Мікрозайми від МФО. Скільки доведеться заплатити за кредитом «до зарплати»

«Мінфін» протестував 13 фінансових компаній, які видають позики онлайн на картку і впевнився, що задоволення це не з дешевих.

Хочемо застерігти: в умовах кризи ситуація на ринку МФО змінюється фактично щодня. Тому умови і ставки, наведені в матеріалі, можуть відрізнятися від діючих на поточну дату.

За швидкість від 400% і вище

Кредити до зарплати — швидкий спосіб знайти гроші, коли вони потрібні «на вчора». Але за швидкість доведеться заплатити від 400%, а коли до зарплати ще далеко, то і в рази більше.

Хороша новина — перший кредит багато хто надає навіть безкоштовно. Хоча під час кризи кількість таких компаній скоротилася. Багато МФО відмовилися від видачі кредитів під 0%. Як писав «Мінфін», станом на минулий тиждень такої можливості вже не було в компаніях Е-гроші, Dinero, Money4you, E-cash і Gofingo.

Якщо позичати невелику суму на кілька днів, то може здатися, що не все так погано.

Наприклад, «Мінфін» брав 2000 гривень на 7 днів. Як правило, переплата коливалася від 194 до 450 грн, а денна ставка стартувала від 1,6%.

Але якщо це перевести в річній масштаб, то ціни дійсно вражають. Найнижча ставка, що зустрілася нам — 467% річних. Найвища виявилася на рівні 1173%. В основному ж ціни коливаються в діапазоні від 500% до 600% річних.

Тому, дивлячись на «низьку» денну ставку, потрібно пам'ятати, що навіть за 7 днів доведеться переплатити, як мінімум, 10% від запитуваної суми. Висновок: користуватися «кредитами до зарплати» потрібно максимально акуратно.

Оптимальний варіант — брати кредит щоразу в новій компанії. Адже багато хто з них пропонують позики новим клієнтам безкоштовно або під пільгові відсотки.

«Мінфін» зібрав в таблицю денні, річні ставки та інші важливі умови за 12 сервісами миттєвого кредитування і описав «підводні камені», з якими ми зіткнулися в процесі отримання позик.

«Мінфін» запитував у МФО кредити на суму 2 тис. грн на 1 тиждень. Дані в таблиці взяті з наданих компаніями кредитних договорів. 

Підбір вигідних кредитів онлайн серед перевірених кредитних організацій України від «Мінфіну»

Як відбирали учасників

Останні дані за фінпоказниками фінансових компаній, опубліковані Нацкомфінпослуг, відображають ситуацію на 31.12.2018. Ці цифри неактуальні, але інших немає.

Тому довелося відбирати ті компанії, які на слуху, а також користуватися допомогою Google за запитом «кредит до зарплати», відсіюючи рекламні видачі.

Мета. Отримати 2000 грн на 7 днів як можна швидше і дешевше, бажано, безкоштовно.

Читайте також: П'ять «не можна» під час кризи

Документи, monobank та МФО

Щоб отримати кредит до зарплати онлайн, потрібно небагато: доступ до інтернету, телефон, паспорт, ІНН, банківська карта. Компанії-кредитору потрібно надати дані про місце роботи і проживання, а також відомості про одного-двох контактних осіб, які могли б підтвердити особу позичальника.

Сам процес простий і, в основному, не відрізняється в різних компаніях: потенційний позичальник реєструє електронний кабінет на сайті сервісу, вписує туди свої дані, вказує контактних осіб (ПІБ, номер телефону), бажану суму кредиту і термін.

Далі компанія перевіряє цю інформацію в ручному або автоматичному режимі. Якщо все добре, позичальнику висилають договір, який можна підтвердити за допомогою коду з СМС.

Після цього гроші надходять на карту, а такі компанії, як Moneyveo, навіть можуть їх переслати Новою Поштою. Після цього позичальник може контролювати стан свого кредиту через електронний кабінет.

Читайте також: Позичальників не будуть штрафувати за несвоєчасне обслуговування кредитів під час карантину

Що може піти не так

«Мінфін» брав кредити на карту monobank, і в чотирьох випадках — невдало: іноді фінкомпанія схвалювала кредит, але банк заблокував операцію. Іноді відмовлялися переказувати гроші самі МФО.

Перші труднощі виникли з сервісом Moneyveo, його не «пропустили» monobank і ПУМБ. Довелося проводити операцію через Альфа-Банк, і все вийшло.

У мобільному банку пояснили, що відмова пов'язана з особою позичальника.

«Якщо клієнт за нашою ризиковою моделлю не може отримати кредит у нас, ми блокуємо й одержання ним кредитів МФО на наші карти. З практичного [погляду] — нам повинні дякувати МФО за те, що ми таким чином робимо скоринг клієнтів для них», – пояснила «Мінфіну» CEO monobank Ірина Старомінська.

За її словами, причина в тому, що коли клієнт бере кредит в МФО і не повертає гроші, то компанії намагаються провести списання, але отримують відмови. У разі, якщо підключена система захисту 3DS, за відмови потрібно платити.

Інший момент у тому, що МФО можуть списати гроші з картки без підтвердження клієнта, якщо він «підв'язав» до них пластик, і в результаті на карті утворюється «мінус».

Таким чином, за словами Ірини Старомінської, МФО перекладають свої ризики на банк.

До речі, автор статті не проходить скоринг monobank із самого заснування проекту. Mono і Приватбанк – єдині з найбільших українських фінустанов, які категорично відмовляються видавати йому позики навіть у 100 грн.

Труднощі також виникли з сервісами Гроші Всім, SOS Credit та KLT Credit. У першому випадку не «пройшли» карти mono, Приватбанку та Альфа-Банку, в інших – тільки mono.

Гроші Всім та SOS Credit сказали тільки, що ідентифікація не вдалася. KLT Credit стверджував, що карта monobank не підтримує систему захисту 3D Secure.

Окрім Moneyveo транзакції з monobank заблокували Гроші Всім, а також у SOS Credit. Причому, в першому випадку транзакції також не пройшли через Приватбанк і Альфа-Банк, у другому – тільки через mono.

Решта МФО нарахували і списали гроші з картки monobank без будь-яких проблем.

Перевірка та контактна особа «Велосипедович»

Найбільш «жорстка» перевірка, яка нам зустрілася, виявилася в компанії Швидко Гроші. Оператор подзвонив і монотонним голосом попросив уточнити дані і назвати контактних осіб.

Одержавши інформацію, він повідомив, що для остаточної видачі потрібно прийти до фізичної точки продажів, щоб підписати договір. Але оскільки автор поставив за мету взяти кредит онлайн, довелося викреслити компанію зі списку. Після цього в огляді залишилося лише 12 учасників.

У більшості ж випадків, автор статті просто вказував дані на сервісі, іноді довантажував фотографії документів.

Траплялися й нестандартні ситуації. У сервісі Loany, наприклад, нам схвалили заявку, в якій в якості контактної особи був вказаний чоловік з прізвищем «Велосипедович». Щоправда, під час заповнення анкети МФО вказувало, що «не дзвонить за номером». Вірогідність контакту нібито перевіряє оператор. Номер належить реальній людині, але прізвище у нього інше.

Інший казус стався в Швидко Гроші. У формі реєстрації на сайті не знайшли пункту для введення даних ID-паспорта, а тому в графу «серія і номер» ввели номер ID-паспорта. Для однієї цифри не вистачило місця. Але при перевірці оператор цього не помітив: він приділяв більше часу загальним питанням, а до паспорта – питань не було.

Приємно здивувало, що більша частина досліджуваних МФО підключені до BankID, а тому процес реєстрації проходив у кілька кліків.

Спантеличив підхід Miloan: при вході в особистий кабінет сервіс постійно відправляє на сторінку відновлення пароля і його реально потрібно відновлювати, щоб увійти в аккаунт.

Що стосується швидкості видачі, то, як правило, гроші «прилітають» на карту протягом 5-10 хвилин після заповнення всіх даних і подання заявки.

Іноді процес може затягнутися, якщо компанії потрібно щось доперевірити, особливо якщо заявка подається у позаробочі години, адже співробітники працюють, як правило, з 8:00 до 20:00.

Цей алгоритм досить індивідуальний, компанія може проводити додаткову перевірку, а може й обійтися без неї. В основному це залежить від правильності введених даних і заповнення анкети.

Взагалі, отримати кредит набагато простіше, ніж від нього відмовитися. У багатьох МФО при ознайомленні з договором немає опції «відмовитися».

У Moneyveo та MyCredit така функція є, і, якщо щось не влаштовує, можна натиснути на відповідну кнопку. В інших випадках доводилося просто не натискати на «підтвердити» і приймати дзвінки операторів, які поспішали нагадати, що «кредит вже схвалений, встигніть скористатися».

Наприклад, з компанії Miloan довелося приймати дзвінки протягом двох днів і пояснювати чотирьом операторам, що договір «занадто дорогий», причому починали дзвонити з самого ранку – з 8:30.

Дорого, коротко, але можна безкоштовно

Всі сервіси готові видати позику терміном до 30 днів, суми відрізняються в залежності від особи позичальника та його історії відносин з конкретною компанією.

Тобто, чим більше береш і повертаєш кредитів у однієї МФО, тим більшу суму вона готова позичати наступного разу. Але у випадку першої позики можна сміливо розраховувати на суму до 7000 грн.

Ставки і переплати ми привели в таблиці вище. Вони дійсно вражають, враховуючи невеликі суми і терміни позик.

Варто пам'ятати, що МФО – кредитор майже останньої інстанції, і тут навіть благонадійний позичальник платить за себе і «за того хлопця», який може не повернути гроші.

Радує одне: 8 компаній з нашого списку були готові дати першу позику під символічний відсоток або безкоштовно.

До того ж, у МФО, як правило, є безліч дисконтних програм, наприклад, чим більше береш кредитів, тим більша регулярна знижка на позики. За таким принципом працюють Moneyveo і MyCredit.

Компанії часто роздають промокоди на знижки на честь всіляких свят, а при тривалих відносинах підключаються різні програми лояльності.

Але є вагоме «але»: найбільша знижка, не рахуючи першого безкоштовного кредиту, була у компанії MyCredit — 75%. Але враховуючи, що річні ставки тут стартують від 400%+, то навіть ця знижка не робить умови кредиту привабливими.

Більшість МФО пропонують пролонгувати кредит, якщо немає можливості його погасити.

Щоб це зробити, потрібно погасити відсотки за поточною заборгованістю або сплатити комісію. При цьому всі пільгові ставки скасовуються і нараховується підвищений відсоток, який часом може бути вдвічі більшим від початкової базової ставки.

За неповернення ж МФО будуть нараховувати подвійні, а то й потрійні відсотки, тому краще не доводити до цієї ситуації.

Що стосується порядку нарахування відсотків, він досить прозорий: в договорі зазначені всі істотні умови, включаючи відсотки і переплату, і компанії тут не «хитрують».

Щоправда, були винятки: ЄГроші, видаючи кредит, відразу списав 100 грн з суми зарахованих грошей на рахунок «комісії за видачу», а в Miloan збільшили суму кредиту на 250 грн з тієї ж причини.

CCloan ж, як виявилося, не може погашати кредити у вихідні, а тому клієнту пропонують оплачувати кредит у будні дні. Якщо ж день платежу припадає на вихідний, доведеться почекати і сплатити за користування кредитом ще за 1-2 зайві дні.

Взагалі ж, досліджувані МФО чесно говорили про те, скільки вони будуть вимагати грошей з клієнта, і прихованих комісій або ставок нам знайти не вдалося.

З іншого боку, якщо позичати гроші під 400%+, навіщо розставляти пастки? Адже зайві 10 — 50% до річної ставки ніхто і не помітить, а тому можна вказати їх у договорі.

Брати під 0%

МФО – далеко не дешеве задоволення, але якщо потрібні гроші прямо зараз, то вони мають безумовні переваги перед банками.

Але за швидкістють та зручність вони вимагатимуть своє втричі, тому, якщо вже є необхідність взяти гроші, то краще це зробити під 0% як новому клієнту і більше не повертатися.

Тим паче, що подібних компаній зараз розвелося дуже багато, і як мінімум раз 10 в різних МФО можна отримати позику на пільгових умовах.

Інший варіант: брати невеликі суми і ненадовго, не входячи в пролонгації.

Якщо ж є можливість оформити кредит у банку або взяти у знайомих, краще так і діяти.

PS. Неповернення і довгі дзвінки

Зовсім випадково «Мінфін» опинився в центрі ще однієї ситуації, пов'язаної з онлайн-кредитами до зарплати. Один із знайомих автора взяв кредити в різних МФО і залишив його дані контактної особи (за згодою).

Коли позичальник допустив прострочення, кореспонденту почали наполегливо телефонувати співробітники фінансових компаній. Від них ми почули багато нового: «ти — контактна особа, а, отже, юридично зобов'язаний за нього (позичальника) платити», «приповзеш на колінах з грошима його в зубах», «ти зобов'язаний знайти його і змусити платити», «не заплатить він, знайдемо тебе» впереміш з нецензурними словами і всілякими погрозами.

Тим, хто опинився в подібній ситуації, краще запам'ятати кілька речей: вся мета подібних дзвінків – вивести людину на емоції і змусити переживати, а також боятися.

Не варто цього робити. Краще зберігати спокій, щоб там оператори не говорили. Запам'ятайте: контактна особа нікому і нічого не винна, особливо погашати чийсь кредит. А тому і переживати не варто.

Якщо колектори зариваються, пишіть заяви до поліції, нехай навіть це особливо не допоможе, і завалюйте пошту і гарячу лінію МФО своїми зверненнями. Якщо є час і запал, можна телефонувати і в контакт-центри, і навіть так званим колекторам. Зі звичайного номера телефону багато компаній блокують дзвінки, але якщо підключити заборону на визначник номера (близько 25 грн в місяць), то можна влаштовувати подібним недобросовісним компаніям рівно те ж, що і вони вам.

Немає бажання спілкуватися? Киньте їх номер у чорний список. Як правило, дзвонять з обмеженої кількості номерів і через тиждень-два ви будете знати їх усі.

Якщо ж ви самі опинилися в ролі позичальника, який набрав кредитів МФО і не може їх повернути, намагайтеся зберігати спокій, адже на вас будуть тиснути і тиснути досить сильно.

Зверніться до юриста за консультацією — безкоштовних теж можна знайти.

В крайніх випадках буває таке і навіть гірше:

Оголошення трапилось під час пізньої прогулянки Подолом. Вранці воно було зірване.

Рябуха Олексій