Страховики не довіряють водіям

У лютому виповнився рівно рік, як водіям дозволили укладати договори обов'язкового страхування відповідальності автовласників (ОСЦПВ) онлайн. Щоб купити автоцивілку, досить мати смартфон, або звичайний комп'ютер. Але можна користуватися і паперовими полісами — їх з обороту не виводили.

Всього за минулий рік страховики випустили 170 тис. електронних полісів. Це всього 5% від загальної кількості договорів автоцивілки, проданих за цей час.

Як все починалося

Електронні поліси в Україні приживалися непросто. Спочатку їх саботували навіть поліцейські. Вони вимагали, щоб водії пред'являли «паперові» договори і нещадно штрафували, якщо таких не виявлялося. Деякі страховики, щоб не втратити репутацію, компенсували своїм клієнтам виписані штрафи і допомагали оскаржити санкції в суді.

Згодом все владналося: поліцейські більше не вимагають «папірці». Наявність страховки вони перевіряють за допомогою запитів до центральної бази даних або телефонують на гарячу лінію МТСБУ.

Оцінили зручність і клієнти. Страховики розповідають, що е-поліси купують як безпосередньо на сайтах компаній, так і через різні агрегатори, а також у банків-партнерів. Наприклад, Приватбанк пропонує поліси 13 страховиків, 8 з яких дозволяють укласти електронний договір і оплатити його тут же в Приват24. Також активно розвиває продажі ПУМБ — він дає можливість оформити поліс в одній з 5 страхових компаній в мобільному банкінгу прямо через Viber.

Хто продає е-поліси

Емітувати поліси автоцивілки зараз має право 51 страховик. Але дозвіл укладати електронні договори отримали тільки 36 компаній. З них всього 24 компанії пропонують своїм клієнтам таку можливість у себе на сайті. Тобто електронні поліси випускає менше половини СК, які працюють в цьому сегменті.

Навіть багато хто з лідерів ринку автоцивілки, за даними МТСБУ, не продають е-поліси. Наприклад, цієї опції немає на сайтах СК Провідна, USI, УСГ.

Часто це пов'язано з тим, що компанії не прагнуть нарощувати частку на ринку і продають автоцивілку тільки в пакеті з полісами каско.

«Ми свідомо не підключали на сайті таку можливість. Електронний поліс можна купити тільки у нас в офісі, наші співробітники заповнюють його за клієнта. Так було і раніше, але тепер договір існує в бездокументарній формі», — розповів голова правління УСГ Павло Нельга.

Страховики також впевнені, що не всі клієнти готові до «самообслуговування». Мовляв, паперовий поліс — це документ з гарантією. А електронний поліс складний в оформленні, та й не всі клієнти готові платити онлайн. Хоча, за даними Приватбанку, 8 млн. клієнтів використовують Приват24 безпосередньо зі свого смартфона.

Чого бояться компанії

Є дві причини, за якими страховики не поспішають активізувати продажі електронних полісів.

По-перше, компанії побоюються, що клієнти будуть шахраювати і вказувати в договорі недостовірні дані. Адже, оформлюючи поліс онлайн, водій сам вводить інформацію про номер авто, місці його реєстрації, участі в ДТП в останні роки. А всі ці фактори безпосередньо впливають на розмір страхового тарифу. У такій ситуації компанії цілком можуть продешевити — адже перевірити дані техпаспорта і водійських прав в режимі онлайн неможливо. Але якщо згодом з'ясується, що водій збрехав, страховик може подати до нього позов і визнати договір недійсним.

По-друге, палиці в колеса ставлять посередники. Левова частка ОСЦПВ сьогодні продається через агентів-фізосіб. Ті отримують від компаній бланки полісів, продають страховки водіям, а потім перераховують гроші страховику.

При такій схемі роботи компанії жорстко залежать від чесності посередників. Буває, що нечисті на руку агенти продають ОСЦПВ клієнтові, а компанії повідомляють, що втратили поліс і гроші за страховку не перераховують. В цьому випадку під удар потрапляє водій: якщо станеться ДТП, компанія не виплатить відшкодування — всі збитки доведеться компенсувати з власної кишені.

У випадку з електронним полісом посередники шахраювати не зможуть — адже гроші відразу потраплять на рахунок страховика. Агентам це не вигідно, тому вони вкрай неохоче переходять до електронних полісів.

Держава дозволила демпінг

Щоб автовласники активніше купували е-автоцивілку, Нацкомфінпослуг вирішив надати їм пільгу. У червні має набути чинності розпорядження Нацомфінуслуг про тарифи на «автоцивілку». У документі говориться, що всі, хто купить поліси онлайн, отримуватимуть 10% -у знижку. Нові тарифи мають набути чинності в червні 2019 року.

Хоча ряд страховиків вже сьогодні надає водіям знижки. «При онлайн-продажах у компанії менше витрат. Ми економимо не тільки на купівлі самого бланка, а й на видатках на його пересилання, облік, утримання агентської мережі. З іншого боку — електронний поліс, з точки зору ризику, нічим не відрізняється від паперового: ліміти ті ж, відповідальність та ж. Різниця тільки в маркетингу. Витрати на залучення клієнта, який купує електронний поліс, менші», — вважає голова правління СК «ВУСО» Андрій Артюхов.

Але не варто спокушатися, що електронні поліси будуть дешевше звичайних. Навіть сьогодні тарифи в компаніях різко відрізняються.

Наприклад, «Мінфін» з'ясував, у скільки обійдеться поліс ОСЦПВ власнику авто з об'ємом двигуна до 1600 куб.см. 2008 року випуску і реєстрацією в Києві. Діапазон цін з урахуванням франшизи — від 1105 грн. в СК «АСКА» до 1521 грн. в «Арсенал страхування» та «Уніка».

Після набрання чинності нових тарифів ціновий коридор розшириться ще більше. Адже Нацкомфінпослуг має намір дозволити компаніям самостійно встановлювати підвищувальні коефіцієнти. Але завжди знайдеться страховик, готовий продати поліс дешевше.

Чи замінить е-поліс папір

Не варто очікувати, що е-поліси замінять паперовий варіант ОСЦПВ в найближчі роки. Доти, поки не буде організовано взаємодію між базами даних МТСБУ та Національної поліції, ризик шахрайства і фальсифікації даних з боку клієнтів, буде високим. А це значить, компанії продовжать робити ставку на паперові договори. За оцінками страховиків, в найближчі два роки кількість е-полісів навряд чи перевищить 15% від загального числа договорів ОСЦПВ.

Регіна Дацюк