Фонд гарантування вкладів: кому і як відшкодовує депозити держава

Що таке Фонд гарантування вкладів фізичних осіб, які вклади захищає держава і як вкладнику повернути гроші, якщо банк ліквідували, розбирався «Мінфін».

Що таке Фонд гарантування вкладів

Фонд гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО) — це неприбуткова установа, яка від імені держави гарантує повернення депозитів вкладникам у разі ліквідації банку.

Організацію створили ще у вересні 1998 року за Указом Президента України. Головна мета Фонду — захист прав та інтересів фізичних осіб-вкладників вітчизняних банків.

ФГВФО працює на підставі Закону України «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб» № 4452-IV, який набрав чинності 23.02.2012 року. Він підзвітний Верховній Раді України, Кабінету Міністрів України та Національному банку України.

Основні функції ФГВФО:

1. Веде реєстр учасників Фонду.
2. Організовує виплати відшкодувань за вкладами в ліквідованих банках.
3. Вводить в банки, визнані НБУ неплатоспроможними, тимчасову адміністрацію і виводить їх з ринку.
4. Займається організацією відчуження всіх або частини активів і зобов'язань неплатоспроможного банку, продажем неплатоспроможного банку або створенням і продажем перехідного банку;
5. Інформує населення про систему гарантування вкладів фізосіб, підвищує рівень фінансової грамотності та зміцнює довіру до банківської системи.

Читайте також: Як працюють системи гарантування вкладів у світі і в Україні

Взаємодія з НБУ

Якщо Нацбанк відносить банк до категорії неплатоспроможних, Фонд гарантування вводить в нього тимчасову адміністрацію.

Її мета — відновлення платоспроможності фінустанови і його роботи відповідно до вимог чинного законодавства.

Якщо після закінчення терміну дії тимчасової адміністрації платоспроможність банку не відновиться, Національний банк України приймає рішення про відкликання його ліцензії на підставі ст. 77 закону України «Про банки і банківську діяльність». Далі йде ліквідація банку. Ця процедура може тривати декілька років.

Як працює ФГВФО

Після визнання банку неплатоспроможним, Фонд виплачує вкладникам кошти за депозитами, включаючи відсотки, нараховані на момент початку процедури виведення банку з ринку.

Розмір компенсації не може перевищувати максимальну суму, встановлену на день виведення банку з ринку.

З 21 серпня 2012 року граничний розмір відшкодування становить 200 тисяч гривень на одного вкладника, незалежно від кількості рахунків.

З моменту заснування Фонду гарантована сума збільшувалася 11 разів і сумарно зросла в 400 разів.

Вклади на суму до 200 тис. грн гарантуються окремо в кожному з банків. При розміщенні декількох вкладів в одному банку, гарантується сума всіх вкладів, але не більше визначеного законодавчо ліміту (зараз 200 тис. грн).

Наприклад, у вас в одному і тому ж банку Х на терміновому депозиті лежить 150 тис. грн і ще 120 тис. грн — на картковому рахунку. У разі банкрутства банку Х Фонд гарантування виплатить вкладникові тільки 200 тис. грн. Щоб отримати решту 70 тис. грн, вкладнику доведеться чекати завершення ліквідації банку.

Депозити в іноземних валютах повертаються в гривні за офіційним курсом НБУ на дату введення тимчасової адміністрації (початок процедури виведення банку з ринку).

Читайте також: Андрій Оленчик: Гарантовану суму за депозитами треба підвищити до 600 тисяч гривень

Умови гарантування депозитів

Фонд гарантує, що в разі ліквідації банку, кожен вкладник отримає відшкодування коштів. Система захисту прав вкладників передбачає:

1. Виплату депозитів з відсотками, які вже нарахував банк на момент офіційного визнання Нацбанком його неплатоспроможності, але не більше гарантованої суми.
2. Повернення коштів за депозитом тільки в національній валюті, валютні вклади компенсуються за курсом НБУ.
3. Компенсацію депозитів, відкритих через електронні канали, а також електронних грошей.

Виплати проводяться через відділення банків-агентів протягом 30 робочих днів з дня початку процедури ліквідації банку.

Розмір компенсації не перевищує 200 тис. грн і залежить від суми всіх вкладів в одному банку. Наявність депозитів в інших банках на розмір виплати не впливають.

Гарантована сума не зростала майже 9 років — з вересня 2012 року. За словами заступника директора-розпорядника Фонду гарантування Андрія Оленчика, зараз сума гарантованих державою депозитів не дотягує і до 45% сукупного депозитного портфеля. Тобто, в разі кризи або нового банкопаду, половина вкладів може просто пропасти «з кінцями».

«Якщо у 2012 році сума відшкодування була еквівалентною майже $25 тис., то сьогодні — менше $8 тис. І це суттєво впливає на довіру людей до банків і готовність розміщувати кошти на депозит», — говорить чиновник. Наприклад, в Європейському союзі гарантована сума, яка компенсується вкладникам банків-банкрутів, як правило, становить 100 тис. євро.

Директор-розпорядник Фонду гарантування вкладів Світлана Рекрут заявила, що підвищення гарантованої суми вкладів фізичних осіб можливе при наявності двох умов: вирішенні проблеми боргів Фонду перед державою і зміцненні банківської системи. Зараз обговорюється нова планка в 600−800 тис. грн.

Як відомо, в період кризи 2014−2017 років ФГВФО змушений був залучити 80 млрд грн від Нацбанку і Мінфіну під 10−14% річних. Ці відсотки Фонд гарантування зараз продовжує виплачувати.

Які вклади не повертає ФГВФО:

1. Вклади на суму менше 10 грн.
2. Депозити юридичних осіб.
3. Вклади у банківських металах.
4. Депозити у філіях іноземних банків.
5. Вклади, які були розміщені на вигідніших договірних умовах, у порівнянні з ринковими (пільгові відсотки та фінансові привілеї від банку).
6. Депозити акціонерів, керівників, аудиторів, юридичних радників, оцінювачів збанкрутілих банків, а також інших пов'язаних з банком осіб.
7. Вклади на рахунках, які перебувають під арештом за рішенням суду або вклади, які заморозили на підставі закону про протидію відмиванню доходів, отриманих злочинним шляхом тощо.

Крім того, Фонд гарантування не компенсує кошти, передані банку на довірче управління, або вклади, які підтверджує ощадний (депозитний) сертифікат на пред'явника.

Детальніше про умови гарантування та процедуру відшкодування коштів вкладникам можна почитати на сайті банку.

Читайте також: Фонд гарантування достроково погасив 2 мільярди боргу перед Мінфіном

Як гарантуються вклади у мобільних банках

В Україні мобільні банки не є класичними фінустановами, що пов'язано з особливостями законодавства в нашій країні. Зокрема, відкриття і ведення поточних рахунків в Україні є виключно банківською діяльністю. Тому сьогодні мобільні проекти працюють тільки на базі класичних банків і дають можливість отримати банківську картку з повним доступом за допомогою мобільного додатку.

Перед тим, як розміщувати депозит у мобільному банку, потрібно дізнатися, якому саме традиційному банку він належить. Наприклад, monobank працює на ліцензії Універсал Банку, izibank — Таскомбанку тощо. Дуже важливо уважно прочитати договір, який ви збираєтеся підписати, щоб розуміти, з якою саме фінансовою установою він буде укладений і на яких умовах.

Справа в тому, що гранична сума відшкодування в Україні сьогодні становить 200 тис. грн, незалежно від кількості рахунків у вкладника в одному банку.

Якщо у вас є депозит в традиційному банку (наприклад, Універсал Банку), а також два карткових рахунки в мобільному банку, який працює на його ліцензії (наприклад, mono), то це означає, що у вас три вклади в одному банку. У разі його неплатоспроможності, залишки за всіма рахунками підсумовуватимуться і ви отримаєте не більше 200 тис. грн.

Якщо ви маєте намір тримати в банку велику суму, то для диверсифікації ризиків краще розмістити гроші не в одному, а в декількох банках або відкрити депозити на різних членів сім'ї в одному банку.

Процедура відшкодування вкладу

Насамперед тимчасова адміністрація, яка відповідає за виведення банку з ринку, створює реєстр вкладників. До нього потрапляють лише ті клієнти банку, яким належать виплати ФГВФО.

Виплати стартують не пізніше, ніж через 20 робочих днів після початку процедури виведення банку з ринку. Для великих банків, у базі даних яких понад 500 тис. клієнтських рахунків, — протягом 30 днів. Початку виплат передує відповідне оголошення на сайті Фонду, а також в офіційних газетах — «Голос України» і «Урядовий кур'єр».

Додаткову консультацію можна отримати за номером телефону Фонду гарантування — 0−800−308−108 (будь-які дзвінки територією України безкоштовні).

Щоб отримати компенсацію, вкладник повинен звернутися до одного з відділень банків-агентів Фонду.

Необхідно пред'явити паспорт та ідентифікаційний код. Більше жодних документів не потрібно. Отримати компенсацію замість вкладника може уповноважений представник на підставі відповідної довіреності.

Клієнти, що оформили депозит на суму понад 200 тис. грн, також повинні заявити про свої вимоги. Це потрібно зробити протягом 30 днів з моменту офіційного оголошення про ліквідацію банку. Є шанс (хоч і невеликий), що вони зможуть отримати компенсацію за рахунок коштів, отриманих в результаті розпродажу майна в ході ліквідації.

Однак варто розуміти, що великі вкладники — четверті на черзі.

Порядок дій щодо захисту прав та інтересів вкладників прописані у спеціальній Інструкції.

Читайте також: Голова Ощаду розповів, на яких умовах банк готовий увійти до Фонду гарантування вкладів

Банки-учасники Фонду гарантування вкладів

На даний момент учасниками ФГВФО є 72 банки. Кожен банк автоматично стає його учасником після отримання банківської ліцензії. Єдиний виняток — Ощадбанк.

Державний банк досі має особливий статус, який регулюється законом України «Про банки і банківську діяльність». Оскільки Ощадбанк не є членом ФГВФО, держава гарантує всім вкладникам банку повернення повної суми депозитів.

Список банків, які беруть участь у Фонді гарантування (за даними сайту ФГВФО)

Читайте також: У січні до Фонду гарантування вкладів надійшло 20,91 мільйона

Звідки ФГВФО бере гроші

У Фонду гарантування немає мети заробляти гроші. Він поповнює свій бюджет за рахунок таких джерел:

1. Вступних внесків банків-учасників ФГВФО, а також їх регулярних внесків.
2. Продажі майна банків-банкрутів.
3. Штрафів і пені, які стягуються з банків відповідно до закону.
4. Кредитів Нацбанку і Кабміну
5. Фінансової допомоги з держбюджету і від міжнародних організацій.

Вільні гроші Фонд гарантування вкладає в державні цінні папери — ОВДП.

Керують Фондом гарантування виконавча дирекція та адміністративна рада. Остання складається з п'яти членів, які делегуються Кабміном, Нацбанком і Верховною Радою України.

Адміністративна рада затверджує стратегію розвитку Фонду, інвестиційну політику та річний інвестиційний план. А також вирішує, чи збільшувати максимальну гарантовану суму.

Виконавча дирекція вирішує поточні питання, пов'язані з витратами Фонду, готує річний звіт, а також приймає нормативно-правові акти ФГВФО. Крім цього, цей орган вирішує питання про спеціальний збір для банків-учасників.

Закони, які регулюють діяльність ФГВФО

Фонд гарантування вкладів фізичних осіб керується законами:

• Закон України «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб» N 4452-VI від 23.02.2012
• Закон України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо відповідальності пов'язаних з банком осіб» N 218-VIII від 02.03.2015
• Закон України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо вдосконалення системи гарантування вкладів фізичних осіб та виведення неплатоспроможних банків з ринку» N 629-VIII від 16.07.2015
• Закон України «Про внесення змін до деяких законів України щодо відшкодування фізичним особам через систему гарантування вкладів фізичних осіб шкоди, заподіяної зловживаннями в сфері банківських таінших фінансових послуг» № 1736-VIII від 15.11.2016
• Закон України «Про банки і банківську діяльність» від 07.12.2000 № 2121-III

Автор:

Журналіст Світлана Тартасюк

Пише на теми: Банки та банківські продукти, нерухомість, ринок праці, бізнес, фінанси, інвестиції