ОСАГО идет в онлайн

МТСБУ нашло применение софту, разработанному для системы «Электронный полис». Проект, получивший незатейливое название «Полис on-line», в бюро называют «учебным» вариантом системы «Электронный полис». Президиум Моторного (транспортного) страхового бюро Украины утвердил паспорт проекта «Полис on-line». Его участники — лидеры рынка ОСАГО. Этот проект, по планам бюро, должен начать работать в 4  квартале 2016 года. Он станет подготовительным этапом перед запуском уже разработанной МТСБУ системы «Электронный полис». Через нее страховщики смогут заключать большинство договоров ОСАГО исключительно в электронном виде, без использования бумажного бланка. По идее, это облегчит жизнь, как самим страховщикам, так и их клиентам.

Зачем это нужно?

Сейчас купить полис только в электронной форме невозможно. Законодательство требует подпись от обеих сторон договора. Бумажная форма договора первична, а его отражение в базах данных — вторично и необязательно. При электронном полисе все будет наоборот — необязательной станет бумага. И полицейские, прибывшие на место ДТП, будут проверять не бумажный полис, а запись в базе данных МТСБУ. Но для этого нужно изменить законодательство. Технически система «Электронный полис» готова. На ее разработку ушло 3 года и чуть больше 1 млн гривен. В начале года семь крупных СК («АХА Страхование», «ИНГО Украина», СГ «ТАС», «УНИКА», «Краина», «ВУСО» и СО «Ильичевское») согласились подключиться к системе и протестировать ее.

«Перейти одномоментно на электронный полис технически невозможно. Именно для этого МТСБУ и реализует проект «Полис on-line». Его основная задача — подготовка всех участников рынка к использованию электронного полиса», – объясняет Александр Шойхеденко, глава наблюдательного совета СК «ВУСО». По его словам, за время работы проекта страховые организации будут обязаны выстроить бизнес-процессы, создать техническую базу и провести обучение сотрудников и агентов для работы с электронным полисом.

Как рассказал «Минфину» Андрей Мазепа, директор проектного офиса СГ «ТАС» похожий механизм уже работает для продажи полисов «Зеленая карта». «Он обеспечил регистрацию полисов в режиме онлайн на 97%. Это значительно снизило уровень мошенничества с использованием бланков», – говорит страховщик. В свое время опыт внедрения системы Green Card online показал, что основной проблемой стала перестройка бизнес-процессов внутри страховой компании. Для ОСАГО эта проблема может быть  на порядок серьезнее, чем для страховок «Зеленая карта». Последних продают около 500-600 000 в год, а по ОСАГО количество договоров в 10 раз больше. В МТСБУ надеются, что проект «Полис on-line» поможет понять, каким будет максимальный спрос на полисы ОСАГО в электронной форме в рамках действующего законодательства.

Процесс покупки полиса «автогражданки» будет выглядеть так. Автовладелец предоставляет СК данные, нужные для определения условий договора. Сделать это можно будет, как через сайт компании, так и в офисе страховщика или с помощью агента. Страховщик предлагает свои условия клиенту и конечную сумму платежа, и если тот согласен, предоставляет свои реквизиты для оплаты. Факт оплаты будет подтверждением со стороны клиента, после чего данные попадают в информационную систему страховой компании, а полис регистрируется в базе данных МТСБУ.

Если бы система была полноценной, то этого было бы достаточно, для вступления договора страхования в силу. Страховщику только нужно было бы предоставить  водителю визуальную форму договора. Это мог бы быть файл, который можно было бы демонстрировать на смартфоне, либо распечатать. Но на этапе тестирования СК должны в обязательном порядке  предоставить клиенту распечатанную форму полиса на бланке установленного образца, с указанием проверочного кода, который будет генерировать центральная база данных (ЦБД) МТСБУ. «Мы ставим амбициозную цель: независимо от ситуации с принятием изменений к закону, в рамках существующего правового поля, обеспечить 100% выпуск полисов ОСАГО, используя разработанную МТСБУ систему «Электронный полис», – рассказал генеральный директор МТСБУ Владимир Шевченко.

Сейчас все данные в базы Бюро страховщики вносят в ручном режиме. И с момента заключения договора ОСАГО до момента внесения данных в базу может пройти несколько недель. Все это время страхователь не может убедиться в том, что ему продали действующий полис, а не подделку. А мошенники, в случае обнаружения, успевают смыть следы своей незаконной деятельности. «Мгновенное отображение информации о полисе в базе МТСБУ, безусловно, снизит уровень мошенничества и злоупотреблений на рынке», – считает Александр Мельничук, руководитель отдела коммуникаций СК «PZU Украина».

Онлайн против мошенников

Одна из ставок бюро - снижение уровня страхового мошенничества с фальшивыми или испорченными/использованными бланками. Договоры ОСАГО оформляются на специальных разработанных бланках строгой отчетности. С ними возникает много проблем. «Электронный полис позволит упростить множество внутренних процессов СК, связанных с изготовлением, приобретением бланков, их учетом и инвентаризацией, хранением и логистикой. А также сможет свести до минимума случаи продажи полисов «задним числом» недобросовестными агентами. Как раз основные потери рынок несет именно по этой части, а не на фальшивых бланках», – говорит Константин Палазов, директор департамента урегулирования убытков в региональной сети СК «Арсенал Страхование». 

Еще один плюс онлайн-полисов — борьба с недобросовестными страховщиками. «МТСБУ сможет мгновенно отрезать от системы неплатежеспособного страховщика. Не будет необходимости изымать из физического обращения бланки ОСАГО выданные на имя неплатежеспособной СК. По рынку прекратят «бродить» сотни тысяч бланков, выданных обанкротившимся СК, выплаты по которым клиенты уже никогда не получат», – объясняет Ася Трубицкая, заместитель генерального директора СК «Талисман Страхование». А таких бланков много.

Бюро в 2015 году признало потерянными более 104 000 бланков ОСАГО. В теории на таких бумагах могут быть заключены договоры страхования, которые суд потом признает недействительными. Около 40 тысяч бланков не вернули в МТСБУ ликвидируемые СК «Гарант-Авто» и СК Украина». Свежий пример — недавно ушедшая с рынка СК «НОВА». Остаток бланков полисов ОСАГО в компании составляет 12445 шт., и недобросовестные агенты могут продавать их до сих пор неразборчивым покупателям. «По предварительным расчетам, страховой рынок Украины после перехода на электронный полис сэкономит минимум 200 млн гривен в год за счет уменьшения затрат на дистрибуцию бумажных полисов и минимизации потерь, связанных с мошенничеством», — комментирует Александр Шойхеденко.

Для клиентов преимущества онлайна очевидны. Никаких «вагончиков» на обочине, не нужно ждать рабочего дня и искать точку продаж полисов ОСАГО. «Останется часть населения, которая не пользуется интернетом и пластиковыми картами, но все мы видим, что уровень проникновения информационных технологий растет. Я убеждена, что онлайн-страхование в Украине в ближайшие год-два займет существенную долю рынка», — прогнозирует Елена Сутормина, директор департамента развития альтернативных продаж СК «Арсенал Страхование».