З березня українцям обіцяють кредити на житло під 7%. Це справді рекордне зниження вартості іпотеки. Адже зараз вона реально коштує в середньому 15−16% річних.
Іпотека під 7%. Кому видаватимуть і на яких умовах
![З березня українцям обіцяють кредити на житло під 7%.](/img/2021/59836886/6871ccd1a2eade85581c36efd8452168.jpeg?1613025577)
«Мінфін» вирішив розібратися, хто, на яких умовах і де зможе отримати пільгові кредити, а також з якими потенційними ризиками можуть зіткнутися позичальники.
Дешева іпотека. Дубль № 2
Тема доступної іпотеки вже багато років не сходить з вуст політиків та чиновників. Проте дешеві кредити на житло для більшості українців до сьогодні залишаються мрією.
Великі надії покладалися на державну програму «Доступне житло під 10%», яка стартувала влітку минулого року. Однак вона виявилася не такою привабливою, як про неї розповідали. По-перше, розрекламована ставка у 10% насправді залишилася декларативною. Реально позичальникам доводилося платити від 12,5%. А по-друге, пільгових 10% діє тільки у перші рік-два, а потім ставка зростає до середньоринкової і вище.
В результаті, програма не набула значного поширення. І хоча в НБУ постійно говорять про збільшення обсягів іпотечного кредитування, насправді вони залишають бажати кращого. За рахунок іпотеки в Україні сьогодні фінансується менше 5% угод з купівлі житла.
В уряді запевнили, що попередні помилки врахували, і повідомили про запуск нової державної програми дешевої іпотеки під 7%. Постанову з основними правилами кредитування Кабмін ухвалив 27 січня.
Ключовою новацією стало те, що держава зобов’язується компенсувати частину процентної ставки, щоб позичальник отримав дешеву іпотеку під гарантованих 7%. Іншими словами, сьогодні при ринковій ставці 15%, банк видаватиме кредит під 7%, а 8% йому сплатить держава.
Читайте також: Як зміниться кредитування та депозитні ставки в 2021 році
«За поточного рівня ставок за 5 років бюджет витратить на компенсацію понад 5 млрд грн. За умови, що програма діятиме 5 років і щомісяця видаватиметься по 400 млн грн, а щорічне зростання іпотечного портфелю становитиме 30%», — підрахувала перша заступниця голови НБУ Катерина Рожкова.
Умови іпотеки під 7% річних
Отримати пільговий кредит під 7% буде нелегко. В урядовій постанові № 63 прописані обмеження як до позичальників, так і до предмету іпотеки.
- Максимальна сума позики — 2 млн грн;
- Максимальний термін — 20 років;
- Мінімальний перший внесок — 15% вартості житла.
Взяти кредит можна буде і на нове житло, в тому числі ще недобудоване, і на житло на вторинному ринку, але якому не більше трьох років, тобто яке введене в експлуатацію не пізніше 2015 року.
Для самотньої людини або сім'ї з двох осіб площа житла обмежена 50 кв. м. На кожного наступного члена сім'ї додається 20 кв. м. Вартість загальної площі житла, що перевищує допустиму норму, має бути сплачена позичальником за рахунок власних коштів або на загальних умовах кредитування.
Читайте також: Як отримати іпотеку під 7% річних
Вимоги до позичальника
Право на пільгове кредитування матимуть не всі. Претендувати на іпотеку під 7% в першу чергу зможуть ті, хто реально потребує поліпшення житлових умов. До таких, згідно документу, віднесено:
- громадян, які останні 5 років не продавали житло (крім тимчасово переміщених осіб),
- тих, хто перебуває на так званому «квартирному обліку»,
- мешканців гуртожитків, або громадяни, що володіють житлом, яке за площею не перевищує 13,65 кв. м на одного члена сім'ї,
- молоді сім'ї,
- внутрішньо переміщені особи,
- науковці, медики і бюджетники.
Проблема полягає в тому, що ця аудиторія не завжди належить до категорії платоспроможних, оскільки їхні доходи часто не перевищують і 10 тис. грн. Чи зможуть вони зібрати необхідні кошти для першого внеску і подальшого обслуговування кредиту — питання залишається відкритим. Адже, якщо взяти, приміром, квартиру вартістю 1 млн грн (близько $35 тис.), то потенційному позичальнику потрібно сплатити одразу 150 тис. грн (15% вартості) і більше 6,5 тис грн за кредитом щомісяця.
До того ж в постанові зазначено, що позичальник за доходами повинен відповідати вимогам банку. Тут же прописується, що розмір його середньомісячного грошового доходу і кожного з членів його сім'ї за останні пів року не повинен перевищувати п'ятикратного розміру середньої місячної заробітної плати у відповідному регіоні, де розташований предмет іпотеки.
Читайте також: Кому банки готові видавати іпотечні кредити
Які реально будуть проценти
Пільгова ставка у 7% на фоні сьогоднішніх умов виглядає доволі привабливо. Адже означає, що за придбане у кредит житло позичальник переплатить не 250−300%, як зазвичай, а лише 80−90% його вартості. Але цікавить інше — як буде ця ставка забезпечуватися і чи не підвищуватиметься за рахунок додаткових платежів.
Насправді банк у кредитному договорі встановлюватиме свою ставку. Але не довільну, в урядовій програмі зазначений її максимальний розмір. Так, для кредитів на придбання готового житла вона встановлюється на рівні, не більшому за Український індекс за депозитами фізосіб (UIRD) на 12 місяців +4,5 процентні пункти, а для кредитів на придбання житла, що будується, — на рівні, не більшому за індекс UIRD (на 12 місяців) +7 процентних пунктів.
«Відповідно, на сьогодні в межах даної програми ставки за кредитами на придбання готового житла не перевищуватимуть 12,78%, а за кредитами на житло, що будується, — 15,28%», — деталізував начальник департаменту роздрібного бізнесу банку Глобус Дмитро Замотаєв.
Отже, обіцяють, що позичальник сплачуватиме не більше 7% річних. Все, що виходить за її межі покриватиме Фонд за рахунок державних коштів. Вони щомісяця завчасно мають надходити на ескроу-рахунку (гарантійний рахунок), відкритому в банку.
Що стосується додаткових платежів, то, звісно, вони будуть, але на них також встановлені обмеження. Зокрема, згідно Постанові, комісії не повинні перевищувати 0,5% від суми іпотечного кредиту за весь строк дії кредитного договору. Крім того, визначено перелік ризиків, від яких має бути застраховано предмет іпотеки.
Підводні камені
Програма дешевої іпотеки під 7%, можливо, краща за попередню під 10%, але також не досконала.
«Важливо що ця програма створена для надання іпотечних кредитів з фіксованою ставкою на рівні 7% на весь термін кредитного договору. І головне що протягом погашення іпотеки платіж за кредитом не зміниться — саме це гарантує держава», — наголосив керівник дирекції роздрібного бізнесу Приватбанку Дмитро Мусієнко.
Але ризик полягає в іншому. Що буде, якщо держава згодом скасує пільгову програму, або припинить її фінансування з держбюджету?
Тоді усі пільги по іпотеці можуть бути скасовані і покупцеві доведеться платити банку всі відсотки за поточними ставками. А це, як вже було відзначено, UIRD + 4,5% або UIRD + 7%. Адже уряд хоч і виступає гарантом, проте кредитну угоду позичальник укладає з банком. І банк надаватиме пільгову ставку рівно доти, доки буде надходити відшкодування з держбюджету. І ці припущення небезпідставні, українці вже навчені гірким досвідом із програмами пільгового кредитування. Зокрема, таке траплялося з кредитами, виданими на початку 2000-х років за участю Фонду молодіжного будівництва.
Хто видаватиме дешеві кредити
Втілювати механізм компенсації має Фонд розвитку підприємництва, який вже займається програмою кредитування малого та середнього бізнесу «5−7−9». Правду кажучи, його участь у програмі пільгової іпотеки стала доволі несподіваною.
Раніше передбачалося, що цим буде займатися спеціально створена структура — ПАТ «Українська фінансова житлова компанія». Наприкінці минулого року міністр фінансів Сергій Марченко навіть підписав статут компанії і призначив генерального директора. Але, вочевидь, щось пішло не так.
Доцільність створення нової установи, яка по суті дублюватиме функції уже існуючих двох — «Державної іпотечної установи» та «Агентства з рефінансування житлових кредитів», з самого початку викликала сумніви. А тепер, коли справу передали Фонду розвитку підприємництва, і поготів.
Наразі, як повідомили «Мінфіну» у Міністерстві фінансів, концепція діяльності ПрАТ «Укрфінжитло»знаходиться на стадії розробки. Щоб пришвидшити запуск пільгової іпотеки без додаткових бюджетних видатків, її вирішили прикріпити до вже діючої кредитної програми «5−7−9». Передбачається, що надалі «Укрфінжитло» все-таки буде займатися пільговою іпотекою. А тому не виключено, що в умови програми будуть вноситись корективи.
Проєкт дешевої іпотеки Фонд розвитку підприємництва запускатиме разом з банками-партнерами. Проте хто саме потрапить до їх числа і видаватиме кредити на житло під 7%, в Мінфіні пообіцяли назвати вже найближчим часом.
Очікується, що це будуть державні банки, а також фінустанови з числа тих, хто працює з кредитами для бізнесу під «5−7−9%». Таких на сьогодні налічується 24.
Банки підтверджують готовність взяти участь в державній програмі пільгової іпотеки. Але більш детальні коментарі погоджуються надати згодом, після вивчення постанови та відпрацювання нового механізму кредитування.
«Кристалбанк розглядає можливість стати учасником нової урядової програми „Доступна іпотека під 7%“. Фахівці банку знайомляться з умовами та роблять розрахунки», — повідомили у пресслужбі банку.
Подібну відповідь надали Ощадбанк, Приватбанк та банк Глобус.
Коментарі - 82
— це буде конкретне попадалово.
https://minfin.com.ua/blogs/bonv/126467/
Интересно — тут так же будет
https://www.youtube.com/watch?v=AOo95OSWbyI
https://minfin.com.ua/blogs/bonv/156127/
Это дубль 50 из серии хочу и конфетку и на стульчике.
«Доступная» ипотека или на строящиеся дома (привет застройщикам!)
Или на те, которые сдали максимум три года назад.
В квартирах только-только закончили делать ремонты за криворукими строителями.
И снова застройщики считают пачки долларов)
Никакой реальной «вторички» и близко нет.
«Оживлять» этот рынок, и без того довольно живой, у власмтей нет резона — там нечего украсть.
По последнему пункуту — согласна.
То, что сейчас строят — отборное г…
По минимуму мы оба недовольны застройщикам :-)
«У властей нет резона — там нечего украсть.» — я об этом и говорю. Застройщики зарабатывают и дают свои кредиты, но банки не могут, потому что «судебная система»! (с) Реальная причина — нечего украсть, и банками владеют такие же олигархи, которые строят.
Ипотека — как раз способ «бесплатно» прокредитовать их клиентов.
Чтоб застройщики в результате получили не 300, а 350%.
И судебная система ничем им не помешает.
«Профессиональный финансист», как вы себя представляете, не отличает беспроцентной рассрочки от кредита под %.
О чем после этого можно спорить?)
https://riverstone.com.ua/conditions/
** — відсоткова ставка на залишок невиплачених коштів нараховується з 7 місяця
https://nivki-park.com.ua/conditions/rassrochka/
Здесь даже рассрочка-ипотека сроком до 20 лет. Застройщик это может делать и защитить свои права но не банки? Это какой вид коррупции?
Почему у них нет проблем с взысканием имущества? :-) ) ) Ну, ну… жду ваш следующий
язвительный и неуместный комментарий.
— рассрочка і іпотека — це різні речі в частині власності.
Рассрочкі на 20 років не буває.
Іпотека під 1.99% на 20 років — це реклама-замануха, яка не має нічого спільного з реальністю.
Советую обзвонить застройщиков и уточнить.
Разумнее платить больше за квадратный метр, но купить, чем ждать пару лет, и купить и платить 100%, при чём не инвестируя средства в течение этого времени.
Любопытно, конечно, почему судебная система и законы устраивают застройщики с их рассрочками, но никак не устраивают банки, которые дают ипотеки.
То что кредит не является рассрочкой.
Я понимаю что у тебя плохо с русским языком. Потому подскажу:
в русском языке рассрочка это просто разделение платежа на части без увеличения суммы платежа. Вот прям как кембриджский словарь говорит в примере: «There is no extra fee for this type of installment payment.«
А кредит в русском языке означает рассчрочку которая сопровождается выплатой интереса кредитору, тоесть итоговая сумма которую надо заплатить больше чем если бы она платилась без кредита. Опять же процитирую словарь: «an amount of money that is borrowed, often from a bank, and has to be paid back, usually together with an extra amount of money that you have to pay as a charge for borrowing»
Но вы самы говорили, что это просто семантика в практике. В одном случае (рассрочка), цена за кв. м. выше, в другом случае, нужно платить проценты. Какая разница?
Судебная система очень хорошая для рассрочек, но не для ипотек?
«То что кредит не является рассрочкой.»
А я б возразил. Рассрочка — это именно кредит. Рассрочка — это либо кредит под 0%, и иногда даже кредит под проценты, как предлагается здесь. Разбирайтесь в теме.
https://riverstone.com.ua/conditions/
Ни разу я такого не говорил. Это очевидный обман со стороны застройщика.
===Какая разница?
Уже написал какая. Зачем повторяться?
=====Судебная система очень хорошая для рассрочек, но не для ипотек?
Фраза абсудрная как в русском языке, так и в английском.
Ты точно американец? (с)
https://minfin.com.ua/ua/2020/07/02/48135333/
У меня очень хорошая долгосрочная память.
Кирилл Шевченко получил поддержку 39% читателей сайта минфина, больше чем любой кандидат. Но если читать комментарии и верить комментаторам, то здесь почти нет сторонников зеленского. Кому верить?
Может быть, некоторые люди делают вид, что они против Зеленского, но стараются вводить остальных в заблуждение?
А предметы силой мысли двигать умеешь?
Вы написали, что значение слова «рассрочка» — это «платежа на части без увеличения суммы платежа». Я привёл противоположный пример.
Я тоже повторяю, что можно давать кредит под 0%, например льготный период для ипотек, или договора о возвратной беспроцентной финансовой помощи, которые юрлица заключают.
Кредит — это когда я даю вам деньги, которые у вас нет, и потом вы должны будет платить мне эти деньги обратно, с или без процентов, после некоторого времени. Рассрочка — это кредит, когда я даю вам покупать недвижимость деньгами, которых у вас нет.
Как насчет того, чтобы я продолжил работать над языком, а вы работали над своей логикой. Кстати, как нам знать, что вы самы не принадлежаете этим 39%? Нельзя доверять никому.
Не привёл.
Слышь, американец, ты ж у нас любитель России. Почитай статью 489 гражданского кодекса
этой федерации.
УСЛОВИЯ РАССРОЧКИ
Річна ставка на залишок, %*
* — у випадку зниження курсу гривні по відношенню до курсу долара, встановленого НБУ в день підписання договору, невиплачені чергові платежі підлягають індексації відповідно до курсу національної валюти.
** — відсоткова ставка на залишок невиплачених коштів нараховується з 7 місяця
Это что?
Это условия кредита.
Слышь, американец, ты ж у нас любитель России. Почитай статью 489 гражданского кодекса
этой федерации.
А потом почитай в статье 488 о кредите.
Глава на сайте — УСЛОВИЯ РАССРОЧКИ.
Італій.
12 февраля 2021, 15:43
====То что кредит не является рассрочкой.
Теперь объясни почему банки не могут делать это из-за «судебной системы».
Потому что застройщк стыдливо умолчал что это не рассрочка, а кредит, с процентами и прочим что полагается.
Я ж и говорю — обман покупателя.
https://minfin.com.ua/realty/articles/ipoteka-pod-7-komu-budut-vydavat-i-na-kakih-usloviyah/#com4046701
«Это очевидный обман со стороны застройщика.»
Но вам совсем не любопытно, почему нельзя предоставить ипотеки, или короткие кредиты такого же рода, для вторичного рынка? Почему «неработающая судебная система» не мешает этому застройщику?
Это не по моему значению, это по значению русского языка в котором разбиение платежа на части называется рассрочкой.
====Но это явно не совсем обман
Это обман.
https://en.wiktionary.org/wiki/рассрочка
рассро́чка • (rassróčka) f inan (genitive рассро́чки, nominative plural рассро́чки, genitive plural рассро́чек)
1. credit
На русском викисловаре.
https://ru.wiktionary.org/wiki/рассрочка
Синонимы
частичн.: кредит
Are we speaking English now? Лично я всю тему говорю на русском.
Английское слово control так же сильно отличается по смыслу от русского слова контроль, а русское существительное депозит вообще означает совершенно не то что означает английский глагол deposit.
Существует. Но это существительное никак не связано с финансами.
А русское существительное депозит не имеет никаких иных смыслов кроме срочного вклада и как глагол означающий пополнение никогда не используется.
Рассмешили до слез. Депозит в английском имеет такое же значение, но имеет ещё другие значения. This is not a forum for learning the English language, so we can end the conversation now. Thank you.
https://smartasset.com/checking-account/cd-rates-bank-of-america
Нигде и никогда слово депозит не используется как обозначение срочного банковского вклада.
Ты точно американец?(с)
Русскому тут тоже не учат.
Очень сложно игнорировать то чего нет.
https://www.bankofamerica.com/salesservices/deposits/resources/deposit-agreements/?request_locale=en_US
Deposit Agreement or Disclosures
Time Deposit or CD Account
When you open a time deposit account, you agree to leave your funds in the account until the maturity date of the account.
Где именно в этом договоре deposit используется как аналог? Я вижу многостраничный договор об обслуживании текущего счёта и платежной карты. Искать в нём подтверждения твоих слов — желания не имею. Или ты сам указываешь подтверждение или считаем что ты опять не смог ничего подтвердить.
Не-не-не, time deposit это time deposit. Без слова time он не будет депозитом, я об этом уже не раз говорил.
В договоре который ты привёл есть только time deposit, страница 13. Никакого просто deposit там нет. Потому что такого нет в английском языке. Что и требовалось доказать (с)
Как носитель языка, я могу сказать, что чаще всего люди говорят CD чтобы избежать неточности, но вы можете говорить: «My CD expired at Bank of America». И вы можете тоже говорить «My deposit expired at Bank of America». В бытовом речи, реже всего говорят «time deposit», потому что всем понятно из контекста, что вы имеете ввиду.
И это значит, «мой (срочный) вклад истек в БоА».
Которое в паре со словом deposit означает что что в русском языке называется просто словом депозит без каких-либо прилагательных.
Слово time без слова deposit не является аналогом русского депозит, как и слово deposit без time
Виталий, вы можете быть единственным человеком-зануда-догмат, который рассказывает жене, «я сегодня открыл срочный вклад в Монобанке», а не просто я открыл депозит, я открыл вклад.
Но ты так и не нашел пример такого употребления слова deposit.
Англичане вообще не используют слово deposit для обозначения депозитов, даже в паре с time.
https://www.investopedia.com/terms/t/timedeposit.asp
https://www.business.hsbc.uk/en-gb/everyday-banking/business-savings/business-money-market-account — здесь употребление без слова тайм или терм. Английский банк.
Цитата:
For standard deposits, we pay credit interest up to the end of June on 1 July and up to the end of December on 1 January each year.
For monthly interest deposits, we pay credit interest on the monthly anniversary of the day you opened your Account.
For daily interest deposits, we pay credit interest the day after we calculate it.
Теперь ты скажешь мне, что это HSBC не знает английский язык, но ты знаешь. Бесконечно смешите :-)
Нет, это не разные виды слова депозит. Это разные виды счетов, депозит аккаунт вообще не аналог русского депозита.
Не НБУшный)
А это что? :-) Слово «рассрочка» используется даже для кредитных карт. ЧТО? Альфабанк тоже неадекватно рекламирует кредит? :D Обманщики!
Украинцы знают. А вот Монобанк точно так же обманывает поскольку рассрочка на самом деле является кредитом.
Я помню что ты у нас телепат. Теперь вижу что не просто телепат, а психиатр-телепат — ставишь всем диагноз.
Словарь здесь совершенно не при чём.
Я лишь обратил внимание на то что за словом рассрочка прячется кредит замаскированный или в виде завышенной цены квадратного метра или в виде процентов которые надо выплачивать.
https://minfin.com.ua/realty/articles/ipoteka-pod-7-komu-budut-vydavat-i-na-kakih-usloviyah/#com4046166
А фейковый американец решил поиграть в телепата, лингвиста и психолога.
Всего лишь обычная коррупция и ничего больше.
у других коллег по ЖК стоимость поднимали на 300−500 грн за метр (и только на оставшиеся метры) не чаще, чем раз в пол года — это ерунда.
Речь не о том что кредит мега дорогой.
Речь о том что кредит не назван кредитом и человек по незнанию думает что он не будет переплачивать за жилье если заплатит 70% и возьмёт рассрочку.
Вот и ты противопоставляешь рассрочку и кредит
https://minfin.com.ua/realty/articles/ipoteka-pod-7-komu-budut-vydavat-i-na-kakih-usloviyah/#com4046124
Хотя мои оппоненты по лигвистическому спору доказывают мне что это одно и то же
к тому же у моего застройщика была и рассрочка по фиксированной цене в гривне — дороже всего на 7−8% от обычного варианта
2021−3=2015?
Не совсем.
>> щомісяця видаватиметься по 400 млн грн.
Речь идет о суммах кредитов, которые будут выдавать банки. И уже на эти суммы будут начисляться ежемесячно условные 15%, 8 из которых типа будет покрывать государство.
Т. е. с каждых выданных 400 лямов кредитов государство будет покрывать ежемесячно чуть больше 2.5 ляма.