ballistic
ballistic
Зареєстрований:
19 грудня 2010

Останній раз був на сайті:
16 грудня 2018 о 20:57
Перегляд профілю:
Сьогодні: 30
Всього: 37556

ballistic - блог

RSS блога
«Правду слід подавати як пальто, а не жбурляти в обличчя, як мокрий рушник» ©
Блог
Коментарі
Валютний форум
Відгуки
Гаряча лінія

Індикатор фінансової ментальності

1 липня 2018, 0:00   + 75 голосов 1 комментарий

EN:

RU:

No comments :)

Підслухано у Андрія Мовчана.

 

Кешбек від Моно - високі відсотки тануть разом зі снігом

1 квітня 2018, 12:30   + 75 голосов 54 комментария

Два місяці тому дискутували про природу високих відсотків по кешбеку від Монобанку. Звучали різні думки, від «це лохотрон» до «банк без відділень може...».

І ось сьогодні Монобанк оприлюднив нові відсотки по кешбеку на квітень:

Як виявилося, відсотки різні для різних клієнтів. Причому клієнт, який витрачає більше, отримав гіршу пропозицію, ніж клієнт, який витрачає менше. Тобто можна зробити висновок, що банк використовує підвищений кешбек як тимчасову акцію для залучення клієнтів. А як тільки клієнт добре «залучився», то банк не проти зекономити на такому клієнті. І хоча навіть зменшені відсотки все ще виглядають однозначно конкурентними, але трішки засмучує сам факт дискримінації більш лояльного клієнта.

 

Hyundai vs Tesla

11 березня 2018, 11:11   + 15 голосов 4 комментария

В Hyundai вирішили потролити Маска:

Звісно, це в першу чергу піар новенької Kona Electric, яку щонайменше можна назвати цікавою. Для Hyundai це однозначно крок вперед.

Але все пізнається в порівнянні. Коли Маск вирішив, що створити масову електроавтівку можливо і зайнявся її розробкою, то над ним сміялися, вважали дивакуватим та невдахою. Але врешті Маск досяг успіху, який змусив всіх великих автовиробників наввипередки побігти слідом за Теслою.
Тому оцей «хід» від Хундай (чи Хьонде) — це лише відголосок Великого Кроку, який Маск зробив 15 років назад.

А зараз Маск працює над завершенням іншого Великого Кроку:

"Ілон Маск на Southwest festival в Остіні заявив, що перший інопланетний корабель буде готовий вже в наступному році! Коли Маска запитали, як прості люди можуть допомогти його місії на Марс, Ілон сказав: «Я думаю, що як тільки ми побудуємо корабель, у нас буде те, що надалі можуть зробити інші компанії та країни. Вони зараз не думають, що це можливо, але якщо ми це зробимо, то багато наслідуватимуть наш приклад"

SpaceX Interplanetary Transport System

 

Кешбек - за чий рахунок бенкет?

1 лютого 2018, 11:11   + 91 голос 192 комментария

Сьогодні Монобанк оприлюднив нові відсотки по кешбеку з нововведенням — тепер за покупки в кредит буде нараховуватись підвищений кешбек.

Два питання знатокам:

1) Хто оплачує це «свято» знижок?

4% на покупки в будь-якому продуктовому магазині — це вже немаленька «знижка», щоб пояснити її оптимізацією бізнес-процесів чи двосторонніми договорами.

2) Чому банку вигідніше, щоб клієнти оплачували кредитними коштами, а не власними?

Якщо за користування кредитними коштами не береться жодних відсотків (2 місяці безкоштовно) і нема ніяких прихованих платежів, то в чому ж додаткова вигода банка? Фактично банк дає в борг безкоштовно і ще й доплачує за це.

Мені, як категоричному противнику лихварства та життя в борг, така пропозиція виглядає нелогічною, тому шукаю де ж прихований підвох.

UPD.: Підвищені відсотки по кешбеку протримались лише 5 місяців. Гороховський пояснив, що так вони намагалися схилити клієнтів до більшого користування кредитними коштами і сподівалися, що клієнти будуть частіше виходити з грейс-періоду. Але гіпотеза не підтвердилась, тому підвищені відсотки відмінили.

 

Депоставки впадуть до 10% в гривні на рік

11 січня 2017, 14:54   + 48 голосов 70 комментариев

Владислав Рашкован прогнозує, що ставки по депозитам в гривні на рік впадуть до 10%(!) на кінець 2017-го.

Як на мене, звучить нереально. Не пам'ятаю, чи було колись таке в історії України?
Але Рашкован заслуговує на довіру, тому варто прислухатись.

Крім цього, ще цікаві моменти з прогнозу:

  • на кінець року залишиться 75-80 банок (зараз 95)
  • очікується максимум 5-6 угод злиття банок
  • доля найбільших 20 банков збільшиться до 92-93%
  • доля іноземних (без російських!) та державних банок збільшиться до 82-85%
  • ставки по корпоративним кредитам в гривні на рік 13-15%
  • очікувана інфляція 8-9%

Якщо все справдиться, то це будуть дійсно позитивні зміни.
Хоча прийдеться шукати альтернативу депозитним вкладам :)

 

Собівартість карткових операцій :)

11 жовтня 2016, 13:10   + 80 голосов 83 комментария

Деякі банкіри вирішили встановити справедливість і зайнялися підрахуйством собівартості карткових операцій, щоб розділити важку ношу обслуговування карток разом зі своїми клієнтами.

Експерт Василь Невмержицький запевняє, що БУДЬ-ЯКА операція має собівартість, наприклад:

  • собівартість зміни ПІН-коду складає від 80 коп до 1 грн
  • собівартість невірного введення коду – 40-50 коп
  • виведення залишку коштів на рахунку – 30 коп
  • видача паперового чека – 3 грн

Як пояснив експерт Невмержицький, утримання «інтелектуального заліза» недешеве, папір та електроенергія виросли в ціні. І взагалі, банкомат – це ж не автономна зона обслуговування.

Тому намагання банкірів здерти з клієнта компенсацію за кожну операцію – це не що інше, як відновлення справедливості.

Пропоную допомогти банкірам в прагненні встановити справедливість і скласти список операцій, собівартість яких банкіри досі несправедливо оплачують замість своїх клієнтів:

  • приймання картки банкоматом (75 коп)
  • авторизація по ПІН-коду (від 80 коп до гривні)
  • зміна мови інтерфейсу в банкоматі (20 коп)
  • відмова прийняти рекламну пропозицію (50 коп)
  • демонстрація корисного попередження про можливе шахрайство (2 грн)
  • корекція введених даних (10 коп/символ)
  • відмова завершити обрану операцію (1 грн)
  • повернення картки банкоматом (1.5 грн)
  • видача готівки банкоматом (2 грн за купюру)

Останній пункт мені найбільше подобається своєю прогресивною справедливістю. Я пропоную відмовитися від дискримінаційної фіксованої комісії за видачу готівки (яка у справедливих банків складає ~1%) на користь нової, більш справедливої політики.

Поясню на прикладі. Зараз клієнт, що отримав 500 грн однією купюрою платить таку саму комісію, що і клієнт, який отримав 500 грн купюрами по 5 грн. Ще означає, що у другому випадку собівартість операції в 100 раз (!!!) вища, ніж у першому, але обидва клієнти платять однакову комісію. Різницю звісно безкоштовно компенсує банк.

Якщо ж прив’язати комісію за видачу готівки не до суми, а до купюри, що отримує клієнт, то матимемо більш справедливу схему компенсації за операції.

Може в кого є ще думки, для яких операцій з картками досі не порахована собівартість?

P.S.: Текст напевне видався занадто серйозним, то прийшлося добавити смайлік в заголовок :)

 
 

НБУ грається з курсом по-новому?

19 вересня 2016, 14:10   + 28 голосов 15 комментариев

Вже третій тиждень курс доллара від НБУ перевищує курс продажу на чорному ринку. Хтось може пригадати, щоб НБУ колись раніше таке дозволяв?

Курсове ралі почалося в середині серпня, коли стало відомо про зрив запуску системи електронного декларування чиновників. Це означало автоматичний зрив траншу від МВФ, тому ринок природньо відреагував ростом курсу. НБУ при цьому не поспішав підвищувати курс, кволо повзучи за ринком — так, як він це завжди робив в таких випадках.

Ближче до початку вересня ринковий курс почав знижуватися, бо Ґарант запевняв, що з вересня система Е-декларування запрацює. Але як тільки з'явилися новини, що перепон для запуску Е-декларування нема, то НБУ раптом змінює курсову стратегію — різко підвищує курс, наздоганяючи ринковий рівень. Ринок відреагував розворотом на такий неочікуваний фінт. Але регулятор виявився дуже спритним і вже за третій день курс НБУ випереджав ринок — в той самий день, коли офіційно повідомили про запуск Е-декларування.

* Історичні дані чорного ринку від Мінфін

З моменту запуску Е-декларування до позитивного рішення по траншу МВФ пройшло два тижні — увесь цей час курс НБУ впевнено тримався на вершині, при цьому старанно повторюючи ринкові коливання.

Після офіційного повідомлення про позитивне рішення по траншу МВФ ринок розвернувся і курс почав стрімко падати. Падає і досі, але регулятор чомусь не спішить знижувати офіційний курс, а лише слідує за ринком.

То виходить, що ринок більше вірить у гривню, ніж НБУ? Чи це така гра, яку раніше ми ще не бачили?

 

Недооцінена капіталізація

15 квітня 2013, 14:17   + 65 голосов 68 комментариев

Типова задачка для вкладника (взято з життєвої ситуації).

Потрібно відкрити депозит на рік для отримання максимального доходу в кінці терміну.
(Поповнення, зняття відсотків чи частково вкладу — все це неважливо.)

Вам пропонується два вклади на вибір:

Депозит Термін % ставка Виплата відсотків Поповнення
Класичний 12 міс. 24.0% в кінці терміну без права поповнення
Накопичувальний 12 міс. 22.5% щомісячно або капіталізація з правом поповнення

Який депозит ви оберете?

Так як потрібен максимальний дохід і нічого іншого, то я автоматично обираю Класичний під 24%.
Ви теж? Ще б пак — різниця в півтора відсотки! Що тут думати?
Так, усім відомо, що капіталізація підвищує кінцевий (ефективний) відсоток. Але ж тут різниця аж в півтора відсотки!
Да і на сайті банку прямо написано, що "Класичний депозит призначений для отримання максимального доходу".
А Накопичувальний має більш лояльні умови (можливість поповнення), тому й відсоток очікувано нижчий.

«Думати тут нічого, все логічно», вважав я, поки звідкілясь не спала думка зайнятися підрахуйством.
Нескладні розрахунки в Екселі, відсоток на відсоток… і тут я прозрів.
Щомісячна капіталізація для 22.5% дає додатковий відсотковий приріст за рік аж в 2.32%!
Тобто ефективний відсоток у Накопичувального депо складає всі 24.82%!!
А це ж без малого на 1% більше, ніж у найдоходнішого Класичного!!!

Після перевірки пропозицій від інших банків виявилося, що це явище доволі поширене (оновлено 20.06.2013):


Назва
банку
Вклади з виплатою
відсотків у кінці терміну
Вклади з виплатою
відсотків щомісячно
Різниця
ефект.
відсотків

Додаткова
перевага
Назва депозиту % еф. % Назва депозиту % еф. %
Терра Банк Добробут 21.5% 21.38% Скарбниця 21.0% 23.00% 1.62% поповнення
Авант-Банк Стабіл. прибуток 22.0% 21.88% Стабіл. прибуток 21.25% 23.31% 1.43% .
Златобанк Класичний 19.0% 18.9% Капітал 18.75% 20.33% 1.43% .
БТА Рекордний 19.0% 18.9% Універсальний 18.5% 20.03% 1.13% поповнення
Форум В нац. валюті 19.5% 19.39% В нац. валюті 18.8% 20.39% 0.99% .
Рускій Стандарт Максимум 20.5% 20.39% Рантьє 19.5% 21.21% 0.82% поповнення
Укрексімбанк Класичний 16.4% 16.31% Накопичувальний 15.7% 16.78% 0.47% поповнення
Альфа-Банк Мегаприбуток плюс 20.0% 19.89% Рантьє плюс 18.5% 20.03% 0.14% .
Credit Agricole Строковий 16.0% 15.91% Накопичувальний 15.0% 15.98% 0.07% поповнення
Сбєрбанк Росії Традиційний 17.2% 17.11% Стабільний 16.0% 17.13% 0.02% поповнення

* еф. % — це реальний ефективний відсоток, який враховує капіталізацію (при щомісячних виплатах) та відкидання першого і останнього дня (для обох типів вкладів). Розраховано для терміну в 1 рік (365 днів).

Було перевірено пропозиції від ~2 десятків банків. В наведений вище список включено лише ті, де описаний ефект досягається без додаткових умов.
В Авалі при звичайних умовах такий ефект неможливий. Але для власників «пакетів банківських послуг» є програма лояльності за якою депозит Ощадний з щомісячною виплатою відсотків пропонується під 14.25%. Це менше, ніж у Класичного з 14.75%, але за рахунок капіталізації матимемо ефективні 15.13%.

Гадаю, що вищенаведених прикладів достатньо, щоб говорити про якусь нелогічність банківських пропозицій.

Як же так могло статися, що «максимально-доходні» депозити з жорстики умовами мають гірший відсоток, ніж більш лояльні депозити, що не носять титул найдоходніших? І якщо міркувати логічно, то для вкладника немає жодної розумної причини обирати вклад з виплатою відсотків в кінці терміну.

Можливі варіанти, що пояснюють цю нелогічність:

  • банкіри розівчилися рахувати
  • процес визначення/зміни депо-відсотків настільки шаблонний, що ніхто не аналізує складні відсотки
  • в банках рулять маркетологи, що швиденько продавлюють красиві цифри, які ніхто потім не контролює
  • чи може навпаки — це такий новомодний маркетинговий хід виявляти вкладників, які погано рахують

Хотілося б почути коментар на цю тему від банківських працівників.


Які ж висновки може зробити вкладник?

По перше, треба завжди враховувати ефективні відсотки. Навіть якщо вклад носить титул найдоходнішого, це ще не значить, що він справді найдоходніший.

По друге, вклад з щомісячною виплатою може бути більш доходнішим, навіть якщо банк не пропонує капіталізацію.
Наприклад в Дельті депозит Найкращий пропонується в двох варіантах 19.5% (в кінці терміну) і 19% (щомісячно). Капіталізація не дозволяється. Але якщо щомісячні відсотки будуть виплачуватись на Ощадну картку №1 (де 13% на залишок), то сумарно ефективна ставка складе 20.06%.

 

Чому ми почали любити гривню

14 березня 2013, 19:09   + 86 голосов 14 комментариев

Чому ж ми почали любити гривню?



Невже ми нарешті зачарувались світлим ликом Лесі Українки на 200 грн банкноті?
Чи може ми прониклися історичним походженням гривні і вирішили долучитися до древньоруського минулого?
Чи може нам так набрид долларовий Вашингтон, що були вимушені віддатися національному Володимиру?
Чи може ми (не дай Боже!) так зачарувалися гімном Наша гривня, що тепер просто життя не уявляємо без гривні?
Чи може (чорт забирай!) нас приворожив до гривні бородатий економіст з таємничого аналітичного центру?

Ні! Не з цих причин ми зрадили баксу.
Нас таки звабив алогічний стабілізєц, приправлений депозитними 25%.
Але це не шлюб, а так, весняне помутніння.
І ця любов ненадовго.
Як тільки стабілізєц захитається чи депозитні 25% почнуть танути, то ми одразу побіжимо до перевіреної часом долларової фортеці.


Ось така любов з розрахунку.