Куди вкласти до ста тисяч гривень

20 тисяч гривень

Невелика сума, відповідно, можливості для інвестування обмежені. Але все ж декілька варіантів для розміщення і примноження коштів існують.

Купівля валюти

Заробіток інвестора буде визначати курс. А оскільки на його зміни впливає багато чинників — як політичних, так і економічних, — то, яким він буде у подальшому, складно спрогнозувати.

Наприклад, українці, які купили долари на початку 2020 року, змогли заробити понад 18%, оскільки з січня до листопаду вартість американської валюти зросла з 24 грн до 28,34 грн.

Але ті, хто купував долар у березні цього року, за сім місяців фактично нічого не заробили: за цей час середній курс не змінився — 28,3 грн.

Враховуючи, що в проекті бюджету-2021 середньорічний курс долара закладений на рівні 29 грн, то як інвестиційний інструмент валюта виглядає не дуже привабливо. Хоча, як знати. Адже мова йде тільки про проект.

У будь-якому випадку, купівля валюти — прийнятний варіант більше для тих, хто не стільки хоче заробити, скільки зберегти заощадження.

Депозит

Це найпростіший і менш ризикований спосіб інвестувати невеликі суми. Хоча заробити на вкладах зараз можна дуже мало. Якщо взяти найбільш популярні вклади — в гривнях, доларах і євро, то максимальна дохідність за ними складає відповідно 12%, 3%, 2,5% річних. Іншими словами, 20 тис. грн на депозиті під 12% за рік збільшаться на 2 400. З цієї суми доведеться ще сплатити податок — 18% ПДФО та 1,5% військового збору. У підсумку чистий дохід зменшиться до 1932 грн.

Гарантією, що ви отримаєте свої гроші, є обов'язкове страхування вкладів ФГВФО на суму до 200 тис. грн. Тобто, всі три заявлені суми — 20−50−100 тис. грн і відсотки, що набігли, банк у будь-якому випадку виплатить, навіть якщо збанкрутує.

Переваги:

• Простота оформлення.
• Ваші заощадження захищені від інфляції.
• Можливість відкрити депозит на будь-який термін — від 7 днів до 1 року. Або, щоб гроші були завжди під рукою, обрати продукт з можливістю зняття коштів у будь-який момент. Щоправда, ставки за такими вкладами завжди нижчі, проте гроші завжди під рукою.

Недоліки:

• Низька дохідність. Після зниження облікової ставки НБУ ставки за депозитами істотно впали.
• Незахищеність вкладів понад 200 тисяч грн. У разі відкриття депозиту на суму 20 тис. грн про це не варто турбуватися, але знати потрібно.
• Оподаткування. Дохід за депозитом оподатковується: 18% податку на доходи фізосіб + 1,5% військового збору.

Кредитні спілки

Кредитні спілки також дозволяють заробити на вкладах. В Україні зареєстровано понад 300 таких установ, але активну діяльність здійснюють понад 200. Обираючи кредитну спілку, варто бути обачним, перевіряючи наявність ліцензії. Це можна зробити на сайті НБУ.

Переваги:

• Підвищена дохідність. ВІдсоткові ставки за депозитами тут вищі, ніж в банках. Найбільші КС пропонують розмістити депозит під 12−15% річних.

Недоліки:

• Відсутність державних гарантій. Кредитні спілки не є членами системи гарантування вкладів. У разі банкрутства КС вкладники не можуть розраховувати на повернення вкладів навіть в межах 200 тис. грн.
• Ризик. Члени кредитної спілки несуть ризики неповернення коштів разом з КС, як її співвласники.
• Оподаткування. З доходу за депозитом в КС доведеться сплатити 18% податку на доходи фізосіб + 1,5% військового збору.

Читайте також: Депозит у польському банку. Скільки можна заробити

50 тисяч гривень

Ця сума відкриває нові інструменти інвестування, часто неочевидні для її власника. І дарма. Адже вони пристойно розширюють можливості для вигіднішого вкладення грошей.

ОВДП

По суті, облігації внутрішньої позики на сьогодні — найнадійніше вкладення. Виплати по ним в повному обсязі гарантуються державою, відсоткова ставка фіксується.

До того ж інвестувати в цей інструмент вигідніше, ніж класти гроші на депозит. Адже мова йде про більшу дохідність. Наприклад, за підсумками аукціону від 10 листопада середньозважена ставка дохідності річних ОВДП у гривні склала 10,42%, в доларах — 3,62%. При цьому мається на увазі ефективна ставка, оскільки дохід від ОВДП, на відміну від депозиту, не обкладається ані 18% ПДФО, ані 1,5% військовим збором.

По суті, інвестувати в ОВДП можна будь-яку суму, кратну номіналу однієї облігації — від 1 тисячі гривень, доларів США або євро. Але складність в тому, що для покупки ОВДП потрібен брокер. За свої послуги він бере комісію. Плюс заплатити потрібно буде банку за обслуговування рахунку, за виплати купонного доходу. Якщо інвестиція маленька, комісія може забрати всю дохідність.

Наприклад, розглянемо інвестиції в купівлю річних ОВДП з дохідністю 10%. Інвестувавши в них 50 тис. грн, після погашення ви отримаєте 55 тис. грн. Однак, якщо купити їх через Приватбанк, то загалом потрібно буде заплатити 500 грн за відкриття рахунку, плюс 600 грн за його обслуговування протягом року, плюс 200 грн за зарахування облігацій, і додатково 350 грн за погашення і дві виплати купонного доходу.

Загальна сума всіх платежів складе 1650 грн., а чистий прибуток — 3350 грн. Тобто, реальна дохідність складе 6,7% річних.

Зі зменшенням суми інвестиції, скажімо, удвічі, всі комісії залишаться такими ж. Відповідно, дохідність буде ще нижчою. Ось чому краще інвестувати в цей інструмент, маючи на руках не менше 50 тис. грн. Що стосується вкладень у валютні ОВДП, то ставки тут вищі — на думку експертів, мінімальна сума повинна складати 30−50 тис. доларів/євро.

Переваги:

• Відсутність оподаткування.
• Гарантія держави. Держава повертає 100% вкладених грошей, незалежно від суми інвестицій. Ризик невиконання нею своїх зобов'язань виникає лише в разі внутрішнього дефолту.
• Фіксований дохід. Відсоткова ставка не змінюється протягом усього терміну вкладу до погашення.
• Висока ліквідність. ОВДП завжди можна продати на вторинному ринку, особливо, папери з високим рівнем дохідності.

Недоліки:

• Високі витрати. Вартість послуг посередників може істотно знизити дохідність, особливо в разі невеликого портфеля ОВДП. Тому, починати інвестувати в ОВДП можна, маючи на руках не менше 50 тис. грн.
• Необхідність подання декларації про доходи. Хоча податку на доходи немає, декларацію подати доведеться.

Читайте також: Як купити ОВДП і скільки на них можна заробити

Криптовалюта

Інвестиції у криптовалюти вважаються найбільш ризикованими. Їх дохідність дуже складно спрогнозувати, оскільки ціна на цифрові монети дуже мінлива.

Візьмемо, наприклад, найвідомішу криптовалюту — біткоїн. Станом на 1 січня 2020 року курс біткоїна, за даними профільного порталу CoinDesk, становив $7180. У березні на тлі панічних настроїв на фондовому і сировинному ринках у зв'язку з пандемією коронавірусу, він опустився до $3800. Але потім він почав зростати і до 16 листопада зріс до $16276.

Так, якби ви купили біткоїн на початку року, а потім, піддавшись паніці, продали в березні, то ваша інвестиція була б збитковою. Але якщо ви б притримали, то сьогодні заробили б майже 127%.

Зараз, маючи 50 тис. грн, купити цілу «монету» не вийде, але ось на 0,108 Bitcoin цілком вистачить. Процес покупки гранично простий: досить завантажити гаманець і придбати валюту в одному з віртуальних обмінників.

Все ж не варто занадто радіти. Ризики прогоріти залишаються такими ж великими, як і можливість заробити шалені гроші. Тому, криптовалюту краще розглядати, лише як варіант для диверсифікації своїх вкладень.

Переваги:

• Можливість отримати високий дохід.
• Простота входу. Не потрібно мати спеціальних ліцензій або знань. Достатньо пройти процедуру реєстрації на криптобіржі або завантажити електронний гаманець.
• Відсутність оподаткування. Це питання не врегульоване на законодавчому рівні, відповідно платити податок чи ні з доходу від цифрової валюти — на розгляді її власника.

Недоліки:

• Волатильність. Складно бути впевненим, що заощадження у криптовалюті збережуть свою вартість. Ціна BTC у будь-який момент може різко обвалитися більш ніж вдвічі. Наприклад, 12−13 березня вона впала більш ніж на 50% протягом доби, до мінімуму в $3800. Точно так само його вартість може зрости на тлі новини, навіть не пов'язаної з «монетою».
• Ризик крадіжки. Електронний гаманець та криптобіржі не застраховані від кібер-атак або шахрайства. Можливість, що всі «монети» зникнуть з рахунку, залишається.
• Юридична невизначеність. Законодавства, що визначає статус і регулює ринок криптовалют в Україні, поки що не існує. І не факт, що в майбутньому уряд не заборонить володіти криптовалютою і здійснювати з нею операції. Тоді такий вклад опиниться поза законом і буде просто безглуздим.

Інвестфонди

Інвестфонди бувають різних видів. Подивитися і обрати фонд для інвестицій можна на спеціальному сайті.

Найпопулярніші для інвестицій невеликих сум — пайові інвестиційні фонди — ПІФи. Інвестуючи сюди, ви викуповує іменний цінний папір, що свідчить про право власності на частину майна фонду.

Ви вкладаєте гроші, а професійні фінансисти керують ними, інвестуючи в різні інструменти. Одні віддають перевагу інвестиціям в держоблігації, депозити, нерухомість, інші ведуть більш ризикову політику.

Порядок здійснення інвестицій описаний на офіційних сайтах фондів. Там же можна знайти інформацію щодо вартості сертифіката, вхідної мінімальної суми. Наприклад, в ОТП Капітал мінімальна сума становить 20 000 грн при вартості одного сертифіката в 1 000 грн. Але над раціональністю вкладення на таку суму варто задуматися. Адже оплата за відкриття рахунку в цінних паперах 750 грн, комісії при покупці в 200 грн і при продажі 0,5% (мін. 200 грн., макс. 2000 грн.) істотно зменшать дохідність.

До мінусів цих інвестицій відносяться також підвищені ризики. При сприятливих умовах інвестфонди дійсно здатні заробляти для інвесторів дохідність, що перевищує навіть 100% річних. Але в періоди криз вони можуть отримувати збитки від інвестиційної діяльності. Зараз середньорічна дохідність ПІФів переважно не перевищує 13%.

Переваги:

• Можливість більше заробити. Інвестфонд, на відміну від банку, який платить фіксовану ставку, віддає інвестору весь прибуток, який заробляє на отриманих грошах.
• Професійне управління. Керувати вашими активами будуть люди, які добре розбираються в цій справі.
• Ліквідність. Як правило, ви можете увійти і вийти з пайового інвестиційного фонду в будь-який час. Звичайно, умови входу/виходу залежать від виду ПІФа, але, в основному, можна купити собі пай і продати його коли завгодно.

Недоліки:

• Ризик отримати збитки. Якщо інвестфонд нічого не заробив, то інвестор нічого не отримає і навіть може втратити вкладені кошти.
• Комісія за управління. Максимальний розмір винагороди не повинен перевищувати 5% від середньоринкової вартості чистих активів інвестфонду.

100 тисяч гривень

Досить, щоб задуматися над вкладенням в такі інструменти, як іноземні акції, дорогоцінні метали, ангельські інвестиції або власний бізнес.

ETF

ETF — це аналог ПІФ. Головною відмінністю є те, що ETF продаються як акції і ви можете купити їх дистанційно і продати в будь-який момент. До складу фонду, як правило, входять кошики фондових індексів. Іншими словами, купуючи акцію ETF, інвестор купує у декількох десятків, а то й сотень компаній. Для придбання акції у кожній з них знадобилося б набагато більше грошей.

Українці мають доступ до світових фондових ринків через брокерські компанії — вітчизняні й міжнародні. Процедура реєстрації у брокера, як правило, дистанційна і досить проста.

Але потрібно бути готовими, що брокери стягують комісії за операції на фондовому ринку, а деякі додатково і за обслуговування рахунку.

Кожен фонд передбачає різні умови виплат дивідендів. Коли ETF отримує дивіденди від своїх активів, він може:

1. виплатити їх своїм інвесторам. В цьому випадку потрібно заплатити 9% податку і 1,5% військового збору.
2. реінвестувати. Якщо ви не виходите в кеш, платити податки не потрібно.

На кожну ж закриту угоду, при продажу акції, нараховується податок на повну — 18% податку на дохід і 1,5% військового збору.

Переваги:

• Диверсифікація інвестицій. Купівля одного паю або акції ETF — це вкладення в безліч компаній одночасно.
• Отримання дивідендів. Якщо ETF купує акції компаній, що виплачують дивіденди, ці кошти буде отримувати і інвестор.
• Прозорість інвестицій. Інвестуючи в індексні фонди, ви заздалегідь знаєте, куди вони вкладають гроші.
• Висока ліквідність. У будь-який момент можна продати свою частку в ETF і вийти в кеш.

Недоліки:

• Ризик збитків. Хоча диверсифікація ETF повинна убезпечити інвесторів від надмірних ризиків, виключити їх не можна.
• Усереднений прибуток. Великі портфелі ETF знижують ризики, але й дохідність. Як правило, дохід становить від 1 до 4% річних від вкладених коштів.
• Комісії. ETF беруть зі своїх клієнтів плату за обслуговування. Як правило, вона невелика. Але в будь-якому випадку комісію варто враховувати.

Читайте також: Що таке ETF і як на них заробляти

Золото

Щоб вкласти гроші в золото, можна купити злитки, монети або відкрити в банку знеособлений металевий рахунок.

Як зміниться курс дорогоцінного металу передбачити досить складно. Але в 2020 воно явно на коні — ціна на золото побила всі історичні максимуми. Той, хто на початку року інвестував 100 тис. грн у «жовтий метал», до сьогоднішнього дня заробив майже 47350 грн. Наприклад, 7 січня вартість однієї тройської унції за даними НБУ становила 35802,2 грн, а 11 листопада вона злетіла до позначки 52813,6 грн.

Не обов'язково купувати злиток і зберігати його під матрацом. Можна відкрити депозит без фізичної поставки металу. Відсоткові ставки за золотими депозитами, правда, нижчі, ніж за валютними вкладами. Проте, будь-яка дохідність краща, ніж її відсутність. Але важливо розуміти, що в Україні депозити в золоті не захищені Фондом гарантування вкладів фізичних осіб. Якщо банк визнають неплатоспроможним, вкладник компенсацію не отримає.

При купівлі злитка, важливо звертати увагу на різницю між ціною покупки і зворотнього відкупу металу в банку. Якщо розрив буде значним, інвестор може залишитися в мінусі. Особливо якщо ціна на золото в цей період не зростала.

Переваги:

• Надійність. Золото вважається головним активом-притулком.
• Висока ліквідність. Золото можна буде завжди продати, незалежно від глобальності економічних або політичних потрясінь. Золото може впасти в ціні або зрости, але не знеціниться ніколи.

Недоліки:

• Волатильність. Коливання котирувань золота — цілком звичайна справа. Тому, щоб заробити на ньому, варто запастися терпінням і не поспішати продавати все, як тільки ціни підуть вниз.
• Тривалість. Помітний ефект від вкладення в золото спостерігається протягом 10−15 років.
• Невисока дохідність. Інвестування в дорогоцінний метал не є одним з найбільш вигідних інструментів портфеля. Тому експерти радять інвестувати в золото не більше 10% вільних коштів.
• Відсутність державних гарантій. На депозити в банківських металах не поширюється гарантія ФГВФО.

Читайте також: Інвестиції в золото: як це працює

Стартапи

Існують біржі стартапів, що дозволяють стартаперам знаходити кошти для реалізації своїх проектів, а інвесторам — вигідно вкладати свої гроші, допомагаючи розвиватися чужим ідеям. У разі успіху, прибуток може бути запаморочливим — навіть до 1000%.

Але, як показує практика, на один успішний проект доводиться 9 провальних. Іншими словами, ризик дати грошей і не отримати нічого натомість дуже великий. Тому варто вкладатися потроху в 10−15 компаній, або купіть акції тих, хто вже показав результати. Експерти не радять вкладати більше 15−20% своїх заощаджень в стартапи, навіть якщо ви добре знайомі з тією сферою, куди збираєтеся інвестувати.

Переваги:

• Великий потенціал для прибутку. Якщо стартап злетить, це може принести величезний прибуток інвестору.
• Різноманітність. Стартапи є на багатьох ринках і в різних галузях. Це відмінний спосіб диверсифікувати інвестиції, знижуючи ризики.

Недоліки:

• Високий ризик. Вкладаючи в стартап, особливо на ранніх стадіях, ви фактично інвестуєте в ідею. І якщо вона не дасть плодів, ви втратите всі свої вкладення.
• Неможливість точного прогнозування. Спрогнозувати успішність стартапу дуже складно через безліч факторів впливу.

Читайте також: Як знайти «свого» єдинорога і заробити 350% прибутку

Купівля готового бізнесу

Бізнес під ключ можна купити на дошках оголошень, наприклад, на «OLX» або «IZI». За 100 тисяч гривень там продають кав'ярню чи кіоск на ринку.

Купівля готового бізнесу «під ключ» потенційно може бути найдохіднішим способом, але і найризикованішим. Тому, перш ніж зважитися на такий крок, потрібно все детально вивчити: як створювався бізнес, що він продає, чи немає у нього боргових зобов'язань, які перспективи у ринку його товарів і послуг тощо.

Переваги:

• Великий потенціал для прибутку.
• Повний контроль. Ви як власник маєте доступ до всієї інформації та самостійно приймаєте рішення, який напрям обрати.

Недоліки:

• Високий ризик. Не виключена можливість повної втрати коштів.
• Тривалість. Одержуваний дохід нестабільний, а вихід на точку беззбитковості займає час.
• Непрогнозовані витрати. Початкові розрахунки необхідних коштів, як правило, невірні і потрібне додаткове фінансування.
• Податки і звітність. Це буде забирати у вас час, обмежувати і знижувати ваш дохід.

Думки експертів

Тарас Козак, президент інвестиційної групи «Універ».

В Україні є два інструменти для інвестицій невеликих сум грошей: це ОВДП та інвестиційні фонди, які інвестують в американські цінні папери і повторюють динаміку індексів S&P 500 і NASDAQ 100.

Перевага в тому, що інвестиційні фонди вкладають гроші у валюті і є захист від девальвації гривні, а ОВДП гарантуються державою і дають постійний купонний дохід. Тому диверсифікація між цими активами і дасть найменш ризиковий та стабільний дохід.

Для кожної із заявлених сум раціональний склад інвестиційного портфеля може бути наступним.

20 000 грн .:

• 100% — інвестиційний фонд, який інвестує в американські фондові індекси S&P 500 або NASDAQ 100. В Україні це фонди «Отаман» і «Ярослав Мудрий».

50 000 грн:

• 60% — ОВДП,
• 40% — інвестиційний фонд, який інвестує в американські фондові індекси S&P 500 або NASDAQ 100.

100 000 грн:

• 50% — ОВДП,
• 50% — інвестиційний фонд, який інвестує в американські фондові індекси S&P 500 або NASDAQ 100.

Василь Матій, фінансист, партнер iPlan.ua, співзасновник бізнес спільноти BOARD.

Людині, яка тільки починає інвестувати, потрібно спрямовувати свої зусилля і енергію, в першу чергу, на те, щоб заробляти і більше накопичувати. Щоб не відволікатися від цього заняття, інвестиції повинні бути максимально пасивними.

Починати з агресивних інвестицій не завжди виважене рішення. Апетит до ризику потрібно збільшувати поступово. У будь-якому випадку, незалежно від суми, потрібно дотримуватися правила диверсифікації фінансових інструментів.

20 тис. грн можна покласти на депозит і зосередитися над збільшенням свого доходу.

50 тис. грн — мінімальна сума для інвестицій в ОВДП. Також можна розглянути варіант з НПФ та кредитними спілками. Але ризики тут збільшуються, тому вкладати більше 10% від суми сюди не варто.

100 тис. грн — можна задуматися в напрямку зарубіжних інвестицій. Відкрити брокерський рахунок і інвестувати в закордонні активи. Також можна проінвестувати в криптовалюту. При цьому не забувати дотримуватися правила: 90% ми вкладаємо в консервативні інструменти, і тільки 10% в ризикові.

Федоров Михайло, незалежний фінансовий експерт

При інвестиціях, якість і кількість, це два різних питання. І якщо говорити про фінансові ринки та фінансові інвестиції, то люди з сумою 50 тисяч гривень можуть інвестувати точно так само, як і люди з 50 млн. гривень.

Питання ж якості інвестицій не залежить від суми інвестицій. І люди з великим рахунком і з маленьким рахунком в управлінні потенційно, в рівній мірі можуть отримати і прибуток, і збиток, і можуть купувати одні й ті ж активи.

Але у всій цій рівності є психологічна проблема. Якщо великий рахунок, наприклад на 10 млн. гривень, — можна купити ОВДП з дохідністю 10% і спокійно отримати мільйон прибутку на рік, і це буде відчутно. А ось людину з сумою 50 тис. грн часто така дохідність не влаштовує, тому що 10% прибутку для нього буде становити всього 5 тис. грн за рік, що буде несуттєвим доходом. І через ці невеликі абсолютні цифри люди з невеликою сумою більш схильні до операцій з підвищеним ризиком, де можна отримати більший відсоток доходу. Однак, підвищення ризику автоматично веде до зміни якості управління, а точніше, до його погіршення.

Але правила при інвестиціях однакові для всіх — і для малих, і для великих грошей. І дохід залежить не від величини інвестицій, а від якості інвестицій.