30 жовтня 2020, 8:00 Читать на русском

Як ми заощаджуємо в різному віці і як швидше досягти фінансової мети

31 жовтня світ відзначає День заощаджень. Спочатку в свято вкладався сенс грошової економії. Причому мова йшла не про зберігання заощаджень під подушкою, а саме в банку.

Зараз головний сенс  свята — підвищення фінансової грамотності. «Мінфін» теж вирішив внести свою лепту. Ми зЗ'ясуємо, що знають наші читачі про фінанси, як заощаджують в різному віці і що радять з цього приводу фінансові консультанти.

Пройдіть тест у «День заощаджень» на «Мінфіні»!

Визначити точно, наскільки українці схильні до накопичення, досить складно. По-перше, не потрібно забувати про високий рівень тіньової економіки. Ще до початку локдауна, за підрахунком Ernst & Young за підтримки Mastercard, він становив близько 24% офіційного ВВП. І традиційно значну частину тіні формують тіньові зарплати.

По-друге, самі дослідники констатують, що українці неохоче відповідають на питання про особисті фінанси. Кожен десятий в середньому, відмовляється брати участь в подібних опитуваннях. Причому, у великих містах тих, хто відмовляється відповідати, значно більше. Що дозволяє зробити простий висновок: чим більше у людини грошей, тим менше вона схильна про це говорити.

Читайте також: Як почати збирати гроші: 5 варіантів, які допоможуть розбагатіти

За інформацією керівника досліджень в галузі фінансів і роздрібної торгівлі CBR Лідії Кулиби, на даний момент заощадження мають у своєму розпорядженні від 40% до 60% населення України.

«В іншому соціологічному дослідженні (НАБУ, GfK, вересень 2019) жителі міст з населенням від 100 тис. вказали, що 79% з них накопичують. Але треба зауважити, що це стосується найактивнішої аудиторії у віці 25-50 років», — розповів «Мінфіну» головний експерт Національного банку, координатор експертної платформи НБУ Андрій Блінов.

Як же ставляться до заощаджень різні вікові категорії?

20-30 років

Як не дивно, але чимало досліджень фіксують низьку фінансову грамотність молоді. «Рівень фінансової грамотності молоді навіть нижче, ніж у людей пенсійного віку. Це говорить про те, що цим питанням приділяється мало уваги і в школі, і в сім'ї», — говорить Андрій Блінов.

Ця вікова категорія найменше схильна до накопичень, але якщо і робить їх, то збирає аж ніяк не на пенсію. Фінансові цілі молоді: подорожувати, продовжити освіту (в тому числі за кордоном), купити машину або накопичити на квартиру.

З іншого боку, саме ця вікова категорія, як стверджує партнер фінансової консалтингової компанії iPlan.uа Василь Матій, активніше користується складними фінансовими інструментами. До того ж, молодь більш схильна до ризику.

Що радять експерти: в цьому віці важливо просто почати відкладати. Стартувати можна з будь-якої суми, наприклад 5% від зарплати. Головне — регулярність. Поставте нагадування в календарі: за рік відсоток зарплати, який ви виділяєте на накопичення, потрібно переглянути і збільшити. Зрозуміло, що гроші краще інвестувати.

Поки ви молоді, можна інвестувати в більш ризиковані активи. Можна, наприклад, придивитися до ETF: кожна акція — частина диверсифікованого інвестиційного портфелю, в який можуть входити акції десятків і сотень компаній по всьому світу, корпоративні та державні облігації, валюти і золото за біржовими цінами. Різні ETF відрізняються різним рівнем ризику: більш ризиковані можуть принести більший дохід.

30-40 років

«Серед креативного класу та IT-фахівців, яким, як правило, 25-35 років, найпопулярніший інструмент для інвестицій — іноземні акції та облігації. А ось з віком з'являється первна консервативність. Серед українців старшого віку самий зрозумілий актив-нерухомість», — розповів партнер iPlan.ua і засновник курсу «Сімейний бюджет» Любомир Остапів.

Читайте такожЯк витрачають і накопичують міленіали, покоління Х та народжені в «совку»

Фінансові цілі: регулярно добре відпочивати, адже ви багато працюєте. Купити нову машину, своє житло або житло побільше. Вийти на пенсію раніше або почати працювати на себе. Зібрати капітал для дітей.

У цьому віці більшість вже може дозволити собі відкладати більше, ніж у молодшому віці. Якщо відкладали 5% заробленого, краще збільшити відсоток ближче до 30% (сума має бути комфортною, інакше мотивація до заощаджень пропаде, і ви станете більше витрачати).

По-друге, складіть список життєвих цілей: короткострокових( наприклад, участь в Iron man: тренування і екіпірування) і довгострокових (пенсія або освіта для дітей). На різні цілі з різним терміном відкладайте гроші окремо.

Як інвестувати: фахівці з фінансового планування рекомендують в цьому віці 70-85% накопичень переводити в акції, а решту — в облігації або нерискові активи. Схема не універсальна, і ви самі можете розподіляти кошти так, як вважаєте за потрібне, особливо якщо інвестуєте не перший рік.

Любомир Остапів каже, що більш консервативні можуть скористатися іншим правилом: скільки людині років, стільки в її інвестиційному портфелі має бути відсотків надійних активів. Решту можна інвестувати в ризикові інструменти.

40-60 + років

У цьому віці, у наших співгромадян з'являється ще більше фінансових зобов'язань: з одного боку потрібно допомогти дітям встати на ноги, з іншого — забезпечити літніх батьків. І, звичайно, потрібно не забути і про власні потреби.

Фінансові цілі в цьому віці, як правило, такі: купити заміський будинок, нерухомість за кордоном, допомогти дітям з покупкою житла або авто, підтримати батьків, гарантувати забезпечену старість.

Читайте такожЧому українці виходять у кеш

«Згідно з теорією життєвого циклу, схильність до заощаджень має форму, подібну перевернутій букві U: молодь економить мало, люди середнього віку нарощують заощадження у міру професійного зростання, а люди старшого віку в певний час (зазвичай з виходом на пенсію) перестають економити і витрачають накопичене», — поділився голова ради Незалежної асоціації банків України (НАБУ) Роман Шпек.

Витрачати заощадження або припинити інвестувати на користь витрат в цьому життєвому періоді (40-60 років) ще не час. Сфокусуйтеся на довгострокових фінансових цілях, визначитеся, в якому віці перестанете працювати і фінансово підтримувати дітей. Прикиньте, який місячний дохід буде комфортним для вас на пенсії.

Мета інвестицій в цьому віці-збереження, а не швидке зростання. «Старше покоління, в пам'яті якого добре збереглася гіперінфляція початку 90 – х (досягла 10000% в 1993), віддає перевагу більш консервативним інструментам — валюті або банківським депозитам», — говорить керуючий локальними активами групи ICU Григорій Овчаренко.

Фахівці також рекомендують у цьому віці збільшити частку надійних активів. Якщо грошей у вас з запасом, і ви впевнені в своїх силах, можна продовжувати інвестувати в акції. Головне правило: не робіть різких рухів, так як компенсувати можливі помилки зростанням доходів в майбутньому ви вже не можете.

У більш страшному віці курс той самий — збереження капіталу. Але виводити гроші з активів і тримати їх у комірці — невірний крок. Краще змінити стратегію портфеля. Продавайте потроху ризиковані активи (акції) і включайте в свій портфель більше консервативних інструментів. Щоб отримати гроші на життя, періодично виводьте потрібну суму з портфеля.

Коментарі - 16

+
+60
DataProvider
DataProvider
30 жовтня 2020, 11:40
#
Была уже тут как-то статься с ценным советом в стиле «Как скопить на старость». 
Очень просто - откладывайте по $100 в месяц. и за сорок лет у вас будет $48К.
А если по 200 откладывать , то 96К.
А если это всё складывать на депозит, то и того больше будет! 
У большинства украинцев проблема в том, что почти весь доход уходит на обеспечение существования. 
Те, кто в нынешних условиях умудряется зарабатывать так, что остаётся для накопления  и так достаточно изобретательны и лучше экспертов знают как сохранить свои деньги.
+
+16
Qwerty1999
Qwerty1999
30 жовтня 2020, 21:22
#
«лучше экспертов знают как сохранить свои деньги»

А когда смотришь на количество вкладчиков «B2B Jewelry»,
то понимаешь уровень изобретательности этих  доморощенных экспертов...
+
0
игорь гречухин
игорь гречухин
2 листопада 2020, 9:51
#
К тому же депозиты не компенсируют  валютную инфляцию. и , таким образом, к моменту выхода на пенсию  от ваших сбережений останутся ножки да рожки. Более доходные государственные облигации (ОВГЗ) требуют больших сумм - от 5 тыс. долл. Фондового рынка на Украине нет и не будет. Зарубежный рынок опять - таки требует достаточно крупных вложений, что делает его малодоступным для рядового украинца.  Государственные пенсии будут постоянно уменьшаться по сравнению с реальным прожиточным минимумом, а условия их получения - ужесточаться (повышение пенсионного возраста и увеличение необходимого трудового стажа). Ситуация патовая.
+
+137
Igor Bachurin
Igor Bachurin
30 жовтня 2020, 12:16
#
Сколько можно честным людям давать эти ваши советы откладывать деньги? Лучше бы просто дали денег. Что не понятно, дайте денег. И что бы делать ничего не надо было. Страна, дай. Дай дай дай дай дай дай. Настрадались уже, дайдайдайдайдайдайдайдайдай!!!! Затопило - дай. Дом упал - дай. Дом сгорел - дай. Страховка? Нет. Просто дай. Выучить актуальную профессию? Нет. Дай денег. То что я умею никому не надо? Дай. Машину куплю. Паркинг не куплю, машину куплю. Паркинг бесплатно дай. Не дашь, поставлю на газон. Налоги не плачу, школы дай, дороги дай, полицию дай, медицину дай.
+
+30
Bitcoin
Bitcoin
30 жовтня 2020, 12:31
#
Дядя, любой платит налоги априори. Ты наверно чиновник потомственный и заканчивал таможенную академию? Например, даже с мобильной связи есть налог. Есть НДС 20%, половина цены топлива это налоги, с депозитов налоги. Список можно продолжить. Альо, ты о чем? Дай дай дай - это как раз со стороны жирных таможенников и прочих казнокрадов.
+
+15
Peter Sauber
Peter Sauber
31 жовтня 2020, 16:46
#
Дядя, а теперь погугли, сколько (валово) налогов платит 1 человек в год даже в захудалой Греции, а сколько у нас.
Не говорю уже про Германии, Франции и (о, боже!) социалистические Швеции-Норвегии.

Различие в десятки раз.
+
0
игорь гречухин
игорь гречухин
2 листопада 2020, 9:58
#
Денег никто так просто никто не даст, в т.ч и Вам лично. Чтобы дали и в дальнейшем давали постоянно - нужно убедительно и настойчиво попросить. Как нужно просить - изучайте историю рабочего и гражданского движения на Западе. Других способов обеспечить и свою нынешнюю жизнь. и свою старость не существует.
+
0
bonv
bonv
30 жовтня 2020, 12:23
#
Цікаві вікові категорії 40-60:)) Інвестиції це наше все:)))
+
0
Bitcoin
Bitcoin
30 жовтня 2020, 12:31
#
5.10
+
+15
mega5
mega5
30 жовтня 2020, 12:56
#
Квартиры нужно покупать, будет к старости 10-20 квартир, будет и помощь к пенсии 5-10 тысяч долларов в месяц, и помощь детям, и вообще безбедная старость. Особенно для поколения FIRE, когда пенсия начинается с 35-40 лет в виде пассивного дохода, путешествия...
+
+15
Qwerty1999
Qwerty1999
30 жовтня 2020, 20:36
#
Mega5
«Квартиры нужно покупать, будет к старости 10-20 квартир»

И как много лично вы купили квартир в своём возрасте?

Если исходить из расчёта 20 квартир до пенсии,
то с учётом сорока лет трудового стажа - одна квартира в два года...

Осталось узнать среднюю стоимость таких квартир
и потом рассчитать среднемесячный доход для их покупки...
+
0
Yura D.
Yura D.
30 жовтня 2020, 21:13
#
А теперь задачка на знание сложного процента - дохода от аренды. если первую купите через 24 месяца, то вторую уже через (24+19) месяцев. Через сколько месяцев купите 20ю квартиру при постоянных ценах?
+
+9
Qwerty1999
Qwerty1999
30 жовтня 2020, 21:18
#
Yura D.
Вот и задавайте свои задачки господину Mega5, покупающему по 10-20 квартир...

+
0
Max Him
Max Him
31 жовтня 2020, 8:08
#
Задолбали вы своими акциями- сделайте фондовый рынок для начала.
+
+16
Pareto
Pareto
31 жовтня 2020, 15:07
#
Где? В Украине? Вы говорите очень смешные вещи.
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
31 жовтня 2020, 15:14
#
Обсуждать на форуме Минфина смешные вещи — самое разумное решение,
ведь президент страны — клоун и паяц, а самый рейтинговый участник
форума Минфина заработал рейтинговые баллы за публикацию анекдотов.
Щоб залишити коментар, потрібно увійти або зареєструватися
 
Реклама