Олег Гороховський: Банкірів ніхто не любить

Після націоналізації Приватбанку, його колишні топ-менеджери, в числі яких був і перший заступник голови правління Привату Олег Гороховський, вирішили створити нову компанію — Fintech Band. Через короткий час, в листопаді 2017 року, стартував їх перший проект — мобільний банк monobank, який був створений на базі Універсал Банку.

Тоді мало хто вірив, що мобільний банк чекає великий успіх, а кіт з додатку стане справжньою знаменитістю. Черг з охочих стати партнерами «новомодного» проекту було не видно.

«Зараз всі бачать результат проекту. А тоді була велика невизначеність. Адже ми не тільки з Тігіпком в той час спілкувалися. Але тільки він побачив, зрозумів, захотів і створив нам комфортні умови», — згадує співзасновник мобільного банку Олег Гороховський.

За два роки існування monobank зібрав 1,4 млн клієнтів, виплатив 500 млн кешбеку активним користувачам і навіть надихнув інші банки на копіювання продукту.

Причина успіху, ймовірно, криється в простоті та легкості взаємодії із додатком. На думку Гороховського, клієнти люлять monobank за те, що він додає в їх життя емоції. Про це та багато іншого він розповів в інтерв'ю «Мінфіну».

Де вам цікавіше і комфортніше працювати — у величезному банку, такому як Приват, або в порівняно невеликому інноваційному проекті, як monobank? Не відчуваєте ностальгію за Приватом?

У Приватбанку велике значення мала так звана «енергія системи» — роздрібної мережі, філій, підрозділів головного офісу. Можна було «занурити» в цю систему будь-який продукт, і вона сама виштовхувала його нагору. Щоб щось продати у великій кількості в Приватбанку, треба було дати чіткі інструкції продавцям і правильно організувати контроль, нормування, рейтингування та підведення підсумків. Виходив дуже непоганий результат.

У monobank такого поняття, як «енергія системи», немає, тому що тут немає мережі відділень, філій. По духу він схожий на стартап, хоча насправді ним не є. Стартап — це просто щось зовсім ризиковане, коли не зрозуміло — вийде чи ні. А у нас була тверда віра в те, що ми рухаємося в правильному напрямку. Були кошти для того, щоб розвивати цей проект. Нам не потрібні були інвестори.

Тут дуже важлива енергія особистостей — команди, засновників, менеджерів проектів. І це головна відмінність monobank. Тому тут зовсім інша і мотивація, і віддача. Ти тут настільки віриш в результат, що проект набагато більше сприймається, як своє дітище, ніж Приватбанк. Хоча в Приватбанку я пропрацював понад 20 років, такого відчуття, що це «зовсім моє», не виникало.

І, звичайно, такий формат мені подобається більше.

Ностальгію іноді відчуваю, але заходжу на дашборд monobank і вона миттєво випаровується (сміється).

У нас вийшло створити банк, який люблять клієнти. Це спочатку складна історія, тому що банкірів ніхто не любить. Всі звикли думати, що банки — це злі капіталісти, які на тобі наживаються. Тут же за рахунок емоційної взаємодії і швидкого, без тертя, вирішення простих питань клієнта, ти не просто заходиш зробити якусь рутинну операцію, а отримуєш приємний досвід і емоції.

Що змінилося в monobank після того, як Дмитро Дубілет перекваліфікувався в чиновники? Як змінився розподіл ролей і функцій у команді?

Нам стало складніше. У команді стало на одну розумну, енергійну людину менше. Діма багато займався mono і британським проектом Koto. Але ми працюємо, як працювали. На динаміці приросту клієнтів, до речі, його відхід не позначився. Їх кількість зростає. Ми сьогодні залучаємо по 4 200−4 400 клієнтів на день. А коли Діма йшов, було до 4 тисяч. Нам Дмитра не вистачає, але він потрібніший країні. Об'єктивно Україна дуже потребує сильних менеджерів.

Дубілет вже повністю вийшов з Fintech Band? Всі юридичні формальності улагоджені? Кому дісталася його частка в компанії?

На жаль, він вийшов повністю, так як бізнесом займатися не може. Всі дані щодо структури є у відкритих джерелах.

Зараз в monobank 1,4 млн клієнтів. Хто вони, де живуть, як заробляють? У багатьох містах вже є доставка карт?

Більшість клієнтів до 35 років — близько мільйона осіб. 10 тисяч користувачів старше 65 років. За нашими даними, половина має вищу освіту. Серед професій лідирує сфера торгівлі, обслуговування та ІТ-комунікацій. 66% клієнтів користується Android, 33% — iOS.

Розіграш від топ-банків. Призовий фонд 50 000 гривень

Зараз карту monobank можна отримати через Універсал Банк — у 4 містах, ДжастІн — в 69 містах, Кредит Маркет — у 90 містах. Крім того, діє доставка кур'єром у 6 містах та спеціальні точки видачі в 27 містах.

Кешбек, QR-кот, віртуальні картки — вже не новинка. Чим далі будете дивувати клієнтів?

Ми випустили карту в злотих. З урахуванням того, скільки наших співгромадян знаходиться на роботі в Польщі, це може бути цікавий продукт. Адже вони туди їдуть не на постійне проживання, а повертаються назад, до сімей.

У нас у додатку є карта в доларах і євро. Тепер там буде і карта у польській національній валюті — в злотих. Можна купити злоті, коли їдеш в Польщу, або поповнити рахунок за допомогою SWIFT-переказу. Курс гривні до злотого, який ми даємо, буде вигіднішим, ніж купувати євро в Україні, а потім обмінювати на злоті в Польщі з якимись комісіями. Це складна історія.

У додатку monobank буде можливість обміняти гривню на злотий в один клік. Думаю, клієнтам буде зручно. Якщо така послуга буде користуватися популярністю, то її можна розширити. Ми хочемо знайти партнерів, за допомогою яких клієнти зможуть поповнювати карти злотими в Польщі. Це потрібно людям, які отримують там зарплату.

Хочемо обов'язково зробити дитячу карту, і ще кілька дуже затребуваних продуктів, про які часто запитують клієнти.

Які дитячі продукти банк має намір запропонувати? У чому їх особливість?

Якщо ти хочеш, щоб клієнти з тобою взаємодіяли емоційно, залишити в стороні дітей неможливо. Ми намагаємося робити так, щоб батьки показували дитині, як влаштований наш додаток. Там живе кіт, є нагороди, які можна отримувати за активне користування. Це додавання емоцій.

Діти хочуть наслідувати батьків, хочуть відчувати себе дорослими, хочуть користуватися monobank, як дорослі. Ми просто зобов'язані дати їм такий продукт. Ця карта буде точно така ж, як у дорослого. Діти за законом самостійно не можуть розпоряджатися картою, тому вона буде дитяча, але з елементами контролю над витратами з боку батьків.

Дитячий проект — це про емоції, але там є і бізнесова складова. З одного боку, діти, які бачать, як це працює у батьків, захочуть карту. З іншого боку, ті, хто побачить карту у однокласників, приведуть до нас своїх батьків. Адже хтось буде вже з колекцією котів, а хтось ще без карти.

У Привату, наприклад, інша історія. Він навчає дітей за допомогою Юніорбанк. Це більше освітній проект. У нас немає таких амбіцій. Ми не хочемо навчити всіх дітей на планеті. Ми просто хочемо дати їм прекрасний, простий, веселий банківський додаток.

Мonobank робить акцент на емоціях клієнтів. Чому відмовилися від депозиту «Спортивний», ставка якого залежала від кількості пройдених кроків клієнта? Чи плануєте ви нові «емоційні» продукти?

Ідея депозиту «Спортивний» була така: тим, хто регулярно ходить або бігає, ми додавали якийсь відсоток до ставки за депозитом. А у тих, хто не виконував цю умову — забирали. Своєрідне парі. Виходить, комусь платили багато, а комусь мало. У середньому виходила така ставка, як у нас «на табло», тому що нам важлива вартість залучення коштів у проект.

З часом ті, хто програвав, припинили з нами грати. Залишилися тільки ті, хто виграє. До того ж, українці проявили кмітливість. На OLX з'явився пристрій «крокомір для monobank» — маятник, в який на ніч можна було поставити телефон, і він «накручував» кроки.

Ми зрозуміли, що скоро залишаться тільки реальні «ходоки» або лунатики («нічний дозор»), а це швидше про «Гру престолів», ніж про банк. Але, в цілому, вийшов веселий кейс.

Якщо нас ще щось осяє, то зробимо ще. А за планом натхнення не завжди виходить. Тут складно передбачати. Але атмосфера в команді така, що щось незвичайне буде обов'язково.

Як користувачі відреагували на новинки — колекціонування нагород і благодійний проект?

Позитивно. Якщо хочеш показати monobank, то покажи нагороди. Це дуже нас відсторонює від олдскульних банків.

Був, до речі, і негатив, але пов'язаний він був не з самими нагородами, а, швидше, з неспівпавшими очікуваннями клієнтів від того, що на їх погляд ми повинні робити. Клієнти чекають від monobank дитячі карти, СПД, інтернет-карту, а ви, мовляв, «фігньою страждаєте». Давайте те, що ми чекаємо, навіщо нам історія з нагородами?

Але переважна більшість розуміє, що в нашому ДНК зробити щось, що викликає емоції від взаємодії з нашим додатком.

Лише за вчорашній день (22 жовтня) 23 тисячі клієнтів переглянули нагороди. Коли тільки починали і були легкі нагороди, то доходило до 50 тисяч переглядів. А в цілому користуються розділом близько 600 000 клієнтів.

Благодійність — тонкий момент. Якщо ти просиш клієнта комусь допомогти і показуєш йому фотографії хворих дітей, це дуже страшно для твого продукту. Він починає асоціюватися у клієнта з болем і горем. Ніхто не буде ходити по 4 рази на день в додаток, в якому показують хвору дитину.

Ми хотіли зробити так, щоб благодійність з'явилася без тіні негативу. Ми зробили так, що ти можеш віддати не те, що в тебе є, а те, що буде — частину кешбека. Більше мільйона гривень ми віддаємо кожен місяць «Кураж Базар» — правильному партнеру, який робить дуже багато програм і допомагає людям.

Читайте також: Як клієнти monobank відреагували на здорожчання долара

Ваш головний конкурент — Приватбанк — позиціонує себе як супермаркет послуг. Чи буде monobank розширювати функціонал?

Дуже важливо в гонитві за функціональністю не вбити простоту. Сьогоднішні банки неймовірно складні. І навіть той же Тінькофф, за яким ми часто спостерігаємо, має вже дуже складний додаток. Без пів літри в ньому вже не розібратися.

Для просунутих юзерів складність не страшна, але поріг залучення вона сильно підвищує. У нас, наприклад, сьогодні 53% чоловіків і 47% дівчат. Це хороший показник, тому що, в середньому, дівчатам трохи складніше орієнтуватися в банківських продуктах. Я хочу, щоб було як у житті: дівчаток більше, ніж хлопчиків. Це метрика простоти, коли дівчата спокійно користуються твоїм додатком.

Коли ти «накидаєш», як дрова в топку, різні продукти, простота пропаде. В Приваті як: з'являлась ідея — і відразу був продукт. Хтось сказав квіти — з'явилися квіти. Квитки — квитки. Прапори — прапори.

Ми намагаємося підходити до переходів таким чином, щоб для клієнтів, яким не потрібен новий продукт, нічого не змінювалося. Нам дуже складно щось додавати, тому що простота поставлена на п'єдестал.

Мonobank почав випускати платинові карти без номера, СVV2 і терміну дії. Така ж «фішка» з'явилася і у Альфа-Банку. Навіщо такі карти? Це частина стратегії емоційного банкінгу?

Дуже кумедна історія з Альфа-банком, який написав, що він перший випускає карту без номера через тиждень. У нас на той момент було все готово, але хотіли з'єднати реліз Android та iOS. Після заяви Альфа-банку вирішили запустити окремо, але раніше їх.

Карти без номера — це логічний розвиток платіжної індустрії і культури користування смартфонами. Першу таку карту показав у квітні Apple. Саме такою повинна бути банківська картка сьогодні, тому що номер на карті — історія з минулого. Він потрібен тільки для того, щоб оплачувати покупки в інтернеті. А, in general, карта не потрібна взагалі.

Зате є ризик, що номер може переписати якийсь зловмисник, наприклад непорядний офіціант, якому ви передали карту, щоб оплатити рахунок.

Але не можна сказати, що у нашої платинової карти зовсім немає номера. Він є, але не на самому пластику, а відображається в додатку. Коли ви оплачуєте покупки в інтернеті, ви можете подивитися і його, і СVV-код.

Скільки на даний момент випустили Platinum-карт? У чому їх перевага в порівнянні з Iron Bank? Як вони працюють?

Коли Олег Тіньков починав свій бізнес у 2006 році, він домовився з Mastercard, взяв звичайну карту Classic і написав на ній Platinum. Її роздавали клієнтам під виглядом платинової, але це була звичайна карта.

Минуло кілька років, і ми взяли два найбільш високих ранги від платіжних систем Visa Infinite і Mastercard World Elite і написали на них Platinum. Ми назвали їх Platinum спеціально, щоб клієнти їх не боялися.

А що в ній страшного?

Уявіть, що Ferrari продається за ціною Toyota. Але, все одно, мало хто наважиться зайти в салон Ferrari і дізнатися ціну. Скоріше людина піде до салону Toyota і купить машину цієї марки. Тому ми взяли Ferrari, назвали її Toyota і продаємо за ціною Toyota, щоб не відлякувати клієнтів. Але під «капотом» там Visa Infinite і Mastercard World Elite, тобто Ferrari. Всі фішки, які є в цих карт, доступні клієнтам.

Ця карта для мандрівників. Якщо ви літаєте хоча б двічі на рік, її придбання вже більш, ніж виправдане. Вона дає можливість відвідати бізнес-зал, кави випити, перекусити, пройти по Fast Line на паспортний контроль або сек'юріті.

Ми додали туди ще «мильну» програму. Клієнти можуть обрати: або кешбек, який вони звикли отримувати, або накопичувати милі. Ними потім можна компенсувати вартість перельоту. Гроші просто повертаються на карту. Це історія більше для тих, хто активно і багато витрачає.

Випуск карти коштує 500 грн, обслуговування — 250 грн на місяць. Версія вже доступна всім клієнтам. За період бета-тесту, за кілька днів випустили близько 3000 карт. Для порівняння: в Iron Bank на сьогодні у нас всього 2 тисячі карток.

Iron Bank краще, ніж платинова картка, за дизайном, за кількістю нарахування миль, за можливістю зняти більше готівки за кордоном без комісії. Але платинова картка незвичайна, тому що без номера. Ще був несподіваний розподіл за кольорами платинових карт, які обирають клієнти. Всередині проекту у нас була суперечка з колегами — як клієнти будуть обирати кольори. Ми сильно здивувалися: я вважав, що більше буде чорних карт, а перемогли сталеві.

Які ще продукти для віп-клієнтів планує запропонувати банк? Які першочергові «фішки» в розробці?

Продукти для віп-клієнтів найближчим часом робити не плануємо. Є багато продуктів, яких чекають клієнти: дитячі карти, СПД.

Ми спробуємо продати багато платинових карт. Вони заслуговують не менше, ніж 100 тисяч продажів. Коли досягнемо цієї цифри, можливо з'являться нові продукти для віп-клієнтів. Якщо це будуть цифри в районі 10−20 тисяч карт, нові продукти для віп-клієнтів нас більше збуджувати не будуть.

Коли плануєте запустити додаток для ФОПів? Чим буде відрізнятися ваш продукт від аналогічних пропозицій інших банків?

Ми працюємо над цією темою. Наступного року з'явиться продукт для підприємців. Бізнесу потрібні прості речі — зручний доступ до рахунків, раз на квартал або на місяць здавати звітність і можливість дати доступ до рахунку бухгалтеру. Напевно, навколо цього будемо будувати свій продукт для підприємців.

Як ви оцінюєте останні законодавчі зміни, що регулюють діяльність ФОПів?

Зараз найбільш обговорюваний закон про РРО. Він передбачає, що кожна покупка отримує фіскальний номер. Для нас це можливість зазирнути в чек покупця. Коли банки «побачать чеки» — це відкриє величезні можливості для маркетингу. І не тільки для маркетингу, але і більш точного розуміння поведінки клієнтів. Ми зможемо пропонувати йому активності, які його більше зацікавлять.

Сьогодні, наприклад, я не можу зробити кешбек від Coca-Cola, тому що не бачу чек і не знаю, що в кошику покупця лежить цей продукт. А так я міг би домовитися з Coca-Cola і всі клієнти, які купують цей напій, могли б отримувати кешбек.

Як у нас буде працювати фіскалізація і які форми вона прийме складно сказати, але закон про РРО правильний. Питання в тому, щоб він призводив не до покарань, а до можливостей. Важлива правильна імплементація.

Які інструменти пропонує monobank для переказу грошей з-за кордону? Скільки через вас заходить грошей в Україну?

Як і у інших банків, наш основний інструмент — SWIFT-перекази. За допомогою цієї системи можна поповнити картку monobank в доларах, євро, злотих та інших основних валютах.

Є SEPA — система платежів у євро, до якої підключені практично всі банки і фінансові компанії Європи. За допомогою цієї системи можна поповнити картку monobank з більш ніж 30 країн, включаючи Польщу, Словаччину, Чехію, Німеччину та інші.

Поповнити картку можна з картки visa і mastercard прямо з додатку, завдяки підтримці міжнародних p2p платежів. Також можна поповнювати за номером картки прямо з інтернет-банкінгу будь-якого банку або з платіжних онлайн-сервісів, якщо вони підтримують відправку міжнародних p2p платежів.

Окремо виділимо інструмент для айтішників, які можуть поповнювати карту зі свого аккаунта в payoneer прямо з додатку.

Ми ведемо роботу для підключення всіх основних систем термінових грошових переказів, таких як WesternUnion, MoneyGram, РІА та інші.

Нашими інструментами переказу грошей за підсумками жовтня скористалися понад 10 тисяч осіб, які переказали в Україну понад 10 мільйонів доларів.

Читачі «Мінфіну» у відгуках часто скаржаться, що їм не зрозуміла система, за якою банк визначає кредитні ліміти карт. Більш того, ці ліміти банк часто змінює, не попередивши клієнта. Чому так відбувається?

На «вході» є модель заявочного скорингу. Клієнт заповнює анкету, система оцінює його і визначає, яка ймовірність, що він не поверне кредит. Виходячи з тих налаштувань, які були зроблені для цієї моделі, вважаємо — прийнятний ризик або неприйнятний. Враховується також поведінка клієнта, наскільки активно він буде користуватися кредитним лімітом тощо.

Є ще поведінкова модель. Припустимо, якщо ти регулярно платиш за кредитом, модель це бачить. Але вона аналізує не тільки внутрішню, але й зовнішню поведінку. Наприклад, відкриті джерела, до яких ми попросили дозвіл на доступ, такі як бюро кредитних історій.

Читайте також: На чужому досвіді: як Україні вирішити проблему поганих кредитів

Найчастіша історія, коли модель прибирає ліміт, — це якщо клієнт починає активно шукати позики. Ми бачимо за зверненнями в кредитні бюро, що людина попросила кредит у різних місцях і ще звернувся до МФО, де дуже дорогі кредити. Модель може підказати, що такому клієнту потрібно закрити ліміт або знизити його, тому що у нього щось сталося.

Ліміт — це «заначка». Вона допомагає «правильному» позичальникові, коли йому потрібні гроші. Але це не наше зобов'язання дати йому кредит. Якщо підвищується ризик, що кредит не повернуть, ми прибираємо ліміт. Так працює ця історія, але, звичайно ж, все набагато складніше.

Яка у вас частка проблемних кредитів? Як ви вирішуєте проблему з недисциплінованими позичальниками?

Менше 5%. І це крутий показник в тому сегменті, в якому ми працюємо. Він багато в чому пояснюється тим, що клієнти у нас інші. Вони не так поводяться, як ми очікували, виходячи з досвіду в Приватбанку. Вони набагато активніші, більш оцифровані, набагато краще керують своїми фінансами і набагато більш дисципліновані, з точки зору, графіка платежів.

Якщо ж все ж таки клієнт порушує графік, то дуже довго у нас йде стадія софт-колекшн — м'яке стягнення. Ми телефонуємо і намагаємося пояснити клієнтові, чому не обслуговувати наш кредит — це погана ідея.

Майже завжди це допомагає.

На пізніх термінах прострочення стягненням кредитів займається зовнішня колекторська компанія. Ми дуже не любимо цю частину проекту, але, тим не менш, у ній теж дуже добре розбираємося.

А з приводу того, що клієнти інші, ще одна цікава замальовка: у Приваті один з основних доходів карткового бізнесу був пов'язаний зі зняттям готівки за рахунок кредитного ліміту. Коли ми йшли, частка такого зняття від загальних витрат за кредитними картами була близько 30%, а в monobank — менше 2%. Зате наші клієнти набагато активніше і частіше платять, тому виходить вищий дохід від обігу, так як кожна транзакція в мережі приносить нам близько 1,8% від суми. 1% ми віддаємо клієнту на кешбеки, а 0,8% залишається нам.

З моменту старту проекту monobank виплатив 500 млн кешбека. Це дешевше, ніж обійшлася б маркетингова компанія? Чи зміниться система кешбека?

У нас вийшло не витрачатися на класичний маркетинг за рахунок того, що спрацювали наші соцмережі, реферальная програма. Крім того, ми активно працюємо зі CPA — мережами (cost per action) — веб-майстри залучають багато клієнтів. На класичну рекламу нам поки що не довелося витрачатися, але не виключаю, що скоро і туди підемо. Хочемо ще швидше зростати.

Сьогодні у нас близько 60% трафіку — це органічний ріст і реферальна програма, коли клієнти рекомендують нас своїм друзям та знайомим. В органіці теж багато рекомендацій, але в цьому випадку клієнтам не важлива винагорода, вони просто кажуть — скачай програму.

Що стосується кешбека, то вже скоро буде приємна і важлива зміна. Зараз не хочу говорити яка, але в найближчий місяць вона стартує для платинових та Iron-клієнтів. Ми подивимося, як вона працює, і поширимо її на всіх.

/Доки готувалося інтерв'ю, monobank оголосив, що з 1 листопада для карток Platinum та Iron кешбек/милі нараховуються незалежно від того, з якої картки клієнта пройшла оплата, з гривневої або валютної/.

Як уживаються між собою Універсал Банк і monobank? Вам не тісно під одним дахом? Чи бувають розбіжності, конфлікти?

Універсал Банк — правильний партнер, кожному бажаю такого. Дискусії іноді виникають, але дуже конструктивні. Разом з тим, кожен знає сильні сторони один одного і не обтяжує дріб'язковою опікою. Нам надали достатню ступінь свободи в питаннях маркетингу, комунікаціях з клієнтами і баченні продуктової лінійки. Такі результати у проекту, багато в чому завдяки Універсал Банку, а не всупереч. Окреме дякую CEO Універсал Банку Ірині Старомінській.

Чи робили вам пропозиції про купівлю monobank? В яку суму ви оцінюєте свій проект?

Ми monobank не продаємо. Нам подобається те, що ми робимо. Продавати його абсолютно не час. Навіть не тому, що немає великого інтересу інвесторів до України. Спочатку потрібно вирости в щось масштабне, а потім про це думати. Хоча у нас вже вийшов дуже привабливий продукт.

Нещодавно стартували проекти todobank від Мегабанку і sportbank на основі Оксі Банку. Чи бачите в них конкурентів? Від чого залежатиме успіх цих проектів?

Ні, не бачу. Я розумію, що сьогодні для успіху недостатньо просто якісного продукту. Є багато складових. Я знаю, що в ряді банків є люди, які спеціально стежать за тим, що ми зробили. Але повторити це піксель в піксель — нескладне завдання. Якщо б це так працювало, то зараз було б на ринку 75 монобанков.

Успіх не виходить без правильної комунікації з клієнтами, маркетингу, який не завжди можна описати конкретними рецептами. А також без розуміння того, що ти робиш.

Все, що ми зробили, це не інновація в чистому вигляді. Ми дуже багато дивилися на ті рішення, які вже є на ринку: Тінькофф, Revolut, N26. Одна справа, коли ти береш механіку і пропускаєш через себе, переосмислюєш, а інша справа, коли просто перемальовуєш через «дралоскоп». Я знімаю капелюха, коли хтось хоче повторити механіку, хтось піклується про простоту і повторює за нами. Але коли бездумно перемальовують, то нічого, крім співчуття, це не викликає.

Читайте також: В Україні з'явиться ще один мобільний банк. Що відомо

Чи отримували пропозиції від інших банків повторити успіх і створити ще один «monobank» на їх базі?

Так, такі пропозиції час від часу надходять, але ми в Україні не схильні їх розглядати. Спочатку ми думали зробити два банки. У нас були плани запустити проект з Айбокс банком і Універсал Банком. Але Айбокс банк був не зовсім готовий за тими параметрами, які ми очікували від партнера щодо капіталу і за якістю портфеля. Ми не хотіли стартувати без впевненості в тому, що не буде якихось складнощів в майбутньому.

Ми ретельно підходимо до вибору партнерів. Поки що таких пропозицій, які б нас влаштували, не надходило. І я не особливо вірю в те, що вони надійдуть. Зараз ситуація дуже відрізняється від тієї, яка була коли стартував monobank. Всі бачать результат проекту. А тоді була велика невизначеність. Адже ми не тільки з Тігіпко у той час спілкувалися, але тільки він побачив, зрозумів, захотів і створив нам комфортні умови.

А от Європа нам цікава. Ми б всерйоз розглядали цей напрямок, якби знайшли правильного партнера. Європейська історія нормально вийшла б на платформі Koto. Але потрібно, щоб Koto стартував, а потім будемо розглядати розширення: самостійну експансію або з кимось разом. Але поки це більше плани. Інвесторів поки що не шукаємо.

В червні віртуальний банк Koto отримав ліцензію фінансового регулятора Британії. Як розвивається проект? Коли буде запуск?

Ми плануємо стартувати для друзів і знайомих в жовтні, а загальний реліз буде в листопаді. Перед стартом зараз йде дуже активна робота. Михайло Рогальський постійно знаходиться в Лондоні. Ми дуже розраховуємо, що буде успішний старт.

Є зараз на британському ринку щось схоже на Koto, як ви з ними будете конкурувати? Як будете завойовувати довіру клієнтів? Будуть якісь суто британські «фішки»?

На англійському ринку немає блакитних океанів. Той сегмент, на який ми йдемо в Британії, неопрайм-сегмент. Там є великі гравці, цей ринок дуже щільний.

Є українське маркетингове агентство Fedoriv, з яким ми співпрацюємо в Британії. Для них цей ринок теж новий. Будемо пробувати в Британії більш класичні методи. Тому що тут успіх monobank багато в чому був обумовлений соцмережами, правильним стартом з бета-тестом.

Там є класичні способи залучення клієнтів: контекстна і звичайна реклама, CPA-мережі. Продукт робимо цікавий і правильний. Теж буде кіт, цікаві кредитні продукти і гарний додаток.

Коли ти стартуєш з чимось, є бажання зробити багато всього, бо ти відтерміновуєш старт і наповнюєш продукт ще чимось. Але дуже важливо дотримуватися балансу між максимальною функціональністю і швидким стартом. Я вважаю, важливіше швидше спробувати себе на ринку і почути реакцію перших клієнтів. З часом будемо розширюватися, буде більше фішок, але важливо не збитися зі шляху і працювати в полі, а не на полігоні.

Хто автор улюбленого бренда від monobank — кота?

Кота придумав я, коли влітку 2017 року Приват запустив оплату за QR-кодом. Я запропонував: давайте у нас з'явиться персонаж — QR-коТ. Будуть говорити QR-код, а чути QR-кот. Але кіт так сподобався клієнтам, що вже особливо і не важливо, що він QR. До речі, він міг би бути зовсім іншим. Ми його вже майже затвердили, але в останній момент ми з Дімою показали його нашим дружинам. І він їм дуже не сподобався. В результаті кіт змінився і став таким, як зараз.

Перші версії QR-кота

Спілкувалася Світлана Тартасюк

Автор:

співзасновник Гороховський Олег

monobank