Який розмір кредитного ліміту за карткою оптимальний саме для вас

Примусове кредитування

Нещодавно Приватбанк з власної ініціативи без попередження відкрив кредитні ліміти у 5 тис грн багатьом власникам своїх карток. Причому спроби «скинути» ліміт через застосунок часто виявлялися марними: кредит повертався «автоматом».

Настільки агресивна практика нав'язування послуг очікувано викликає обурення клієнтів. Особливо тих, які за ідеологічними мотивами категорично проти користування позиковими коштами.

Читачі «Мінфіну» вже ділилися випадками, коли їм довелося розплачуватися за несподівану ініціативу банку. Наприклад, після поповнення картки готівкою через термінал, клієнт здійснював платіж. Але не власними коштами (які, мабуть, ще не встигли зарахуватись), а позиковими. І при цьому сплачував комісію.

Інший можливий варіант. Умовна пенсіонерка, яка прискіпливо не стежить за балансом рахунку через додатки та думає, що можна витрачати все, що є на картці, також може несвідомо влізти у борги. Тим більше, якщо чекає на якісь виплати, скажімо, «тисячу Зеленського».

Коли на початку пандемії Приват «різав» і обнуляв кредитні ліміти, то мотивував це турботою про клієнтів. «Розуміючи відповідальність за фінансове здоров'я клієнтів і відповідальність перед вкладниками, Приватбанк регулюватиме обсяги кредитної підтримки українців на рівні, який буде посильним для більшості позичальників», — пояснювали в Приваті.

Читайте також: Приватбанк роздав власникам карток по 5 тисяч. Але в кредит

… або турбота про клієнтів

Тепер відкриття кредитних лімітів Приват також пояснює турботою про них. «Банк встановив вам ліміт як надійному клієнту. Це подяка за користування нашими послугами. Погодьтеся, у житті бувають різні обставини, коли непогано мати фінансовий запас, який не просить їсти», — аргументували свою поведінку в Приватбанку.

Треба сказати, що картковий ліміт реально зручна річ: за нього не потрібно платити, але він завжди може підстрахувати. Наприклад, зараз дуже непросто розрахувати фінанси, закуповуючись у супермаркеті, оскільки ціни на продукти стрімко зростають. Нескладно уявити ситуацію, коли, намагаючись розрахуватися карткою на касі, операція не проходить через брак буквально кількох сотень гривень. Доведеться швидко вирішити, від чого відмовитись і викласти на касі, щоб вистачило грошей. Кредитний ліміт автоматично знімає цю проблему. При цьому навряд можна сказати, що клієнт потрапляє у кредитну кабалу. Тим більше, що є пільговий період (близько місяця), протягом якого користуватися коштами можна безкоштовно.

Однак тут важливо не загратися та не втягнутися у кредитну залежність. Швидше за все, саме цього побоюються принципові антикредитники. Слід пам'ятати, що заборгованість доведеться гасити та не захоплюватися кредитами. Інакше — відсотки, штрафи тощо. Тут ми підходимо до важливості розміру кредитного ліміту.

Читайте також: Як користуватись кредитом безкоштовно. Поради позичальникам

Кредитний ліміт

Можливості

1. Підстраховка про всяк випадок

2. Безкоштовно (у т.ч. пільговий період)

3. Можливість відмовитись

Ризики

1. Потрапити на комісію

2. Втягнутися в боргову кабалу

3. Шахрайство

Максимальний ліміт — 200 тис грн

За даними НБУ, із майже 43 млн активних платіжних карток на руках у населення, понад 14 млн — із кредитною функцією.

Дуже часто, видаючи таку картку клієнту вперше, банк уже встановлює мінімальний кредитний ліміт у кілька тисяч гривень. Іноді чекає кілька місяців, щоб оцінити обсяги операцій за карткою.

Взагалі, декларований максимум кредитного ліміту за звичайними (непреміальними) картками становить до 200 тис грн. Однак на практиці найчастіше йдеться про ліміти у кілька десятків тисяч гривень.

Найбільші ліміти встановлюються, зазвичай, з ініціативи самого клієнта за умови подання їм довідки про доходи. Тобто говорити про нав'язування послуги у такому разі точно не доводиться.

Зазвичай, банки переглядають та встановлюють ліміт в односторонньому порядку. Однак, як правило, його можна зменшити через програму або клієнтську підтримку. Практика свідчить, що ліміти різко підвищуються при відкритті у банку великого строкового депозиту. Формально він не є забезпеченням, але впевненості банку надає.

Читайте також: Що буде, якщо «випасти» із пільгового періоду за кредиткою

Оптимальний ліміт

Нещодавно один із необанків вивів на ринок картку зі стартовим лімітом у 150 тис грн для всіх бажаючих. Якщо кредитний ліміт «їсти не просить», то, на перший погляд, логічно максимізувати його. Нехай буде про всяк випадок. Він може стати в нагоді у разі якихось форс-мажорних обставин.

У нещодавній історії були ситуації, коли гривня стрімко знецінювалася, і було очевидно, що купівля валюти на все, що є — безпрограшне вкладення. Як правило, банки у таких ситуаціях оперативно різали ліміти. Але якщо він уже був, то шанси встигнути ним скористатися були непогані. Тоді як відкрити чи підвищити кредитний ліміт було неможливо.

У разі поломки, скажімо, пральної машини, маючи кредитний ліміт, можна прийти до магазину та оперативно купити нову.

Водночас, найбільший ризик великого ліміту — це шахрайство. Кредитні кошти майже так само доступні зловмисникам, як і самому власнику картки. Виплачувати чужий кредит — перспектива не дуже. Тому слід вжити заходів, встановивши ліміти на операції.

Читайте також: Депозит під 10% за кошти безкоштовного кредиту чи кешбек: що вигідніше

Повсякденний розмір

Для регулярного використання максимальний ліміт, пропонований банками, як правило, ні до чого. Наприклад, автору цієї статті monobank надав 70 тис. грн ліміту, не рахуючи окремо на розстрочку — 35 тис. грн.

Як випливає з наших попередніх матеріалів, оптимальним є кредитний ліміт, що дорівнює обсягу щомісячних витрат і рівню регулярного доходу. Якщо ці параметри на рівні 20−25 тис. грн на місяць, то кредитний ліміт понад 30 тис. грн (взяли із запасом) виглядає явно надлишковим.

Таке «кредитне плече» дозволить безболісно (безкоштовно) збільшити фінансові можливості на величину місячного доходу/витрат. Заборгованість гаситься щомісяця у межах пільгового періоду. До речі, його тривалість у 62 дні також є надмірною. Для цієї схеми цілком достатньо і 30 днів. Щоб мати можливість витрачене в кредит за листопад, погасити наприкінці місяця або на початку грудня за рахунок доходу, що надійшов. Фактично у такому разі кредит береться під майбутні надходження від регулярного доходу (зарплаты).

Можна більше, але обережно!

Кредитний ліміт у 60−70 тис грн та пільговий період у 62 дні дозволяє у нашому прикладі збільшити розмір безкоштовного кредитного плеча до двох місяців.

Цим механізмом також можна користуватися регулярно при постійних параметрах кредиту. Однак у такому разі бажано розуміти, за рахунок чого гасити кредит у 20−30 тис грн у разі, скажімо, скорочення пільгового періоду чи урізання кредитного ліміту банком.