У Верховній Раді зареєстровано новий законопроєкт (№ 5883), який регулює питання кредитування. Його автори пропонують дозволити користувачам іпотеки не повертати борги банкам, якщо минув термін позовної давності. Про наслідки цієї ініціативи для банківської системи у колонці для ЕП розповіла голова ради Незалежної асоціації банків України Олена Коробкова. «Мінфін» обрав головне.
Депутати пропонують банкам «простити» старі іпотечні борги: що буде далі
Дамоклів меч над іпотекою
За змістом пояснювальної записки документ має на меті «усунення прогалин законодавства…», але фактично дозволяє не повертати борги банкам.
Проєкт закону пропонує встановити додаткову підставу для припинення іпотеки — закінчення строку позовної давності за вимогою про стягнення заборгованості та вимогою про звернення стягнення на предмет іпотеки.
Також визначається, що кредитор не має права на звернення стягнення на заставлене майно в позасудовому порядку після спливу строку позовної давності, встановленого для судового захисту такого права.
Для кращого розуміння суті цього документа наведемо простий приклад.
У 2014 році сусід 1 (кредитор) позичив грошові кошти сусіду 2 (позичальник) у розмірі $5 тисяч. Погашення боргу між сторонами було забезпечено іпотекою, відповідно до якої сусід 1 (кредитор) має безстрокове право на звернення стягнення на предмет іпотеки в позасудовому порядку та може реалізувати це право будь-коли на власний розсуд (хоча зазвичай це право застосовується як крайній захід у разі неповернення боргу).
А у 2021 році законопроєкт № 5883 фактично пропонує узаконити прощення всього боргу в розмірі $5 тисяч лише тому, що минуло три роки від дня несплати сусідом 2 (позичальником) коштів на користь сусіда 1 (кредитор). Запитання — хто поверне борг у розмірі $5 тисяч?
Читайте також: Іпотека-2021: На яких умовах можна позичити на житло
Чого не врахували ініціатори
Цей приклад яскраво демонструє, як законопроєкт № 5883 грубо порушує майнові права учасників інвестиційно-фінансового ринку.
Особливо тих інвесторів, які придбали портфелі проблемних кредитів у банках, що перебувають у стані ліквідації, та які втрачають право на отримання коштів за кредитами, забезпеченими іпотекою.
По суті, нівелюється сенс іпотеки як способу забезпечення виконання зобов’язання. Також проєкт імперативно позбавляє кредитора можливості повернути борг, адже скасовує право звертати стягнення на заставлене майно в позасудовому порядку, без будь-яких заяв чи заперечень боржника (останньому лише достатньо дочекатися спливу строку позовної давності).
Водночас ініціатори проєкту не враховують, що звернення стягнення на заставлене майно в позасудовому порядку (за винятком вчинення виконавчого напису нотаріуса) здійснюється на підставі договору про задоволення вимог кредитора (іпотекодержателя) або відповідного застереження в іпотечному чи іншому договорі, які укладаються між кредитором і боржником/заставодавцем (іпотекодавцем).
Тобто обома сторонами правочину заздалегідь визначається і погоджується порядок звернення стягнення на заставлене майно.
Відповідно, боржник/заставодавець (іпотекодавець) від самого початку надає кредитору згоду на застосування позасудових способів звернення стягнення на заставлене майно за настання певних обставин. Кредитор реалiзує свої законні права, визначенi договором та узгодженi обома сторонами правочину.
Крім того, новації законопроєкту колізійні і з юридичного погляду. Адже позовна давність — це визначений законом строк, упродовж якого особа має право звернутися до суду по захист своїх порушених прав та інтересів.
Водночас сплив цього строку не є та не може бути підставою для припинення зобов’язання чи припинення іпотеки, яка забезпечує виконання цього зобов’язання.
Зокрема, пропоновані в проєкті зміни до ст. 17 Закону України «Про іпотеку» суперечать іншій нормі цього ж Закону — ч. 5 ст. 3, якою передбачено, що іпотека є дійсною до припинення основного зобов’язання.
Також чинними нормами Цивільного кодексу України не передбачено припинення зобов’язання у зв’язку зі спливом позовної давності. А ст. 267 ЦК України пов'язує сплив позовної давностi лише iз вiдмовою у позовi, а не припиненням зобов'язання.
Читайте також: Іпотека: як взяти на 25 років, щоб погасити за 5
Катастрофічні наслідки
Законопроєкт не враховує катастрофічних наслідків для всієї банківської системи України. Тільки проаналізувавши та побудувавши ланцюжок наслідків, можливих через прийняття цього законопроєкту, можна усвідомити вплив, який матиме документ на банківський сектор і економіку країни загалом.
З огляду на новації законопроєкту, іпотека «житиме» три роки, відколи боржник перестав платити? А після цього непогашений кредит залишиться незабезпеченим до кінця терміну кредитування?
Якщо банки втратять право звертати стягнення на предмет іпотеки за наслідками спливу строку позовної давності, відповідно, будуть відсутні і джерела для погашення великих сум боргів за іпотечними кредитами, якщо ці борги позичальники не повертатимуть.
Законодавча ініціатива не враховує, що випадки чинності застави/іпотеки після спливу строку позовної давності спричинені не зловживанням чи бездіяльністю кредиторів, а пов’язані з проблемами в реалізації прав заставодержателя в межах строків позовної давності (зокрема з причин невиконання іпотекодавцями своїх зобов’язань за договором іпотеки).
Отже треба боротися не з наслідками цієї проблеми (обмеження прав заставодавця після спливу строку позовної давності), а з причинами — необхідно забезпечити реальну можливість звернути стягнення на іпотеку в межах строків позовної давності.
Результатом такої ініціативи буде обмеження прав кредиторів та збільшення навантаження на суди, бо чинність зобов’язання пропонується поставити виключно в залежність від факту звернення кредитора до суду.
У свою чергу, всі іпотечні кредити ризикують стати незабезпеченими, для банку це вимагатиме формування 100% резерву на всю суму кредиту. Це призведе до погіршення якості загального кредитного портфеля, зростання збитків (унаслідок формування страхового резерву) та кредитних ризиків.
Прийняття законопроєкту вплине на загальний стан іпотечного кредитування в Україні. Адже спровокує зростання ставок за іпотечними кредитами для пересічних громадян. Очевидно, що це призведе до зменшення обсягів кредитування.
Це зачепить і державну програму іпотечного кредитування під 7%, і інвестиційну активність у будівництво. Адже програма працює за принципом компенсації державою різниці між ставкою банку (яка в середньому становить 14%) і 7%, які сплачують позичальники.
Відповідно, зросте розмір грошової компенсації, що має бути сплачена з Державного бюджету тому чи іншому банку.
А намагання держави зміцнити інвестиційний клімат і захистити інвесторів на ринку будівництва шляхом прийняття законопроєкту № 5091 «Про гарантування речових прав на об'єкти нерухового майна, які будуть спорудженні в майбутньому» не призведе до збільшення інвестиційної активності, оскільки не буде дотримано економічну основу — активне кредитування.
Читайте також: Директор Фонду розвитку підприємництва: Дешеву іпотеку під 7% можуть взяти і ФОПи
Коментарі - 48
У 2020 році держборг збільшився на 6,9%, з 84,4 млрд доларів до 90,3 млрд доларів.
За 2019 рік державний і гарантований державою борг збільшився на 6,05 млрд доларів, а в гривневому еквіваленті скоротився на 170 млрд гривень.
Сукупний державний (прямий і гарантований) борг України за підсумками 2018 року зріс на 2,6%, або на 2,02 млрд доларів, до 78,32 млрд доларів.
За 5 років Порошенка при владі, борг збільшився всього на 8 млрд, з 70 млрд до 78 млрд.
За 2,5 роки зелі при владі борг з 78 млрд збільшився на 14 млрд до 92 млрд. Гірше точно не буде? (с)
При пороху маємо + 13 ЗВР і мінус 8 держборгу за 5 років, тобто +5 млрд
і при нелоху +8 млрд ЗВР і мінус 14 млрд збільшення держборгу, тобто мінус 6 млрд за 2,5 роки. Дякую, не забуваємо написати.
За 5 років Порошенка при владі, борг збільшився всього на 8 млрд, з 70 млрд до 78 млрд.
За 2,5 роки зелі при владі борг з 78 млрд збільшився на 14 млрд до 92 млрд. Гірше точно не буде? (с)
Де саме корова, мука і 2 тесли? Розкажи.
Ще раз для закріплення пройденого уроку з математики:
2014 рік рік іншої влади… Тому тільки 7,5 млрд в ЗВР і 70 млрд боргу…
2018 рік — майже 21 млрд ЗВР і майже 78 млрд боргу…
За 5 років Порошенка при владі, борг збільшився всього на 8 млрд, з 70 млрд до 78 млрд.
***
За 2,5 роки зелі при владі, — борг з 78 млрд збільшився на 14 млрд до 92 млрд. Гірше точно не буде? © Це домашнє завдання:)
2018 рік — майже 21 млрд ЗВР і майже 78 млрд боргу…
Я вже тобі васся неодноразово писав. У тебе склероз крім тугодумства?
«Когда меня избрали президентом, Украина была на грани банкротства, 80% банков в системе не функционировали. ВВП — минус 14%. Инфляция — 49%. Золотовалютный резерв — 5 млрд, обязательства по выплатам 7 млрд. Никто не верил, что Украина выживет — Порошенко.
***
2014 рік рік іншої влади… Тому тільки 7,5 млрд в ЗВР і 70 млрд боргу…
2018 рік — майже 21 млрд ЗВР і майже 78 млрд боргу…
***
Какую экономику получил Зеленский ТОП 10
1.Потребительская инфляция — 8,8% в годовом измерении,
2.Прирост ВВП (по данным Минэкономразвития/Нацбанка) — 2,2/2,4%,
3.Рост промышленного производства — 12%
4.Уровень госдолга — 59% ВВП,
5.Средняя зарплата — 10,24 тыс. грн.,
6.Официальный курс гривны — 26,22 грн./$,
7.безработицы — 311,4 тыс. человек,
8.Численность населения — 42,1 млн. человек,
9.Размер госбюджета — 1,1 трлн. грн.,
10.Золотовалютные (международные) резервы Нацбанка — $20,5 млрд.
***
Тобто Порошенко залишив 78,23 млрд доларів боргу, а тепер при Зеленському він «скоротився» до 92,53 млрд? Кому потрібна ця зе-лапша на вуха?:) Розкажіть про «ріст» економіки при нелоху.
Там свій комент нижче прочитай.
https://minfin.com.ua/ua/2021/10/07/73064218/#com4175014
+2−3 ярда за 2 короновирусных года когда минфин США в месяц по 200 ярдов накидывает? При этом ВВП Украины в 2018 — 130 млрд, а в 2020 = 150, итого в процентах от ВВП госдолг остался таким же! А курс гривны остался стабильным. Воу, а так можно было?
За 2,5 роки зелі при владі борг з 78 млрд збільшився на 14 млрд до 92 млрд. Гірше точно не буде? (с)
То що там з математикою васся? Якого хрена ти порівнюєш з США? Стрілки переводиш? Ми ж порівнюємо пороха до зелі.
Яник залишив пусті закрома, а порох зелі залишив шикарні показники. Ти щось блеяєш про ВВП? Порошенко зменшив його з 80% до 59% Кому ти лапшу на вуха вішаєш убоге???
І все це під час агресії росії коли Україна втратила 20% ВВП.
Рост средней зарплаты с 7500 до 14000
Рост средней пенсии с 2600 до 3700 и доплаты пенсионерам старше 70 и 80 лет, а не одноразовая подачка как у пети.
Короче не позорься.
Порошенко зменшив ВВП з 80% до 59% - продовжуй васся думку про те на скільки зменшив нелох? Що ж ти язик в зад засунув?
На скільки Порошенко за 5 років збільшив ЗВР? На 13 млрд. А борг тільки на 8 млрд.
Твій зелох за 2,5 роки на скільки збільшив борг? 14 млрд. зевасся…
При пороху маємо + 13 ЗВР і мінус 8 держборгу за 5 років, тобто +5 млрд
і при нелоху +8 млрд ЗВР і мінус 14 млрд збільшення держборгу, тобто мінус 6 млрд за 2,5 роки. Ти васся видатний математик:)).
Президент доручив міністру освіти та науки Сергію Шкарлету розробити таку програму на найближчі 5−10 років.
Зеленський хоче посадити за три роки мільярд дерев. Це майже по 1 мільйону щодня, незважаючи на пору року. Вже дерев насадив і взявся за флот… Одні програми на найближчі роки… Клоуни.
Тому що з/п в конверті;
Тому що «кінські відсотки», щоб перекрити ризики неповернень))) і т.д.
P. S. Они еще заплатили за нелохов, в виде конских процентов.
Я уж не говорю о том что это законопроект не прошедший даже первого чтения.
«Тобто банк може звернутися до суду, який відмовить йому у зв’язку зі спливом позовної давності. Після цього банк піде до нотаріуса й абсолютно законно зареєструє за собою право власності на іпотечне майно або продасть його будь-якій особі, оскільки в іпотечному договорі міститься відповідні застереження про такі можливості банку. І жодних строків для таких можливостей банку законом не встановлено.»