Що приховує плаваюча депозитна ставка

Ставки, які банки декларують для залучення вкладників, не відображають реальний дохід. Яскравим прикладом такої ситуації можуть слугувати депозити зі змінними та прогресивними ставками. І не завжди клієнт дізнається про всі нюанси нарахування доходу за вкладом до підписання договору.

Заступниця директора-розпорядника ФГВФО Наталія Рудуха розповіла «Мінфіну», чим небезпечна змінна депозитна ставка та як вибирати банк для розміщення депозиту.

Оманливі обіцянки 

Депозит «до 30% річних в гривнях», або «депозит на 7 місяців з процентною ставкою 99% річних на перший місяць дії договору та щомісячною виплатою процентів» — це реальні оголошення банків, які рекламують депозитні вклади зі змінною процентною ставкою.

Відсоткові ставки в рекламних оголошеннях банків можуть сягати 20% річних і навіть значно перевищувати цю цифру. Але виявляється, що найвища ставка застосовується лише в останній місяць дії депозиту або в перший. Реальний же дохід за весь термін в кращому випадку становитиме 16-17% річних, а нерідко виявляється навіть нижчим, ніж за звичайним депозитом.

Читайте також: Скільки банки витрачають на рекламу і хто найефективніший

Наприклад, у першому випадку, про який йдеться на початку цієї публікації, ставка у 30% річних нараховується лише в перший місяць дії депозитного договору, а в усі наступні становить 16,75% річних.

У другому прикладі, де обіцяно 99% річних, ставка нараховується теж лише у перший місяць, а у наступні місяці нараховується 0,01% річних. Тож ефективна процентна ставка за увесь строк дії договору складає 14,15% річних. Дострокове розірвання договору, який укладається на 7 місяців, неможливе. Про це банк повідомляє на своєму сайті в описі депозиту.

Така стратегія боротьби банків за клієнтів не суперечить закону. Однак, проблема полягає в тому, що часто такий підхід порушує одну з базових вимог законодавства щодо надання фінансових послуг: усвідомлений вибір послуги споживачем. Адже далеко не кожен клієнт може самотужки вирахувати реальний процентний дохід від депозиту, особливо якщо його умови розписані на десятках сторінок.

Читайте також: «Мінус» 1,25%. Скільки великі банки готові платити вкладникам

Слово закону

Фонд гарантування вкладів має певні повноваження у сфері захисту прав споживачів фінансових послуг. Згідно з Інструкцією, банки на вимогу клієнта під час укладення депозитного договору мають надавати прогнозований розрахунок його доходів та витрат. Зокрема, суму процентів, що будуть нараховані за весь термін розміщення вкладу, суму податків, які будуть утримані, та інших витрат.

Читайте також: Як працюють системи гарантування вкладів у світі та в Україні

У березні 2020 р. набере чинності Положення про інформаційне забезпечення банками клієнтів щодо банківських та інших фінансових послуг. Документ затверджений правлінням НБУ ще у листопаді 2019 року. Він зобов’язує банки на своїх веб-сайтах оприлюднювати мінімальні відсоткові ставки за депозитами. Крім того, банки будуть зобов’язані розміщувати на своєму сайті калькулятор для розрахунку доходу від депозиту.

Чимало банків уже роблять це. Натрапивши в мережі на рекламу депозиту «під 99% річних», споживач може перейти на сайт банку. Завдяки калькулятору він може миттєво підрахувати, скільки саме отримає від розміщення конкретної суми на конкретний депозит за конкретний термін. Надалі вимоги законодавства щодо інформування клієнтів, імовірно, посиляться.

Вкладникам варто пам’ятати, що реклама будь-якого продукту подає лише найпривабливішу частину пропозиції. А такі інструменти допоможуть отримати набагато повнішу картину щодо умов вкладів.

Читайте також: Нацбанк знизив облікову ставку до 11%

Важливо знати

Оскільки більшість банків намагаються привабити клієнтів різноманітними акційними, комбінованими і спеціальними пропозиціями, потенційному вкладнику варто впевнитись, що обраний ним депозит гарантується ФГВФО.

Відповідно до ст. 26 Закону України «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб», існує перелік вкладів, які не потрапляють під відшкодування.

Наприкінці 2019 року Фонд гарантування зобов’язав банки включати до змісту договорів інформацію про непоширення гарантій:

• на вклади у банківських металах;
• на вклади з видачею ощадних сертифікатів на пред’явника;
• у разі залучення коштів на користь третіх осіб на умовах виконання банком функцій повіреного, агента.

Читайте також: Ризик інфляції і курсу. До чого призведе різке зниження облікової ставки

Основні рекомендації при підписанні депозитного договору:

1. До підписання документу обов'язково ознайомтесь з умовами депозиту на веб-сайті банку. Користуйтесь калькуляторами й іншими інструментами, які дозволяють побачити реальний дохід від конкретного депозиту. Не опирайтесь лише на цифри, озвучені в рекламі. Завдання будь-якої реклами – показати лише найвигіднішу частину пропозиції.
2. Уважно читайте депозитний договір, зокрема, пункти, що стосуються умов дострокового розірвання угоди.
3. Обов’язково ознайомтеся з Довідкою про систему гарантування вкладів фізичних осіб і перевірте, чи поширюються саме на ваш вклад гарантії ФГВФО.