Плями на кредитній репутації: звідки вони беруться і як їх вивести

Чому сумлінні позичальники опиняються серед злісних неплатників і як їм діяти в такому випадку, розбирався «Мінфін».

Як потрапляють в категорію небажаних

Читач під ніком Alyona140116 у базі відгуків клієнтів фінустанов на «Мінфіні» розповіла, як стала жертвою зіпсованої кредитної історії. Суть справи така: у 2006 році через шахрайську схему на неї був оформлений кредит.

У 2011 році суд став на бік читачки і постановив «відмовити банку в повному обсязі» стягувати з позивачки суми і відсотки кредиту. Але банк продовжив нараховувати проценти і не закрив її рахунок.

«І ось, коли пройшло вже 8 років, мій чоловік хотів взяти іпотеку. Але йому відмовляють через мене, оскільки у моїй кредитній історії в УБКІ тягнеться борг!», — поскаржилася наша читачка.

За статистикою, у 80% випадків позичальникам відмовляють у наданні кредиту саме через погану кредитну історію. Але одна справа, коли людина дійсно неакуратно обслуговувала попередні позики, а тому розуміє суть проблеми. І зовсім інша, коли клеймо поганої кредитної історії вона отримала абсолютно незаслужено.

Стоп-фактор — прострочка у 90 днів

Кредитна історія — це свого роду досьє на людину, в якому вказано де, коли, скільки вона позичала і як справно обслуговувала борги. Усі ці дані акумулюються в бюро кредитних історій на основі регулярних звітів фінансових установ.

Позитивна кредитна історія збільшує шанси залучити новий кредит і скорочує процедуру його отримання. Вона сигналізує банку про високий ступінь надійності позичальника.

Якщо людина несвоєчасно сплачує за кредит, то в її кредитній історії відображається прострочена заборгованість. Це, фактично, означає автоматичне потрапляння до «чорного списку».

Але не все так трагічно. Далеко не всі прострочки характеризують позичальника як злісного неплатника і позбавляють його можливості взяти новий займ. Кожна фінустанова самостійно визначає, яка прострочена заборгованість є прийнятною при наданні кредиту, а яка вмикає червоне світло для видачі нової позики.

«У нашому бюро базово розрізняють 4 види прострочень: до 29 днів, від 30 до 59 днів, від 60 до 90 днів, понад 90 днів. Кожний користувач бюро сам приймає рішення, кого вважати злісним неплатником», — пояснив керівник Українського кредитного бюро Дмитро Остапчук.

Читайте також: Позичальників не будуть штрафувати за несвоєчасне обслуговування кредитів під час карантину

Директор з розвитку бізнеса Міжнародного бюро кредитних історій Андрій Камінський зауважує, що більшу лояльність до боржників проявляє банківський сегмент. Тут до злісних неплатників зараховують після тримісячного прострочення. У фінустанов, що видають «кредити до зарплати», все значно суворіше — статус недисциплінованого позичальник отримує зразу ж або на третій день прострочення.

У будь-якому разі прострочена заборгованість понад 90 днів є стоп-фактором при розгляді заявок та наданні кредитних коштів.

Але і сам факт наявності прострочки — не вирок. Її наявність можуть компенсувати інші фактори. «Наприклад, якщо банк бачить, що після виникнення прострочок клієнт повернувся в графік погашення або самі прострочки були у кризовий період, то на них можуть закрити очі», — запевняє директор департаменту управління ризиками Ідея Банк Роман Трикур.

За хорошу кредитну історію — дешевша позика

Шанс отримати кредит, навіть враховуючи термін прострочення, є завжди. Але варто пам'ятати: чим краща у клієнта кредитна історія, тим вище ймовірність отримати не тільки бажану суму, але і знижену процентну ставку. «Банки борються за клієнтів з хорошою кредитною історією, пропонуючи їм найкращі умови. Що гірша кредитна історія, то менше банків готові дати кредит і, природно, умови стають гіршими», — пояснює представник Ідея Банку.

Відмовою в кредитах або підвищенням ставок банки фактично перекривають свої ризики. «Вартість обслуговування кредитів для недисциплінованих позичальників може бути вищою в 1,5−2 рази», — попереджає заступник голови правління Форвард Банку Андрій Прусов.

Як переписати історію

Якщо ж таки позичальник допустив прострочки і втрапив у «чорний список», не потрібно впадати у відчай. Покращити кредитну репутацію важко, але реально. «Погану історію можна очистити, якщо сумлінно погашати протягом 2-х років навіть невеликий кредит і таким чином сформувати нову позитивну кредитну історію», — пояснює представник Форвард Банку.

Але про ідею взяти короткий кредит в МФО краще зразу забути. Такий підхід може швидше нашкодити, ніж допомогти. Клієнтам, які користуються кредитами під 600−800% річних, банки менш охоче дають довгострокові позики.

«Поліпшити ситуацію можна, якщо, наприклад, позичальник закриє свої залишки за рахунок оформлення заставного кредиту. Таким чином він позначить серйозність своїх зобов'язань, ну, і зменшить своє кредитне навантаження за рахунок більш дешевого кредиту», — пропонує варіанти представник Ідея Банку.

Без вини винуваті

У «чорному списку» не завжди людина опиняється з власної вини. У базі відгуків клієнтів банків на «Мінфіні» описано чимало ситуацій, коли серед злісних неплатників по кредитах опинялися люди, які не мали до них жодного відношення.

Про один з таких випадків повідомила читачка під ніком Tannuwa на сторінці МФО «МайВоллет». Судячи з її повідомлення, стороння людина взяла кредит і надала її ІНН. В результаті їй, як власниці ІНН, висунули вимогу повернути кредит.

А, наприклад, читачка під ніком Fordd дізналася, що являється позичальником МФО «Гроші всім» випадково, через реєстр кредитних історій. «Кредит у них не оформлявся, не запитувався мною, грошей я від них не одержувала. Подзвонила, написала — попросила надати детальну інформацію про дану операцію», — обурюється вона.

У кредитних бюро підтверджують можливість виникнення таких випадків. За словами керівника УКБ, найчастіше вони трапляються при оформленні кредиту онлайн на щойно загублений або вкрадений паспорт. Бюро та фінансові організації постійно працюють над зменшенням можливості оформлення кредитів внаслідок шахрайських дій.

«З цією метою використовуються алгоритми перевірки наданих відомостей при заповненні он-лайн заявок на кредитування», — запевняє Дмитро Остапчук.

Але якщо ж все-таки позичальник потрапив у таку історію, то представники бюро радять:

1. негайно звернутися до кредитора, щоб він виправив інформацію передану до бюро,
2. одразу звернутись до Бюро з опротестуванням неправдивих даних. В Законі «Про організацію формування та обігу кредитних історій» описано порядок таких дій,
3. зробити коментар щодо цього у своїй кредитній історії.

Читайте також: Ольга Лобайчук: НБУ планує оновити вимоги до банківських договорів

Історія під контролем

Кредитна історія набуває все більшого значення. Сьогодні тільки банки зобов’язані законом передавати інформацію про позичальників в БКІ. Але невдовзі ця вимога може бути застосована і до МФО. У Верховну Раду вже подано відповідний законопроект № 1109.

Читайте також: Ліміти на штрафи і «злив» даних: що чекає на позичальників «до зарплати»

Тому тим, хто постійно перебуває у кредитних відносинах, слід приділяти своїй кредитній репутації ще більшу увагу.

«Щоб не потрапити в негативну ситуацію при отриманні кредитів в фінансових установах, потрібно продивлятися виписки по кредиту та контролювати свою кредитну історію», — наголошує директор з розвитку бізнесу МБКІ.

Що це дасть — деталізують у Першому всеукраїнському бюро кредитних історій. Там кажуть, що, контролюючи свою кредитну історію, людина може:

• відслідковувати, яку інформацію передають щодо неї фінансові установи,
• чи своєчасно відображається погашення кредитів,
• хто звертався до її кредитної історії (яка установа),
• чи не з’явився там кредит, який отримано шахраями в фінансових установах на її особу.

Скористайтесь зручним каталогом від «Мінфіну» і підберіть кредит на найвигідніших умовах

Контролювати «кредитне досьє» не важко. Раз у рік БКІ зобов’язані надати відомості позичальнику безкоштовно. За кожне наступне звернення потрібно заплатити в середньому 50 грн.

Також позичальник може поставити на моніторинг стан своєї кредитної історії в онлайонвих сервісах Бюро. Таким чином відслідкувати появу інформації, яка не відповідає дійсності, буде значно простіше й дасть змогу оперативніше реагувати на неї.

Читайте також: Як перевірити свою кредитну історію