Кредитні відносини з банком або МФО не завжди складаються гладко. Приховані комісії, необхідність обслуговувати відразу декілька позик можуть стати важким тягарем. Але вихід є – домовитися зі своїм банком про пом'якшення кредитних умов або піти до іншого кредитора.
18 лютого 2020, 7:41
Як менше сплачувати за кредитом
Два способи платити менше
Банки вміло розпалюють споживчий азарт українців. Якщо не вистачає на нову машину або побутову техніку, завжди можна скористатися програмою розстрочки або взяти швидкий кредит.
Але іноді позичальники не розраховують своїх сил, і набрані кредити стають непосильним тягарем. Та й умови в банках далеко не завжди прозорі. Багато фінансових організацій «на старті» не проговорюють з клієнтом всі умови кредитування. В результаті навантаження виявляється більшим, ніж розраховував позичальник.
До того ж, чим більше позик, тим важче простежити за процесом їх обслуговування. У підсумку, навіть сумлінні позичальники періодично «потрапляють» на додаткові комісії і штрафи.
Читайте також: В Україні видали перший дешевий кредит під 5-7-9%
Уникнути більшості таких проблем допомагає перекредитування. Можна знайти банк, що пропонує більш вигідні умови кредитування і взяти у нього гроші, щоб погасити старий кредит (або кілька позик).
Щоб роздобути нового позичальника, банк може запропонувати йому менший щомісячний платіж, більший термін виплати або додаткову суму кредиту на інші цілі. Багато клієнтів вже оцінили переваги заміни декількох «ринкових» кредитів на один, причому, більш дешевий.
Наприклад, середньомісячний показник видачі рефінансування клієнтам Ідея Банку у 2019 році зріс на 300%. За словами директора департаменту розвитку продуктів Ідея Банку Сергія Міщенка, платіж за новим кредитом в цілому на 15% нижче, ніж за старими позиками в інших банках або МФО.
Клієнти, які не бажають переплачувати, починають шукати більш вигідні умови кредитування. «Кожен п'ятий клієнт, який звертається до Таскомбанк за готівковим кредитом, приходить за перекредитуванням. Тобто зараз частка рефінансування в нашому загальному портфелі кеш-кредитів фізосіб становить 20%», — розповідає директор департаменту продажів роздрібних продуктів Таскомбанку Борис Рафалович.
Альтернативний спосіб полегшити кредитний тягар – реструктуризувати позику. У цьому разі клієнт не змінює фінустанову, а домовляється про зміни діючого кредитного договору. Наприклад, банк може піти на зменшення кредитної ставки, пролонгувати термін погашення кредиту або змінити інші умови, щоб зробити обслуговування посильним для свого клієнта.
Отримати кредит онлайн на карту
Тому, перш ніж шукати більш вигідні умови кредитування на стороні, має сенс обговорити можливість реструктуризації кредиту зі «своїм» банком.
Чому починати потрібно саме з цього? Далеко не всі банки надають можливість дострокового погашення позики. Іноді штраф за дострокове розірвання перекриває вигоду від перекредитування. Але навіть якщо дострокове погашення дозволено, можуть виникнути «сюрпризи» у вигляді додаткових комісій за переоформлення договору або заставного майна.
Коли вигідніше рефінансувати кредит:
- Якщо ви знайшли програму перекредитування з відсотковою ставкою, яка, щонайменше, на 2% нижче діючої. Це правило працює для великих позик, наприклад, іпотечних. Тоді на щомісячних платежах вдасться заощадити значну суму.
- Якщо умови нового договору лояльніші, ніж умови діючої угоди. Наприклад, ви зможете заощадити на обов'язковому при автокредитуванні каско або зменшити регулярні платежі за рахунок збільшення терміну кредитування.
- Якщо ви оформили безліч кредитів на різні суми і з різними дедлайнами, які хочете закрити. Плюс в тому, що у вас залишиться лише одна позика, платежі за якою легко контролювати.
- Якщо ви плануєте надалі брати великі кредити і вам потрібна хороша кредитна історія.
Читайте також: Споживчі кредити. Рада схвалила зміни до закону
Кому готові «змінювати» кредити
Розраховувати на перекредитування можуть тільки позичальники з бездоганною кредитною історією. Наприклад, щоб отримати рефінансування в Ідея Банку, у клієнта не повинно бути прострочення понад 30 днів за діючими кредитами. Крім того, в банку негативно ставляться до наявності великої кількості відкритих позик в мікрофінансових організаціях. Це також може стати причиною відмови в рефінансуванні. Програма перекредитування Ідея Банку дозволяє об'єднати до 5 кредитів, відкритих в інших банках.
У Таскомбанку вимоги ще суворіші: банк пропонує рефінансування максимум трьох кредитів. «Але якщо клієнт надто закредитований і його поточні доходи не дозволяють вийти на якісний графік погашень, навіть з урахуванням максимального терміну кредитування, ми відмовляємо таким клієнтам» — пояснює Борис Рафалович.
Якщо клієнт не відповідає зазначеним вимогам, він може спробувати звернутися за перекредитуванням у МФО, які не настільки вимогливі до позичальників.
Які документи запитають
Стандартний пакет документів на отримання рефінансування включає паспорт, код ІПН або картку платника податків, при наявності — пенсійне посвідчення.
Якщо клієнт просить позику на більшу суму, банк попросить надати довідку про доходи за останні 3-6 місяців або виписку з банківського рахунку. Це необхідно для адекватної оцінки фінансових можливостей клієнта. У разі, якщо позичальник працює неофіційно, у нього можуть вимагати документи, які підтверджують право власності на нерухомість або автомобіль.
Крім того, потрібно буде надати кредитний договір або договори, за якими вже проходять оплати, разом з квитанціями.
Умови рефінансування
«Мінфін» проаналізував програми перекредитування банків.
Основні умови та тарифи програм рефінансування деяких банків
| Банк / Програма | Макс. сума кредиту | Термін кредитування | Ставка, % | Комісія | Доп. умови |
| Ідея Банк «Зустрічна пропозиція» | до 200 000 грн | до 60 місяців | 15% (ЕПС від 47,5%) | залежить від терміну кредиту | без застави, в окремих випадках потрібна страховка |
| Таскомбанк Рефінансування | до 300 000 грн | до 48 місяців | 3,6% щомісяця | - | без страховки і, найчастіше, без застави |
| Рефінансування VIP Рефінансування VIP+ | до 500 000 грн | 6 — 60 місяців | 35% (50-100 тис грн) 55% (100-500 тис грн) | - | без застави та страхування |
| Мегабанк Рефінансування | до 100 000 грн | до 48 місяців | від 10% річних | щомісяця 1,4% | без застави |
| Ощадбанк | до 70% вартості забезпечення (іпотека) | до 20 років | від 19,99% | 1,5% від суми кредиту, мін. 1000 грн | застава, страхування |
Ідея Банк: заміна п'яти кредитів на один
Програма рефінансування «Зустрічна пропозиція» пропонує замінити різношерсту колекцію боргів (до 5 кредитів) однією позикою до 200 тис. гривень. Рефінансування на суму до 75 тис. грн можна отримати без довідки про доходи при наявності закордонного паспорта та/або техпаспорта на автомобіль.
Перекредитуватися тут можуть клієнти до 75 років, в той час як вікова межа в інших банках обмежена 68-70 роками.
Відсоткова ставка за такими кредитами фіксована на весь строк кредитування, а її розмір залежить від терміну, на який взято кредит. Також є щомісячна плата за кредит.
Позичальники можуть отримати кредит, який перевищує суму всіх рефінансованих кредитів. Різницю клієнт отримує готівкою. «Якщо клієнт звертається до нас за грошима, і ми бачимо, що у нього є кредити в інших банках, то можемо запропонувати йому об'єднати всі кредити в один і отримати необхідну суму на руки. Платіж за новим кредитом менше, ніж сукупні платежі за всіма кредитами. Клієнти з гарною кредитною історією можуть розраховувати на додаткову суму кредитних коштів», — коментує Сергій Міщенко.
Попереднє рішення за позикою приходить від банку після заповнення заявки на сайті. Закрити кредит можна достроково без штрафних санкцій.
Таскомбанк: гнучка схема погашення
Ставка, за якою Таскомбанк пропонує перекредитувати споживчі позики, як правило, на 30-50% нижче, ніж за вже залученими в іншому банку або МФО. Вік позичальника — від 21 до 68 років.
Тут використовують індивідуальний підхід до розгляду заявок. Наприклад, для клієнтів з низьким кредитним рейтингом можливий варіант заставного кредитування. Також банк може надати позичальнику (за його запитом) суму, яка перевищує цільовий кредит. Але такий варіант можливий лише в тому випадку, якщо дохід позичальника дозволяє своєчасно обслуговувати новий кредит.
Погашати кредит можна за гнучкою схемою: клієнт вносить тільки обов'язковий мінімальний платіж, який розраховується як 2% від суми кредиту «плюс» відсотки.
Кредобанк: рефінансування великих кредитів
Банк пропонує 3 варіанти програми перекредитування:
- Стандарт: без довідки про доходи, на суму до 50 тис. грн.
- VIP: на суму від 50 000 до 100 000 грн при наявності довідки про доходи за останні 3 місяці.
- VIP+: на суму від 100 000 до 500 000 грн при наявності виписки з банку за рухом на рахунках за останні 12 місяців.
Отримати рефінансування в Кредобанку можна без додаткової страховки, застави або поручителя. Клієнт сплачує фіксований щомісячний платіж з фіксованою ставкою протягом усього періоду кредитування. Повернути повну суму позики можна достроково без додаткових комісій.
Ощадбанк: фокус на іпотечному перекредитуванні
Держбанк готовий видавати кредити на суму заборгованості за іпотечним кредитом в іншому банку. В якості застави за кредитом виступає житло або ділянка землі, на якій планується будівництво житлового приміщення.
Але в рефінансуванні іпотечних кредитів є свої нюанси. Потрібно пам'ятати, що вплутуючись в цей процес, вам доведеться витратити чимало часу і грошей на переоформлення та страхування застави, оцінку майна тощо.
Закрити кредит можна достроково в будь-якому з відділень банку без сплати додаткових комісій.
Читайте також: Терор колекторів: як себе захистити
Світлана Волкова
Коментарі - 15