Начитавшись історій про проблеми із закриттям банківських рахунків і можливі комісії, 38-річний читач «Мінфіну», підприємець Дмитро Г. не на жарт занепокоївся. А раптом банки нараховують штрафи та платежі за рахунки, про які він давно забув?
29 квітня 2021, 14:00
Що буде, якщо не закрити непотрібний рахунок у банку
Своїми побоюваннями користувач поділився з редакцією. «Мінфін» вирішив розібратися в цьому питанні.
Зараз Дмитро обслуговується в двох найтехнологічніших банках країни — Приватбанку (як фізична особа) і monobank (як ФОП).
Однак за останні років 15 він встиг «наслідити» майже в десятці банків, не маючи звички закривати рахунки.
Тому у нього залишилися:
Трансакційні рахунки
За покупку новобудови у 2013 році Дмитро платив забудовнику через Сбербанк, так як комісія за такий великий платіж там була мінімальною.
Перекази за кордон за системою SWIFT до Привату робив через ОТП Банк. Там же був і депозит в євро.
В Альфа-Банку у 2013 році був кредит готівкою (трохи не вистачало на квартиру). Напевно відкривалися якісь супутні рахунки. «Я вообще удивлялся, что для выполнения простейшей транзакции банки, кроме основного, открывали пару сопутствующих счетов», — згадує користувач.
Депозитні рахунки
Тільки депозити (без карток) у нього були в Промінвестбанку (рублі) і Укрсиббанку (долари). Років 10 тому, коли ставки були двозначними і не було податку, навіть на відносно невеликому депозиті можна було непогано заробити.
Тому заощадження активно мігрували між банками в пошуках максимальної дохідності.
Оформіть вклад з «Мінфіном» та отримайте до 1,4% бонусу до базової ставки
Карткові
Карткові рахунки — в Райффайзен Банку Аваль (+депозит в гривні), Укрексімбанку (зарплатна). І ось нещодавно через банкрутство колишнього роботодавця в пасивний стан перейшла зарплатна картка Таскомбанку.
Рахунки ніде не закривав
Герой історії сам не закривав рахунки в жодному з банків: мовляв, навіщо напружуватися, закриють самі «автоматом». За весь цей час він змінив три місця проживання при постійній реєстрації.
Пригадує, як декілька років тому його покликали в Укрсиббанк для закриття рахунку. «Мурыжили больше получаса, отпустили. Когда вернулся домой — позвонили, сказали, что чего-то не хватает и нужно подойти ещё раз. Даже не помню, чем закончилась та история», — згадує своє обурення підприємець.
Поки що якихось проблем не було, «листи щастя» не приходили. Але, як то кажуть, ще не вечір…
Подібних історій напевно чимало.
Читайте також: Плата за закриття рахунку та ігри з кредитним лімітом: на чому не соромляться заробляти банки
Сплячих рахунків — мінімум 18 мільйонів
За даними НБУ, на 1 березня поточного року кількість рахунків фізичних осіб із залишками до 10 грн перевищувало 18 млн штук. 78% таких рахунків — гривневі.
Два роки тому, коли НБУ вперше оприлюднив таку статистику, аналогічний показник становив 15,8 млн рахунків.
У цій статистиці відсутній державний Ощадбанк. З огляду на історію банку, там напевно, теж накопичилося чимало «сплячих» рахунків.
За даними НБУ, у 2019 р. приватними клієнтами банків значилися 59,4 млн фізосіб, що значно перевищує населення країни. Кількість рахунків «фізиків» становило 114,4 млн, з яких 97 млн — це поточні рахунки і 17,4 — депозитні.
Топ-15 банків за кількістю рахунків із залишками до 10 грн, тис. штук на 01.03.21
| Місце | Банк | тис.штук |
| 1 | Приватбанк | 4 408,6 |
| 2 | 1 782,8 | |
| 3 | 1 717,9 | |
| 4 | Альфа-Банк | 1 636,5 |
| 5 | 1 565,6 | |
| 6 | 1 278,1 | |
| 7 | Укрсиббанк | 862,7 |
| 8 | ОТП Банк | 744,2 |
| 9 | Райффайзен Банк Аваль | 604,1 |
| 10 | 386,7 | |
| 11 | 370,3 | |
| 12 | Сбербанк | 359,9 |
| 13 | 345,2 | |
| 14 | Таскомбанк | 278,7 |
| 15 | Укрексімбанк | 276,7 |
Джерело: НБУ
Пасивних карток — майже 35 млн
До початку березня поточного року кількість непрацюючих (пасивних) пластикових карток, випущених банками, майже зрівнялася з портфелем активного пластика: пасивних карток — майже 35 млн, активних — під 40 млн.
Топ-10 банків за кількістю пасивних карток на 01.03.21
| Місце | Банк | млн.штук |
| 1 | Приватбанк | 12,4 |
| 2 | Ощадбанк | 7,6 |
| 3 | ПУМБ | 2,2 |
| 4 | Альфа-Банк | 1,8 |
| 5 | Укргазбанк | 1,7 |
| 6 | Райффайзен Банк Аваль | 1,6 |
| 7 | Універсал Банк | 1,3 |
| 8 | Укрсиббанк | 1,2 |
| 9 | А — Банк | 1,1 |
| 10 | ОТП Банк | 0,9 |
Дані: НБУ
Читайте також: У гаманцях українців накопичилося багато непотрібних карток
Пасивні картки — це різниця між усім випущеним пластиком, термін дії якого ще не закінчився, і активними картками, за якими була хоча б одна видаткова операція за звітний місяць.
З огляду на те, що терміни, на які випускаються карти, зазвичай не перевищують 3−4 років, очевидно, що 5−10-річних «висяків» тут бути не повинно.
Хоча термін дії картки може закінчитися, але рахунок залишається.
Деякі банки вирішили не упускати можливість заробити на «мертвих душах». Оприлюднивши на сайті публічну оферту — Договір комплексного банківського обслуговування (ДКБО) — вони фактично в односторонньому порядку ввели комісії за неактивними рахунками.
Більшість банків мовчить
Показово, що на досить нешкідливий запит «Мінфіну» про закриття рахунків відповіло всього 4 банки.
В ОТП Банку за ведення неактивних рахунків передбачена комісія, яка починає стягуватися по закінченню 12-ти місяців з дати останньої транзакції.
«Навіть якщо банк не несе прямих витрат на обслуговування рахунку, непрямі витрати все одно існують, так само, як і навантаження на Б2 (автоматизована система — ред.), можливості якої не безмежні», — зазначає директор юридичного департаменту і департаменту збору і врегулювання кредитів ОТП Банку Олег Коробкін.
За його словами це загальноєвропейська практика: деякі західні банки після списання комісії з неактивного рахунку і виникнення несанкціонованого овердрафту починають нараховувати відсотки або пеню.
Вітчизняні банки запевняють, що поки що так не поступають.
Читайте також: Чого банк ніколи не розповість про вашу зарплатну картку
Закривають автоматом, якщо немає залишків
В ОТП Банку періодично проводиться автоматичне закриття рахунків без залишків, за якими більше року не було рухів. Згідно з положеннями публічного договору для фізичних осіб, закриваючи неактивний рахунок, банк діє за дорученням клієнта. У таких випадках банк не сповіщає клієнта про закриття рахунку, що також прямо передбачено публічним договором.
Аналогічна практика застосовується і в Альфа-Банку. Згідно з умовами Публічної угоди з клієнтом, рахунки, які потрапляють в категорію «неактивних» і не мають залишку грошових коштів на рахунку, закриваються без участі клієнта.
Клієнти можуть бачити зміну статусу рахунку «закритий» у своєму банківському мобільному додатку.
Визначення «неактивності» рахунку зафіксовано в публічному договорі з клієнтами. Воно передбачає відсутність руху за рахунком протягом 12−36 місяців (в залежності від типу банківського продукту).
«Закриваємо рахунки автоматично, клієнту повідомляється про це письмово. Комісія не нараховується», — запевняють в Ідея Банку.
Залишки — на оплату комісій
«Нарахована комісія за обслуговування неактивного рахунку може списуватися автоматично тільки за рахунок коштів, які розміщені на рахунку. Будь-яка додаткова заборгованість у клієнта не виникає», — запевнили в ОТП Банку.
В Альфа-Банку дали таку ж відповідь: «Якщо банківський продукт передбачає нарахування комісій — списання комісій відбувається в межах залишку коштів клієнта».
Таким чином, частина вітчизняних банків списують комісію з пасивних рахунків, доки не закінчиться залишок, а потім закривають їх автоматично.
Логіка така: якщо клієнти забули про гроші і рахунок, отже, їх можна взяти собі.
Читайте також: Як зміняться карткові комісії і що виграють клієнти
Що банки радять клієнтам, які не користуються рахунками:
В ОТП Банку говорять, що можна нічого не робити: «Заборгованостей, які потрібно буде погасити додатково, у клієнта не виникне».
В Ідея Банку запевняють: якщо клієнт не користується рахунком, йому нічого не нараховується. Неприємних несподіванок не буде.
У свою чергу Альфа рекомендує закривати рахунки:
«Якщо клієнт тривалий час не користується рахунком, ми рекомендуємо подати звернення до банку на закриття рахунку через дистанційні канали. Закриття неактивних рахунків — це свого роду фінансова гігієна, якої необхідно дотримуватися».
«Мінфін» рекомендує спустошити сплячий рахунок і про всяк випадок закрити. Тим паче, банкіри запевняють, що це — просто.
Як закрити рахунок
Рахунок можна закрити дистанційно. Але не всюди.
«Подається заявка в чат-бот і рахунок закривається. Для фізосіб плати за закриття рахунку немає. Довідка про закриття видається за бажанням клієнта», — говорить Олег Коробкін з ОТП.
«Клієнти-фізособи можуть закрити рахунок без відвідування відділення. Основними каналами прийому звернень на закриття рахунків клієнтів-фізосіб є дистанційні канали — чат і контакт-центр», — відзначили в Альфа-Банку. Плата за закриття рахунків фізосіб не стягується. Закриття поточних рахунків відбувається наступного дня після звернення клієнта, за картковими рахунками — на 31 день.
А ось в Ідея Банку визнали, що беруть комісію за закриття рахунку, якщо це відбувається з ініціативи клієнта. Якщо ж банк закриває рахунок в односторонньому порядку, комісія не виникає.
Більше того, якщо закриття рахунку — ініціатива клієнта, він повинен звернутися до банку особисто з заявою. Очевидно, це як раз той випадок, коли вигідніше обмежитися просто спустошенням рахунку, не ініціюючи його закриття.
Особливості рахунків ФОП
Рахунки фізосіб підприємців мають специфіку.
По-перше, до них пильніше придивляється податкова.
По-друге, це бізнес-рахунки з відповідним регулюванням.
По-третє, за дуже рідкісним винятком за такими рахунками стягується абонплата за обслуговування.
Відповідно, до рахунків ФОП за замовчуванням варто ставитися уважніше.
Наприклад, відповідно до умов договору про банківське обслуговування фізичних осіб-підприємців, у Альфа-Банку є право закрити поточний рахунок клієнта, якщо за рахунком немає залишку, і не було руху останні 6 місяців. Банк зобов'язаний сповістити клієнта за 10 днів до закриття рахунку.
Якщо за рахунком не було руху 3 роки і більше, то банк має право закрити рахунок без повідомлення клієнта.
Комісія — не більше залишку
В Альфі відзначають, що тарифи для клієнтів-ФОПів передбачають комісію за неактивний рахунок протягом 6−12 місяців — 20 грн. Якщо рахунок знаходиться в «сплячому» стані понад 12 місяців — 1000 грн. В обох випадках — не більше суми залишку.
Тобто підхід такий самий, як і за рахунками звичайних «фізиків».
Своїм клієнтам-підприємцям в Альфі радять наступне:
«У разі тимчасового призупинення діяльності рахунок можна не закривати. Якщо руху за рахунком немає, то і абонплата не нараховується».
Але нараховується комісія за «пасивність», про яку говорилося вище.
Якщо ж підприємець повністю припинив діяльність, то банк рекомендує закрити рахунок в банку. Власне, цього вимагає і процедура ліквідації ФОП.
Читайте також: Де відкрити рахунок для ФОП: обираємо банк з вигідним тарифним планом
Віртуальний mono-підхід
monobank в разі закриття ФОП закриває рахунок підприємця автоматично, не стягуючи комісій, і повідомляє про це клієнта.
Підприємець може закрити рахунок у віртуальному банку за власним бажанням в будь-який момент через мобільний додаток.
«Закриваємо відразу, але є 24 години, щоб передумати, після чого закриваємо і інформуємо податкову. Видаємо довідку про закриття рахунку», — повідомили «Мінфіну» в monobank.
В Альфі — очно і за гроші
А ось в Альфа-Банку поки що немає можливості закрити підприємницький рахунок дистанційно. Більш того, ця послуга — платна: мінімум 300 грн, максимум — 1000 грн. Рахунок закривається в день звернення або ж на наступний день.
Відповідна довідка видається безкоштовно.
«Складнощі бувають, в основному, якщо у клієнта є непогашена комісія, яку необхідно сплатити. Бувають випадки, що клієнт не сплатив послугу рік тому і коли приходить, то не пам'ятає, що отримував її раніше», — розповідають в Альфа-Банку.
«Мінфін» рекомендує
Комісії за обслуговування і закриття «сплячих» рахунків повинні бути прописані в тарифах банків, які є публічними.
Але розібратися в них непросто: вони по-різному структуровані, дуже заплутані, що ускладнює їх систематизацію у вигляді зведеної таблиці.
За результатами аналізу договорів в різних банках, «Мінфін» виділив три основних типових варіанти.
1. Якщо залишок на «сплячому» рахунку мізерний і клієнт готовий їм пожертвувати, то переживати з приводу закриття рахунку не варто. Банк закриє рахунок автоматично після того, як забере всі гроші.
2. Якщо рахунок неактивний (операції не проводяться), а залишок на рахунку — значний (декілька тисяч гривень), то залишати його надовго без нагляду не рекомендується. Банк може непогано поживитися і списати вагому суму.
3. Найнеприємніший варіант — коли банк, списуючи комісію за обслуговування, заганяє клієнта в мінус (несанкціонований овердрафт) і потім нараховує відсотки, пені та штрафи на заборгованість, що утворилася, щоб одного разу пред'явити рахунок клієнту.
В європейських країнах — це звичайна практика!
В Україні — таке трапляється рідше, але прецеденти вже були.
Автор:
Джерело:
Мінфін
Коментарі - 11