Нові правила фінмоніторингу діють вже місяць, але все ще викликають багато питань у клієнтів. Багато хто боїться проводити транзакції, побоюючись, що їх рахунок заблокують. Численні роз'яснення Нацбанку не дуже допомагають.
28 травня 2020, 12:33
Що робити, щоб вам не заблокували рахунок у банку
Про те, як фінмоніторинг виглядає з боку банку, і що робити клієнтові, щоб його рахунок не заблокували, у своєму телеграм-каналі розповів співзасновник monobank Олег Гороховський.
Особливості фінмоніторингу
Спочатку кілька важливих тез:
- Банкам заборонено розкривати подробиці процедур фінмоніторингу, щоб клієнти не могли підлаштуватися під них.
- Процедури фінмоніторингу, які наказано дотримуватися суб'єктам фінмоніторингу (банкам, страховим компаніям та іншим) не мають нічого спільного з клієнтоорієнтованістю. Лише нелюдські зусилля дозволяють деяким суб'єктам фінмоніторингу застосовувати їх більш або менш «дружелюбно».
- Підрозділ фінмоніторингу — незалежний орган у банках і правлінню банків заборонено на нього тиснути або впливати.
Читайте також: НБУ пояснив, чи будуть обмеження при переказі грошей
- Є буква і дух закону про фінмоніторинг. Дух закону наступний — ви можете проводити будь-які операції, але ви повинні не допустити сумнівні операції, операції пов'язані з торгівлею наркотиками, тероризмом, криміналом і не допустити операції там, де вам не зрозуміле джерело походження коштів. Точніше навіть, не джерело походження коштів, а повинна бути зрозуміла економічна сутність операції (що включає в себе і джерело походження коштів). Ви повинні знати свого клієнта. І є рекомендації як краще його «пізнати». Але відповідальність за «незнання» клієнта повністю на банку.
Як банки застосовують ці вимоги закону
При відкритті рахунку клієнт заповнює анкету фінмоніторингу. Тут він вказує свої джерела доходу та походження коштів.
Банки аналізують рух коштів за рахунками. Як правило, після сум обігу 300-500 тис. на місяць. Але ліміти встановлені індивідуально і не є жорстким критерієм, дотримуючись який, клієнту точно не поставлять питання.
Деяке використання рахунків викликає підвищений інтерес. Наприклад, однотипне використання рахунку, схоже на бізнес-діяльність, поповнення невеликими сумами з різних місць і зняття готівки, фіндопомога, зарахування з крипторинку.
Також може викликати питання нетипова поведінка рахунку. Наприклад, разове велике зарахування коштів, яке не відповідає заявленому доходу.
Читайте також: Катерина Рожкова: «Тільки не здумайте повально зупиняти платежі понад 5 тисяч гривень»
Дуже важливим для банків при аналізі є «побутове» використання рахунку клієнтом. Якщо клієнт активно користується карткою для життя — витрачає кошти в магазинах, інтернеті, поповнює мобільний та оплачує комунальні рахунки, на таких рахунках у банків, як правило, дуже рідко є питання, а якщо і виникають, то риторичні і прості.
Якщо банк хоче уточнити характер операцій за рахунком, він припиняє роботу рахунку для отримання додаткової інформації. На яку інформацію очікує банк? Ідеально це декларація про доходи або довідка про заробітну плату. Банкам підходять також договори, що підтверджують реальність угод і доходу клієнта для проведення такого обігу за рахунком. Регламент таких перевірок та комунікація в цьому випадку з клієнтом і є той момент, де можна «дотиснути» клієнтоорієнтованість. Тут можна спробувати вибудувати зручну швидку комунікацію. Але треба розуміти, що банк не має право говорити, що його не влаштовує, банк може задавати уточнюючі питання і на них бажано давати докладні відповіді в неагресивний формі.
Реакція на підозру
У разі, якщо відповіді клієнта банк не задовольнили, банк може відмовити клієнту в подальшому обслуговуванні або попросити не перевищувати певний місячний обіг за рахунком, який він визначить, виходячи з доведених доходів клієнта.
Українська практика застосування процедур фінмоніторингу поки що сильно простіша і легша для клієнтів, ніж західна. Там банки просто озвіріли і дуже трепетно вивчають профайли клієнтів, якщо їх обіг за рахунками відрізняється від заявлених доходів.
Читайте також: Олег Гороховський: «Ми блокуємо близько 20-30 карток на день»
Ми, наприклад, уточнюємо інформацію у 20-30 клієнтів на день і якщо вам зустрічаються публікації, в яких гнівно пишуть про те, що ми щось комусь заблокували, це, швидше за все, цей жанр. Ображатися на це все одно, що ображатися на погоду або програш твоєї улюбленої команди. Це просто сувора реальність.
Джерело:
Мінфін
Коментарі - 101