Мінфін - Курси валют України

Встановити
28 жовтня 2021, 14:03 Читать на русском

Депутати пропонують банкам «простити» старі іпотечні борги: що буде далі

У Верховній Раді зареєстровано новий законопроєкт (№ 5883), який регулює питання кредитування. Його автори пропонують дозволити користувачам іпотеки не повертати борги банкам, якщо минув термін позовної давності. Про наслідки цієї ініціативи для банківської системи у колонці для ЕП розповіла голова ради Незалежної асоціації банків України Олена Коробкова. «Мінфін» обрав головне.

Дамоклів меч над іпотекою

За змістом пояснювальної записки документ має на меті «усунення прогалин законодавства…», але фактично дозволяє не повертати борги банкам.

Проєкт закону пропонує встановити додаткову підставу для припинення іпотеки — закінчення строку позовної давності за вимогою про стягнення заборгованості та вимогою про звернення стягнення на предмет іпотеки.

Також визначається, що кредитор не має права на звернення стягнення на заставлене майно в позасудовому порядку після спливу строку позовної давності, встановленого для судового захисту такого права.

Для кращого розуміння суті цього документа наведемо простий приклад.
У 2014 році сусід 1 (кредитор) позичив грошові кошти сусіду 2 (позичальник) у розмірі $5 тисяч. Погашення боргу між сторонами було забезпечено іпотекою, відповідно до якої сусід 1 (кредитор) має безстрокове право на звернення стягнення на предмет іпотеки в позасудовому порядку та може реалізувати це право будь-коли на власний розсуд (хоча зазвичай це право застосовується як крайній захід у разі неповернення боргу).

А у 2021 році законопроєкт № 5883 фактично пропонує узаконити прощення всього боргу в розмірі $5 тисяч лише тому, що минуло три роки від дня несплати сусідом 2 (позичальником) коштів на користь сусіда 1 (кредитор). Запитання — хто поверне борг у розмірі $5 тисяч?

Читайте також: Іпотека-2021: На яких умовах можна позичити на житло

Чого не врахували ініціатори

Цей приклад яскраво демонструє, як законопроєкт № 5883 грубо порушує майнові права учасників інвестиційно-фінансового ринку.

Особливо тих інвесторів, які придбали портфелі проблемних кредитів у банках, що перебувають у стані ліквідації, та які втрачають право на отримання коштів за кредитами, забезпеченими іпотекою.

По суті, нівелюється сенс іпотеки як способу забезпечення виконання зобов’язання. Також проєкт імперативно позбавляє кредитора можливості повернути борг, адже скасовує право звертати стягнення на заставлене майно в позасудовому порядку, без будь-яких заяв чи заперечень боржника (останньому лише достатньо дочекатися спливу строку позовної давності).

Водночас ініціатори проєкту не враховують, що звернення стягнення на заставлене майно в позасудовому порядку (за винятком вчинення виконавчого напису нотаріуса) здійснюється на підставі договору про задоволення вимог кредитора (іпотекодержателя) або відповідного застереження в іпотечному чи іншому договорі, які укладаються між кредитором і боржником/заставодавцем (іпотекодавцем).

Тобто обома сторонами правочину заздалегідь визначається і погоджується порядок звернення стягнення на заставлене майно.

Відповідно, боржник/заставодавець (іпотекодавець) від самого початку надає кредитору згоду на застосування позасудових способів звернення стягнення на заставлене майно за настання певних обставин. Кредитор реалiзує свої законні права, визначенi договором та узгодженi обома сторонами правочину.

Крім того, новації законопроєкту колізійні і з юридичного погляду. Адже позовна давність — це визначений законом строк, упродовж якого особа має право звернутися до суду по захист своїх порушених прав та інтересів.

Водночас сплив цього строку не є та не може бути підставою для припинення зобов’язання чи припинення іпотеки, яка забезпечує виконання цього зобов’язання.
Зокрема, пропоновані в проєкті зміни до ст. 17 Закону України «Про іпотеку» суперечать іншій нормі цього ж Закону — ч. 5 ст. 3, якою передбачено, що іпотека є дійсною до припинення основного зобов’язання.

Також чинними нормами Цивільного кодексу України не передбачено припинення зобов’язання у зв’язку зі спливом позовної давності. А ст. 267 ЦК України пов'язує сплив позовної давностi лише iз вiдмовою у позовi, а не припиненням зобов'язання.

Читайте також: Іпотека: як взяти на 25 років, щоб погасити за 5

Катастрофічні наслідки

Законопроєкт не враховує катастрофічних наслідків для всієї банківської системи України. Тільки проаналізувавши та побудувавши ланцюжок наслідків, можливих через прийняття цього законопроєкту, можна усвідомити вплив, який матиме документ на банківський сектор і економіку країни загалом.

З огляду на новації законопроєкту, іпотека «житиме» три роки, відколи боржник перестав платити? А після цього непогашений кредит залишиться незабезпеченим до кінця терміну кредитування?

Якщо банки втратять право звертати стягнення на предмет іпотеки за наслідками спливу строку позовної давності, відповідно, будуть відсутні і джерела для погашення великих сум боргів за іпотечними кредитами, якщо ці борги позичальники не повертатимуть.

Законодавча ініціатива не враховує, що випадки чинності застави/іпотеки після спливу строку позовної давності спричинені не зловживанням чи бездіяльністю кредиторів, а пов’язані з проблемами в реалізації прав заставодержателя в межах строків позовної давності (зокрема з причин невиконання іпотекодавцями своїх зобов’язань за договором іпотеки).

Отже треба боротися не з наслідками цієї проблеми (обмеження прав заставодавця після спливу строку позовної давності), а з причинами — необхідно забезпечити реальну можливість звернути стягнення на іпотеку в межах строків позовної давності.
Результатом такої ініціативи буде обмеження прав кредиторів та збільшення навантаження на суди, бо чинність зобов’язання пропонується поставити виключно в залежність від факту звернення кредитора до суду.

У свою чергу, всі іпотечні кредити ризикують стати незабезпеченими, для банку це вимагатиме формування 100% резерву на всю суму кредиту. Це призведе до погіршення якості загального кредитного портфеля, зростання збитків (унаслідок формування страхового резерву) та кредитних ризиків.

Прийняття законопроєкту вплине на загальний стан іпотечного кредитування в Україні. Адже спровокує зростання ставок за іпотечними кредитами для пересічних громадян. Очевидно, що це призведе до зменшення обсягів кредитування.

Це зачепить і державну програму іпотечного кредитування під 7%, і інвестиційну активність у будівництво. Адже програма працює за принципом компенсації державою різниці між ставкою банку (яка в середньому становить 14%) і 7%, які сплачують позичальники.

Відповідно, зросте розмір грошової компенсації, що має бути сплачена з Державного бюджету тому чи іншому банку.

А намагання держави зміцнити інвестиційний клімат і захистити інвесторів на ринку будівництва шляхом прийняття законопроєкту № 5091 «Про гарантування речових прав на об'єкти нерухового майна, які будуть спорудженні в майбутньому» не призведе до збільшення інвестиційної активності, оскільки не буде дотримано економічну основу — активне кредитування.

Читайте також: Директор Фонду розвитку підприємництва: Дешеву іпотеку під 7% можуть взяти і ФОПи

Автор:
Коробкова Олена
голова Ради Коробкова Олена
Незалежна асоціація банків України

Коментарі - 48

+
+158
bonv
bonv
28 жовтня 2021, 14:21
#
Для себе ж і стараються. Понабирали дешевих кредитів але і ті не захочуть віддавати. То ж не прості люди у яких колектори виб"ють останню копійку.
+
+30
BEZE
BEZE
28 жовтня 2021, 14:38
#
На всіх дешевих кредитів не вистачить;))
+
+60
bonv
bonv
28 жовтня 2021, 14:57
#
Для всіх хто біля зе-корита вистачить:)))
+
+15
SkrudjMacduck
SkrudjMacduck
28 жовтня 2021, 15:06
#
А тобі аби в Зе корито плюнуть. Не пройшло ще стільки часу, щоб Зе кредитів дешевих навидавали. Я не прихильник Зе, але, як казала моя мама, люби, Боже, правду.
+
+15
bonv
bonv
28 жовтня 2021, 15:12
#
Порошенко залишив борг в 78 млрд, а тепер, при зелі борг «зменшився» до 92 млрд баксів:) Щось ти криво любиш неприхильник нелоха.
+
0
SkrudjMacduck
SkrudjMacduck
28 жовтня 2021, 15:31
#
Це правда, але хіба стаття про держборг?
+
0
bonv
bonv
28 жовтня 2021, 17:58
#
Так само як кредитів де змогли набрали, так і «дешевих» для себе навидавали.
+
+1
Boombarash
Boombarash
28 жовтня 2021, 18:03
#
Я так понимаю при Порошенко долг уменьшился?
+
0
bonv
bonv
29 жовтня 2021, 10:41
#
Порошенко залишив 78,23 млрд доларів боргу, а тепер при Зеленському він «скоротився» до 92,53 млрд.
У 2020 році держборг збільшився на 6,9%, з 84,4 млрд доларів до 90,3 млрд доларів.
За 2019 рік державний і гарантований державою борг збільшився на 6,05 млрд доларів, а в гривневому еквіваленті скоротився на 170 млрд гривень.
Сукупний державний (прямий і гарантований) борг України за підсумками 2018 року зріс на 2,6%, або на 2,02 млрд доларів, до 78,32 млрд доларів.
+
0
Boombarash
Boombarash
29 жовтня 2021, 17:24
#
Ответа на вопрос я так и не получил. За период президенства Порошенко долг уменьшился?
+
+15
bonv
bonv
29 жовтня 2021, 17:51
#
Важко нижче прочитати???
За 5 років Порошенка при владі, борг збільшився всього на 8 млрд, з 70 млрд до 78 млрд.
За 2,5 роки зелі при владі борг з 78 млрд збільшився на 14 млрд до 92 млрд. Гірше точно не буде? (с)
При пороху маємо + 13 ЗВР і мінус 8 держборгу за 5 років, тобто +5 млрд
і при нелоху +8 млрд ЗВР і мінус 14 млрд збільшення держборгу, тобто мінус 6 млрд за 2,5 роки. Дякую, не забуваємо написати.
+
0
Boombarash
Boombarash
29 жовтня 2021, 21:29
#
Прикольная математика. Я тоже так умею. В прошлом году у дяди было +3 коровы и -1 мешок муки, т. е +2 теслы. Какое отношение баланс казначейства имеет к балансу НБУ?
+
0
bonv
bonv
29 жовтня 2021, 22:06
#
Ой та ти що:))) І де побачив прикольну математику? Ти не про борг запитував? Вже забув? Склероз? Вилікую!
За 5 років Порошенка при владі, борг збільшився всього на 8 млрд, з 70 млрд до 78 млрд.
За 2,5 роки зелі при владі борг з 78 млрд збільшився на 14 млрд до 92 млрд. Гірше точно не буде? (с)
Де саме корова, мука і 2 тесли? Розкажи.
+
+15
Boombarash
Boombarash
29 жовтня 2021, 23:16
#
Прошлый арифметический пример жонглирования цифрами ЗВР и Госдолга, который вы привели, как раз и есть «прикольная математика». Если же брать в «сухом остатке» госдолг, то как вы заметили он увеличивался, как при Зеленском, так и при Порошенко. Так же можно обратиться к таблице госдолга с разбивкой по годам и обнаружить, что при выборке двух наибольших по приросту долга лет, чемпионом окажется Порошенко. Так что не такой уж святой «гетьман», и не такой уж грешник «клоун».
+
+15
bonv
bonv
29 жовтня 2021, 23:26
#
То я відповів на твоє запитання? Чи у тебе в голові змішалася мука і худоба?:) Зелебобам хоч сци в очі — вони будуть розказувати що це зе-роса:)
Ще раз для закріплення пройденого уроку з математики:
2014 рік рік іншої влади… Тому тільки 7,5 млрд в ЗВР і 70 млрд боргу…
2018 рік — майже 21 млрд ЗВР і майже 78 млрд боргу…
За 5 років Порошенка при владі, борг збільшився всього на 8 млрд, з 70 млрд до 78 млрд.
***
За 2,5 роки зелі при владі, — борг з 78 млрд збільшився на 14 млрд до 92 млрд. Гірше точно не буде? © Це домашнє завдання:)
+
+15
Boombarash
Boombarash
30 жовтня 2021, 0:20
#
Чисто из исследовательского интереса 2−3 вопроса: Вы закончили полную среднюю школу? если да, то какая отметка в графе алгебра? у вас есть экономическое образование?
+
0
Vasililiy
Vasililiy
29 жовтня 2021, 9:11
#
А резервы какие были и какие стали напишешь? Или снова воды в рот и обратно в лужу?
+
+15
bonv
bonv
29 жовтня 2021, 10:15
#
2014 рік рік іншої влади… Тому тільки 7,5 млрд в ЗВР і 70 млрд боргу…
2018 рік — майже 21 млрд ЗВР і майже 78 млрд боргу…
Я вже тобі васся неодноразово писав. У тебе склероз крім тугодумства?
+
0
Vasililiy
Vasililiy
29 жовтня 2021, 10:31
#
Найди где ты именно мне писал. И математику ты же знаешь? Разницу посчитай и скажи мне циферку на сколько меньше стало денег сумарно. И подумай почему в кризисные годы мировой пандемии курс гривны не упал в 3 с лишним раза как при твоем любимом шоколадном зайце.
+
0
bonv
bonv
29 жовтня 2021, 10:44
#
bonv 8 жовтня 2021, 10:54
«Когда меня избрали президентом, Украина была на грани банкротства, 80% банков в системе не функционировали. ВВП — минус 14%. Инфляция — 49%. Золотовалютный резерв — 5 млрд, обязательства по выплатам 7 млрд. Никто не верил, что Украина выживет — Порошенко.
***
2014 рік рік іншої влади… Тому тільки 7,5 млрд в ЗВР і 70 млрд боргу…
2018 рік — майже 21 млрд ЗВР і майже 78 млрд боргу…
***
Какую экономику получил Зеленский ТОП 10
1.Потребительская инфляция — 8,8% в годовом измерении,
2.Прирост ВВП (по данным Минэкономразвития/Нацбанка) — 2,2/2,4%,
3.Рост промышленного производства — 12%
4.Уровень госдолга — 59% ВВП,
5.Средняя зарплата — 10,24 тыс. грн.,
6.Официальный курс гривны — 26,22 грн./$,
7.безработицы — 311,4 тыс. человек,
8.Численность населения — 42,1 млн. человек,
9.Размер госбюджета — 1,1 трлн. грн.,
10.Золотовалютные (международные) резервы Нацбанка — $20,5 млрд.
***
Тобто Порошенко залишив 78,23 млрд доларів боргу, а тепер при Зеленському він «скоротився» до 92,53 млрд? Кому потрібна ця зе-лапша на вуха?:) Розкажіть про «ріст» економіки при нелоху.
Там свій комент нижче прочитай.
https://minfin.com.ua/ua/2021/10/07/73064218/#com4175014
+
0
Vasililiy
Vasililiy
29 жовтня 2021, 11:26
#
Ого настрочил. Задело тебя? так что там с математикой то?
+2−3 ярда за 2 короновирусных года когда минфин США в месяц по 200 ярдов накидывает? При этом ВВП Украины в 2018 — 130 млрд, а в 2020 = 150, итого в процентах от ВВП госдолг остался таким же! А курс гривны остался стабильным. Воу, а так можно было?
+
0
bonv
bonv
29 жовтня 2021, 12:11
#
За 5 років Порошенка при владі, борг збільшився всього на 8 млрд, з 70 млрд до 78 млрд.
За 2,5 роки зелі при владі борг з 78 млрд збільшився на 14 млрд до 92 млрд. Гірше точно не буде? (с)
То що там з математикою васся? Якого хрена ти порівнюєш з США? Стрілки переводиш? Ми ж порівнюємо пороха до зелі.
Яник залишив пусті закрома, а порох зелі залишив шикарні показники. Ти щось блеяєш про ВВП? Порошенко зменшив його з 80% до 59% Кому ти лапшу на вуха вішаєш убоге???
І все це під час агресії росії коли Україна втратила 20% ВВП.
+
0
Vasililiy
Vasililiy
29 жовтня 2021, 12:29
#
А ЗВРы увеличились на 10 млрд. Итого разница 4. При этом стабильный курс и доля долга к ВВП на том же уровне.
Рост средней зарплаты с 7500 до 14000
Рост средней пенсии с 2600 до 3700 и доплаты пенсионерам старше 70 и 80 лет, а не одноразовая подачка как у пети.
Короче не позорься.
+
0
bonv
bonv
29 жовтня 2021, 12:40
#
Резерви у вересні 2021 року скоротилися на 9,2% - до 28,7 млрд дол. Де у тебе васся 10 млрд получилось? Ти з математикою взагалі не дружиш?
Порошенко зменшив ВВП з 80% до 59% - продовжуй васся думку про те на скільки зменшив нелох? Що ж ти язик в зад засунув?
На скільки Порошенко за 5 років збільшив ЗВР? На 13 млрд. А борг тільки на 8 млрд.
Твій зелох за 2,5 роки на скільки збільшив борг? 14 млрд. зевасся…
+
+15
Vasililiy
Vasililiy
29 жовтня 2021, 14:35
#
Причем здесь на сколько они в сентябре сократились? Альо? Посчитай суммарно. Про то что Поросенко ВВП зменшыв мы все вкурсе. Зеля увеличил резервы, поднял зарплаты и пенсии и несмотря на пандемию во всем мире сохранил стабильный курс. При поросе мы бы уже дякуваяли седовласому гетьману что курс не 100, а всего лишь 75.
+
0
bonv
bonv
29 жовтня 2021, 14:43
#
На жовтень 28,7 млрд в ЗВР. І це ФАКт! Міжнародні резерви України станом на 1 жовтня 2021 року становили 28,705 млрд дол., скоротившись за вересень на 9,2%. Що тобі васся не зрозуміло?:) Ти визнав, що при Порошенко ВВП зменшили з 80% до 59%? Ти таки не повністю бахнутий на свою головушку васся:) А все решта це не цифри і не факти, а твої «умозаключєнія», на всю голову васся:)
+
0
Vasililiy
Vasililiy
29 жовтня 2021, 14:46
#
Ты по жизни такой или притворяешся? ЗВРы выросли с 20 до 29 это + 9 ярдов. Госдолг вырос на 14, разница окей пускай 5. ВВП вырос с 130 до 155. Соотношение госдолга к ВВП осталось такое же! Плюс уже никто не раздает миллиарды ОВГЗ под 20% годовых как при гетьмане из твоих влажных снов. Дорогие долги сменили на дешевые. Ботв такой ботв.
+
+15
bonv
bonv
29 жовтня 2021, 14:57
#
Тобто при пороху ВВП знизили аж на 21% а при нелоху зе-пшик? Я тебе правильно зрозумів васся?:)))
При пороху маємо + 13 ЗВР і мінус 8 держборгу за 5 років, тобто +5 млрд
і при нелоху +8 млрд ЗВР і мінус 14 млрд збільшення держборгу, тобто мінус 6 млрд за 2,5 роки. Ти васся видатний математик:)).
+
0
Boombarash
Boombarash
30 жовтня 2021, 10:06
#
Простите, что встреваю, но такая причина для голосования за президента, как чье-то «горение», несколько иррациональна.
+
0
Pareto
Pareto
31 жовтня 2021, 1:53
#
Вы забыли добавить, что сейчас мы наблюдали эталон разговора «немого с глухим». Хоть сейчас в палату мер и весов.
+
+24
BEZE
BEZE
28 жовтня 2021, 20:02
#
Там не тільки зе біля кормушки;)))
+
+15
bonv
bonv
29 жовтня 2021, 15:04
#
Зеленський заявив про плани відновити науковий флот України у складі 36 суден.
Президент доручив міністру освіти та науки Сергію Шкарлету розробити таку програму на найближчі 5−10 років.
Зеленський хоче посадити за три роки мільярд дерев. Це майже по 1 мільйону щодня, незважаючи на пору року. Вже дерев насадив і взявся за флот… Одні програми на найближчі роки… Клоуни.
+
0
Boombarash
Boombarash
28 жовтня 2021, 15:09
#
Я так понимаю, что об отмене крепостного права в ассоциации банков Украины не слыхивали. А эта искрометная фраза:«бессрочное право». Ржунимагу. Оказывается 20 лет и 3 года — это слишком малый срок для решения вопроса банком по ипотеке. Может тогда сразу заемщик и дарственную на рабовладение будет подписывать?
+
+124
SkrudjMacduck
SkrudjMacduck
28 жовтня 2021, 15:33
#
А що не так? Постав себе на місце банку. Ти дав грошей, тобі не повертають… держава вводить мораторій на стягування, а потім забороняє забирати заставу взагалі. Питання, чому в Україні іпотека буксує? Риторичне…
+
+15
Abramon
Abramon
28 жовтня 2021, 16:07
#
Тому що обмаль «якісних» позичальників;
Тому що з/п в конверті;
Тому що «кінські відсотки», щоб перекрити ризики неповернень))) і т.д.
+
0
Boombarash
Boombarash
28 жовтня 2021, 17:54
#
Все не так начиная со слова «бессрочное». В юридической практики бессрочными являются лишь преступления против человечности. Все остальные юридические коллизии имеют сроки. Кроме того, обязательным атрибутом договора, коим является договор ипотеки, является срочность и банки используя пробел в законодательстве пытаются прикрыть свои бреши явным юридическим нонсенсом. З.Ы. 1) «Постав себе на місце банку» — имеется достаточный опыт работы в банковской сфере, чтобы делать свои утверждения. 2) «держава вводить мораторій на стягування» — о моратории речь не идет. речь идет о просраных банками сроках для возврата кредита. технически дамочка пытается поднять волну, чтобы фуфло-банки могли подороже спихнуть коллекторам абсолютно безвозвратные кредиты. 3) подозреваю, что о причинах буксирования ипотеки в Украине вы знаете столько же сколько Македонский о субатомной физике.
+
0
SkrudjMacduck
SkrudjMacduck
29 жовтня 2021, 3:34
#
Куди там мені…
+
+84
ccc2013
ccc2013
28 жовтня 2021, 15:43
#
Нужно любыми путями тянуть с оплатой до 3 лет, а потом совсем не возвращать:)))
+
+9
Mindent
Mindent
28 жовтня 2021, 16:16
#
А те, кто добросовестно тянул и выплатил кредит- дураки и лохи?:)))
+
+69
ccc2013
ccc2013
28 жовтня 2021, 20:01
#
Выходит, что так:)
+
+24
niko 555
niko 555
29 жовтня 2021, 10:58
#
Знак вопроса здесь лишний.

P. S. Они еще заплатили за нелохов, в виде конских процентов.
+
+5
irakez
irakez
29 жовтня 2021, 0:41
#
У предлагающих депутатов есть имена и фамилии. Почему не назвать их? Или хотя бы дать ссылку на законопроект.
+
0
zzel
zzel
29 жовтня 2021, 0:54
#
Зайдите на сайт рады и почитайте, но какой смысл в фамилиях? Они слуги народа — простые рабы олигархов получающие по 30−50 тыс в месяц за этот бред. Как им из ОП скажут так и проголосуют
+
0
Vasililiy
Vasililiy
29 жовтня 2021, 9:23
#
Написавший эту белеберду не понял закона. Через 3 года банк во внесудебном порядке через нотариуса заберет себе недвижимость, раньше срок был не прописан. «Судитися зась: що пропонують змінити в судовому оскарженні іпотеки» — статья написанная человеком который понимает о чем этот закон, а не очередным журналистом изнасиловавшим ученого.
Я уж не говорю о том что это законопроект не прошедший даже первого чтения.
+
0
efess
efess
29 жовтня 2021, 12:05
#
Заберет без суда? реально?
+
0
Vasililiy
Vasililiy
29 жовтня 2021, 12:34
#
Я для кого название статьи написал? В гугл его вбиваешь и внимательно читаешь.
«Тобто банк може звернутися до суду, який відмовить йому у зв’язку зі спливом позовної давності. Після цього банк піде до нотаріуса й абсолютно законно зареєструє за собою право власності на іпотечне майно або продасть його будь-якій особі, оскільки в іпотечному договорі міститься відповідні застереження про такі можливості банку. І жодних строків для таких можливостей банку законом не встановлено.»
+
+29
Boombarash
Boombarash
29 жовтня 2021, 17:41
#
Адвокат в упомянутой выше статье все правильно расписал. А вот вы не обратили внимание на «очередного журналиста изнасиловавшего ученого» — это Елена Коробкова, которая является главой Совета Независимой ассоциации банков Украины.
+
0
Gepardina
Gepardina
5 листопада 2021, 22:44
#
Все правильно написано, сподіваюся, у ВР дослухаються
Щоб залишити коментар, потрібно увійти або зареєструватися