Негосударственные пенсионные фонды

Пенсійний фонд Україні (ПФУ) все одно не зникне. Залишиться і державна пенсія, просто умови її отримання стануть більш жорсткими, зменшиться її розмір відносно заробітної плати, виросте пенсійний вік, тощо. Майбутні пенсіонери вимушені будуть в більшій мірі покладатися на недержавну пенсію від роботодавця (обов’язковий накопичувальний рівень пенсійної системи) і власні пенсійні накопичення (добровільний накопичувальний рівень пенсійної системи).

Само по собі це не станеться. Десять років існування недержавних пенсійних фондів (НПФ) показали, що без примусу тут не обійтись, бо ні надійність, ні прибутковість, ні податкові пільги, не є для українців дієвими стимулами до власного управління своїм фінансовим майбутнім. Хіба що наростаючий економічний тиск рано чи пізно змусить нас турбуватись про своє майбутнє не словами, а справами. Хто, як ви, Карино, зрозуміє це раніше, той одержить перевагу перед наступниками.

В певній мірі, Карино, ви вже сьогодні можете відмовитись від внесків в ПФУ на користь НПФ, використавши один з двох відомих мені шляхів, або й обидва.

Шлях перший. Навіть за недавно оприлюдненими офіційними даними, більше 40% економіки України знаходяться в тіні, не сплачуючи державні податки і не роблячи внески в ПФУ. Звісно, без податків і пенсійного навантаження, всі учасники тіньового сектору заробляють більше (хтось трохи більше, а дехто значно більше). Це означає, що заради свого пенсійного майбутнього, всі вони мали б направити заощаджені кошти на власні пенсійні рахунки в НПФ чи подібні інвестиційні інструменти. Окремі, фінансово обізнані українці так і роблять. Всі інші, по суті, живуть у борг перед власним майбутнім.

Виглядає парадоксальним, але наразі вони сучасні (молоді і здорові) відбирають кошти у самих себе майбутніх (на жаль, старих і хворих), втішаючись дурницями, що до того часу начебто не доживуть. На їхньому місці я б не перебільшував впливу паління, пияцтва, стресів і екології на тривалість життя; на мій погляд, воно буде болісним, тяжким, але довгім, принаймні, довшим, ніж тепер. Уникнути зайвих негараздів можна було б вже зараз, але ж майбутнього болю ми не відчуваємо.

Шлях другий. Можливо на диво, але офіційний сектор української економіки теж існує. Біля 60% розміру фонду оплати праці (ФОП), роботодавці з цього сектору економіки, сплачують державі, відбираючи у найманих працівників. Більша частина відібраного йде саме у ПФУ. Натомість існує достатньо приємна податкова пільга: звільнення від податків сум, внесених роботодавцем на пенсійні рахунки своїх робітників.

Якщо розумно даною пільгою скористатись, можна досягти задекларованої вами мети: переведення пенсійних внесків з ПФУ до НПФ. Ця схема вже існує в моїй голові, але для втілення її у точні цифри, я хочу порадитись з фахівцями Адміністратора НПФ. Тому давайте трошки почекаємо, а тим часом ще раз переглянемо матеріал про податкові пільги: pensioneriya.blogspot.com/2015/05/2015.html. Він все-таки важкуватий для сприйняття звичайною людиною.

Як зменшити внески в ПФУ, читайте у матеріалі «А можна не платити пенсійному фонду»? pensioneriya.blogspot.com/2015/06/blog-post_15.html

По-перше, вимушений нагадати, що НПФ призначено для накопичення коштів виключно на пенсію, і аж ніяк не на купівлю побутової техніки, відпочинок на морі чи весілля дитини. Все це минається, а старість і пов’язана з нею втрата працездатності, невідворотні. Для інших (подібних названим) цілей існують інші (наприклад, депозитні і страхові) програми.

І лише в найтяжчому випадку, коли мова йде про життя чи смерть майбутнього пенсіонера, Закон робить виключення з загального правила і дозволяє витратити пенсійні накопичення на його врятування. І стосується це виключення лише онкологічних захворювань, інфаркту та інсульту. Я розумію, що перелік смертельно небезпечних хвороб цим не обмежується, але вочевидь, у даному разі справу вирішує статистика.

Саме назви цих трьох хвороб або, скоріше груп хвороб, повинні фігурувати у довідці, виданій медичним закладом, щоб вона стала підставою для одноразової пенсійної виплати.

Наразі, перед моїми очима ця, надана одним з Адміністраторів НПФ, довідка. Мене запевнили, що лікарям вона добре відома. Читаю: «Форма первинної облікової документації № 027/о. Затверджено наказом МОЗ України 14 лютого 2012 року № 110». Простими словами, — це виписка з амбулаторної карти хворого, засвідчена підписом і печаткою лікуючого лікаря, а також кутовим штампом і гербовою печаткою медичного закладу. Все, ніяких голограм я там не знайшов. Ніяких обмежень стосовно Донецька чи інших тимчасово окупованих територій, Адміністратор теж не має.

Тож ваші дії можуть бути наступні: отримуйте довідку форми № 027/о і пересилайте її Адміністратору вашого НПФ разом з відповідною заявою на одноразову пенсійну виплату, з зазначенням реквізитів вашого (!) банківського рахунку, куди вона надійде. Яким чином перетворити безготівкові кошти в готівку, вам повинно бути видніше. Бланк заяви теж надає Адміністратор (сподіваюсь, ви завчасно потурбувались про встановлення з ним контакту).

З одноразової пенсійної виплати утримується податок на доходи фізосіб у розмірі 15%. Розумію, що цей факт видається несправедливим. Я тієї ж думки; тут закон, на мій погляд, дещо не допрацьовано. Але логіку законодавців зрозуміти можна. По-перше, з пенсійних внесків свого часу повертались (хоча і не всім) ті ж 15% (а юридичним особам — всі 60%); по-друге, одноразова пенсійна виплата вважається певним, хоча і вимушеним, відступом від філософії НПФ, за якою, пенсійні виплати повинні бути не разовими, а щомісячними на протязі принаймні 10 років; по-третє, податок не застосовується до інвалідів першої групи і після 70 років. Думаю, з часом ці норми зазнають змін, але поки маємо те, що маємо.

Є ще один шлях отримання одноразової пенсійної виплати за станом здоров’я, — це набуття інвалідності будь-якої групи. Дії аналогічні.

Як бачимо, при певних обставинах і великому бажанні, гроші з НПФ «витягнути» можна. Чи варто цим перейматись – то інше питання. Коли гроші потрапили на ваш пенсійний рахунок не з вашої волі, а з волі роботодавця, коли ви майже нічого не знаєте про НПФ, коли падають банки і знецінюється гривня, цілком природно виникає страх. Що з ним робити? Вчиняти навпаки.

Тепер ви не просто банківській вкладник; наявність пенсійного рахунку в НПФ, переміщає вас на поле інвестиційних ігор, де зовсім інші правила. Головне з них, просте: вчиняйте навпаки загальній тенденції, тобто купляйте, коли всі продають, продавайте, коли всі купляють, робіть пенсійні внески, коли всі прагнуть, як ви кажете, «повернути» їх з НПФ. І буде вам інвестиційне щастя

Бажаю вам успішно впоратись зі своєю хворобою, буду радий, коли пенсійні кошти з НПФ вам в цьому допоможуть.

Доброго дня, Вікторіє.
Ми з вами в деякому сенсі колеги: я теж 10 років тому купив 20-літній поліс МетЛійф і я теж маю пенсійні рахунки в НПФ (щоправда, не в Аструмі і трохи довше за вас).

Питання переводу коштів з НПФ до СКЖ мене теж цікавить, тож відповідні питання я поставив керівництву СКЖ «МетЛайф і Адміністратора НПФ «АЦПО» (до речі, він адмініструє і НПФ «Аструм. Пенсійне забезпечення»). Правда, своє питання я сформулював дещо інакше. Мене цікавило переведення коштів з НПФ до СКЖ по закінченню дії договору страхування, а саме – в довічні ануїтети.

Відповіді від МетЛайф я чекаю досі, хоча минуло вже біля 1,5 місяця. Я знаю, що подібна розважність притаманна СКЖ, тому терпляче чекаю, а як одержу листа, то розповім і вам.

АЦПО швидко відповів, що це можливо при досягненні відповідного віку (пенсійний вік, мінус 10 років) і наявності договору з СКЖ про довічне пенсійне страхування. Інші випадки законом не передбачені, тому відповідь на ваше питання буде негативною. До 50 років ви не зможете перевести свої пенсійні накопичення з Аструму до МетЛайфу.

А чому власне це питання взагалі виникає (не тільки у вас)? Спробую здогадатись.

1. Стало важко сплачувати обов’язкові внески в СКЖ, тим паче, свого часу вони могли бути проіндексовані на відсоток інфляції. Це знайомо. При вирахуванні строку і суми страхування, страхові агенти виходять з суми, яку клієнту хотілось би одержати по закінченню угоди. А який же клієнт не бажає одержати більше? Ось він і ідеалізує свої фінансові можливості. Як бачимо, в цьому сенсі контракт з НПФ більш гнучкий: і розмір, і періодичність внесків, вкладник визначає самостійно на власний розсуд.

2. Страховий агент сказав, що подібне переведення можливе. І така ситуація мені знайома. Щоправда, частіше пропонується перевести кошти з однієї СКЖ до іншої. З суттєвими втратами (для клієнта), але яскравими перспективами (для агента). Справа у тому, що пересічні громадяни зі страховими агентами включно, не дуже розрізняють НПФ і СКЖ. В такому разі вони могли б прочитати про їх відмінності тут: pensioneriya.blogspot.com/2014/10/3.html

3. Низька обізнаність про роботу НПФ і пов’язана з нею недовіра. Обізнаність приходить разом з досвідом. Тому треба просто відкрити пенсійний рахунок, внести невеличку суму і спостерігати. Здавалося б, Вікторіє, у вас подібний досвід мав би бути, але я в тому зовсім не впевнений. Тому порада така: пишіть відповідну заяву, отримуйте логін і пароль для доступу до стану свого пенсійного рахунку, беріть його під контроль і намагайтесь хоч якось ним керувати. Що ви можете зробити, написано тут: pensioneriya.blogspot.com/2014/10/3.html За подробицями можете звернутись до мене особисто.

І на останок. Різні фінансові інструменти можна порівнювати, але не варто протиставляти їх одне одному. Кожний має свої особливості. Головне, наскільки вони відповідають нашим власним цілям. Якщо відповідають, то у певному співвідношенні треба мати і те, і друге, і третє, а можливо і четверте не завадить.

P. S. Принагідно, Вікторіє, хочу додати, що подібних до вас учасників НПФ досить багато. Колись роботодавець вносив на їхні рахунки кошти, потім перестав вносити або вони звільнились і за свій пенсійний рахунок забули чи загубили його дані. Багато серед них банківських працівників, але не тільки. Зараз по Україні 2 500 юридичних осіб-вкладників НПФ, а раніше їх було ще більше. Думаю, що чимала кількість учасників подумки вже давно попрощалася зі своїми грошима. Даремно, гроші з НПФ не пропадають. В залежності від ринкової ситуації, їх може ставати більше або менше, але просто щезнути вони не можуть.

При певних умовах, таким людям можна було б допомогти знайти свої пенсійні накопичення. Іноді це може бути складною справою, а іноді – доволі простою. Так що, звертайтесь.

Дійсно, ваш вибір можна тільки вітати. Свідомо чи підсвідомо, ви вказали на, можливо, кращу пару з доступних широкому загалу українських НПФ. Похвально також те, що ви не ставите питання, який з них кращий, а лише прагнете зрозуміти, в чому їх відмінність одне від одного. Це взагалі, — одне з наріжних питань світогляду: ділити світ і все в ньому існуюче на біле і чорне, добре і зле, красиве і потворне, краще і гірше, чи визнати, що по суті все єдине, а по формі все різне? Розуміння внутрішньої єдності надає нам спокою, впевненості і знімає з думок і почуттів будь-який негатив. В свою чергу, усвідомлення різноманітності оточуючого світу, робить життя цікавим і радісним, бо наповнює його нескінченими пригодами і відкриттями.
Гадаю, не варто поспішати з відповіддю, щоб зробити її більш розлогою і докладною. Я підготуюсь і напишу пізніше. До речі, запрошую всіх учасників обох НПФ поділитись своїми думками про їхні особливості. Це допоможе скласти більш об’єктивну картину.

А поки що, я відгукнусь на ваше зауваження до попередньої відповіді, стосовно оподаткування виплат з НПФ.

Большое спасибо Сергей за такое подробное разъяснение. Только вот учитывая сегодняшние реалии в Украине до 70 лет можно вообще не дожить, а в 55 устроится на работу.

Коли будь-яку людину при розумі, спитати для чого вона живе, частою відповіддю буде – заради дітей. Це — голос інстинкту продовження роду, і нікуди нам від нього не дітись. Хоча останнім часом, у багатьох представників білої раси, цей інстинкт слабне і згасає, поступаючись іншому основному інстинкту самозбереження. Можливо, таким чином балансується кількість населення нашої планети, можливо, тут діють інші, невідомі нам процеси, але зменшення кількості дітей у наших сім’ях, є фактом.

Так, дітей у нас мало, але любимо ми їх не менше, ніж раніше. Любимо і прагнемо залишити їм спадщину. Не тільки духовну, культурну і світоглядну, але, по можливості, і матеріальну.

Питання в тому, чи формуємо ми свою спадщину свідомо і цілеспрямовано, чи вона якось утворюється само по собі, стихійно. Припускаю, що мало хто з нас знаходить час і натхнення для порівняння: яку спадщину хотіли б залишити ми, якої спадщини потребують наші діти, яку спадщину ми створимо (і вже творимо) реально.

Це цікаве питання для обговорення, і згодом я маю намір до нього повернутись, а зараз просто зазначу, що пенсійні накопичення в НПФ є зовсім непоганим виборов у цьому питанні.

Треба просто змінити мотивацію до створення пенсійного капіталу. Дійсно, зовсім не хочеться думати про свою майбутню старість і немічність, легше втішатись думками, що до того часу ми не доживемо. Давайте зформулюємо свої цілі інакше: за допомогою НПФ, ми створюємо сімейний капітал, як для себе, так і для своїх нащадків, що дозволить вирішити кілька завдань.

1. Формування пенсійного капіталу не вимагатиме від нас значних жертв, достатньо регулярно поповнювати його помірними для себе коштами на протязі багатьох років.
2. Пенсійний капітал не буде обтяжений боргами (а таке буває) і не потягне за собою жодних податків (що теж не рідкість).
3. Нащадки одержать спадщину готівкою і зможуть легко її поділити між собою. Пропорції розподілу ми можемо зазначити у заповіті.
4. Останні свої роки ми проживемо у відносному достатку, користуючись грошовим потоком від НПФ, котрий зможемо регулювати.
5. Кошти з НПФ неможливо миттєво витратити на будь-які потреби або забаганки (свої чи нащадків), що завчасно знімає можливі конфлікти з цього приводу.
6. Заповіт можна скласти так, щоб виключити спокусу завчасного отримання спадщини.

Звичайно, пенсійний рахунок в НПФ не має бути єдиною спадщиною, але може складати суттєву її частину.

Ще більш цікавою може бути ситуація, коли ми накопичуємо кошти не на власному пенсійному рахунку, а на рахунках в НПФ, відкритих на ім’я своїх дітей. Цією частиною спадщини, вони зможуть скористатись лише у відповідному віці або за тяжкої хвороби, а значить, не витратять її бездумно і легковажно. Але подібний крок не заміняє, а лише доповнює наявність солідного особистого пенсійного рахунку.

Спочатку, — кілька слів по податкову філософію НПФ. Вона полягає в тому, що держава пропонує низку фінансових стимулів для тих громадян і роботодавців, котрі самостійно створюють пенсійні накопичення для себе, рідних і найманих працівників. Передбачається, що в майбутньому ці люди не будуть потребувати соціальної допомоги від держави.

Виглядає це у загальному плані, як відтермінування поточних податків з вірогідним їх подальшим зниженням аж до повної ліквідації.

Ідея, безумовно, слушна, але потребує доопрацювання, бо була законодавчо оформлена ще в далекому 2003 році, і з тих пір не мала достатньої практики застосування. Коли учасників НПФ стане достатньо для формування суспільної думки, я впевнений, що відповідні норми закону зазнають змін. І це – той самий випадок, коли нам не вдасться «відсидітись в кущах», очікуючи, що потрібні нам закони приймуть і без нашої участі. Але наразі, маємо те, що маємо: достатньо гарно, але хотілося б краще.

Податкам в НПФ передують податкові пільги. Докладніше вони описані в цьому посібнику: «Льготы для участников и вкладчиков НПФ»: pensioneriya.blogspot.com/2014/07/blog-post_7343.html, а коротко виглядають так:

1. Фізичні особи мають право на повернення 15% від внесків на власні пенсійні рахунки, і 7,5% від внесків на пенсійні внески своїх родичів (список родичів досить обширний). Повернення відбувається з податку на доходи фізичних осіб (ПДФО). Хто ПДФО не платить, той і права на пільгу фактично не має.
2. Юридичні особи, що роблять внески на пенсійні рахунки своїх робітників, не платять з них жодних податків, ні за себе, ні за робітників (біля 60% економії).

Податки обчислються не з пенсійних накопичень, не з прибутків пенсійного фонду, а виключно, з пенсійних виплат. Тобто, якщо гроші з НПФ не забирати, то і оподатковуватись вони не будуть. Такий собі офшорний сімейний капітал. Звісно, після смерті учасника, його пенсійні накопичення будуть передані спадкоємцям, і теж, — без будь-якого оподаткування.

Звичайні щомісячні пенсійні виплати оподатковуються за пільговою ставкою в 60% від існуючої. Сьогодні це 9% (60% від 15). Для інвалідів 1-ї групи і осіб старше 70 років, податкова ставка дорівнює нулю. По інвалідність казати не буду, а дочекатись 70-літнього віку, сенс є. А намагання деяких учасників НПФ забрати пенсійні накопичення, ледь їм виповнюється 50 років, вважаю дурницею. І податок високий, і вік працездатний, і майбутнє лишається не забезпечений. Хоча, випадки бувають різні.

Одноразова пенсійна виплата за віком або дострокова пенсійна виплата у вказаних в законі випадках, оподатковується за повною ставкою. Сьогодні це 15%.

Як бачите, НПФ мають досить діяльне оподаткування. А покращити його можна, розширивши застосування податкової пільги на етапі внесків і відмінивши податок з пенсійних виплат взагалі.

Вітаю, Дмитре, вас і ваше бажання розібратись в інвестиціях.

Був час, коли я і сам настирливо шукав подібні цифри. Згодом, цю безперспективну справу я кинув, бо виявилось, що ще більш настирливо їх утаємничують самі страхові компанії життя (СКЖ). Так, вони не люблять вихвалятись своєю інвестиційною діяльністю, бо вихвалятись тут і справді нічим. Пізніше, я зрозумів, чому так відбувається. На мій погляд, річ у тім, що інвестиційна діяльність не притаманна СКЖ взагалі, і тому вона не є їх сильною стороною. Відповідаючи на одне з запитань тут, на Мінфіні, я вже розповідав «У чому полягає бізнес страхової компанії життя»? pensioneriya.blogspot.com/2014/12/111.html. Прочитавши цей і інші матеріали розділу «Страхування» на сайті «Пенсійний капітал»: pensioneriya.blogspot.com/, ви теж, можливо, зрозумієте, що страхові компанії займаються (як це і випливає з їх назви) саме страхуванням.

Єдиною причиною для придбання у СКЖ страхового полісу, має бути бажання захистити себе і свою родину від фінансових негараздів, пов’язаних з непередбачуваною втратою працездатності і самого життя. Фінансова є винагорода по закінченню дії договору страхування – це просто приємний бонус за те, що на протязі його дії, з нами, дякуючи Богові, нічого не трапилось.
Хіба ж самі страхові компанії винні у тому, що страхуватись добровільно, ми уперто не бажаємо, і тому вони вимушені залучати нас до того маленькою хитрістю, пропонуючи пенсійне накопичення? В результаті, так чи інакше, користь отримують всі учасники процесу.

Виходячи з ваших слів, ви теж прагнете до нього залучитись, і тому хочете вибрати СКЖ з найкращими інвестиційними показниками. Не по тих стріляєте, — казав мій товариш під час однієї з карточних ігор, і я готовий повторити цей вислів за ним. Для страхування, вибирайте ту компанію, що краще страхує, ніж інвестує. Або навіть не так: вибирайте не компанію, а конкретну страхову програму, що найбільше відповідає вашим особистим цілям і найкраще задовольняє ваші особисті інтереси. Для цього їх, правда, треба спочатку зформулювати.

Коли ж вас цікавлять таки інвестиції, то зверніться краще до НПФ. Там і цифри всі, як на долоні, і інвестиційні стратегії відкриті, і поміняти один фонд на інший завжди можна.

Я думаю, що ви, як і автор попереднього питання, робите помилку, намагаючись пристосуватись до окремих інвестиційних інструментів, не визначивши попередньо власні цілі і не склавши (хай і не на папері) власний фінансовий план. А без цього неважко вскочити у халепу. І добре, коли то буде лише НПФ, без визначених терміну і зобов’язань, а не СКЖ на 20-30 років з обов’язковими щорічними внесками.

Відповідь по суті можна почитати в «Пенсійному капіталі»: pensioneriya.blogspot.com/2015/04/22.html, а тут спробую відповісти по формі.

Особисто я, з багатьох причин, не сприймаю інвестування за кордон, вважаю це шляхом до втрат, і не тільки грошей. Може, колись і написав би на цю тему окремо, якби вважав її актуальною.

Так, у НПФ є особливочті: податкові пільги, охват більшості фінансових ринків, вільний порядок внесків, гнучкість, прозорість ібагато інших нюансі, бвльшість з яких вде описані на «Пенсійному капіталі». Там є і недоліки, і порівняння з банками та страховими компаніями життя (СКЖ).

НПФ створює грошовий потіу, а банк створює капітал. Управління ними дещо відрізняється. питання — в наших цілях і приорітетах.

Пишучи заяву на отримання пенсійних виплат, учасник НПФ визначає строк їх отримання (від 10 років і більше). Кожного місяця, сума накопичень ділиться на кількість місяців, що залишилась. При 10-літніх виплатах, спочатку на 120, потім на 119, потім на 118 і так далі. Перша виплата найменша, остання — найбільша. В процесі, воплати можна призупиняти, а строк ростягувати, або скорочувати. Також, можна перевести гроші в СКЖ для формування довічної пенсії.

Взагалі, пенсія призначена для задоволення поточних потреб. Хто хоче на них економити, може це робити так само, як і з зарплатнею.

Взагалі, починати розмову краще з цілей і задач, що стоять перед людиною, а не з можливостей конкретного інструменту. Мождивості гнучкі і можут бути пристосовані до різного, важливо наперед значи до чого саме.

Дійсно, наразі в НБУ йдуть масові скорочення працівників, які булі і скоріш за все, лишаються учасниками корпоративного НПФ НБУ. За законом, вони мали б перевести свої пенсійні накопичення в інший НПФ, але досі ніхто цього не робив, бо всім було вигідно нічого не змінювати. Але, починаючи з четвертого кварталу минулого року, ситуація змінюється. Внаслідок, корупційних скандалів, про які писали ЗМІ, вартість активів НПФ НБУ почала падати. Одночасно зменшились внески і збільшились пенсійні виплати з переведеннями до інших фондів. Тож не дивно, що поінформовані люди замислились над збереженням набутого раніше. Нічого не можуть подіяти лише ті, хто продовжує працювати і НБУ, для них перехід в інші НПФ неможливий.

Процедура зміни НПФ досить проста і будь-якій Адміністратор легко з нею впорається. Я теж можу допомогти швидко все влаштувати. Інша справа – переведення до страхової компанії життя (СКЖ). По-перше, учасник НПФ повинен досягти відповідного пенсійного віку. По-друге, на встановлення цього віку, відводиться термін у два місяці, і не менше. По-третє, попередньо він має укласти к СКЖ угоду про довічне пенсійне страхування (так звані, пожиттєві ануїтети). Така угода суттєво відрізняється від звичайного, і для багатьох вже звичного, довгострокового накопичувального страхування життя.

Один з моїх НПФ подібний досвід має і згоджується ним ділитися. Для нього все просто і зрозуміло. Як буде вести себе страхова компанія, мені поки не ясно. Близько тижня тому, я направив керівництво однієї з моїх СКЖ листа, з проханням докладніше описати саме цю процедуру. Після отримання відповіді, поділюсь нею з читачами.

Поки що, можу обережно (!) порекомендувати перевестись з НПФ НБУ до іншого фонду, і вже в ньому чекати досягнення віку, що дозволить перейти до пожиттєвих ануїтетів в СКЖ.

Якщо ж мова йде про те, щоб направити пенсійні накопичення з НПФ в СКЖ, в якості чергового внеску по будь-якому, відмінному від пожиттєвих ануїтетів, договору страховоння, то подібна операція законом не передбачена.

На відміну від СКЖ, НПФ не вимагає регулярних і взагалі, будь-яких внесків, крім першого. Порожній контракт, де нема ані копійки, через рік може бути анульований. Зазвичай, ніхто навіть це не робить, сподіваючись на зміну ставлення у майбутньому і на введення другого (обов’язкового накопичувального) рівня пенсійної системи, коли свій НПФ буде у кожного працюючого.

Елена Кулик 19 марта 2015, 15:14Винница#
Есть ли у человека возможность, в случае перевода денег в другой НПФ, больше не платить, а оставить эту сумму до достижения пенсионного возраста? Или он обязан делать регулярные платежи? Как можно от Вас получить рекомендации, именно, по НПФ, о котором Вы говорите. Так как для меня, как раз все понятно с СКЖ, а НПФ темный лес :)

При підписанні контракту, людина сама визначає розмір і періодичність поповнення свого пенсійного рахунку. Для самодисципліни можна визначити якісь цифри, але санкцій за їх порушення не існує. Таким чином, це особиста відповідальність перед своїм майбутнім і більш нічого.

Випадки, коли вкладником НПФ є не сам учасник, а його роботодавець, трапляються все частіше, бо розумні бізнесмени вбачають у цьому кілька вигод (і для працівників – соціальний пакет, і для себе – податкові пільги). Про пільги, докладніше – тут: pensioneriya.blogspot.com/2014/07/blog-post_7343.html

Коли робітник залишає таке підприємство (і міняє НПФ, якщо той був корпоративний), він може продовжити пенсійні внески самостійно або за допомогою нового роботодавця чи своїх родичів. Але можна відмовитись віл нових внесків взагалі. Тоді пасивне управління пенсійними накопиченнями, буде полягати в контролі за їх зростанням (зазвичай, на сайті Адміністратора) і зміні одного НПФ на інший, коли виникає така необхідність (наприклад, кращі умови, більше прозорості, вище прибутковість). Для розуміння, чи добре працює наш НПФ, варто мати ще 1-2-3 для порівняння. На тих рахунках можуть лежати незначні суми (хоч 10 гривень), які дозволять вираховувати прибутковість у відсотках.

Більше дізнатись про НПФ можна, ставлячи питання тут, або в моєму блозі, де про НПФ є цілий розділ з півсотнею матеріалів: pensioneriya.blogspot.com/search/label/%D0%9D%D0%9F%D0%A4

Взагалі, агентам СКЖ, знання НПФ тільки допоможе в роботі. Деяка конкуренція між цими інструментами існує, але по-доброму, вони могли б доповнювати одне одного. Маючи у власному інвестиційному портфелі і те, і інше, я це добре відчуваю. Бачать це і власники деяких СКЖ, що вже придбали у власність українські НПФ.

Для кожної інвестиції, поряд з такими відомими параметрами, як прибутковість і надійність, існує поняття ліквідності. Це означає можливість досить швидко перетворити свої інвестиційні активи в готівку (вийти з інвестиції). Не досить досвідчені інвестори часто не враховують у своїх розрахунках таку можливість, і не готуються до неї. Особливо це стосується бізнесу, якій достатньо легко започатковується, а потім не може бути просто завершений без суттєвих втрат.

Чи можна розглядати внески на пенсійні рахунки у НПФ, як інвестиції? З одного боку – так, з іншого – ні. Чому так, сподіваюсь, зрозуміло, а от чому ні? Тому що інвестування взагалі, — це вкладення коштів (і не тільки коштів, але і інших активів) з метою одержання прибутку. Прибуток – головна мета інвестиції.

А для чого призначений недержавний пенсійний фонд, яка його мета? Для фінансового забезпечення життя у похилому, читай, непрацездатному віці. Це основна ціль, задекларована Законом про недержавне пенсійне забезпечення. Можуть бути і інші, наприклад, створення сімейного капіталу або формування спадщини. Але у будь-якому разі, на першому місці стоїть завдання збереження купівельної спроможності накопичень з мінімальними ризиками і максимальній надійності.

Тому, порівнювати НПФ доцільніше не з такими інвестиційними інструментами, як нерухомість, цінні папери, банківські депозити, тощо, а з державною пенсією.

От і порівняємо.

У Пенсійному Фонді України (ПФУ) раз на місяць вноситься певний відсоток від заробітної плати. Суму і періодичність внесків у НПФ визначає сам вкладник.

Права на пенсію з ПФУ, людина отримує при досягненні пенсійного віку, за наявності певного страхового стажу. Право на пенсію з НПФ з’являється на 10 років раніше, і без будь-яких додаткових умов.

Розмір пенсії з ПФУ визначає держава. Розмір пенсії з НПФ, майбутній пенсіонер має можливість спланувати і забезпечити заздалегідь.

Пенсія з ПФУ закінчується зі смертю пенсіонера. Пенсію з НПФ платиться, поки на пенсійному рахунку є гроші. Зі смертю пенсіонера, залишки передаються спадкоємцям.

Завчасно отримати бодай-які кошти з ПФУ, неможливо. Забрати накопичення з НПФ до строку, можна при виїзді на постійне місце проживання за кордон або у разі тяжкого захворювання (інфаркт, інсульт, онкологія) чи набуття першої групи інвалідності.

Як бачите, це не просто відповідь на ваше запитання, а порівняння альтернатив. Дуже часто ми намагаємось порівнювати не порівнювані речі, бо прагнемо отримати все і зразу, заволодіти універсальним інструментом на кшталт чарівної палички. Дійсно, в казках таке зустрічається. Але в реальному житті, більш ефективною виявляється спеціалізація.

Подібна ситуація склалась і з НПФ. Вона природна, бо інструмент це для нас новий, не звичних, і ми намагаємось порівнювати його з більш знайомим.

Дійсно, про яку ліквідність можна говорити по відношенню до пенсії, які взагалі можуть бути причини довчасної її ліквідації? Купівля нового телевізора, ремонт даху, весілля сина, народження онука? Ці речі важливі, але фінансового забезпечення майбутнього, вони не вирішують. Тільки реальна загроза життю варта подібної жертви, бо мертвим пенсія не потрібна, а живим і непрацездатним без неї не обійтись.

Пенсійний капітал

То есть, вы хотите поменять банк, в котором получаете пенсию на Ощадбанк? Это можно. Придите в отделение Ощадбанка с паспортом и пенсионным удостоверением, и они все расскажут и сделают. Видимо, ваша карточка в одном из проблемных банков? В таком случае, это разумный ход.

Турбуйте, будь ласка, я ж сам визвався відповідати на питання. У вашого питання кілька пластів. Можна розвинути кожний, але спробую відповісти коротко.

Існує досить розповсюджена, можна сказати, класична пастка. Вам пропонуюсь щось привабливе (гроші, роботу, послугу, певний товар), але просять за це дещо наперед (ті ж самі гроші, безоплатну роботу, своє ім’я, тощо). Мотивація буває різна, але зводиться до того, що вас, начебто, треба перевірити, ще й за ваш рахунок. Не варто вступати в подібні відносини, хай перевіряють за свій.

Я вже писав, що становитись страховим агентом можна лише маючи до цього хист. Як зрозуміти, що він є? Прочитайте дві відомі книжки Френда Беттджера, чи надихнуть вони вас? Відвідайте кілька семінарів у страхових компаніях, чи сподобається їх атмосфера? Проведіть день поряд з діючим страховим агентом, чи хотілося б вам працювати, як він? Взагалі, робота агента проста и невибаглива: 20 телефонних дзвінків і 5 зустрічей з потенціальними клієнтами щоденно, шаблонні розмови і пропозиції, вміння спокійно сприймати відмови і настирливо дотискати невпевнених у собі.

Коли відчуєте, що можете, шукайте страхову компанію (чи страхового брокера) до души. Всі вони різні і працюють по-різному. Важливо, хто буде вашим наставником і що за колектив склався в тому чи іншому офісі.

Особисте страхування – то окрема справа. Не знаючи вас, важко сказати, наскільки воно вам потрібне. В цілому, це непоганий варіант, але диявол, як кажуть, ховається у деталях. Так от, вивчить спочатку ці деталі, а потім страхуйтесь. Компанії, що вимагають спочатку придбати поліс, а потім приступати до роботи, обходьте стороною. Їм потрібні не агенти, а страхувальники. З вас вижмуть страховку на себе, потім на членів родини, а потім втратять до вас інтерес. Бо раніше за вас розпізнають ваші здібності, точніше, їх відсутність.

В інвестиціях існує поняття ліквідності активу. Це можливість повернути його назад (продати), перетворивши у гроші. Ліквідність повинна бути більш-менш високою. В житті те саме. Зважуючись на певний крок, оцініть можливість повернутись до первісного стану, принаймні, перейти в інший стан. У випадку с 30-літнім страхуванням, це не так просто.

Докладніше напиав у блозі: pensioneriya.blogspot.com/2015/02/16.html, а тут відповім коротко. Вибір має значення тоді, коли він незворотній. І навіть в цьому випадку існує метод проб і помилок (характерний приклад — пробний шлюб).

Для того, щоб не перейматись проблемою вибору, у НПФ передбачено все:
— і довгий термін;
— і маленьки суми внесків;
— і можливість мати кілька пенсійних рахунків в різних НПФ;
— і можливість переведення накопичень з одного фонду в інший;
— і он-лайн доступ до стану свого рахунку, складу інвестиційного портфеля, звітів управляючого.
Якщо всього уього замало, то може справа зовсім в іншому? Давайте попитаємо у вас, пані Наталіє, і таких, як ви: що вас стримує, що вас стримує насправді, а не на словах? Мені дійсно цікаво.

Це одна сторона справи. З іншого боку, НПФ повинні демонструвати свою прозорість і відкритість. Давайте попитаємо у них самих, чим вони відрізняються одне від одного. Питання я підготував, про результати звітую.

Здравствуйте, Николай.

Ваша задача имеет кроме финансовой, нравственную и связанную с нею юридическую составляющие.
Финансовая часть решаема с помощью НПФ и страховой компании. Есть достойный вариант и с недвижимостью. Чуть подробнее об этом я написал здесь: pensioneriya.blogspot.com/2015/02/15.html
Но за юридической помощью советую обратиться к сообществу Минфина (тут много юристов) и других специализированных форумов. Но и юристы не решат вопрос сами, надо объединять специалистов разных сфер жизни. Наверняка с подобными вопросами сталкивались волонтеры благотворительных организаций. Я со своей стороны уточню вопрос по СК и приму участие в общем обсуждении. В частности, если не возражаете, напишу в блоге Минфина.

На жаль, страхову компанію життя (на відміну від банку чи НПФ) ми вибираємо один раз на весь термін страхування (від 10 років), а тому пошук інформації краще вести до, а не після підписання угоди.

В наш інформаційний вік це не складно. Просто треба взяти собі за звичку перевіряти в Інтернеті всі більш-менш важливі повідомлення, від кого б вони не надходили. Відсутність такого бажання сигналізує нам про тимчасову нестачу енергії. Приймати серйозні рішення, в подібному стані не варто.

Для вас подія вже сталася, тому перейдемо до наступного етапу. По-перше, треба заспокоїтись і припинити жалкувати за своїми вчинками. Все, що відбувається, призводить до кращого. Страхові компанії життя (і Юпітер в тому числі) – цілком надійні і достатньо сумлінні. Так, вони не янголи і не благодійники, тож коли випадає нагода не платити, не платять, але – переважно у відповідності до закону і умов договору страхування. Їхні дії не позбавлені лукавства, але на те і щука в озері, щоб карась не дрімав, — страхувальникам теж важливо завжди бути в тонусі і не допускати падіння внутрішньої енергії. Найкращий для цього спосіб – самим стати щукою, тобто страховим агентом вибраної компанії і детально вивчити її зсередини. Тоді, якщо не розчаруєтесь, то хоча б на комісійних заощадите.

Наразі, перед вами три шляхи.

1. Розірвати угоду, втративши перший внесок, і забути.
2. Ставши агентом, придбати з часом впевненість у правильності свого вибору і більше ним не перейматись.
3. Переживати, мучитись і боятись всі 10-20 років, аби чогось не трапилось.

Вибір залежить від вашої психологічної стійкості і рішучості. Головне – не залишити негативних наслідків у свідомості і почуттях. Свого часу (10 років тому), я вибрав другій варіант, правда зробив цей вибір до, а не після підписання угоди, і досі не жалкую. Згодом, дізнавшись більше, вирішив, що це не моя стезя, але досвід нікуди не подівся і не раз ставав мені в нагоді.

Агентська робота своєрідна і не годиться для всіх, тому перший шлях – теж достатньо мужнє і рішуче рішення. До речі, не таке вже воно й незворотне. Навіть через кілька років, розірвану угоду можна буде відновити з мінімальними втратами.

Здається, ви перебуваєте десь на підступах до третьої стежини. Облиште, це зовсім не те, що вам (і будь-кому іншому) потрібно. Не псуйте нерви і не втрачайте сили, — все у вас буде гаразд. Принаймні, я щиро вам цього бажаю. Але іншим разом, поводьтесь обачніше.

Повну відповідь можна прочитати у блозі «Пенсійний капітал»: pensioneriya.blogspot.com/2015/01/13.html, а нижче — її заключна частина.

Запропоноване вам, Руслане, накопичувальне страхування життя – це легальний, надійний і достатньо прибутковий фінансовий інструмент. Але застосовувати його у відриві від інших, не зажди доцільно і ефективно. Уявімо, що на столі хірурга перед початком операції, лежить один скальпель. Або – одна голка з ниткою. Або один пінцет. Чи зможе він досягти мети операції з таким спорядженням? Не поспішаймо з відповіддю, бо вона залежить від багатьох, поки що невідомих нам чинників: виду операції, умов її проведення, стану хворого, фаху помічників та іншого. В одному випадку, треба розрізати, в іншому – зашити, ще в іншому – вилучити.
Проблема страхових агентів в тому, що вони поспіхом беруться за вирішення будь-яких фінансових проблем клієнта, маючи на озброєнні усього один фінансовий інструмент (хотя і кількох різновидів). Іноді вони можуть вгадати, іноді на їхньому боці везіння, іноді вони, як не допоможуть, так принаймні не нашкодять. В інших випадках бувають втрати грошей та нервів, а ще гірше – розчарування в інвестиційних програмах і фінансовій діяльності взагалі.

Ваш випадок треба розбирати окремо, але деякі підозрілі риси впадають у очі відразу. Чому треба страхувати одночасно всю сім’ю? Чому обіцяють 15% доходу (за законом – не більше 4%)? Чому страхові внески для всіх однакові? Чому пропонують вибір між компаніями, а не між конкретними страховими програмами?
Якщо розбиратись не хочете, якщо не впевнені в існуванні такої потреби, якщо мало знаєте про цей інструмент, — не поспішайте. У всякому разі, не починайте з того, що не зможете змінити на протязі 20 років. Є більш прості накопичувальні програми і є більш гнучкі варіанти захисту. Дізнайтесь про них більше.

Доброго дня, Андрію.

Головне в даній справі те, що ви вже прийняли рішення стосовно НПФ. Другій важливий момент – забезпечення регулярності ваших внесків. Як на мене, їх можна робити раз на місяць, а з точки зору енергетики, — ще частіше.

Докладніше про це можна прочитати тут: pensioneriya.blogspot.com/2014/12/2015.ht, а якщо коротко, то постійний грошовий потік створює різницю потенціалів між собою і застиглою економічною ситуацією в країні. Ця різниця, як нам відомо з фізики, створює енергію, що насичує ваше життя і дозволяє досягати власних цілей.

Перерахування коштів краще зробити автоматичним, створивши відповідний алгоритм в інтернет-банку чи написавши заяву у його відділенні.

Тепер – про вибір НПФ. Це важливо, але не критично. Тим більш, нема потреби спиратись на чиюсь сторонню думку (хоча б і мою). Краще одержати власний досвід. Важливо знати, що в будь-якій момент ви можете перевести свої пенсійні накопичення в інший НПФ. З одного боку, це положення закону робить наш вибір більш вільним, з іншого, — надає додаткової мотивації керівництву НПФ до сумлінної праці.

Ваш вибір я не заперечую, але рекомендую водночас відкрити пенсійні рахунки ще в двох-трьох принципово інших фондах. Істина, як відомо, пізнається у порівнянні, ось його ви і зробите самостійно. Через 2-3 роки спостережень, ви вирішите, який з НПФ вам більше до вподоби і зможете об’єднати в ньому кошти з інших фондів.

Але з об’єднанням можна і не поспішати. По-перше, ніхто не відміняв диверсифікацію, тобто розкладання яєць по різних кошиках. По-друге, є методика портфельних інвестицій, яку з деякими припущеннями можна застосувати і в НПФ. З часом, я розповім про неї окремо. Суть в тому, щоб вибрати НПФ з різними (протилежними) стратегіями інвестування і робити до них внески, притримуючись певних пропорцій. Згодом, коли за рахунок різних інвестиційних успіхів пропорції зміняться і баланс порушиться, треба проводити ребалансування, повертаючись до попередніх пропорцій. Але це – трохи пізніше, коли виникне таке бажання.

Що значить різна стратегія інвестування? Про неї можна прочитати в інвестиційній декларації НПФ. Це — певне завдання з визначеними параметрами інвестування, що Рада фонду надає управляючий компанії (КУА). Також, стратегію можна розпізнати в квартальних звітах управляючого і складі інвестиційного портфелю НПФ.
Більш агресивні НПФ мають велику частку акцій, що можуть періодично, як падати, так і злітати в ціні. Тут збільшений ризик, але і потенційні доходи теж вищі. Більш консервативні НПФ орієнтуються переважно на інструменти з постійною і помірною доходністю (облігації, депозити). Там нема ні злетів, ні падінь, а є більш-менш рівномірне зростання.

Приватфонд – специфічний НПФ. Його автоматичними учасниками стають майже всі працівники підприємств групи Приват з партнерами. Відмовитись чи змінити НПФ, для них проблематично. Звідси і стратегія.
Кілька років я був учасником і вкладником цього НПФ, але потім поміняв його на інший. На мій погляд, корпоративні інтереси його засновника перевищували мої інтереси вкладника. Але свій досвід я отримав. Отримайте його і ви, шкоди не буде.

Можна було б дати поради щодо інших НПФ, але краще зробить вибір самостійно. Повірте, від не найкращого вибору, багато ви не втратите. До того ж, хто його знає, той найкращій вибір? Тільки час.

Здравствуйте.
Все объективные данные — здесь: npf.nfp.gov.ua/
Но для выбора НПФ, думаю, этого недостаточно. Нужно пробовать. Заключить контракты сразу с несколькими, внести небольшие суммы и понаблюдать, стараясь получить побольше информации субъективной. На что обращать внимание, я писал в других ответах и в блоге pensioneriya.blogspot.com/

Спасибо за интересный вопрос, — побольше бы таких. Многие стесняются спрашивать о подобном, а вы – молодец.

Я уже писал как-то, что за любой инвестицией стоит бизнес: pensioneriya.blogspot.com/2014/07/blog-post_3.html Это было коротко и, видимо, не совсем понятно. Давайте поговорим подробнее о бизнесах СК и НПФ. Это буде первый мой ответ на ваш вопрос.

Как мы понимаем фразу «перестраховаться в другой СК»? Подозреваю, что – по-разному. Я дам свой вариант ответа на этот вопрос. И это будет второй мой ответ на ваш вопрос.

Третьим ответом станет разговор о банкротстве. Почему банки банкротятся достаточно часто, почему страховщики говорят, что за 200 лет не обанкротилась ни одна из страховых компаний жизни и почему НПФ не может стать банкротом по определению?

Ответы появятся последовательно, но не сразу, а постепенно. Возможно, в развернутом виде я опубликую их на своих сайтах «Пенсійний капітал» pensioneriya.blogspot.com/ и «Путь инвестора» www.uainvestor.com.ua/, а здесь дам короткий вариант. Появятся эти материалы и в моем блоге на Минфине: minfin.com.ua/users/uainvestor/, наиболее приспособленном для обсуждения.
Следите за публикациями и участвуйте в дискуссиях.

Первая часть ответа опубликована здесь: pensioneriya.blogspot.com/2014/12/111.html
и здесь: www.uainvestor.com.ua/vopros-na-minfine-11-1-v-chem-sostoit-biznes-strahovoj-kompanii-zhizni/

Вторая часть ответа — здесь: www.uainvestor.com.ua/vopros-na-minfine-11-2-kakie-biznesy-stoyat-za-npf/
и здесь: pensioneriya.blogspot.com/2014/12/112.html

Третья часть ответ здесь: pensioneriya.blogspot.com/2015/01/113.html
и здесь: www.uainvestor.com.ua/vopros-na-minfine-11-3-chto-nam-daet-perestrahovaniya/

Я не знаю. Обычно, такую информацию скрывают все СК, хотя Нацкомфинуслуг она, конечно, известна. Можно попробовать найти ее там. Другой вопрос, зачем. Для страховой компании важна не доходность инвестиций (4% они как-нибудь обеспечат), а непрерывный поток клиентов и их денег. Поэтому, перечень активов, в которые вложены деньги страхователей, может их не обрадовать. Выбирать СК по этому показателю, на мой взгляд, не совсем правильно, да и особой разницы мы не увидим. Если полис уже куплен, тем более, в этом нет пользы, поскольку что-либо менять поздно.
Если это важно для вас, то выбирайте лучше НПФ, которые подобную информацию не скрывают, а некоторые расписывают подробно для своих участников. При выборе НПФ, это, действительно, имеет значение. Да и потом, учитывая, что НПФ всегда можно поменять на другой, есть смысл отслеживать все движения КУА на рынке.
Это — вкратце. Если зададите дополнительные вопросы, тему можно развить. Кое-что я уже писал об этом, посмотрите на сайте: pensioneriya.blogspot.com/

Здравствуйте, Владимир.

Простите за задержку с ответом. Она понадобилась мне, чтобы получить кое-какие сведения о вашей страховой компании.

Узнать удалось и много, и мало.

Вопрос и ответ вы видите ниже. Два рабочих дня уже закончились.

Торопиться с выводами я бы не стал, хотя они и напрашиваются. Давайте еще подожжем, а вы пока напишите, зачем вам мое мнение и что, получив его, вы готовы были бы предпринять.

Продолжение же нашей истории, в любом случае, последует.

Ticket#1050308] Ждан Сергей
От кого:
AEGON Client Service сохранить адрес, дополнительно
Кому:
Сергей ЖдРн
Дата:
28 окт, 13:00 добавить метку

Добрый день, Сергей Ждан:

Ваш запрос (прилагается ниже) зарегистрирован в компании AEGON под номером 1050308.

Мы ответим Вам при первой возможности в течении двух рабочих дней.

В случае задержки, при повторном обращении по данному вопросу, пожалуйста, сообщайте указанный выше регистрационный номер.

С уважением,
Отдел обслуживания клиентов

Эйгон Лайф Украина client_service@aegon.ua
04070, г. Киев, my.aegon.ua
ул. Ильинская, 8 0 800 500 525
3 подъезд, 3 этаж (Пн-Сб с 08:00 до 21:00)
_______________________________________
From:

Здравствуйте.

На горячей линии minfin.com.ua/questions/npf/ мне задали вопрос о вашей
компании: Здравствуйте, Сергей, хотел узнать ваше мнение о компании Aegon, раньше до
покупки это была Seb, плачу 2 года взносы. Заранее спасибо.

Могу отделаться общими рассуждениями, а могу сделать ответ более привлекательным, если
получу от вас интересный инсайд. Что-то короткое, но весомое

З повагою, Ждан Сергій.
38-063-797-17-30, 38-050-312-16-88,
Skype: uainvestor1

Пенсійний капітал: pensioneriya.blogspot.com/
Путь инвестора: www.uainvestor.com.ua/