Як скласти свій фінансовий план

1. Ставимо фінансові цілі

У той час як діти описують Дідові Морозу, який набір Lego їм потрібен, якого розміру має бути плюшевий ведмідь, дорослі складають свій список: автомобіль, квартира, відпустку, ремонт, телевізор тощо.

Головні відмінності дорослого списку: по-перше, до кожного пункту потрібно проставити необхідні суми грошей, а по-друге, складанням списку робота не закінчується.

Візьміть відповідальність за втілення в життя написаного.

2. Визначаємо головне

Вийшов дуже довгий список? Це нормально. Як то кажуть, краще страждати через недосяжність цілей, ніж впасти в депресію від відсутності цілей взагалі. Наступний крок — розставити пріоритети і виділити ті фінансові цілі, які для вас найбільш важливі.

Цілей, які ви оцінюєте як великі і довгострокові, краще залишити не більше трьох. А якщо вони можуть здійснюватися послідовно, то для початку виділіть одну. Спочатку придбаєте Lamborghini, а потім купите квартиру. Чи навпаки.

Читайте також: Іграшки, канабіс і фастфуд: куди інвестувати у 2021 році

«Великий список» корисно мати на випадок, якщо раптово відкриється нове вікно можливостей. Скажімо, на вас звалиться несподівана премія, спадок, запрошення на роботу з космічної зарплатою, і ви вирішите витратити гроші не на прискорення до основної мети, а на щось ще.

Друга функція «великого списку» — перевірити, наскільки взагалі ваше життя відповідає вашим пріоритетам, і подумати про альтернативні рішення.

Наприклад, якщо ваші головні цілі — поїздки на море двічі на рік, і заради цього весь час, що залишився, ви цілодобово працюєте на двох роботах — оцініть, чи не час переїхати у приморське місто? Нехай заробляти ви там будете менше, але залишиться час на щоденні прогулянки улюбленим пляжем.

Мрії повинні бути сміливими, але у фінансовому плані цілі ставте реальні.

3. Рахуємо витрати і доходи

Якщо ви не ведете облік своїх витрат, доведеться зробити це хоча б приблизно. Запишіть всі регулярні витрати: оплата житла, платежі по кредиту, транспорт, харчування, одяг тощо. Не забудьте внести витрати, які відбуваються з меншою регулярністю: страхування автомобіля, оплата податків, подарунки близьким на свята, платні медичні послуги тощо.

Потім запишіть всі доходи: зарплата, здача житла в оренду, підробіток тощо. Знайдіть різницю між доходами і витратами — чи залишається щось? Скільки на місяць ви можете відкласти на фінансові цілі?

Читайте також: Які інвестиційні стратегії та інструменти більше не працюють

Якщо ви з тих, хто вважає за краще порушувати правила дорожнього руху, але не запізнитися на ділову зустріч, підсумуйте свої штрафи за перевищення швидкості та інші порушення і оцініть свою поведінку, як джерело зайвих витрат.

4. Оцінюємо терміни

Тепер рахуємо, скільки часу вам знадобиться, щоб з поточними витратами і доходами накопичити на фінансові цілі. На місяць виходить відкладати 5 тис. грн, а фінансових цілей на 10 млн, разом накопичувати вам «енну» кількість років. Навіть не кажучи про інфляцію.

А тепер навпаки: запишіть, скільки часу ви готові витратити за кожною зі своїх цілей, і порахуйте, скільки на місяць вам потрібно відкладати, щоб вийшло так, як хочеться.

Не забувайте про довгострокові цілі. Наприклад, замислитися про те, на що будете жити на пенсії, можна і в 30, і раніше.

З довгострокових цілей, крім вкладень у нерухомість і пенсійних накопичень, часто потрібно відкладати на освіту — дітей або своє власне. Останнє може бути кроком до збільшення ваших доходів — що, якщо підвищення кваліфікації відкриє перед вами нові кар'єрні перспективи і досить швидко окупиться?

5. Переглядаємо план

Розрахунки зійшлися і вас все влаштовує? Вітаємо! Зізнайтеся, це не перший ваш фінансовий план? З першого разу зазвичай ні у кого не сходиться.

Якщо в плані є критичні розриви — не панікуйте. Повторюємо шлях, переглядаємо кроки 2, 3 і 4. Спочатку уточнюємо, що обрали дійсно потрібні цілі. Чи можете ви відмовитися від одних на користь інших? Наскільки ви згодні відсунути терміни їх виконання?

Оптимізуємо витрати і доходи. Перевіряємо, які з необов'язкових витрат можна скоротити. Звіряємося з цілями: наприклад, якщо ви дійсно хочете накопичити на автомобіль, чи готові ви рідше ходити до кафе і ресторанів?

Читайте також: Як заробити на зростаючій бульбашці акцій росту

Але в оптимізації важливо не бути радикальним: повна відмова від звичних задоволень не принесе добра. Закладайте в план хоча б невелику суму, щоб радувати себе і близьких.

Очевидне «менше витрачати й більше заробляти» — попросити підвищення зарплати, знайти більш високооплачувану роботу, знайти підробіток.

Що ще можна зробити:

• Рефінансувати кредити, якщо вони у вас є, — дізнайтеся, можливо, в інших банках умови кращі, і ви зможете знизити виплати.
• Отримати податкові відрахування або пільги від держави.
• Грамотно інвестувати гроші, отримувати відсотки і дивіденди.

Не соромтеся інформувати родичів та знайомих про те, який подарунок до свята може порадувати вас найбільше. Не обов'язково натякати на презент «у конверті», якщо це незручно, — можна попросити в якості подарунка те, на що ви самі збиралися витратити гроші. Так ви знизите свої витрати, а заощаджену суму відкладіть у накопичення».

6. Інвестуємо гроші

Відмінна новина: скоротити розрив між реальним і бажаним у фінансовому плані допоможуть інвестиції. Ви довго прикидали, на чому заощадити і як заробити ще, в чомусь собі відмовляли — тепер ваші заощадження не повинні знецінюватися в тумбочці.

Купівля облігацій, акцій, ETF — доведеться витратити якийсь час, щоб розібратися. Але грамотні інвестиції допоможуть не тільки нейтралізувати дію інфляції, але і збільшити дохід. Особливо, якщо скористатися «магією» складного відсотка, і отриманий дохід реінвестувати.

Реалізувати фінансовий план допомагають не тільки гроші. Ваші цінні ресурси: час, готовність вчитися, завзятість і впевненість