Піддавшись паніці, власники великих гривневих вкладів під час карантину вимітали гроші з банків. За місяць обсяг таких вкладів зменшився більш ніж на 4,5 млрд грн. А ось великі валютні заначки заможні громадяни із задоволенням віддавали фінустановам.
Чому під час карантину збільшилася кількість валютних вкладів 200 тис +
![Після початку карантину власники гривневих депозитів на великі суми почали активно виводити кошти з банків.](/img/2020/45379697/93178444c806f6b675aa4878177234dd.jpeg?1589536535)
«Мінфін» розбирався в дивацтвах поведінки споживачів фінпослуг.
7 банків, яким довіряють великі вклади
Нацбанк оприлюднив обсяг депозитів фізичних осіб в українських банках на суми понад 200 і 500 тис. грн. станом на 1 квітня. У звіті відображений сумарний об'єм вкладів, які перевищують можливе відшкодування від Фонду гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО). В статистиці не враховано скільки таких депозитів в Ощадбанку, адже всі вклади фізосіб у ньому повністю гарантуються державою.
«Мінфін» окремо проаналізував розподіл гривневих та валютних депозитів на суму від 200 до 500 тис. грн. та понад 500 тис. грн. В кожній з категорій ми визначили 10 банків, у яких відкрито найбільше таких вкладів.
Як виявилось, 7 банків повторюються в кожній з цих категорій. Це державні Приватбанк, Укрексімбанк та Укргазбанк, фінустанови міжнародних груп Альфа-Банк, Райффайзен Банк Аваль і Укрсиббанк, а також приватний ПУМБ. Деякі ж банки потрапили у топ-10 лише в одній або кількох категоріях.
Експерти називають кілька причин, чому вкладники йдуть на ризик і розміщують депозит на суму, що перевищує гарантії. Адже простіше і безпечніше розбити його на кілька частин і розмістити в кількох банках.
Найперше – це підвищена ставка за депозитами та можливість отримати додаткові бонуси. Такі бонуси пропонують не всі фінустанови, але часто для вкладів більше кількох сотень тисяч гривень передбачено збільшення ставки від 0,2% до 1% річних. Також деякі фінустанови пропонують власникам великих депозитів преміальне обслуговування або безкоштовні vip-картки.
Крім цього значні суми на рахунках можуть бути пов’язані з тимчасовим акумулюванням коштів. Наприклад, для купівлі нерухомості або після її продажу. Фактично власник рахунку ще просто не встиг розбити його на частини, але в статистику дані потрапляють.
І ще одна причина появи великих вкладів – значна сума, яку треба розмістити. Адже 400 тис. розділити на 2 банки можна без проблем, а ось 4 млн грн – між 20 фінустановами вже буде складніше.
«Є певна частина громадян, які користуються ситуацією, коли ставки в Україні вищі, ніж за її межами, й розміщують свій капітал на депозиті в розрахунку на непоганий дохід», — розповів «Мінфіну» фінансовий аналітик групи ICU Михайло Демків. Водночас, зазначає він, зараз ставки, особливо валютні знижуються, а тому незабаром рантьє доведеться шукати інші шляхи для інвестицій.
Гривня 200 тисяч+
Станом на 1 квітня тримали гривневі вклади на суму від 200 до 500 тис. грн майже 210 тис. українців. Це дещо менше, ніж місяць тому, але не надто суттєво. Кількість таких депозитів скоротилась на 599. А ось у зимові місяці був значний ріст, як наслідок — загалом з початку року кількість таких вкладів зросла більш ніж на 10 тис.
Загальна сума таких вкладів зараз становить понад 55,7 млрд грн. і майже половина з них на рахунках Приватбанку. На другому місці, але зі значним відставанням Альфа-Банк, якому довірили 3,8 млрд грн., а далі Райффайзен – 3,17 млрд.
Цікаво, що на сьомій сходинці опинився А-Банк, який не увійшов до десятки в жодній іншій категорії. В цьому банку кількість таких депозитів зросла на 269 навіть у березні, коли загалом у банківській системі відбувалось скорочення.
Ще одна фінустанова, яка представлена лише у цій категорії – Ідея Банк. Щоправда уникнути відтоку таких вкладів в перший місяць карантину йому не вдалось.
Топ-10 банків за кількістю вкладників, які оформили гривневий депозит на суму від 200 до 500 тис. грн.
Банк | Кількість вкладників (на 01.04.20) | Сума вкладів, млн грн (на 01.04.20) | Приріст суми вкладів за березень (млн грн) | Приріст суми вкладів з початку року (млн грн) | Приріст кількості вкладів за березень | Приріст кількості вкладів з початку року |
Приватбанк | 92 556 | 25 735 | -20 | 734 | -77 | 2556 |
Альфа-Банк | 14 620 | 3 814 | -141 | 115 | -465 | 442 |
Райффайзен Банк Аваль | 11 038 | 3 170 | -14 | -25 | -107 | -68 |
ПУМБ | 10 104 | 2 609 | -62 | 165 | -203 | 652 |
Укргазбанк | 9 448 | 2 374 | 24 | 15 | 83 | 24 |
Універсал Банк | 8 224 | 2 160 | 19 | 564 | 68 | 2066 |
А-Банк | 6 617 | 1 546 | 66 | 326 | 269 | 1349 |
Укрексімбанк | 6 362 | 1 684 | -5 | 6 | -29 | 16 |
Укрсиббанк | 4 855 | 1 415 | -6 | -82 | 1 | -236 |
Ідея Банк | 4 397 | 1 035 | -53 | -3 | -216 | -7 |
Загалом в усіх банках | 209 673 | 55 738 | -224 | 2566 | -599 | 10044 |
Дані: НБУ
Гривня 500 тисяч+
Кількість таких вкладів у всіх українських банках за березень зменшилась на понад 2 тис., а з початку року – на 414. Залишається таких депозитів понад 42,6 тис. Загальна сума цих вкладів сягає майже 63 млрд грн.
Обирай надійний банк з високою ставкою в каталозі від «Мінфіну»
Із десятки найпопулярніших банків уникнув відтоку вкладників лише Креді Агріколь Банк, що представлений лише в цій категорії. Депозити на більш ніж півмільйона гривень у ньому відкрили 12 нових клієнтів. Якщо ж дивитись на показники з початку року, то значний приріст продемонстрував Універсал Банк, у якому з’явилось таких вкладів на 423 більше.
Лідери цієї категорії такі ж, як і попередньої. Лише Альфа і Райффайзен помінялись місцями.
Топ-10 банків за кількістю вкладників, які оформили гривневий депозит на суму понад 500 тис. грн.
Банк | Кількість вкладників (на 01.04.20) | Сума вкладів, млн грн. (на 01.04.20) | Приріст суми вкладів за березень (млн грн) | Приріст суми вкладів з початку року (млн грн) | Приріст кількості вкладів за березень | Приріст кількості вкладів з початку року |
Приватбанк | 17 768 | 19 056 | -628 | -370 | -452 | -168 |
Райффайзен Банк Аваль | 3 676 | 6 076 | -400 | -466 | -267 | -380 |
Альфа-Банк | 3 070 | 6 300 | -720 | -17 | -271 | 14 |
ПУМБ | 2 138 | 4 009 | -247 | 255 | -141 | 59 |
Укрексімбанк | 1 898 | 4 006 | -163 | 163 | -87 | -1 |
ОТП Банк | 1 876 | 3 816 | -498 | -69 | -189 | -20 |
Укрсиббанк | 1 594 | 2 013 | -177 | -210 | -94 | -157 |
Укргазбанк | 1 590 | 3 202 | -272 | -196 | -98 | -192 |
Універсал Банк | 1 428 | 1 715 | -56 | 325 | -19 | 423 |
Креді Агріколь Банк | 1 102 | 2 038 | 6 | 205 | 12 | 119 |
Загалом в усіх банках | 42649 | 62898 | -4389 | -972 | -2008 | -414 |
Дані: НБУ
Валюта 200 тисяч+
З початку карантину кількість валютних вкладів на суму від 200 до 500 тис. у гривневому еквіваленті зробила значний стрибок. За березень таких депозитів стало майже на 24,6 тис. більше, а з початку року – приріст склав близько 30 тис. Тобто до початку кризи і карантину обсяг цих депозитів, хоч і зростав, але не так стрімко.
Збільшилась і загальна сума вкладів. Щоправда, потрібно пояснити особливості її підрахунку. У статистиці НБУ ці дані публікуються у гривневому еквіваленті. Тобто, якщо курс гривні слабшає, у звітності зростають обсяги гривневих депозитів. Наприклад, $10 тис. у статистиці за 1 січня відображались як 236,86 тис. грн, станом на 1 березня це 245,61 тис. грн, а на 1 квітня вони вже перетворилися у 276,29 тисяч.
Тому «Мінфін» перерахував дані НБУ у зворотному напрямі і визначив суми валютних депозитів у доларовому еквіваленті, відповідно до офіційного курсу на день збору даних. Частина цих вкладів була у євро або менш поширених британських фунтах, але ці особливості ми вже не враховували.
Читайте також: Швидкі гроші. Чи є сенс у депозиті на кілька тижнів
Як з’ясувалось, загалом в українських банках таких депозитів було більш ніж на $1,6 млрд, а за березень додались $70 млн.
Найбільше нових вкладів зумів залучити лідер в цій категорії — Приватбанк. За березень їх кількість зросла на понад 8,6 тис. Більше 2 тис. таких депозитів за місяць відкрили Укргазбанк і Альфа-Банк, а понад тисячу відразу 4 фінустанови: Укрексімбанк, Укрсиббанк, Південний і Універсал Банк.
Топ-10 банків за кількістю вкладників, які оформили валютний депозит на суму від 200 до 500 тис. грн.
Банк | Кількість вкладників (на 01.04.20) | Сума вкладів, млн дол. (на 01.04.20) | Приріст суми вкладів за березень (млн дол.) | Приріст суми вкладів з початку року (млн дол.) | Приріст кількості вкладів за березень | Приріст кількості вкладів з початку року |
Приватбанк | 60 555 | 652 | 23 | 23 | 8672 | 10566 |
Альфа-Банк | 12 279 | 130 | 6 | 10 | 2032 | 2844 |
Укргазбанк | 10 298 | 105 | 11 | 11 | 2507 | 2875 |
Укрсиббанк | 9 989 | 113 | 0 | -1 | 1188 | 1327 |
Укрексімбанк | 9 487 | 101 | 2 | -2 | 1450 | 1482 |
Райффайзен Банк Аваль | 7 925 | 87 | 1 | 2 | 797 | 1130 |
ПУМБ | 6 080 | 66 | -1 | 0 | 646 | 944 |
Банк Південний | 5 061 | 55 | 5 | 7 | 1031 | 1342 |
ОТП Банк | 4 804 | 54 | -2 | -4 | 365 | 326 |
Універсал Банк | 3 731 | 39 | 5 | 7 | 1002 | 1234 |
Загалом в усіх банках | 150689 | 1 613 | 70 | 77 | 24564 | 29919 |
Дані: НБУ, перерахунок у доларовий еквівалент — «Мінфін».
Валюта 500 тисяч+
Кількість валютних вкладів на суму від 200 до 500 тис. грн. так само у кризовий період почала стрімко зростати. Із 71,8 тис. таких депозитів маже 11 тис. були відкриті саме у березні. Загалом з початку року кількість цих вкладів збільшилась майже на 15,3 тис.
Пішла вгору і загальна сума вкладів. Станом на 1 квітня їх було на $4,9 млрд, це на $324 млн більше, ніж місяць тому. А з початку року приріст склав майже півмільярда.
Лідер за обсягом таких депозитів як і в попередніх категоріях – Приватбанк, в якому розміщено депозитів майже на $1,1 млрд. При цьому за березень ця сума зросла на $80 млн. Іншими лідерами за приростом суми таких вкладів впродовж місяця стали банки з іноземним капіталом: Укрсиббанк, Райффайзен і ОТП Банк.
Читайте також: Валютні депозити скоро почнуть дешевшати
Хоча загалом всі банки з першої десятки збільшили обсяг валютних вкладів як впродовж березня, так і з початку року.
Топ-10 банків за кількістю вкладників, які оформили валютний депозит на суму понад 500 тис. грн.
Банк | Кількість вкладників (на 01.04.20) | Сума вкладів, млн дол.(на 01.04.20) | Приріст суми вкладів за березень (млн дол.) | Приріст суми вкладів з початку року (млн дол.) | Приріст кількості вкладів за березень | Приріст кількості вкладів з початку року |
Приватбанк | 23 094 | 1 098 | 80 | 88 | 3768 | 4861 |
Укрсиббанк | 6 785 | 337 | 40 | 66 | 1280 | 1835 |
Альфа-Банк | 6 068 | 532 | 3 | 39 | 787 | 1163 |
Укрексімбанк | 5 679 | 501 | 13 | 17 | 683 | 938 |
Райффайзен Банк Аваль | 4 373 | 270 | 32 | 50 | 882 | 1169 |
Укргазбанк | 4 190 | 386 | 22 | 46 | 426 | 683 |
ОТП Банк | 3 861 | 275 | 28 | 44 | 547 | 782 |
ПУМБ | 3 370 | 268 | 12 | 20 | 339 | 529 |
Банк Південний | 2 302 | 143 | 12 | 22 | 434 | 646 |
Прокредитбанк | 1 859 | 158 | 12 | 23 | 191 | 322 |
Загалом в усіх банках | 71830 | 4902 | 324 | 497 | 10938 | 15251 |
Дані: НБУ, перерахунок у доларовий еквівалент — «Мінфін».
Вплив на статистику мав суто технічний аспект. Адже на початку року деякі валютні депозити оцінювались у гривневому еквіваленті трохи менше ніж 500 тис., але через ослаблення національної валюти перейшли цю межу.
Інша причина збільшення кількості таких вкладів, як пояснює Демків — більша довіра заможних українців до валюти в умовах кризи. «Спостерігалася різна поведінка людей — власники дрібніших вкладів частіше забирали кошти, в той час як власники значних депозитів вирішили перевести свої кошти з національної валюти в іноземну», — пояснив він.
На зростання статистичних даних вплинули і проблеми з готівковою валютою. Деякі вкладники в березні не могли зняти доларові депозити (якщо не бажали конвертувати їх у гривню) і продовжили їх на короткий строк. Крім цього короткострокові депозити відкривали ті громадяни, які бажали купити долари, але в наявності їх не було. Тому вони були змушені класти «електронну» валюту на свої рахунки, щоб згодом забрати кеш.
Якщо кількість таких тимчасових вкладників була значною, значить на початку літа, вітчизняні банки відчують відтік валютних депозитів.
Олексій Писарев
Коментарі - 62
- не густо
Я вот не ленюсь.
Особенно после искусственного банкротства ''ВТБ Украина''.
Ведь банк без клиентов — пустое место, даже при соблюдении всех ключевых параметров НБУ…
Основной актив в банковское сфере — доверие людей.
Нет доверия — нет и успешно работающего банка…
Наши полезные идиоты все больше ''Сбербанк Роисси'' ненавидят.
Ежеквартальное уменьшение клиентской базы
в конце концов привело к закрытию отделений в регионах
и как следствие, к ликвидации ВТБ-банка…
У Проминвестбанка аналогичная ситуация — ликвидность зашкаливает,
а клиентов как кот наплакал, даже с МПС пришлось распрощаться.
Сейчас сидят, проедают остатки роскоши.
Даже головной офис, не смотря на судебный запрет на отчуждение активов банка,
умудрились «продать» дружественному банку с российским капиталом — Альфа-банку
и теперь арендуют у него бывшие свои помещения.
А почему-бы и нет?
ПИБ периодически нарушает судебные запреты и
«сливает» активы обменивая их на денежные знаки.
Например, ранее «слитый» комплект зданий головного офиса ПИБа
сейчас Альфа-банк предлагает купить всем желающим за $40 млн.
«Альфа-Банк» продает центральный офис «Проминвестбанка»
Какие ещё активы в обход судебного запрета умудрился «слить» ПИБ
об этом мы ещё долго не узнаем…
У того было много ликвидной недвиги, но превращать ее в деньги почему-то не хотелось.
Результат - ВА.
одного из собственников банка и масса других,
не менее крупных проблем…
Почему обанкротился банк Мартыненко-Жвании
.
Про старые необслуживаемые кредиты знаю.
Но была и вполне ликвидная недвига (на которую облизывался ''ТАС''), что мешало ее продать?
Ну а с Гонтаревой не сложилось…
Кстати, владелец Фиников тоже зажлобился хоть что-нибудь продать из
массы предприятий, которыми он владеет, для докапитализации банка «Финансы и Кредит» и всё жаловался, что задорого никто не покупает, а задёшево он не готов продавать — так и лишился банка.
Расскажите про Имексбанк,может у вас знакомые вышли оттуда с прибылью,или Крещатик,или Портофранко в Одессе,или Платинум банк.
З перерахованих Вами банків мав справу лише з Платіною з якою був до останнього. Фонд мені все виплатив на 4-й місяць після ВА.
Краще мати закономірність щоб жодного разу не попасти під Фонд.
— не погоджусь, що так однозначно краще.
Моїм критерієм кращого (ефективностості) є отриманий кінцевий прибуток.
В ті «золоті» депозитні часи я міг замість «дельт» обрати більш надійні банки. Але з «дельтами» я отримував дохід 20%..28.5% у гривні та 9.5%..13.5% у валюті. А з надійними банками мій прибуток був би на 3%..8% менше. Якщо порахувати різницю за 6 років, то вийде значна сума, яка значно більша, ніж мій недоотриманий прибуток, поки я чекав 4-7 місяців на компенсанцію від фонду.
Тут звісно потрібно ще врахувати і морально-нервові втрати. Але для мене вони не такі критичні, як можливо для когось. Тому я б і зараз обрав би драйв 25% з ризиковою Дельтою замість консервативних 18% від надійного Авалю :)
Для мене спокій не менш важливий ніж додаткових 3-5 %.
Хоча я розміщався і в Дельті, але до Фонду не доходив.
У мене є невелика перевага перед більшістю вкладників - я розміщуюсь там де працюю і володію інсайдерською інформацією. Тому за 20 років як вкладник я не був в жодному фонді.
Був лише один раз на суму 500 грн по коштам, що були заставою ключів в банківській ячейці УПБ.
Для мене повного спокою не було б у будь-якій банці.
«У мене є невелика перевага перед більшістю вкладників — я розміщуюсь там де працюю і володію інсайдерською інформацією.»
А вы не боитесь, что можете не успеть в законный способ вывести свои деньги из банка,
где работаете, до ввода ВА.
ФГВФЛ не возмещает вклады топ-менеджменту банка, влетевшего на ВА.
ФОНД НЕ ВІДШКОДОВУЄ КОШТИ:
4) розміщені на вклад у банку особою, яка є пов’язаною з банком особою або була такою особою протягом року до дня прийняття Національним банком України рішення про віднесення такого банку до категорії неплатоспроможних (у разі прийняття Національним банком України рішення про відкликання банківської ліцензії та ліквідацію банку з підстав, визначених частиною другою статті 77 Закону України «Про банки і банківську діяльність», – протягом року до дня прийняття такого рішення);
Він як інсайдер бачить реальний стан справ у банку. Проблеми ж не виникають одномоментно, тому реальний ризик для нього - це тільки великий форсмажор.
«Проблеми ж не виникають одномоментно»
У большинства депозитных договоров есть пункт «о запрете досрочного расторжения», а значит надо открывать максимум трёх месячные депозитные договора, но однозначно не годовые…
І на крайній випадок можна ж розірвати депозит достроково з втратою відсотків.
А по факту - шесть месяцев и менее...
Ведь НБУ, признавая банк «проблемным», даёт шестимесячный срок для исправления ситуации и через шесть месяцев либо снимает статус «проблемности» либо принимает решение о вводе ВА, хотя сейчас ВА фактически вводиться ФГВФЛ но опять же на основании решения НБУ...
Ну і головне, так як депозити строкові і до запитання (з вільним зняттям коштів) під 0.01% річних - я розміщую на рахунок 2620 до запитання
- моя думка, що інсайдери бачать початок проблем набагато раніше.
Про Приват і його проблеми також говорив чи не за рік, і навіть у когось виграв спір на віскі вказавши коли буде введено ВА.
Можу сказати що в Форварді Правління депозитів в себе в банку не тримало:)
«я розміщую на рахунок 2620 до запитання»
В таком варианте вы просто храните деньги в банке,
чтобы они наличной не валялись в арендованной квартире.
Мои знакомые, арендующие квартиру, тоже хранят свои деньги на работе в сейфе - результат почти такой же как и у вас - доступ к деньгам в любой рабочий день, деньги круглосуточно под усиленной охраной.
Це ж був не Семен-Балабол який Кверті вже 3 роки борги не віддає:)
чтобы они наличной не валялись в арендованной квартире.» — саме так, я кошти в квартирі не зберігаю бо знаю величезну кількість випадків коли грабували і знаходили в таких місцях, що я б ніколи не здогадався: в підвіконнику, на зворотній стороні старого шкафа на балконі приклеєні скотчем, у старому взутті. Це не говорячі про банальні випадки коли зберігали в банках з мукою, цукром, в одязі в шкафах, в бачках унітазів і т.д.:) Знаю випадок коли у валютчика в Житомирі вкрали 400 тис у.е. з власної квартири та сейфу вмонтованого в стіну, що були під пультом ДСО, яка знаходилася в 100 метрах від його будинку,
Є принципова різниця де зберігати кошти, в арендованій чи власній?:)
І ви впевнені що у вас інформація не застаріла щодо наявності у мене нерухомості в Києві?:)
Выплатили зимой, по курсу 27.83, если не ошибаюсь.
Сразу разместила в ''Эксимбанке'' на 6 мес под 17.81%.
Возмещение в гривнах, в гривнах и размещалось.
«В 90-х был только один монстробанк»
Ну зачем так бестолково палится...
«Объясните»
Неужели вам надо объяснять, что в 90-х годах в стране было пять банков, а не один…
.