3 лютого 2020, 12:02 Читать на русском

Що приховує плаваюча депозитна ставка

З 2 березня кожен банк повинен мати на своєму сайті калькулятор для розрахунку реального доходу за депозитом. Вимога виникла через те, що реклама депозитів часто вводить вкладників в оману. 

Депозитна ставка, відсотки за депозитом, відкрити депозит, гроші, банки, заощадження
фото: 112.ua

Ставки, які банки декларують для залучення вкладників, не відображають реальний дохід. Яскравим прикладом такої ситуації можуть слугувати депозити зі змінними та прогресивними ставками. І не завжди клієнт дізнається про всі нюанси нарахування доходу за вкладом до підписання договору.

Заступниця директора-розпорядника ФГВФО Наталія Рудуха розповіла «Мінфіну», чим небезпечна змінна депозитна ставка та як вибирати банк для розміщення депозиту.

Оманливі обіцянки 

Депозит «до 30% річних в гривнях», або «депозит на 7 місяців з процентною ставкою 99% річних на перший місяць дії договору та щомісячною виплатою процентів» — це реальні оголошення банків, які рекламують депозитні вклади зі змінною процентною ставкою.

Відсоткові ставки в рекламних оголошеннях банків можуть сягати 20% річних і навіть значно перевищувати цю цифру. Але виявляється, що найвища ставка застосовується лише в останній місяць дії депозиту або в перший. Реальний же дохід за весь термін в кращому випадку становитиме 16-17% річних, а нерідко виявляється навіть нижчим, ніж за звичайним депозитом.

Читайте також: Скільки банки витрачають на рекламу і хто найефективніший

Наприклад, у першому випадку, про який йдеться на початку цієї публікації, ставка у 30% річних нараховується лише в перший місяць дії депозитного договору, а в усі наступні становить 16,75% річних.

У другому прикладі, де обіцяно 99% річних, ставка нараховується теж лише у перший місяць, а у наступні місяці нараховується 0,01% річних. Тож ефективна процентна ставка за увесь строк дії договору складає 14,15% річних. Дострокове розірвання договору, який укладається на 7 місяців, неможливе. Про це банк повідомляє на своєму сайті в описі депозиту.

Така стратегія боротьби банків за клієнтів не суперечить закону. Однак, проблема полягає в тому, що часто такий підхід порушує одну з базових вимог законодавства щодо надання фінансових послуг: усвідомлений вибір послуги споживачем. Адже далеко не кожен клієнт може самотужки вирахувати реальний процентний дохід від депозиту, особливо якщо його умови розписані на десятках сторінок.

Читайте також: «Мінус» 1,25%. Скільки великі банки готові платити вкладникам

Слово закону

Фонд гарантування вкладів має певні повноваження у сфері захисту прав споживачів фінансових послуг. Згідно з Інструкцією, банки на вимогу клієнта під час укладення депозитного договору мають надавати прогнозований розрахунок його доходів та витрат. Зокрема, суму процентів, що будуть нараховані за весь термін розміщення вкладу, суму податків, які будуть утримані, та інших витрат.

Читайте також: Як працюють системи гарантування вкладів у світі та в Україні

У березні 2020 р. набере чинності Положення про інформаційне забезпечення банками клієнтів щодо банківських та інших фінансових послуг. Документ затверджений правлінням НБУ ще у листопаді 2019 року. Він зобов’язує банки на своїх веб-сайтах оприлюднювати мінімальні відсоткові ставки за депозитами. Крім того, банки будуть зобов’язані розміщувати на своєму сайті калькулятор для розрахунку доходу від депозиту.

Чимало банків уже роблять це. Натрапивши в мережі на рекламу депозиту «під 99% річних», споживач може перейти на сайт банку. Завдяки калькулятору він може миттєво підрахувати, скільки саме отримає від розміщення конкретної суми на конкретний депозит за конкретний термін. Надалі вимоги законодавства щодо інформування клієнтів, імовірно, посиляться.

Вкладникам варто пам’ятати, що реклама будь-якого продукту подає лише найпривабливішу частину пропозиції. А такі інструменти допоможуть отримати набагато повнішу картину щодо умов вкладів.

Читайте також: Нацбанк знизив облікову ставку до 11%

Важливо знати

Оскільки більшість банків намагаються привабити клієнтів різноманітними акційними, комбінованими і спеціальними пропозиціями, потенційному вкладнику варто впевнитись, що обраний ним депозит гарантується ФГВФО.

Відповідно до ст. 26 Закону України «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб», існує перелік вкладів, які не потрапляють під відшкодування.

Наприкінці 2019 року Фонд гарантування зобов’язав банки включати до змісту договорів інформацію про непоширення гарантій:

  • на вклади у банківських металах;
  • на вклади з видачею ощадних сертифікатів на пред’явника;
  • у разі залучення коштів на користь третіх осіб на умовах виконання банком функцій повіреного, агента.

Читайте також: Ризик інфляції і курсу. До чого призведе різке зниження облікової ставки

Основні рекомендації при підписанні депозитного договору:

  1. До підписання документу обов'язково ознайомтесь з умовами депозиту на веб-сайті банку. Користуйтесь калькуляторами й іншими інструментами, які дозволяють побачити реальний дохід від конкретного депозиту. Не опирайтесь лише на цифри, озвучені в рекламі. Завдання будь-якої реклами – показати лише найвигіднішу частину пропозиції.
  2. Уважно читайте депозитний договір, зокрема, пункти, що стосуються умов дострокового розірвання угоди.
  3. Обов’язково ознайомтеся з Довідкою про систему гарантування вкладів фізичних осіб і перевірте, чи поширюються саме на ваш вклад гарантії ФГВФО.

Коментарі - 5

+
0
Консультант портала «Минфин»
Консультант портала «Минфин»
3 лютого 2020, 18:28
#
За что банки будут блокировать счета [Разбор нового закона по финмониторингу]:

https://www.youtube.com/watch?v=eB3yLBrEiA4

Подписывайтесь на youtube-канал Минфина и оставляйте комментарии с вопросами под видео.
+
0
imfin
imfin
3 лютого 2020, 22:01
#
Взагалі-то, калькулятор лише ускладнює сприйняття інформації. Набагато більше користі потенційному вкладникові надасть не калькулятор, а одна-єдина цифра: середньомісячна відсоткова ставка. Так, від неї ще треба відмінусувати кошти, що підуть на податки, лише тоді дізнаєшся суму прибутку. Та податки в усіх банках по всіх депозитах мають однаковий розмір. Якщо не враховувати того, що у «Приваті» і «Акценті» (можливо, іще в якихось банках також) існують вклади, дохід по яких банки звільняють від оподаткування - вірогідно, платять податок з власних коштів. Маючи ж середньомісячну ставку, вкладник легко співставить дохідність як вкладів всередині якогось конкретного банку, та і дохідність вкладів у різних банках. До речі, «Аваль» у таблиці вкладу з «прогресивною» ставкою вміщує також цифру середньої ставки, причому, виділяє цей рядок жирним шрифтом. Знімаю капелюха, мій респект. А от по тих відсотках, про які йдеться у матеріалі - ганьба «Ідеї» за начебто 30% і ОТР (ОТП) за начебто 99%.
+
0
DanZel
DanZel
4 лютого 2020, 20:05
#
А от по тих відсотках, про які йдеться у матеріалі - ганьба «Ідеї» за начебто 30%.

Вы похоже только статью эту и прочитали, сделав такие выводы.
У Идея Банка на сайте всё доступно и доходчиво указано. В отделении специалисты всё внятно и толково о депозите рассказывают. В договоре всё ясно и понятно напечатано, что 1-й месяц - ставка 30 %, а со 2-го месяца и далее - другая процентная ставка (причём, не считая 1-й месяц, там со 2-го месяца и далее - % не меньше чем в большинстве предлагаемых депозитов на 12 месяцев во всех банках Украины).
+
0
imfin
imfin
9 лютого 2020, 20:45
#
Ні, добродію Данзел. Про цей депозит мені давно відомо. Звісно, знайти інформацію про те, що цей відсоток стосується лише першого місяця, не так вже й складно. А от чи помітили Ви, що у рекламних банерах і матеріалах йдеться про депозит зі ставкою «до 30 відсотків річних» без подальшої «розшифровки»? Для чого використовується така фраза? Щоб привернути увагу вкладників до банку? І щоби що далі? Щоб все рівно поклали гроші на депозит, незважаючи на те, що «ключова» фраза несе дезінформацію? (Я розумію, робота така, як казав Вовк Полкану.) Чи для того, щоби посіяти насіння недовіри до банку у голови вкладників? Як не крути, а наявна спроба насунуту на голову «публіці» неправдиве повідомлення. Ваш банк, «Ідею», я вважаю одним з кращих на фінансовому ринку України. Якщо на цьому «мінфінівському» сайті є можливість фільтрації або пошуку по «псевдонімах» дописувачів, то Ви без труда знайдете мій допис із дуже гарним відгуком про «Ідею» у відповідь на менш схвальні замітки інших авторів. Та от цей «маркетинговий хід», замішаний на включенні до повідомлень напівправди, я не схвалюю, незважаючи на всю симпатію до «Ідеї».
+
0
akapello
akapello
8 травня 2020, 19:07
#
Мене дивує, що на сайтах багатьох банків важко дістатися до простої зведеної таблиці депозитних ставок. Натомість, все засмічено калькуляторами, переходами по кількох посиланнях і всім таким іншим. Коли з цим перебір, воно може взагалі відбити охоту розбиратися, що банк пропонує. Гадаю, ті банки, які зловживають надмірним наданням перехресних посилань, лише шкодять собі, своїй репутації і ефективності своїх сайтів.
Щоб залишити коментар, потрібно увійти або зареєструватися