«Антиколомойский» закон: чому вкладникові доведеться освоювати банківський облік

13 травня Рада прийняла законопроект «Про внесення змін у деякі законодавчі акти України щодо удосконалення деяких механізмів регулювання банківської діяльності» (№2571-д). Документ вже отримав неофіційну назву «антиколомойський», хоча його норми торкнуться не тільки Приватбанку.

Читайте також: Рада прийняла «антиколомойський» закон. Екс-власники банків можуть отримати відшкодування шкоди

Підсумковий документ дуже відрізняється від первісної редакції. Наприклад, з документа викреслили норму про позбавлення вкладників Ощадбанку держгарантій за депозитами. А також про те, що діючі та колишні працівники НБУ отримують юридичний захист держави в разі порушення проти них кримінальних справ і висунення звинувачень за рішення в НБУ.

Зате чітко виписаний ключовий момент: закриття неплатоспроможного банку або його націоналізацію не можна зупинити або оскаржити. Процес зробили незворотним. Колишні власники зможуть розраховувати лише на грошову компенсацію і то, якщо зможуть її обґрунтувати. Це торкнеться і Приватбанку, і сотні банків, прикритих за останні 6 років.

Про що рідко згадується — це про низку важливих новацій і нюансів, які новий закон привніс в практику нормально функціонуючих банків та їх вкладників. «Мінфін» почав аналіз нового закону саме з них.

Як не втратити заощаджень

Після підписання президентом нового закону (в чому ніхто не сумнівається) вкладникам доведеться частіше цікавитися, як банки враховують їх депозити, щоб не наражати на небезпеку свої заощадження. Оскільки документ вносить важливу зміну в ст. 41-1 Закону «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб».

А саме: якщо на момент націоналізації банку виявляються його зобов'язання перед третіми особами, які не враховувалися на балансових чи позабалансових рахунках, такі зобов'язання не підлягають виконанню.

«Вкладникові, який оформив у банку депозит, тепер треба переконатися, що його вклад правильно відображений у балансі банку. Інакше він ризикує не отримати відшкодування від ФГВФО у разі визнання банку неплатоспроможним», — пояснив «Мінфіну» керівник юридичного управління Банку Кредит Дніпро Олександр Ярецький.

Читайте також: Валютні депозити скоро почнуть дешевшати

Ліквідація – за найменше порушення

НБУ дозволили в будь-який момент визнати банк неплатоспроможним, якщо фінустанова не виконує свої зобов'язання за договором через фінансові проблеми.

Регулятору вже не потрібно буде прив'язуватися до порушень економічних нормативів або недостатності капіталу. Достатньо упевнитися, що коштів банку не вистачає для виконання зобов'язань, і можна виносити постанову про неплатоспроможність.

А вже наступного дня після цього Фонд гарантування вкладів введе туди тимчасову адміністрацію і повернення назад не буде — банк піде на ліквідацію.

Порушення зобов'язання може бути найрізноманітнішим. І невиплата депозиту вкладнику, і непогашення міжбанківського кредиту, і порушення графіка виплат рефінансування НБУ тощо. Сума невиконання не має значення, вона не вказана в новому законі і може бути будь-якою.

«Опцію, напевно, залишили як страховку, якщо у балансі проблемного банку почнуться незрозумілі процеси, зокрема, виведення активів», — припустив директор департаменту ризик-менеджменту ПуАТ «КБ «Акордбанк» Микола Войтків.

Нові повноваження наділяють НБУ правом закрити банківську установу навіть за найкрихітніший борг. А це дає широкі можливості для зловживань і корупції з боку чиновників.

Хоча є і зворотна сторона медалі: такий «батіг» буде стимулювати банки виконувати кожен пункт своїх контрактів і договорів. За ідеєю, залишаться в минулому кризові історії, коли не виплачують вкладникам депозити, а НБУ виправдовується, що не може вплинути на банк-порушник.

Читайте також: Фінмоніторинг: у 2019 році НБУ оштрафував банки на 51 мільйон

«Це стимулюватиме акціонерів банків прискорюватися з трансформаціями — оптимізувати витрати, більш активно реструктуризувати/погашати кредитний портфель. Ну і звичайно ж збільшувати власний капітал шляхом вливання додаткових коштів», — вважає Войтків.

Наглядові Ради на паузі

Змінюється підхід до узгодження Нацбанком членів наглядових рад банків при їх призначенні на посаду. Зараз регулятор підтверджує ділову репутацію і профпридатність членів НР за фактом їх обрання. А за новим законом це має стати обов'язковою умовою перед призначенням.

«Запропоновані нововведення призведуть до того, що банки на термін від трьох місяців і більше можуть залишитися без працюючої наглядової ради. Чекаючи, поки НБУ узгодить її членів, і вони зможуть приступити до виконання своїх обов'язків», — пояснив практичну сторону новації Олександр Ярецький.

Читайте також: Смолій розповів, коли очікують транш від МВФ і як використовуватимуть

120 днів на вирішення проблем

Скорочується термін, який надається керівництву банку і його акціонерам на стабілізацію роботи — зі 180 до 120 днів.

Відлік починається з моменту, коли Нацбанк визнає банк проблемним і у нього призначається куратор НБУ. Про це ніхто не заявляє широкій публіці і зазвичай все відомо тільки регулятору і фінустанові, що провинилася.

Зараз йому відводиться 180 днів для вирішення всіх проблем, а контроль центробанку потрібен, щоб не відбулося несанкціонованого виведення капіталу або інших порушень. Адже без підпису нацбанківського куратора не проводиться жоден скільки-небудь великий платіж. Якщо проблеми банку не вирішуються, то на 181 день він визнається неплатоспроможним Нацбанком, а на 182-й у нього вводиться тимчасова адміністрація ФГВФО.

Читайте також: Катерина Рожкова: «Тільки не здумайте повально зупиняти платежі понад 5 тисяч гривень»

Під час кризи 2014-2016 років Національний банк часто дорікали в тому, що він надто пізно визнавав банки неплатоспроможними. Що до моменту їх прикриття акціонери встигали вивести всі активи і депозити, залишаючи вкладників без грошей.

Тому під час розробки нового закону нацбанківці наполягали на скороченні терміну на стабілізацію роботи зі 180 днів до 90. Однак депутати погодилися на компромісний варіант — 120 днів.

Законодавці НБУ нагадали, що всі ці 120 днів у проблемному банку буде їх людина, і її завдання — стежити за подіями і не допускати вивід капіталу, блокуючи підозрілі платежі.

Новий козир для НБУ в судах

В закон внесли поняття «професійне судження» Національного банку. Це потрібно регулятору, щоб змусити прислухатися до своєї точки зору під час судових спорів. У перших версіях банківського закону НБУ лобіював пункт про те, що рішення судів за банківськими спорами не повинні суперечити позиції регулятора.

Однак депутати викреслили це з документа. А в якості розради залишили нацбанківцям поняття про професійне судження — воно вперше з'явилося у профільному законодавстві.

«Поняття «професійного судження» вже використовується НБУ кілька років. Очікується, що професійне судження зробить процес прийняття рішень НБУ більш зрозумілим і структурованим», — зазначив Мінфіну партнер CMS Cameron McKenna Nabarro Olswang Ігор Олехов.

Передбачається, що все може повноцінно запрацювати після завершення судової реформи.

«Потрібно повна довіра до регулятора з боку учасників ринку і надійна судова система, здатна захистити від будь-якого зловживання у разі, якщо відносини на ринку між його учасниками дадуть збій», — вважає Олександр Ярецький.

Ірина Тимофєєва