Депозити в українських банках продовжують дешевшати. Ставки за валютними вкладами повільно але впевнено наближаються до нульової позначки. З аналогічними проблемами стикаються вкладники по всьому світу. Що отримують власники депозитів в банках Європи, США і Росії, розбирався «Мінфін».
Скільки платять своїм вкладникам банки Європи і США
Чому європейські банки ріжуть прибутковість
За даними ЄЦБ, в грудні 2020 р середня ставка за роздрібними депозитами склала 0,16% річних. За рік вона скоротилася на 24%. У цьому ж місяці інфляція в річному вираженні склала 0,25%. Це означає, що європейські вкладники вже перестали заробляти на своїх заощадженнях.
Поточна ситуація виглядає ще сумніше. Інфляція в єврозоні зростає, а банки продовжують різати прибутковість депозитів, що цілком зрозуміло.
Від'ємна процентна ставка по депозитах («мінус» 0,1%) вперше була встановлена Європейським центральним банком ще в червні 2014 г. Це означало, що банкам доводилося платити штрафи з коштів, які вони розміщували в ЄЦБ на короткі терміни.
У вересні 2019 р ставка по депозитах опустилася ще нижче — до «мінус» 0,5%. Таким чином ЄЦБ підштовхував банки активніше пускати гроші в роботу, не дозволяючи їм лежати мертвим вантажем на депозитах.
Але ця система дала збій в період пандемії: кошти в банках продовжували накопичуватися, оскільки через карантин можливість вкладників витрачати зароблене різко скоротилася. А, через широку програми підтримки з одного боку і загасання ділової активності з іншого, потреба в банківських кредитах різко зменшилася.
Середня депозитна ставка в Європі. Грудень 2020 р
Країна | Депозитна ставка (%) | Зміна до попереднього місяця (%) | Зміна до грудня 2019 р (%) |
Єврозона | 0,16 | -16 | -24 |
Австрія | 0,23 | 64 | 64 |
Бельгія | 0,41 | 46 | 310 |
Кіпр | 0,08 | -11 | -50 |
Естонія | 0,49 | -9 | -40 |
Фінляндія | 0,18 | 200 | 50 |
Франція | 0,28 | -45 | -59 |
Німеччина | -0,01 | -109 | -113 |
Греція | 0,19 | -10 | -46 |
Ірландія | 0,02 | 0 | 0 |
Італія | 0,61 | 7 | -27 |
Латвія | 0,21 | 11 | -60 |
Литва | 0,07 | -13 | -50 |
Люксембург | -0,22 | -1200 | -185 |
Мальта | 0,52 | -5 | 4 |
Нідерланди | 0,94 | -9 | -12 |
Португалія | 0,06 | -14 | -14 |
Словаччина | 0,49 | 0 | -34 |
Словенія | 0,13 | -13 | -28 |
Іспанія | 0,01 | -91 | -50 |
Чи не єврозона | |||
Болгарія | 0,09 | 29 | -25 |
Хорватія | 0,06 | 0 | -65 |
Чеська Республіка | 0,28 | -26 | -81 |
Данія | -0,14 | -227 | -188 |
Угорщина | 0,26 | -10 | 8 |
Польща | 0,51 | 13 | -58 |
Румунія | 1,51 | 2 | -20 |
Швеція | 0,51 | 42 | 219 |
Великобританія | 0,35 | -22 | -62 |
За даними ЄЦБ
Тому європейські банки все частіше стали перекладати свої витрати від'ємних депозитних ставок на клієнтів. Як показує лютневе дослідження онлайн-платформи Raisin (вона дозволяє користувачам порівнювати ставки в європейських банках для підбору оптимальної), в більшості країн єврозони депозитні ставки різко просіли.
«Навіть французи більше не захищені своєю високою ставкою, субсидованою державою через Livret A», — пише Raisin. Livret A — це ощадний рахунок, умови за яким регулюються державою. Ставка по ньому завжди була вище, ніж по звичайних депозитах. Однак з 1 лютого 2020 року вона опустилася до 0,5% проти 0,75%, яка діяла з 1 серпня 2015 р.
За даними Raisin, в єврозоні середні депозитні ставки вище 0,5% зафіксовано тільки Італії, Нідерландах і на Мальті. Хоча середній показник по Голландії підтримується за рахунок субсидованих будівельних рахунків.
За межами єврозони картина не набагато краще: тільки Польща, Швеція і Румунія тримають середню ставку вище 0,5%.
У Данії, Люксембурзі та Німеччині середня процентна ставка по депозитах вже пішла в негативну площину.
Найбільші банки Німеччини — Deutsche Bank AG і Commerzbank AG ще з минулого року почали повідомляти новим клієнтам, що стягуватимуть з них 0,5% щорічно за зберігання на депозитах великих сум.
Читайте також: Пандемія коштувала економіці Німеччини 250 мільярдів євро
За даними порталу для порівняння цін Verivox, на поточний момент комісію з приватних клієнтів в зв'язку з від'ємними процентними ставками стягують 237 німецьких банків у порівнянні з 57 до початку пандемії коронавируса в березні минулого року. Розмір комісії варіюється від 0,4% до 0,6% за депозити, що сартують в діапазоні від 25 тис. євро до 100 тис. євро. Такі дані наводить The Wall Street Journal.
За прогнозами експертів, наприклад, в тій же Німеччині до кінця цього року плату за зберігання депозитів буде стягувати кожнае друга фінустанова.
Європейці шукають кращі пропозиції по всьому ЄС
Саме тому європейці стають все більш мобільними і шукають вигідні депозитні пропозиції по всіх країнах ЄС. Наприклад, в Голландському торговому банку Амстердама в даний час можна розмістити кошти на два роки під фіксовану ставку 0,55% річних. Шведський Klarna Bank і австрійський Kommunalkredit Invest пропонують по 0,6% річних на депозити з таким же терміном. Італійський FCA пропонує 1,05%.
За даними Raisin
Навіть бильше, банки і самі створюють спеціальні мобільні додатки, що дозволяють клієнтам перенести свої депозити в іншу фінустанову.
Зростає популярність і спеціальних сервісів. Наприклад, кількість клієнтів Raisin, що використовують платформи компанії в Європі, в 2020 р збільшилася більш ніж на 40%, до 325 тис. Обсяг депозитів, переведених через платформи, збільшився на 50%, до приблизно 30 млрд євро.
За даними Raisin
Якщо клієнти не хочуть залишати свій банк, вони можуть скористатися і іншими можливостями збільшити дохід від своїх заощаджень: подробити свій депозит або замість розміщення депозиту купити акції «свого» банку. Наприклад, в минулому році за кооперативними акціями Raiffeisenbank im Hochtaunus було виплачено 2,5% дивідендів. Таку ж прибутковість обіцяють і в цьому році.
Американці не поспішають йти з банків
Раніше низькі ставки по депозитах могли собі дозволити лише найбільші американські банки на кшталт Bank of America. Наприклад, за інформацією сервісу Moneyrates, розмістити тут депозит в березні можна під 0,01% річних. Подібні Bank of America фінустанови завжди утримували низькі процентні ставки незалежно від того, що відбувається в економіці США.
Оскільки вони ніколи не відчували нестачі в клієнтах. А самі клієнти працювали з такими фінустановами не через високі ставки по депозитах. Їх приваблювали рівень сервісу, статусність і спектр послуг, що надаються.
Однак останнім часом і інші американські фінустанови почали активно різати прибутковість депозитів. Вони можуть дозволити собі таку розкіш, оскільки буквально завалені грошима. За даними Федеральної резервної системи, загальний обсяг депозитів в комерційних банках США станом на кінець минулого року зріс приблизно до $ 15,9 трлн у порівнянні з $ 13,2 трлн у початку року.
Активне накопичення коштів на депозитних рахунках почалося минулої весни. За даними Novantas, дослідницької фірми фінансових послуг, весняний сплеск спровокували клієнти з дрібними депозитами (залишком на рахунку менше $ 2500). З середини квітня до кінця травня вони збільшили свої загальні депозити на 66% завдяки широкій програмі підтримки.
Читайте також: Палата представників США ухвалила пакет допомоги на $1,9 трильйона
Тоді як клієнти з великими депозитами збільшили свої вкладення лише на 1%. В цей же час затребуваність кредитів була практично нульовою. І банки просто не знали, куди прилаштувати гроші. Єдиний вихід — знижувати прибутковість вкладів.
Зараз середня ставка за ощадними рахунками в банках США становить 0,08% в порівнянні з 0,1% на початку минулої весни.
Знижують прибутковість навіть онлайн-платформи, які ще зовсім недавно рекламували свої високі відсотки. Наприклад, Ally, Marcus і Capital One за останні вісім місяців знизили свої депозитні ставки з 1,6% річних до 0,5% річних.
«Банки намагаються позбутися вкладів. Єдиний спосіб, який вони знають, як це зробити, — це знизити ставки і сподіватися, що люди підуть», — цитує засновника MaxMyInterest (підбирає кращі депозитні пропозиції) Гері Циммермана The Wall Street Journal.
Однак американці не поспішають забирати гроші з банків, вважаючи, що так забезпечують собі подушку безпеки.
Кращі пропозиції березня за версією Moneyrates:
- Marcus By Goldman Sachs — 0,5% річних
- Citi — 0,5% річних
- Ponce Bank — 0,5% річних
- Cit Bank — 0,45% річних
- American Express National Bank — 0,4% річних.
Депозити в російських банках подорожчали
У Росії навпаки, після тривалого падіння депозитні ставки почали потроху зростати. За результатами моніторингу Банку Росії, в II декаді лютого вони зросли з 4,47% до 4,53%.
Оцінка ставок за вкладами проводиться на основі аналізу пропозиції десяти кредитних організацій, що залучають найбільший обсяг депозитів фізичних осіб: Сбербанк, Совкомбанк, ВТБ, Райффайзенбанк, Газпромбанк, МКБ, Альфа-Банк, Відкриття, Промсвязьбанк, Россельхозбанк.
До сих пір головними «винуватцями» зниження прибутковості вкладів були скорочення інфляції і зниження ключової ставки центробанку РФ. Мінімальні історичні значення за процентними ставками депозитів були зафіксовані на початку жовтня — 4,33% При тому, що в листопаді була зафіксована 4-відсоткова інфляція.
Результат не змусив себе довго чекати. За даними дослідження Росгосстрах банку і аналітичного центру НАФД, 7% вкладників планують закрити свої депозити.
На останньому засіданні Банк Росії зберіг ключову ставку на рівні 4,25%. Але риторика регулятора посилилася: глава ЦБ Ельвіра Набіулліна заявила, що потенціал для пом'якшення грошово-кредитної політики вичерпано. Хоча і кардинальних змін російський центробанк поки не планує. А це означає, що процентні ставки по депозитах можуть залишатися поблизу досягнутих значень або лише незначно зрости. Наступне засідання Банку Росії за ключовою ставкою заплановано на 19 березня.
Коментарі - 47
Шо Ви тут умничаете? Верните награбленное! :-)
В інвалюті ставки за кредитами у лютому для населення становили 6,4%
Можно сказать что почти «как в Европе».
К слову у меня и в Великобритании и Польше ставки уже меньше чем те что в таблице. Более высокие только по заканчивающимся депозитам в Великобритании. Это при том что счета не в банках типа местных гигантов — там наверное ещё хуже. Вот как в Пекао где я закрыл счёт: сейчас по депозитам в злотых предлагается одну сотую процента.
Наверное набрались вот этого «Европа это только страны ЕС» которое широко распространено как в самой Европе так и в США.
Хотите рассказать о банковской системе в ЕС, хорошо, расскажите о разных «кейсах» кредитования, о сроках и страховках, и о процессе возмещения убытков в случае «риска» Давайте, очень интересно узнать больше о Германии, ну например о зарплатах чиновников, скажем в таможенной службе, ну и о акцизах и пощлинах. И еще о тарифах о ценах на электроэнергию и о самом принципе формирования цены, учитывая среднюю себестоимость одного квт 5 -7 евро центов. Вопросов ну очень много и расскажите о «Mindestlohngesetz», расскажите о системе налогообложения и т. п.
Ощад платит по депозитам в евро — 0.01% на 3 месяца и 0.05% - на 6 месяцев.
Вы наверное к нам их прошлого приехали…
У них вклади і ставки в національній грошовій одиниці. Відповідно у нас теж потрібно порівнювати відсотки по вкладах в наших грошах…
для евро — 0.01% по депозитам и 4−5% по кредитам.
для гривны - 7% по депозитам и 15−16% по кредитам
для российской «новой путинки» — 50% по депозитам и 80% по кредитам (шутка).
сравнивать ставки в разных валютах - бессмысленно.
Спасибо!
Но минимальная сумма для открытия такого счета начинается от 25 тысяч фунтов в Барклай и 50 тысяч в Лойдс. Ещё можно открыть счета в HSBC, однако на сайте они пишут что счёт они откроют только если иностранец является клиентом HSBC в другой стране, тоесть деньги уже вторичны.
Прочие банки Великобритании обычно не открывают счета человеку которые не имеет адреса проживания в самой Великобритании. И это правило работает не только в отношение иностранцев, но даже в отношении британцев выехавших в другую страну на долгий срок.
Но и это ещё не всё. Большая часть банков перед открытием счёта будет проверять кредитный рейтинг. И если у человека пришедшего в банк рейтинг отсутствует, а так же если он проживает по своему адресу менее трех лет — часть от этой большей части банков просто откажет в отрытии счёта.
Чуть лучше ситуация для жителей ЕС. Классические банки и строительные общества скорей всего им откажут из-за отсутствия адреса и кредитного рейтинга, но некоторые из новых финтехов могут открыть счёт. Самые известные это Револют и Monese.
Такая ситуация не только со счетами для физических лиц, но и со счетам для бизнеса: если у компани владельцы иностранцы то многие банки отка
Если кого-то тригерят ответы в публичных форумах или комментариях то могу им посоветовать лишь заказать себе такси до редакции и подъехать спросить журналистов лично
===я и без тебя хорошо знаю как и что и самое где происходит
Странно. Зачем ты спрашиваешь то что знаешь что и так знаешь без меня и без редакции?
Но я отвечал не лично тебе (обломайся), а для тех кому может быть интересно как открывать счёт зарубежом.
Полно людей которые думают что это вообще запрещено, куча народу думает что это архисложно (и тут они почти правы). Я уже разбирался с этим вопросом, пробовал открывать счета, «набил шишки». И, в отличии от тебя, делюсь тем что знаю с другими посетителями данной страницы.
====И в третьих статья от редакции, навсегда прекратит весь словесно — брехливый спич от доморощенных экспертов
Ну ты ж до сих пор тут пишешь — значит не прекратит.
Я пока прочитал фамилию раз пять матернулся! :-)
Печалька короче.
Бабла в мире столько, что аж припекает. Надо срочно давить инфляцию, чтобы она съела всю эту бумагу.
А то люди такие богатые стали, что не знаю куда деньги девать. Скоро будет дешевле не покупать обои, а сразу деньги клеить на стены. :-)
Вы что-то все вместе накидали в кучу. И кредиты и депозиты, и гривну и валюту.
Кредиты в гривне на «рынке» сейчас 10−15% годовых .
Если госпрограмма обещает 7% годовых, то кто тогда будет разницу компенсировать?
Але, враховуйте що в цій формулі є два перемінні значення:
1. Банки в договорах прописують «плаваючу» процентну ставку.
2. Держава може в любий час передумати платити відсотки за Вас. Не закласти в бюджет відповідну суму. І Ви остаєтеся сам на сам з банком…
Тобто, якщо держава відмінить цю програму, то це не проблема банка. Це Ваша проблема… Про це розповідав експерт Алексей Козирєв в одному з своїх відео. І цей ризик треба враховувати…
там такую программу запустили года полтора назад. и ипотеку дают под ставки около 5% .
в результате все ломанулись в москву — стоимость квартир выросла за год на 22% -https://realty.rbc.ru/news/602e64eb9a79478ddae2e3bb
т. е. на всей этой теме заработали застройщики.
— за цей період курc рубля виріс на ~20% - тобто фактично ніякого зростання не було.
у них не так давно появилась ипотека примерно под 5.5% годовых.
И сразу начался дикий рост цен на квартиры. говорят что перед новым годом были моменты когда они дорожали по паре раз в день… типа с утра было 8 миллионов рублей, в обеду 8.5 миллионов, к вечеру — 9 миллионов.
год назад двушка за МКАДом была 8 миллионов рублей сейчас — 15 миллионов.
Это все что нужно знать о курсе и «дешевой ипотеке».
— вище ви дали посилання на статтю про зростання цін на москальську нерухомість на 22%. Там порівняння «январь 2021 к январю 2020 году». Так ось в січні минулого року курс був 61−64 рубля. А потім стався обвал. В результаті ціни на житло в баксах не змінились, а в рублях «виросли». Ось і вся математика.
«год назад двушка за МКАДом была 8 миллионов рублей сейчас — 15 миллионов«
— майже 100% зростання?!
А раніше ви тут самі ж писали «стоимость квартир выросла за год на 22%».
Кому вірити? ;)
рост с 8 до 15 миллионов — это реальный кейс реального моего знакомого.
можете никому не верить — это ни на что не влияет
В зростання майже на 100% за МКАДом — повірю що це якась одна новобудова, яка вийшла на стадію готовності. Але по одному цьому кейсу некоректно робити висновок про увесь ринок.
Да, описанный Вами риски есть. И их нужно осознавать. И в принципе такие программы по-другому работать не могу.
Но вот что написал (а) Rumatha я так и не понял.
Економічні механізми намагаюся зрозуміти. Як людина яка не раз втрачала через знецінення грошей, маю свої параної з проводу інфляції, девальвації, банкопадів і т.д. Але як говорять, якщо у вас манія переслідування, ще ще не значить що вас ніхто не переслідує…
Я боюся економічних механізмів через які я уже втрачав, і більше не хочу втрачати. Але у мене немає параної типу «влада нас грабує»…
Поділити 15,9 трильйонів депозитів на 328,2 мільйони населення США — получається депозит 45703 бакса на кожного…
В Америці ризик інфляції і знецінення депозитів теж високий. Просто американці не пережили це на своїй шкурі як ми в 90х. І не бояться девальвації долара, як ми боїмося девальвації гривні…
Не может же быть все так просто — взять и напечатать бумаги столько сколько тебе нужно.
саша нухимото напечатал биткоины. даже бумаги не понадобилось.
И ведь поверили…
В українців 70 мільярдів баксів під матрасами по статистичних оцінках. І при цьому україні вірять в долар напевне більше ніж американці… Але з іншого боку, у нас великий держборг. Знецінення долара, зїсть і 70 мільярдів заначок, і держборг…