Голова Union Pay в Україні: «Світ незабаром відмовиться від платіжних карток»

Національна платіжна система Китаю була заснована ще у 2002 році і всього за декілька років набула статусу міжнародної. У 2010 році UnionPay посіла перше місце в світі за кількістю випущених пластикових карток, а в 2015 році — стала лідером і за кількістю операцій, випередивши платіжну систему Visa.

Першим в Україні картки UPI почав випускати Приватбанк. Нещодавно до нього приєдналося ще декілька українських банків. Наразі картками UnionPay можна розплачуватися в Китаї, Україні і ще у понад 170 країнах світу.

Олексій Шевцов, регіональний представник платіжної системи в Україні, Вірменії і Молдові, розповів в інтерв'ю «Мінфіну» про плани UnionPay на нашому ринку та якими продуктами вже зараз можуть користуватися клієнти.

 — Олексію, які три найяскравіших тренди можна було виокремити на європейському, американському та азійському ринках платіжних послуг під час пандемії?

 — Америка і Європа, в тому числі й Україна, розвиваються за класичним технологічним сценарієм. Для європейського і американського ринків нехарактерно те, що зараз із великим успіхом використовується в країнах Південно-Східної Азії, наприклад у Китаї.

Так, в Азії великим успіхом користуються QR-коди та альтернативні гаманці. На наших ринках ми більше йдемо до безконтактних способів оплати, токенізації, NFC-технологій та електронних гаманців. QR-технології не так добре розвинуті в нашому регіоні. Американський ринок досить консервативний.

Загалом у платіжній індустрії бачимо декілька трендів. По-перше, збільшення частки електронної комерції. По-друге, розвиток безконтактних платежів. По-третє, взаємодія платіжних систем з фінтех-компаніями.

Клієнти відвикли від класичного банкінгу, відділень і зайвої взаємодії з банками. Вони намагаються мінімізувати контакти і при цьому підвищити комфорт в отриманні банківських послуг.

Читайте також: Інга Андрєєва: Під час пандемії людям стало зручніше платити гаджетами

 — Що зараз характерно саме для України?

 — Розвиток українського ринку йде за загальносвітовими трендами. Це електронні гаманці, Apple Pay/Google Pay, токенізовані картки, платіжні пристрої, такі як персні та браслети, взаємодія з чат-ботами, додаткові технології, як Tap-to-phone.

Також бачимо тенденцію зростання обсягу еквайрингових операцій. З початку 2020 року до поточного дня місячні обіги за картками UPI в Україні загалом зросли в 13 разів. Ринок має гарний потенціал.

Читайте також: За кількістю проведених платежів і переказів лідирують карткові платіжні системи — 84,7% всього обсягу трансакцій

 — Як плануєте завойовувати український ринок? Чому так повільно рухається процес?

 — Через пандемію бізнес-активність впала, звузилися можливості в комунікації і реалізації тих чи інших проєктів. Для впровадження якогось сервісу зараз потрібно набагато більше часу, тому що періодично закриваються якісь країни або міста, люди, на жаль, хворіють. Все це позначається на нашій діяльності на українському ринку.

Другий момент — я б не сказав, що ми прагнемо до завоювання. Мені більше подобається таке поняття східної філософії, як м'яка експансія. Завоювання передбачає з кимось війну, а ми — не про це. Ми хочемо співпрацювати, взаємодіяти, організовувати нові проєкти. Можливо, тому й рухаємося повільно.

Читайте також: FinAwards 2021: «Мінфін» і Finance.ua нагородили найкращі фінустанови країни

 — Uniоn Pay планувала за 2021−2022 роки випустити в Україні 3 млн карток, наростити обсяг трансакцій до $500 млн щорічно, залучити 15−20 учасників банківської системи. Чи залишилися незмінними ці плани або ви відкоригували їх у зв'язку з коронавірусом?

 — Безумовно, пандемія внесла корективи, тому що у нас сильно затрималися емісійні проєкти.

Основна частка першої емісії повинна була забезпечити потреби мандрівників практично за всіма туристичними напрямками і людей, які мають бізнес у Південно-Східній Азії. Але обсяг подорожей сильно скоротився під час пандемії, тому ми з партнерами скоригували наші плани щодо випуску карток.

Зараз головне завдання — провести базову емісію — до 500 тис. карток, щоб заявити про себе. Люди повинні познайомитися з продуктом і знайти ті переваги, які їм будуть корисні. Я гадаю, що ми вийдемо на раніше заявлені цифри з масової емісії приблизно у 2023−2024 рр.

Які українські банки приймають картки Union Pay? Хто приєднається найближчим часом?

Зараз основний наш партнер — Приватбанк. Також учасниками платіжної системи стали Укргазбанк, МТБ Банк, Оксі Банк. Ще 2−3 банки працюють, щоб приєднатися найближчим часом.

Ми проводимо переговори з низкою середніх і великих банків країни про вступ до платіжної системи. Про результати цих переговорів поки що говорити не можемо. Заявимо, коли домовимося до чогось з колегами.

Читайте також: У гаманцях українців накопичилося багато непотрібних карток

 — Скільки карток Union Pay випустив Приватбанк?

 — У зв'язку з пандемією масова емісія карток у нас затрималася. Спочатку ми орієнтувалися на мандрівників, бізнес із Китаєм і закордонні перекази. Але цей сегмент серйозно просів. Зараз ми працюємо над «пілотною» емісією. Я б не сказав, що вона заслуговує на увагу, оскільки зводиться до декількох тисяч карток за всіма емітентами.

Приватбанк повністю пройшов сертифікацію з випуску наших карток. На даний момент ми з колегами активно впроваджуємо додаткові сервіси, такі як токенізація. Нещодавно закінчили працювати над сервісом для електронної комерції. Зараз наші колеги впроваджують 3D Secure 2.0: як на емітентську, так і на еквайрингову частини.

Ми запропонували людям наші картки, але щоб підвищити до них інтерес, нам необхідно наповнити їх, дати цікавий продукт, показати його переваги і тільки після цього переходити до масового випуску.

- Де зараз можна розплачуватися картками Union Pay?

 — Немає жодних особливостей і нюансів. Якщо ми говоримо про локальний ринок, це мережі наших партнерів і тих, кого ми підключимо цього року. Це — класичний еквайринг. Також у нас відбувся запуск електронної комерції з Приватбанком. І відповідно всі торговці, які працюють через Приватбанк, вже можуть приймати наші картки до оплати в інтернеті.

Читайте також: Користувачі карток UnionPay можуть оплачувати покупки онлайн на будь-якому сайті

 — Є якісь особливості оплати в інтернеті картками вашої платіжної системи?

 — Наша платіжна система дотримується загальних стандартів на базі EMV. Ми підтримуємо і пропонуємо продукти нашим партнерам на базі стандарту 3D Secure 2.0. Просто 3D Secure, який не є стандартом EMV, ми не підтримуємо.

Підхід до вибору системи безпеки історично пов'язаний із впровадженням цього продукту материнською компанією — China Union Pay в Китаї. Зараз у нас є повністю реалізована і підтримувана технологія 3D Secure 2.0, на базі якої ми пропонуємо впроваджувати продукти нашим учасникам.

Також у нас є свої продукти, аналогічні першій версії 3D Secure, — це Secure Plus, Secure Pay та інші. Там використовується додатковий інструмент верифікації з боку платіжної системи. Застосовуючи наші технології, клієнт повинен ввести пароль або інші дані на сторінці не банку, а платіжної системи.

Якщо ми говоримо про кінцевий продукт для споживача, то це безпечні верифіковані платежі за аналогією з першою версією 3D Secure. Але для нашого банку-партнера це виглядає дещо інакше технологічно.

Читайте також: Під час локдауна українці в 1,5 раза частіше купують онлайн

 — Як найчастіше розплачуються українці?

 — Картина трохи розмита. Ми бачимо понад половини трансакцій з переведення грошей в готівку. Це переважно банкоматні трансакції. Решту ділять між собою POS-термінали (операції в ритейлі) та оплати в інтернеті. Також ми очікуємо зростання грошових переказів через наші системи.

Якщо ми говоримо про картки Union Pay у світі, то зараз розвиваються технології оплати токенізованими картками, тобто завдяки безконтактній картці, електронному гаманцю або QR-коду.

Світ починає відмовлятися від карток — і найближчими роками це станеться. З кожним місяцем ми бачимо збільшення обсягу безконтактних трансакцій і зростання електронної комерції, яка стає дедалі цікавішою у нашому повсякденному житті.

 — Який зараз ліміт на безконтактні оплати без пін-коду? Чи змінюватиметься він цьогоріч?

 — Ми підтримуємо середній ліміт. Зараз він у нас близько $50. При підвищенні загальних лімітів на ринку ми теж будемо підвищувати планку.

Читайте також: Українці почали частіше купувати продукти і одяг онлайн — статистика Mastercard

 — Коли плануєте запустити оплату картками Union Pay за допомогою Apple Pay і Google Pay?

 — Вже йдуть проєкти з реалізації Apple Pay з нашими партнерами в Україні. Щодо Google Pay, на даний момент ми не можемо запропонувати підтримку технології. Натомість пропонуємо альтернативні варіанти використання гаманців, як Samsung Pay, Huawei Pay, Xiaomi Pay тощо.

На даний момент немає інтеграції з Google. Але колеги ведуть роботу над тим, щоб наблизити цей момент. Усі смартфони на програмному забезпеченні — як iOS, так і Android, ми можемо забезпечити безконтактними продуктами за рахунок різних варіантів. Якогось дискомфорту клієнти не відчують.

Наша картка навіть ексклюзивна в тому, наприклад, що може бути токенізована у смартфонах Huawei через Huawei Pay, без застосування сторонніх гаманців і розробок.

 — Які ще технології зараз у розробці?

 — З усіма українськими банками наша розмова починається з токенізації карток в тих чи інших пристроях. Також зараз ми впроваджуємо QR-технології на базі стандартів EMV і активно працюємо над транскордонними і локальними переказами.

Ми робимо ставку на розвиток українських фінтехів і пропрацьовуємо з ними ряд проєктів. Хочемо пройти інтеграцію і забезпечити підтримку карток Union Pay у мобільних додатках необанків.

Спочатку потрібно досягти домовленостей. На це може піти від 2−3 місяців до більш як пів року. Ще декілька місяців займає оформлення всіх документів і залагодження внутрішніх процедур з обох сторін. Далі технологічне впровадження і безпосередньо пропозиція пілота певній обмеженій кількості клієнтів.

Ми очікуємо, що ті проєкти і технології, над якими ми працюємо, з'являться вже у 2022 році. Щось може з'явитися ще у 2021-му. Але за ці два роки на ринку ми хочемо максимально наситити наш продукт і запропонувати українцям мінімально необхідний набір технологій.

 — Чим відрізняється оформлення та обслуговування вашої картки від інших платіжних систем?

 — Нічим не відрізнятиметься, якщо не брати до уваги використання картки в Китаї або електронну комерцію. Вартість, безумовно, залежить від тарифів банків. І ми робимо все можливе, щоб ці тарифи були цікавими.

Зі свого боку пропонуємо практично мінімальний тариф, який може підтримати бізнес, маркетинг тощо. Залишається справа за нашими партнерами. Людина зможе придбати картку і користуватися нею на умовах конкретного банку.

Читайте також: Олександр Карпов: Якщо самі віддали шахраєві реквізити картки, гроші ніхто не поверне

 — В Україні триває війна з приводу карткових комісій. Йдеться про зниження комісії інтерчейндж, яку банки сплачують один одному при розрахунках клієнтів у торгових мережах. Яка ваша думка, чи потрібно в це питання втручатися державі?

 — Ми готові виконувати будь-які регуляторні вимоги законодавства тієї країни, де ведемо бізнес.

З іншого боку, не вважаємо це плюсом, якщо подивитися на розвиток ринку і можливі наслідки обмежувальних заходів щодо інтерчейндж. Це, по суті, регулювання заробітку банків, які вкладають чималі кошти, а також тимчасові та людські ресурси в розвиток платіжної інфраструктури.

Дохід від інтерчендж йде на маркетингові програми для клієнтів — кешбеки, розіграші, акції тощо. Відповідно банкам доведеться замислитися, за рахунок чого робити подібні бонуси. І це навряд чи позитивно позначиться на зростанні бізнесу.

Якщо сервіси банків дійсно коштують цих грошей, то не можна брати менші комісії, тому що або знизиться якість сервісу, або рівень платіжної культури загалом. Це показав досвід різних країн, де вживалися подібні заходи.

 — Якою буде політика щодо комісій вашої платіжної системи?

 — Наші комісії будуть конкурентними і обґрунтованими. Вони не будуть високими, але й не будуть копійчаними, тому що будь-який сервіс повинен коштувати якихось грошей.

Ми вже зараз застосовуємо наш локальний прайсинг на території України. Тобто наші банки-учасники платять комісію за здійснення трансакцій за цінами, які застосовуються для українського ринку. І вони сильно відрізняються від світового прайсингу.

 — Міжнародні платіжні системи заробляють на кожній операції до 0,15% від суми платежу. На вашу думку, це багато чи мало?

 — 0,15% від кожної трансакції по картці — це не низький показник.

Читайте також: Як зміняться карткові комісії і що виграють клієнти

 — Чула про переваги використання карток Union Pay за кордоном. У чому саме вони полягають?

 — Бонуси доступні в різних сферах — аеропорти, duty free, знижки, спеціальні пропозиції в готелях, ресторанах, магазинах тощо.

Знову ж таки потрібно дивитися, коли подорожі повернуться до докарантинних обсягів. Раніше в Європі і на Близькому Сході ми запускали такі акції, як фестивалі. Наприклад, фестиваль у Дубаї, де безліч торгових центрів, магазинів і бутиків, пропонували знижки на товар іноді до 50% при оплаті нашими картками.

Також використовуємо бонуси за нашою карткою саме в Південно-Східній Азії, оскільки це найкомфортніший для нас регіон. Наприклад, у Китаї покриття і відсоток прийому наших карток набагато вищий, ніж інших платіжних систем. Там розплачуватися нашою карткою зручніше і дешевше, адже часто китайські банки стягують додаткові комісії тільки при використанні карток інших платіжних систем.

Читайте також: Літній відпочинок-2021: куди поїхати і скільки доведеться заплатити

 — Чи можлива вже оплата товару карткою Union Pay на сайтах компаній AliExpress та Amazon?

 — Більшість глобальних торговців вже доступні. Можна розплачуватися нашою карткою на Amazon, iTunes, Uber, PayPal тощо.

На даний момент AliExpress поки що не підтримує картку Union Pay. Але роботи ведуться, найближчим часом ми запропонуємо оплату нашими картками на ресурсах AliExpress та Alibaba.

 — Нещодавно Mastercard та американська біржа криптовалют Gemini заявили про плани випустити кредитну картку з кешбеком у криптовалюті. Visa також планувала випустити кредитку, яка дозволить розплачуватися грошима, а отримувати кешбек біткоїнами. Чи не плануєте ви подібних «криптопроєктів»?

 — Як ви знаєте, в Китаї вже є серйозні плани щодо запуску державної електронної валюти — цифрового юаня. На даний момент ми не пропонуємо ринку подібного роду рішень, особливо в нашому регіоні. Але наша компанія теж рухається в цьому напрямку.

Читайте також: Чи зможе цифрова валюта знищити банки

 — Чого хочете досягти на українському ринку в найближчі п'ять років?

 — Розповім на прикладі Казахстану, звідки починалися всі активності за нашим регіоном. Нам знадобилося 6 років, щоб залучити до співпраці емітентів, впровадити технологію токенізації і забезпечити 100% прийняття наших карток на території країни і необхідну для подальшого розвитку частку на ринку — близько 7%.

Приблизно такий самий сценарій ми хотіли б бачити в Україні. За найближчі 5 років потрібно отримати базу, яка дозволить нам щільно працювати на ринку і вийти на рівень з іншими платіжними системами щодо прийняття карток і наповнення сервісів.

За аналогією запуску нашого бізнесу в Казахстані, ми хочемо досягти близько 7% частки ринку за емісією карток, 100% прийняття наших карток і запустити всі ті технології, в яких бачимо майбутнє.

Працюватимемо в еквайринговому та емісійному напрямках, реалізації нових рішень і продуктів, посиленні наших позицій на ринку. Гадаю, протягом 5 років ми прийдемо до тих показників, які спочатку планували. Нехай навіть результат трохи зміститься в часі через пандемію.

Автор:

Журналіст Світлана Тартасюк

Пише на теми: Банки та банківські продукти, нерухомість, ринок праці, бізнес, фінанси, інвестиції

За участю:

Регіональний представник платіжної системи в Україні, Вірменії і Молдові Шевцов Олексій

Union Pay International