Депозити на вимогу та скарбнички замість строкових вкладів

Строкові депозити більше не в моді

Ставки за депозитами впали до рекордних мінімумів. З початку 2020 року максимальна ставка за гривневими вкладами на 12 місяців упала з 18% до 12,5% річних, а середня — до 8,48% річних (станом на 30 листопада). Частину доходу вкладників з'їдають податки та інфляція (за підсумками листопада, склала 3,8% в річному вимірі).

Банкіри кажуть, що дохідність депозитів до кінця року суттєво не зміниться. Головна причина — зниження облікової ставки НБУ з 11% до 6% річних протягом року та висока ліквідність в українських банках.

Читайте також: Дмитро Мусієнко: «Ставки за депозитами знижуються. Цей тренд зберігатиметься»

Як не дивно, але відтоку депозитів не відбувається. Навпаки, за даними НБУ, за 11 місяців обсяг коштів населення на гривневих депозитах виріс на 20,5%, на валютних (у доларовому еквіваленті) — на 1,1%. Але приріст відбувався не за рахунок строкових вкладів. Українці несуть заощадження здебільшого на безстрокові депозити або поточні рахунки.

«Частка коштів на вимогу у вітчизняній банківській системі досягла історичного максимуму, якщо брати динаміку цього показника за останні 15 років», — заявила головний експерт управління зі зв'язків з громадськістю та фінансової обізнаності НБУ Олена Тригуб. За її словами, зараз в структурі депозитного портфеля кошти на вимогу складають 48%.

Чим вклади на вимогу краще строкових

1. Банки дозволяють клієнтам вільно поповнювати вклади на вимогу, а також в будь-який момент знімати та витрачати кошти.

2. Клієнт має доступ до грошей 24/7.

3. Відсотки нараховуються необмежений час, поки клієнт користується продуктом, навіть якщо на рахунку залишилися копійки.

4. Нараховані відсотки не згорають, якщо вкладник знімає гроші.

Недоліки безстрокових вкладів

1. Дохідність нижча, ніж в строкових депозитів.

2. Плаваюча ставка. Банк може переглянути її в будь-який момент. Як правило, інформацію про це публікують просто на сайті банку за певну кількість днів до змін. Тому клієнт про це може навіть не знати.

Що таке «скарбничка»

«Скарбничка» або накопичувальний рахунок — це окремий рахунок, з якого клієнт в будь-який момент може зняти частину заощаджень або, навпаки, поповнити його.

На відміну від депозитів, на накопичувальний рахунок можна переказати будь-яку суму — обмежень за мінімальним вкладом немає.

Ставка може бути як фіксованою, так і плаваючою.

Залежно від умов в конкретному банку, нараховані відсотки можуть «згорати», якщо клієнт знімає гроші зі скарбнички.

Читайте також: Як накопичують і де ховають гроші українці

Що пропонують банки

«Мінфін» порівняв пропозиції десяти найбільших банків за депозитним портфелем фізосіб. За даними Нацбанку станом на 1 жовтня 2020 року, до списку потрапили:

• Приватбанк
• Ощадбанк
• Альфа-Банк
• Райффайзен Банк Аваль
• Укргазбанк
• Укрексімбанк
• ПУМБ
• Укрсиббанк
• Універсал Банк
• ОТП Банк

Як альтернативу для строкових депозитів, більшість з цих банків пропонує на вибір відкрити або вклад «до запитання», або накопичувальний рахунок. Клієнти Приватбанку та Альфа-Банку мають можливість одночасно оформити і те, і інше.

Безстрокові вклади

Приватбанк

Приват-вклад

• Можливість оформити онлайн — так
• Мінімальна сума — 2 грн
• Ставка — 4,5% річних, фіксована
• Поповнення, зняття коштів — так
• У випадку зняття коштів відсотки не «згорають»
• Комісія за зарахування грошей на рахунок — 1% з поточного чи віртуального рахунку, з картки «Універсальна» та віртуальної картки
• Комісія за виведення коштів на рахунок — немає
• Ставка з урахуванням комісій — 3,5% річних

Альфа-Банк

Депозит Ощадний

• Можливість оформити онлайн — так
• Мінімальна сума — онлайн — 100 грн, в касі банку — 1 тис. грн
• Ставка — нефіксована, 6% річних або 7% річних — при відкритті вкладу через додаток на суму понад 250 тис. грн
• Поповнення, зняття коштів — так
• У випадку зняття коштів відсотки не «згорають»
• Комісія за зарахування грошей на депозит — немає
• Комісія за виведення коштів з депозиту на рахунок — немає, за зняття у касі банку — 1%.
• Незнижувальний залишок — 100 грн — при відкритті вкладу онлайн, 1 тис. грн — при відкритті вкладу у відділенні банку
• Ставка з урахуванням комісій — 5−7% річних

Райффайзен Банк Аваль

Депозит Універсальний

• Можливість оформити онлайн — так
• Мінімальна сума — 100 грн
• Ставка — нефіксована, 4−6% річних, залежно від пакету послуг
• Поповнення, зняття коштів — так, мінімальна сума поповнення через касу банку — 100 грн
• У випадку зняття коштів відсотки не «згорають»
• Комісія за зарахування грошей на рахунок — немає
• Комісія за виведення коштів на рахунок — немає, у касі банку — 1%, мінімум 25 грн
• Ставка з урахуванням комісій — 3−5%

Читайте також: Куди вкласти до ста тисяч гривень

ПУМБ

Депозит Вільний

• Можливість оформити онлайн — так
• Мінімальна сума — 100 грн
• Ставка — 6% річних, фіксована (договір на 3 місяці)
• Поповнення, зняття коштів — так
• У випадку зняття коштів відсотки не «згорають»
• Комісія за зарахування грошей на рахунок — немає
• Комісія за виведення коштів на рахунок — немає
• Ставка з урахуванням комісій — 6% річних

ОТП Банк

Депозит Ощадний

• Можливість оформити онлайн — так
• Мінімальна сума — 100 грн
• Ставка: 5,5%, нефіксована
• Поповнення, зняття коштів — так
• У випадку зняття коштів відсотки не «згорають»
• Комісія за зарахування грошей на рахунок — немає
• Комісія за виведення коштів на рахунок — немає, зняття в касі банку — 1%, мінімум 15 грн (безкоштовно можна отримати готівкою лише ту суму, яка була зарахована на депозит в касі банку)
• Ставка з урахуванням комісій — 4,5−5,5% річних

Відсоткові ставки за безстроковими депозитами у національній валюті (дані сайтів та контакт-центрів банків станом на 10.12.2020)

Читайте також: Як заробити на «друзях»: порівняння реферальних програм українських банків

Накопичувальні рахунки

Приватбанк

Скарбничка

• Можливість відкрити онлайн — так (лише у гривні)
• Мінімальна сума — 2 грн, можна налаштувати регулярні платежі, округлення залишку чи витрат, відсоток від надходжень
• Ставка — 8% річних, фіксована
• Можливість зняття, поповнення — так, до 5 тис. грн/міс.
• Штрафні санкції при знятті коштів — відсотки перераховуються за штрафною ставкою 0,01% річних
• Комісія за зарахування грошей — 1% з поточного чи віртуального рахунку, з картки «Універсальна» та віртуальної картки
• Комісія за зняття коштів — немає
• Ставка з урахуванням комісій та штрафів —0,01 — 7% річних

Ощадбанк

Мобільні заощадження

• Можливість відкрити онлайн — так
• Мінімальна сума — немає, можна налаштувати регулярні платежі
• Ставка — 5% річних, нефіксована
• Можливість зняття, поповнення — так
• Штрафні санкції при знятті коштів — немає
• Комісія за зарахування грошей — немає
• Комісія за зняття коштів — немає
• Ставка з урахуванням комісій — 5% річних

Альфа-Банк Україна

Дохідний сейф

• Можливість відкрити онлайн — так
• Мінімальна сума — немає
• Ставка — нефіксована, 5−7% річних, залежно від пакету послуг
• Можливість зняття, поповнення — так
• Штрафні санкції при знятті коштів — немає
• Комісія за зарахування грошей — немає
• Комісія за зняття коштів — немає
• Ставка з урахуванням комісій — 5−7% річних

Укргазбанк

Pro Запас

• Можливість відкрити онлайн — так
• Мінімальна сума — немає
• Ставка — фіксована, 4% річних, якщо договір на 3 місяці, 5% річних, якщо договір на 12 місяців. Плюс 9% або 10% річних відповідно — на мінімальний залишок на рахунку протягом календарного місяця
• Можливість зняття, поповнення — так
• Штрафні санкції при знятті коштів — немає
• Комісія за зарахування грошей — немає
• Комісія за зняття коштів — в банкоматах та касі банку — 0,5% + 1 грн, в банкоматах та касах інших банків — 1% + 5 грн
• Ставка з урахуванням комісій — 4−5% річних

Читайте також: Обмін валют онлайн: які умови пропонують банки

Укрексімбанк

Мої заощадження

• Можливість відкрити онлайн — так
• Мінімальна сума — немає
• Ставка — 4% річних, нефіксована
• Можливість зняття, поповнення — так; поповнення — не більше 150 тис. грн на добу за одну операцію
• Штрафні санкції при знятті коштів — немає
• Комісія за зарахування грошей — немає
• Комісія за зняття коштів — немає
• Ставка з урахуванням комісій — 4% річних

Укрсиббанк

Накопичувальний рахунок (для карток All Inclusive)

• Можливість відкрити онлайн — так
• Мінімальна сума — немає, можна налаштувати регулярні платежі
• Ставка — 1% річних, фіксована
• Можливість зняття, поповнення — так
• Штрафні санкції при знятті коштів — немає
• Комісія за зарахування грошей — немає
• Комісія за зняття коштів — немає
• Ставка з урахуванням комісій — 1% річних

Універсал Банк

Накопичувальний рахунок

• Можливість відкрити онлайн — ні
• Мінімальна сума — 1 тис. грн
• Ставка — 7% річних на залишок понад 1 тис. грн, нефіксована
• Можливість зняття, поповнення — так
• Штрафні санкції при знятті коштів — немає
• Комісія за зарахування грошей — немає
• Комісія за зняття коштів — немає, якщо знімати не раніше 30 днів після поповнення. Якщо раніше — 1% від суми, але не менше 15 грн.
• Ставка з урахуванням комісій — 7% річних

monobank (ліцензія Універсал Банку)

Банка

• Можливість відкрити онлайн — так (до 10 банок на місяць)
• Мінімальна сума — 1 грн, якщо з карток інших банків — мінімум 100 грн, максимум 60 тис. грн
• Ставка — 7% річних, фіксована
• Можливість зняття, поповнення — так, можна налаштувати регулярні платежі, округлення залишку, відсоток від витрат
• Штрафні санкції при знятті коштів — немає
• Комісія за зарахування грошей — немає
• Комісія за зняття коштів — немає
• Ставка з урахуванням комісій — 7% річних

Читайте також: Найкращі картки з кешбеком: скільки можна заробити на програмах лояльності банків

Відсоткові ставки за накопичувальними рахунками у національній валюті (дані сайтів та контакт-центрів банків станом на 10.12.2020)

Відсотки на залишок

Клієнти Приватбанку та monobank мають можливість отримувати додатковий дохід за те, що зберігають кошти просто на картці.

Приватбанк нараховує 6% річних на залишок за картками: Універсальна, Картка для виплат (якщо це передбачено в договорі підприємства), Картка Юніора, Універсальна Gold, Mastercard World. Єдина умова — сума на картковому рахунку має перевищувати 100 грн.

Натомість є два важливі моменти. По-перше, потрібно активувати депозитну властивість картки в Приват24, завдяки терміналу самообслуговування чи банкомату. По-друге, відсотки на залишок коштів приходять щомісяця не на картковий, а на бонусний рахунок. Тому використати їх можна лише в магазинах-партнерах Приватбанку, де діє «Бонус плюс». І хоча такі бонуси грошами можно назвати лише умовно, податки з нарахованих бонусних відсотків банк знімає регулярно. Не важливо, чи витрачаєте ви бонуси в партнерських мережах Привату. Сума податку в будь-якому разі списується з вашого карткового рахунку.

Тим часом monobank просто платить 7% річних на залишок коштів на картці. Щомісяця кошти приходять на картковий рахунок як додатковий бонус. Дохід традиційно оподатковується — 18% + 1,5% військового збору. Далі гроші можна витратити будь-де і будь-коли.

Світлана Тартасюк

Автор:

Журналіст Світлана Тартасюк

Пише на теми: Банки та банківські продукти, нерухомість, ринок праці, бізнес, фінанси, інвестиції