Як примусити банк розкрити всі таємниці депозитних договорів

Про те, які таємниці має розповісти банк своєму майбутньому вкладнику та куди скаржитися на порушення своїх прав, в колонці «Мінфіну» розповів заступник директора-розпорядника ФГВФО Андрій Оленчик.

Кошти на банківському рахунку теж під захистом

Більшість українців мають щонайменше один рахунок у банку, до якого прив’язується банківська картка, та на який перераховуються зарплати, пенсії, стипендії та інші виплати. Ці кошти на рівні з депозитами у разі визнання неплатоспроможним банку, в якому вони розміщені, відшкодовуються Фондом гарантування вкладів фізичних осіб. Сьогодні максимальний розмір відшкодування складає 200 тисяч гривень.

Кожен клієнт банку, який відкриває депозит чи картковий рахунок, має знати, що Фонд захищає його права ще на етапі ознайомлення з документами для розміщення своїх коштів у банку.

У який же спосіб це відбувається? Фонд вимагає від банків ще до підписання договору надавати майбутньому вкладнику вичерпну інформацію про умови розміщення коштів та систему гарантування вкладів.

Читайте також: Фонд гарантування остаточно ліквідував банк Пшонки

Про систему гарантування мають знати всі

Відповідно до Інструкції про порядок здійснення Фондом захисту прав та охоронюваних законом інтересів вкладників банки мають виконувати ряд зобов’язань.

Якщо особа до моменту укладання договору не була клієнтом банку, їй на ознайомлення надається примірник довідки про систему гарантування вкладів фізичних осіб. У цьому документі міститься повна інформація про умови та порядок відшкодування коштів у разі визнання банку неплатоспроможним, а також контакти Фонду. Цей примірник з особистим підписом вкладника має зберігатися у банку в справі з юридичного оформлення рахунку.

Також банк має включити до тексту договору інформацію, що клієнт ознайомився з довідкою. Це засвідчується особистим підписом вкладника. Крім того, в угоді має бути визначення, що таке вклад в розумінні Закону України «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб».

У разі відкриття виду вкладу, на який не поширюються гарантії Фонду (ст. 26 Закону України «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб»), ця інформація також має зазначатися у тексті договору.

Обирай валютний депозит у надійному банку та отримуй бонус від «Мінфіну»

Що банк має розповісти вкладнику про строковий вклад

Якщо особа розміщує свої кошти на умовах строкового вкладу, на вимогу клієнта банк повинен надати прогнозований розрахунок доходів і витрат:

• суму процентів, що будуть нараховані за весь строк розміщення вкладу;
• суму податків і зборів, які будуть утримані з вкладника;
• суму комісійних винагород та інших витрат.

Розкриття цієї інформації дозволить ще до підписання депозитного договору оцінити реальний дохід за вкладом. Донедавна задля залучення клієнтів досить поширеною була практика використання банками у своїх рекламних кампаніях таких текстів, як-то «до 30% річних у гривнях» чи «строковий депозит на N місяців з відсотковою ставкою до 99% річних на перший місяць дії договору та щомісячною виплатою процентів».

Насправді ж за такими привабливими пропозиціями приховується кілька «умов», через які фактична ставка виявляється значно меншою, у кращому випадку — на рівні 16-17%. Оскільки не кожен може самостійно вирахувати реальну процентну ставку, яку отримає за своїм вкладом, такі рекламні пропозиції, хоч і не суперечать законодавству, проте вводять в оману клієнта.

Де шукати додаткову інформацію

На сьогодні українські банки, окрім Ощадбанку, є учасниками Фонду гарантування вкладів фізичних осіб. Саме тому одним із їх обов’язків є забезпечення доступу клієнтів до актуальної інформації про Фонд та систему гарантування вкладів. Ця інформація має бути розміщена як у приміщеннях відділень банку, де залучають вклади фізичних осіб, так і у спеціальному розділі на вебсайті установи.

У приміщеннях відділень банку, де залучають вклади фізичних осіб, має бути розміщено:

• копію свідоцтва учасника Фонду;
• реквізити Фонду;
• зразок довідки;
• розмір граничної суми відшкодування.

Також на своєму вебсайті банк зобов’язаний інформувати про:

• умови договору приєднання, іншого публічного договору;
• цін банківських послуг, процентів і тарифів банку;
• акційних пропозицій (програм лояльності) для вкладників / потенційних вкладників, умов їх застосування та термін їхньої дії;
• примірні договори для кожного виду банківського рахунку та банківського вкладу (депозиту).

У Фонді з метою належного контролю дотриманням банками прав вкладників функціонує окремий підрозділ – Відділ захисту прав вкладників. Кожен вкладник може звернутися туди, якщо банк не виконує покладені на нього обов’язки.