Сім пасток депозитного договору

Що замовчують банкіри  при укладанні депозитного договору, «Мінфіну» розповіла завідувач сектором фінансової грамотності Фонду гарантування вкладів фізичних осіб Олеся Шніцер

1. Підписуючи договір у приміщенні банку, звертайте увагу на його назву та зміст. Банк має право укладати договір як від свого імені, так і бути повіреним іншої компанії. Сторонами договору банківського вкладу повинні бути «Вкладник» та «Банк». Якщо ж у договорі ви зазначені як «Клієнт фінансової компанії», «Інвестор» і т.п. – то ви маєте справу не з депозитним договором і, відповідно, ваші кошти гарантуватися ФГВФО не будуть.

2. Гарантована сума станом на сьогодні становить 200 тисяч гривень – тобто у випадку банкрутства банку ви зможете отримати суму до 200 тисяч, незалежно від кількості договорів. Проте, необхідно звернути увагу, що існує перелік вкладів, які не відшкодовуються навіть у межах цієї суми. Зокрема, Фонд не відшкодовує кошти:

• за вкладами у банківських металах;
• за вкладом, підтвердженим ощадним (депозитним) сертифікатом на пред’явника;
• кошти за вкладами з нестандартними умовами у банку, за якими вкладники на індивідуальній основі отримують від банку проценти за договорами, укладеними на умовах, безпублічної оферти відповідно до статті 52 Закону України «Про банки і банківську діяльність»
• за вкладмами в рамках інших фінансових привілеїв від банку.

Повний перелік таких вкладів наведений у ч.4 ст.26 ЗУ «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб».

Депозити в гривні та валюті від топ-банків з вигидними ставками. Порівняти 

Якщо ваш вклад потрапив до цього переліку – у випадку визнання банку неплатоспроможним вам потрібно звернутися до Фонду гарантування із заявою про визнання вимог кредитора.

3. З’ясуйте можливість дострокового розірвання договору!

4. У депозитному договорі має бути зазначено, що відбудеться з коштами після закінчення строку депозиту: кошти мають бути перераховані на ваш поточний рахунок або банк має право автоматично поновити вклад на такий самий строк, якщо ви вчасно не звернетеся за своїми коштами. При цьому ставка за таким депозитом може бути змінена без вашого відома. І якщо ваш договір укладений без можливості дострокового розірвання – ваші кошти можуть залишитися у банку всупереч вашим планам забрати їх. Або ж може виникнути зворотня ситуація – Ви будете вважати, що договір пролонговано і ваші кошти й далі працюють на вас, а виявиться, що вони переведені на поточний рахунок. Щоб уникнути незрозумілих ситуацій з пролонгацією – відключіть автоматичну пролонгацію договору ще на етапі укладення договору.

5. Обираючи вклад та відсоткову ставку за ним пам’ятайте, що з доходу у вигляді відсотків утримуються податки – 18% ПДФО та 1,5% військового збору. Також з’ясуйте, чи існують інші витрати чи комісії, наприклад, плата за обслуговування рахунку. Вигідність вашого депозиту обирайте, враховуючи ці всі цифри, а не тільки відсоткову ставку за депозитом.

Читайте також: Податок на дохід за депозитами-2019. Що може змінитися

6. У разі якщо договір банківського вкладу містить посилання на публічні правила, ви маєте право вимагати від банку витяг з цих правил в частині умов, що стосуються банківського вкладу, засвідчений уповноваженим працівником банку, незалежно від наявності на веб-сайті банку. Зверніть увагу на те, що протягом дії депозитного договору банк може змінювати «публічну оферту» та нову версію умов розміщувати на своєму сайті.

7. До укладення договору банківського вкладу, банківського рахунку вкладник зобов’язаний одержати довідку про систему гарантування вкладів фізичних осіб. У разі якщо ви укладаєте договір онлайн в електронній формі — підтвердити її одержання шляхом надсилання повідомлення в електронній формі про одержання довідки.

Не зрозуміли — запитуйте ще раз

На вашу вимогу під час укладення договору строкового вкладу банк повинен вам надати розрахунок ваших доходів та витрат, пов’язаних з розміщенням строкового вкладу, в якому зазначається така інформація на дату звернення:

1) сума нарахованих відсотків за весь строк розміщення вкладу, зазначений у договорі;

2) сума податків і зборів, які утримуються з вкладника, за весь строк розміщення вкладу (для строкових договорів), зазначений в договорі, із визначенням інформації, що банк виконує функції податкового агента;

3) сума комісійних винагород та інші витрати клієнта за періодами, пов’язані з розміщенням та обслуговуванням вкладу.

Ну і основне – «Не існує незручних запитань» — завжди задавайте всі питання співробітнику банку, доки не переконаєтеся, що ви повністю зрозуміли умови договору та послугу. І тільки після цього ставте свій підпис під депозитним договором.