Стабільність важливіша за дохідність. Чому великі банки знижують ставки за депозитами

Депозити витікають із банків

Фінансисти визнають: через місяць з початку війни вкладники продовжують забирати депозити з банків. Але динаміка відтоку поступово сповільнюється.

«У перші дні після 24 лютого була паніка, але потім люди трохи заспокоїлися… У багатьох магазинах приймали оплату товарів картками і навіть почали видавати готівку в касах супермакетів та заправок. Гривню в касі банків та в банкоматах також можна зняти. Водночас, із урахуванням обмежень щодо купівлі валюти, тримати ці гроші вдома не мало і не має сенсу. Відтік вкладів існує, і вочевидь триватиме, але вже в мінімальних обсягах», — розповів «Мінфіну» Сергій Міщенко, директор департаменту розвитку продуктів Ідея Банку.

Банкіри стверджують, що зростання залишків на поточних рахунках із лишком перекриває відтік термінових вкладів.

За словами керівника дирекції роздрібного бізнесу Приватбанку Дмитра Мусієнка, березневий відтік депозитів у держбанку був помірним — близько 4−5% портфеля у мультивалюті — і не мав критичного характеру. У цей же період приріст залишків на поточних рахунках фізосіб становив близько 40 млрд гривень у гривневому еквіваленті.

Останній фактор пов'язують із активізацією волонтерської діяльності, а також значними надходженнями на рахунки фінансової допомоги від родичів, які підтримують українців.

Схожу тенденцію фіксують і в Ощадбанку. «Загалом із початку війни у нас збільшилися залишки на рахунках фізичних осіб — за місяць воєнного стану приріст становив 8,6 млрд грн. За депозитами спостерігався певний відтік, однак його було перекрито зростанням коштів клієнтів на поточних рахунках», — констатує Антон Тютюн, заступник голови правління Ощадбанку.

А ось у Райффайзен Банку «Мінфіну» повідомили, що вкладники у березні не забирали депозити. «Клієнти покрили свою потребу в готівці і тепер хочуть зберегти заощадження в надійному банку з іноземним капіталом», — розповіла Наталія Білоконь, керівник із питань розвитку платіжних рішень Райффайзен Банку.

Гривня

Які банки «порізали» ставки

У минулому огляді «Мінфін» писав, що максимальна ставка за гривневими вкладами у невеликих банках із депозитним портфелем до 2 млрд грн різко підскочила до 15% річних. Таку дохідність наразі обіцяє клієнтам Банк Форвард за заощадженнями на рік.

Серед великих банків найщедріша пропозиція, як і раніше, у Прокредит Банку — 13% річних за вкладами у гривні на 12 місяців.

Водночас відразу декілька банків «зрізали» доходність депозитів у національній валюті:

• Найрішучішим виявився monobank, який обвалив ставки на всі терміни на 6% річних. Тепер при розміщенні гривні на 12 місяців клієнтам обіцяють 5% річних, на 3 місяці - 3,5%. У віртуальному банку не прокоментували питання «Мінфіну» про причини зміни цінової політики.
• Універсал Банк, на базі якого працює monobank, знизив доходність депозитів у нацвалюті на 1%, незалежно від терміну. Тепер ставка за річними вкладами становить 10%, на півроку — 8% річних.
• Вклади в А-Банку також подешевшали на 1%, незалежно від терміну. Максимальна ставка за річними депозитами — 10% річних.
• ПУМБ порізав ставки не так сильно. Залежно від терміну вкладу, дохідність знизилася на 0,2−1% річних. Але серед перерахованих вище банків ПУМБ пропонує найнижчу дохідність. Так, ставка за гривневими заощадженнями на 12 місяців тут становить лише 9% річних.

Що буде зі ставками далі

Фінансисти кажуть, що не планують підвищувати ставки за депозитами. Навпаки, інші великі банки можуть знизити відсотки за гривневими вкладами.

«У населення багато гривні на руках, а особливо витрачати її немає куди», — зазначає Сергій Міщенко з Ідея Банку.

«Навпаки, ми спостерігаємо зниження ставок за депозитами у банках-конкурентах останнім часом. Навіть ті, хто платив раніше вище за ринок, зараз встановили абсолютно низькі ставки», — констатує Наталія Білоконь.

До того ж, головною метою для більшості вкладників зараз стали не заробітки, а безпека та заощадження коштів.

«Клієнти бояться не так знецінення грошей, як переживають за стійкість банківської системи в принципі. Тому головне зараз не намагатися заманити їх позамежними ставками, а чітко, вчасно та в повному обсязі виконувати поточні зобов'язання. Стабільність сьогодні є важливішою за дохідність», — каже Дмитро Мусієнко з Приватбанку.

Він також нагадав, що в умовах обмеженого кредитування, скасування або зниження багатьох тарифів за платежами та за картками, підвищення ставок за депозитами може призвести до невиправданого зростання видатків та погіршення фінансового стану банків.

Відтоку вкладів банкіри не бояться. Тим паче, що з подачі Президента депутати ось-ось мають ухвалити закон, який запровадить норму про 100% гарантування вкладів населення.

«Ми повністю підтримуємо ініціативу 100% гарантії на всі вклади фізосіб, навіть незважаючи на те, що зараз лише вклади в Ощадбанку мають таку гарантію. Для країни є важливою стабільність не лише Ощада, а й усієї банківської системи. Вважаю, що ухвалення цієї норми стане ще одним стимулом для громадян тримати гроші у банку», — заявив «Мінфіну» Антон Тютюн.

Оформіть вклад через «Мінфін» в одному з цих банків: Глобус, Форвард Банк, ОТП Банк. Оберіть банк і отримайте бонус!

Максимальні ставки за гривневими депозитами

Банк	12 місяців		9 місяців		6 місяців		3 місяці		Безстроковий
	Ставка		Ставка		Ставка		Ставка		Ставка
Прокредит Банк	13,00%	-	-	-	12,00%	-	12,00%	-	6,50%	-
Альфа-Банк	12,00%	-	-	-	11,00%	-	10,50%	-	3,00%	4,00%
Львів	11,00%	-	10,00%	-	10,00%	-	9,00%	-	5,00%	-
Мегабанк	11,00%	-	10,50%	-	10,50%	-	9,25%	-	-	-
Акордбанк	10,25%	-	-	-	9,50%	-	9,25%	-	6,00%	-
МТБ Банк	10,20%	-	10,10%	-	9,90%	-	8,90%	-	-	-
А-Банк	10,00%	1,00%	-	-	9,50%	1,00%	8,50%	1,00%	1,00%	-
Кредит Дніпро Банк*	10,00%	-	9,50%	-	9,50%	-	8,50%	-	-	-
Таскомбанк	10,00%	-	9,50%	-	9,00%	-	8,50%	-	4,00%	-
Універсал Банк	10,00%	1,00%	-	-	9,00%	1,00%	8,00%	1,00%	-	-
Ідея Банк	9,75%	-	9,50%	-	9,50%	-	10,50%	-	-	-
ПУМБ	9,00%	0,50%	9,00%	0,20%	8,50%	0,50%	7,50%	1,00%	-	-
Восток Банк	8,50%	-	-	-	9,00%	-	7,50%	-	-	-
Креді Агриколь Банк	8,50%	-	-	-	8,00%	-	7,00%	-	3,00%	-
Укрексімбанк	8,25%	-	8,25%	-	7,90%	-	6,90%	-	-	-
Ощадбанк	7,25%	-	-	-	6,75%	-	5,75%	-	-	-
Приватбанк	7,00%	-	7,00%	-	6,50%	-	5,50%	-	3,50%	-
Укргазбанк	7,00%	-	7,00%	-	6,00%	-	5,00%	-	-	-
Райффайзен Банк Аваль	6,75%	-	-	-	6,25%	-	5,75%	-	-	-
Правекс Банк	6,50%	-	6,00%	-	6,00%	-	6,00%	-	-	-
ОТП Банк	6,25%	-	6,25%	-	6,25%	-	6,00%	-	5,50%	-
monobank	5,00%	6,00%	4,50%	6,00%	4,00%	6,00%	3,50%	6,00%	-	-
Укрсиббанк	0,50%	-	0,01%	-	-	-	-	-	-	-
Кредобанк	0,01%	-	-	-	0,01%	-	0,01%	-	-	-
Південний	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

У таблиці зазначені максимальні ставки за депозитними програмами 25 банків із дотриманням наступних умов: валюта, термін і «несоціальність». Банки відтранжировані за величиною ставки за вкладом на 12 місяців — від більшої до меншої. Дані за 11.03.2022−28.03.2022.

*Терміни розміщення депозитів у Кредит Дніпро Банку терміни варто розуміти: 3 місяці — вклади на 90−119 днів, 6 місяців — 180−209 днів, 9 місяців — 210−364 дні, 12 місяців — 365−450 днів.

** Банк приймає вклади на суму від 100 тисяч гривень.

— Банки-переможці премії FinAwards 2021

Долар США

Ставки за вкладами в американській валюті знижували ті ж самі банки, що порізали дохідність у гривні, за винятком ПУМБу.

Але тут найбільше зусиль доклав А-Банк. Залежно від терміну депозиту, дохідність доларових вкладів знизилася на 1,65% - 2,15% річних.

Проте, зміни у ціновій політиці призвели до того, що у всіх трьох фінустановах — Універсал Банку, monobank та А-Банку — дохідність доларових вкладів на всі терміни виявилася однаковою — 0,10% річних.

ПУМБ не змінював ставки за вкладами, оскільки їхня дохідність вже перебувала на тому ж мінімальному рівні 0,10% річних.

Максимальні ставки за доларовими депозитами

Банк	12 місяців		9 місяців		6 місяців		3 місяці		Безстроковий
	Ставка		Ставка		Ставка		Ставка		Ставка
Мегабанк	2,50%	-	2,00%	-	2,00%	-	1,75%	-	-	-
Прокредит Банк	2,50%	-	-	-	2,00%	-	-	-	0,50%	-
Альфа-Банк	2,00%	-	-	-	1,50%	-	0,50%	-	0,01%	-
Львів	2,00%	-	1,75%	-	1,75%	-	1,50%	-	0,25%	-
Восток Банк	1,50%	-	-	-	1,00%	-	0,75%	-	-	-
Кредит Дніпро Банк*	1,50%	-	1,35%	-	1,20%	-	0,90%	-	-	-
МТБ Банк	1,20%	-	1,30%	-	0,90%	-	0,70%	-	-	-
Ідея Банк	1,00%	-	1,00%	-	0,50%	-	0,25%	-	-	-
Укргазбанк	0,80%	-	0,80%	-	0,25%	-	0,15%	-	-	-
Укрексімбанк	0,80%	-	0,80%	-	0,28%	-	0,07%	-	-	-
Акордбанк	0,75%	-	-	-	0,50%	-	0,50%	-	0,10%	-
Таскомбанк	0,50%	-	0,30%	-	0,10%	-	-	-	-	-
Ощадбанк	0,40%	-	-	-	0,30%	-	0,20%	-	-	-
А-Банк	0,10%	2,15%	-	-	0,10%	1,90%	0,10%	1,65%	0,01%	-
ПУМБ	0,10%	-	0,10%	-	0,10%	-	-	-	-	-
Універсал Банк	0,10%	0,90%	-	-	0,10%	0,65%	0,10%	0,40%	-	-
monobank	0,10%	2,10%	0,10%	1,90%	0,10%	1,60%	0,10%	1,40%	-	-
Креді Агриколь Банк	0,01%	-	-	-	0,01%	-	-	-	0,01%	-
Кредобанк	0,01%	-	-	-	0,01%	-	-	-	-	-
ОТП Банк	0,01%	-	0,01%	-	0,01%	-	0,01%	-	0,01%	-
Правекс Банк	0,01%	-	0,01%	-	0,01%	-	0,01%	-	0,01%	-
Приватбанк	0,01%	-	0,01%	-	0,01%	-	0,01%	-	0,01%	-
Укрсиббанк	0,01%	-	0,01%	-	-	-	-	-	-	-
Південний	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-
Райффайзен Банк Аваль	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

У таблиці зазначені максимальні ставки за депозитними програмами 25 банків із дотриманням наступних умов: валюта, термін і «несоціальність». Банки відтранжировані за величиною ставки за вкладом на 12 місяців — від більшої до меншої. Дані за 11.03.2022−28.03.2022.

*Терміни розміщення депозитів у Кредит Дніпро Банку терміни варто розуміти: 3 місяці — вклади на 90−119 днів, 6 місяців — 180−209 днів, 9 місяців — 210−364 дні, 12 місяців — 365−450 днів.

Євро

Ситуація з дохідністю вкладів у євро дзеркально повторила ситуацію із доларовими депозитами.

Після зниження ставок у трійці банків — mono, А-Банк та Універсал Банк — дохідність євровкладів впала до мінімальних 0,10% річних.

Максимальні ставки за євровкладами

Банк	12 місяців		9 місяців		6 місяців		3 місяці		Безстроковий
	Ставка		Ставка		Ставка		Ставка		Ставка
Мегабанк	2,50%	-	2,00%	-	2,00%	-	1,75%	-	-	-
Прокредит Банк	2,00%	-	-	-	1,75%	-	-	-	0,50%	-
Альфа-Банк	1,25%	-	-	-	0,75%	-	0,01%	-	0,01%	-
Львів	1,25%	-	0,75%	-	0,75%	-	0,50%	-	0,25%	-
МТБ Банк	1,20%	-	1,30%	-	0,90%	-	0,70%	-	-	-
Восток Банк	0,50%	-	-	-	0,50%	-	-	-	-	-
Ідея Банк	0,50%	-	0,40%	-	0,35%	-	0,25%	-	-	-
Укрексімбанк	0,50%	-	0,50%	-	0,19%	-	0,05%	-	-	-
Таскомбанк	0,25%	-	0,15%	-	0,05%	-	-	-	-	-
Ощадбанк	0,20%	-	-	-	0,15%	-	0,11%	-	-	-
А-Банк	0,10%	1,15%	-	-	0,10%	0,90%	0,10%	0,65%	0,01%	-
Акордбанк	0,10%	-	-	-	0,10%	-	0,10%	-	0,10%	-
Кредит Дніпро Банк*	0,10%	-	0,10%	-	0,10%	-	0,10%	-	-	-
Універсал Банк	0,10%	0,40%	-	-	0,10%	0,40%	0,10%	0,40%	-	-
monobank	0,10%	1,15%	0,10%	0,90%	0,10%	0,65%	0,10%	0,40%	-	-
Кредобанк	0,01%	-	-	-	0,01%	-	-	-	-	-
ОТП Банк	0,01%	-	0,01%	-	0,01%	-	0,01%	-	0,01%	-
Правекс Банк	0,01%	-	0,01%	-	0,01%	-	0,01%	-	0,01%	-
Приватбанк	0,01%	-	0,01%	-	0,01%	-	0,01%	-	0,01%	-
Укргазбанк	0,01%	-	0,01%	-	0,01%	-	0,01%	-	-	-
Укрсиббанк	0,01%	-	0,01%	-	-	-	-	-	-	-
Креді Агриколь Банк	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-
Південний	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-
ПУМБ	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-
Райффайзен Банк Аваль	-	-	-	-	-	-	-	-	-	-

У таблиці зазначені максимальні ставки за депозитними програмами 25 банків із дотриманням наступних умов: валюта, термін і «несоціальність». Банки відтранжировані за величиною ставки за вкладом на 12 місяців — від більшої до меншої. Дані за 11.03.2022−28.03.2022.

*Терміни розміщення депозитів у Кредит Дніпро Банку терміни варто розуміти: 3 місяці — вклади на 90−119 днів, 6 місяців — 180−209 днів, 9 місяців — 210−364 дні, 12 місяців — 365−450 днів.

Із методикою дослідження можна ознайомитися тут.