Копійка гривню береже або як стати багатше

А вже тим більше корисна здатність формувати накопичення, які приносять відчутний пасивний дохід. Проблема в тому, що витрачати куди приємніше, ніж економити. Тому так складно часом привчити себе регулярно відкладати певну суму. Однак існують деякі правила, які допоможуть сформувати грошову «подушку безпеки» на майбутнє. І для цього зовсім необов'язково мати надвисокі доходи або позбавляти себе всіх радощів життя.

«Золоті правила» початківця-мільйонера

• Бачу ціль — не бачу перешкод. Для кожної дії потрібна мотивація — це раз. А по-друге, набагато легше збирати, коли є розуміння навіщо це і для чого.
• Відсіяти головне від другорядного. Потрібно проконтролювати, на що йдуть зароблені гроші. Наступний крок — визначитися, які витрати обов'язкові, а які можна скоротити до мінімуму або зовсім уникнути.
• Систематичність — наше все. Важливо не просто відкладати, а робити це регулярно. Нехай це буде відсоток від загального доходу або певна сума, зекономлена на відмові від шкідливих звичок.
• Недоторканність. Не можна чіпати вже наявні заощадження. Найкраще покласти їх в банк на депозит з можливістю поповнення. Так вони будуть ціліші, ще й відсотки наростуть.

До фінансової незалежності через депозит

Один з найпопулярніших інструментів накопичення грошей — банківські вклади. Ця послуга доступна всім без винятку, в тому числі і тим, у кого поки що крім бажання мати заощадження більше нічого немає. Зараз депозит можна відкрити навіть з «нульовим» залишком, при цьому не обов'язково йти в банк. У деяких українських банків стартова сума, з якої клієнт може відкрити новий депозит, становить 100 гривень і навіть менше. Більш того, банки вже починають пропонувати своїм клієнтам можливість дистанційного відкриття депозиту через інтернет-сайт банку або мобільний додаток. Звичайно, при невеликих сумах дохід за депозитом буде незначний. Але ж це тільки початок. З кожним поповненням сума вкладу буде збільшуватися, а, отже, буде рости і дохід. Головне почати!

Важливі параметри

До вибору банківського вкладу варто підходити виважено і зі знанням справи. Ефективність вкладень багато в чому залежить від правильного підбору параметрів і опцій депозиту.

• Мета — пасивний дохід

Якщо ваша мета — довгострокове отримання пасивного доходу, то в цьому випадку варто звернути увагу на класичні строкові депозити без права поповнення та дострокового зняття. Справа в тому, що відсоткова ставка за такими вкладами, як правило, максимальна з тих, що пропонує той чи інший банк.

Крім того, важлива періодичність виплати відсотків. Зазвичай банки пропонують два варіанти: щомісяця або однією сумою в кінці терміну депозиту. Очевидно, що для регулярного отримання коштів щомісячний графік виплати відсоткового доходу виглядає краще.

Варто враховувати і термін депозиту. Тут принцип простий — зазвичай чим термін більше, тим вища відсоткова ставка. Звичайно, якщо ви твердо вирішили, що хочете отримувати дохід протягом року, то не варто розміщувати депозит на три місяці. В цьому випадку ви ризикуєте програти в ставці і мало що виграєте з точки зору зручності і безпеки. Важливою умовою є валюта депозиту — ставки в гривні зараз істотно вищі, ніж дохідність депозитів в іноземній валюті.

«Тому якщо мета отримати максимальний дохід — потрібно розміщувати депозит в гривні на максимально довгий термін без «гнучких» опцій. Ми в ПУМБ для таких цілей пропонуємо депозит «Дохідний» зі ставкою до 16% річних у гривні» — рекомендує Дмитро Поліщук, директор департаменту з продуктів роздрібного бізнесу ПУМБ.

• Накопичити на мрію

Інша справа, коли ваша мета — накопичити на велику покупку. Планування дорогого придбання теж справа відповідальна. Припустимо, у вас є регулярний дохід, частину якого ви хотіли б регулярно відкладати. В цьому випадку краще варто відкривати депозит з правом поповнення. Він позбавляє від необхідності кожного місяця, квартал або півріччя розміщувати нові депозити, щоб забезпечити збереження вільних коштів. До того ж, щоб зовсім не втрачати в дохідності, можна підібрати вклад з можливістю поповнення, але без права дострокового зняття. Такі вклади будуть все ж вигідніше, ніж максимально гнучкі програми.

Розмір має значення

Багато хто мріє про можливість жити на банківські відсотки за вкладами. Якщо розглянути пропозиції банків, подібна можливість видається цілком реальною. Максимальна дохідність гривневих депозитів на ринку зараз становить близько 21% річних. За останніми даними НБУ, середня дохідність гривневих депозитів у ТОП-20 найбільших банків становила від 14,41% до 15,3% річних в залежності від терміновості депозиту.

Звичайно, щоб отримати відчутний дохід, потрібно чимало вкласти. Сума заробітку безпосередньо залежить від розміру вкладу і типу депозитного продукту.
Так, наприклад, розмістивши 100 000 гривень на класичний строковий депозит «Дохідний» (без права поповнення та дострокового розірвання) у ПУМБ на 12 місяців під 15,4% річних, клієнт щомісячно отримуватиме 1 035,91 грн відсотків. Загальна сума відсотків (за вирахуванням податків) за весь термін депозиту в такому випадку складе 12 430,96 гривень. Вважайте, що пристойна тринадцята зарплата щороку вам забезпечена!

Важливо пам'ятати, що витрачати гроші потрібно з розумом, а ось накопичувати варто грамотно.

Дмитро Поліщук, директор департаменту з продуктів роздрібного бізнесу ПУМБ

— Чи правда, що депозити — це продукт переважно для забезпечених громадян? Або ж є методи, що дозволяють сформувати заощадження, навіть маючи середній або низький дохід?

— Ні це не так. Зараз депозит в банку можна відкрити навіть з «нульовим» залишком (не вносячи кошти в день оформлення депозиту), а далі поповнювати вже діючий депозит на будь-яку вільну суму грошових коштів.

За даними Фонду гарантування вкладів фізичних осіб, станом на 1 листопада 2019 року середня сума депозиту в банках України (в гривневому еквіваленті) становить 10 672 гривень. Таким чином говорити про те, що це послуга виключно для багатих – не доводиться. Накопичувати можна почати з нуля, головне виробити звичку до регулярного накопичення. Наприклад, в ПУМБ стартова сума, з якої існуючий клієнт може відкрити новий депозит в мобільному додатку, — 100 грн. Звичайно, при невеликих сумах відсотковий дохід, який банк щомісяця виплачує клієнту за депозит, буде незначним, але в будь-якому випадку таким, що перекриває інфляцію. Але, як показує наш досвід, головне почати. А для цього підійдуть навіть невеликі суми в кілька сотень.

— Якщо мета — розміщення депозиту для отримання пасивного доходу, на які параметри і опції варто звертати увагу в першу чергу?

— Варто звернути увагу на класичні строкові депозити без права поповнення та дострокового зняття. Відсоткова ставка за такими депозитами звичайно максимальна.

Важлива і періодичність виплати. ПУМБ пропонує своїм клієнтам тільки щомісячні виплати, щоб клієнти могли отримувати дохід від депозиту відразу. Вибір депозиту з будь-якою «гнучкою» функцією, будь то поповнення або часткове зняття, або дострокове розірвання, веде до зниження відсоткової ставки.

Також, як правило, чим більше термін розміщення депозиту, тим вища відсоткова ставка.

Важливою умовою є валюта депозиту — ставки в гривні зараз істотно вищі, ніж дохідність депозитів в іноземній валюті.

Таким чином, якщо мета отримати максимальний дохід — потрібно розміщувати депозит в гривні на максимально довгий термін без «гнучких» опцій. Ми в ПУМБ для таких цілей пропонуємо депозит «Дохідний» зі ставкою до 16% річних в гривні.

— Наскільки корисною може виявитися опція поповнення рахунку?

— Дана опція корисна в тому випадку, якщо у клієнта є регулярний дохід, який він хотів би відкладати на велику мету. Депозити з правом поповнення вигідні в умовах зниження дохідності депозитів на ринку. Відкривши один раз такий депозит на тривалий термін, клієнт фіксує дохідність і далі поповнює його, замість того, щоб щомісяця оформлювати новий класичний депозит за вже більш низькими ставками.

— Який режим виплат відсоткового доходу варто обирати — щомісячний або в кінці терміну?

— Тут все залежить від потреб конкретного клієнта. Якщо мета — максимальний дохід, то краще обрати депозит з виплатою відсотків в кінець терміну.

Якщо ж мета — отримувати щомісячну регулярну надбавку до основного доходу, тоді варто обрати депозит із щомісячною виплатою відсотків.

— Скільки можна заробляти на депозиті? Яка сума дозволить щомісяця отримувати відчутний відсотковий дохід?

Поняття «відчутного» доходу у всіх різне. Комусь 100 гривень відсотків на місяць вже багато, а комусь 1000 гривень — це мало.

Сума «заробітку» безпосередньо залежить від суми вкладу і типу депозитного продукту. Проте, цілком реально сформувати накопичення, які для початку дозволять отримувати гідну 13-ту зарплату.