Кредитні канікули під час карантину. Як скористатись і які ризики

Для кого ввели «кредитні канікули»?

Загальні правила «кредитних канікул» встановлені законом щодо підтримки платників податків на період здійснення заходів, спрямованих на запобігання виникнення і поширення короновірусної хвороби (COVID-19). Його Верховна Рада ухвалила 17 березня.

Відповідно до закону, боржник звільняється від відповідальності перед банком за прострочення споживчого кредиту в період з 1 березня по 31 квітня. Зокрема, банки не повинні нараховувати штрафи та пеню.

Також банки не можуть збільшувати відсоткову ставку за споживчими кредитами, окрім тих випадків, якщо договором передбачена плаваюча ставка.

Що таке споживчий кредит?

Відповідно до закону, споживчий кредит — грошові кошти, що надаються на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов’язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов’язків найманого працівника. Тобто, фактично, на особисті потреби.

Також Верховна Рада розширила дію «канікул» на ряд інших категорій кредитів, в тому числі й на дрібні займи, які найчастіше надають мікрофінансові компанії. Їхній повний перелік міститься у статті 3 закону «Про споживче кредитування».

Серед них, зокрема:

• кредитні рахунки зі строком погашення кредиту до одного місяця, та кредитні договори, що укладаються на строк до одного місяця;
• несанкціонований овердрафт;
• кредитні договори, загальний розмір кредиту за якими не перевищує однієї мінімальної заробітної плати. 

Чи поширюються «канікули» на кредитні картки?

Так. Хоча це не просте запитання. За словами старшого адвоката АО « Моріс Ґруп» Руслана Коновала, дія закону поширюватиметься на кредитну картку, якщо в договорі про її отримання буде встановлено, що такий кредит є споживчим. Або ж такий договір відповідатиме згаданому вище додатковому критерію про «рахунок зі строком погашення кредиту до одного місяця». У тому, що дія закону поширюється і на кредитні карти впевнений директор ЮК Амбер Андрій Сегал.

Однак, спірні ситуації могли виникнути щодо кредиток, за умовами яких дозволяється не повертати гроші більше 30 днів.

Читайте також: Податкова розповіла, як сплачувати податки під час карантину

Позиція Нацбанку з цього питання однозначна. Як розповіла «Мінфіну» перший заступник голови НБУ Катерина Рожкова, регулятор притримується позиції, що дія «канікул» поширюється і на кредитні картки.

Відсотки за кредитом на «канікулах» нараховуватимуться?

Так. Заборона стосується тільки санкцій за прострочення – штрафів і пені. Відсотки ж — це не покарання, а звичайна умова кредитного договору.

Те ж саме стосується і кредитних карток з пільговим періодом обслуговування. Якщо борг не повернуто в пільговий період, банк нараховуватиме відсотки. Адже в даному випадку йдеться не про штраф.

Я можу самовільно влаштувати «канікули» на 2 місяці?

Так, ви можете не сплачувати відсотки за кредитом в березні-квітні і не питати дозволу  банка. Карати за це ніхто не буде. 

«Штрафи не будуть нараховуватись у період з 01 березня по 30 квітня незалежно від наявності звернення з боку клієнта», — розповів «Мінфіну» начальник управління ризик-менеджменту Банку Форвард Костянтин Яковенко.

Але є й неприємна новина. В травні, коли пільговий період закінчиться, треба буде заплатити одразу за три місяці (березень, квітень, травень). І ця сума може виявитись непідйомною.

Тут є велика ймовірність, що позичальнику доведеться домовлятися з кредитором про реструктуризацію кредиту. Наприклад, просити подовжити термін займу чи канікули зі сплати тіла кредиту. В останньому випадку банк може дозволити позичальнику сплачувати тільки відсотки, і зачекати з виплатою основної суми. Можуть бути і інші варіанти. 

 В цій ситуації багато чого залежатиме від доброї волі кредиторів. Бо реструктуризовувати кредити «автоматом» вони не зобов'язані.

За словами Катерини Рожкової, боржнику потрібно звернутись у банк (краще дистанційно) та надати документальні підтвердження, що в нього є фінансові складнощі. Після цього банк розгляне звернення та може запропонувати варіант реструктуризації боргу.

Як довести фінансові проблеми?

Керуючий партнер ЮК «Арес» Роман Чумак радить озброїтись довідкою з роботи, яка підтвердить, що ви перебуваєте у відпустці за власний рахунок на період карантину. 

Також буде непогано додати декларацію про те, що ви не маєте коштів, за рахунок яких можна було би погасити кредит.

Якщо вас звільнили, чи ваша компанія закрилась, можна подати в банк підтвердження втрати роботи.

Читайте також: Кому «антикризовий» закон допоможе пройти кризу

Банк розглядатиме кожний випадок окремо і ухвалить рішення в індивідуальному порядку, — зазначає директор з розвитку бізнесу Банку Кредит Дніпро Денис Міхов.

Які варіанти реструктуризації?

В листі регулятора згадуються такі варіанти реструктуризації:

• звільнення від сплати тіла кредиту на час карантину з відповідним подовженням кредиту;
• капіталізація процентних платежів. 

При проведенні реструктуризації НБУ пропонує банкам базуватися на припущенні, що платоспроможність клієнтів, які потрапили у скрутне фінансове становище, відновиться не раніше 3-го кварталу 2020 року.  

Тобто позичальникам може знадобитися зниження регулярних платежів на тривалий період та відповідне подовження терміну кредиту. 

Фінустанови поки що не можуть відповісти на питання, які саме інструменти реструктуризації вони застосовуватимуть. Як розповіли «Мінфіну» у ПУМБ, банк ще працює над своєю програмою реструктуризації. Але, запевняють в прес-службі, незабаром вона з'явиться.

Читайте також: Без штрафів та пені: комунальні послуги в умовах карантину

За словами фінансового консультанта ЮФ «Салком» Наталії Дроздової, банки насамперед оцінюватимуть ситуацію щодо кожного позичальника споживчого кредиту, враховуючи його платоспроможність та інші обставини.

«Банком буде розроблений комплекс заходів, який може передбачати зниження кредитного навантаження на позичальника, кредитні канікули, пролонгацію строку кредиту або реструктуризацію. У більшості випадків ми будемо підходити до вирішення індивідуально, підбираючи найкращий інструмент», — повідомив «Мінфіну» заступник директора департаменту маркетингу Креді Агріколь Банку Дмитро Коваленко. 

Чого не можна робити банкам

1. Погіршувати умови за кредитами в результаті реструктуризації.

2. Підвищувати ефективну процентну ставку в ході реструктризації.

3. вводити явні чи приховані комісії за проведення реструктуризацій, необхідність яких викликана обставинами пандемії.

«Кредині канікули» можуть зіпсувати кредитну історію?

Так. «Якщо ви дуже турбуєтеся про ідеальну кредитну історію, то канікули та реструктуризації не для вас.  Адже таке прострочення буде вказано в інформації щодо кредиту, і рейтинг платоспроможності може знизитися. Це може загрожувати наступного разу відмовою банком у наданні кредиту або захмарними відсотками за його сплату», — пояснює Роман Чумак.

Читайте також: Як скористатися «карантинними законами»: практичні поради

В листі Нацбанку вказується, що банки можуть не погіршувати оцінку фінансового стану позичальників на основі інформації з бюро кредитних історій про виконання зобов’язань у період карантину.

Однак це лише право банків ігнорувати таку інформацію. Жодних зобов’язань чи обмежень для них не встановлено. 

Чи може розраховувати на «кредитні канікули» бізнес?

Так. Хоча, в законі йдеться лише про споживчі кредити, Нацбанк рекомендує банкам йти на зустріч і підприємцям. Можливості реструктуризації для них регулятор пропонує такі ж, як для фізичних осіб.

Зокрема, юридичні особи мають підтвердити суттєве тимчасове зниження доходів або ж припинення роботи.

Деякі банки вже почали застосовувати кредитні канікули для бізнесу. Як повідомили в Ощадбанку, підприємці можуть скористатись відстроченням платежів за тілом кредиту до трьох місяців за кредитами у формі невідновлюваної кредитної лінії та строкового кредиту. Щоправда, за останньою інформацією, яку надавав банк, такими канікулами скористались лише 17 клієнтів.

Читайте також: Повний перелік заходів, які ввів НБУ на банківському ринку на час карантину

Приватбанк запровадив «канікули» для всіх клієнтів малого та середнього бізнесу по продукту «Кредитний ліміт на рахунку». Як цей механізм буде працювати, клієнтам обіцяють повідомити персонально.  

Олексій Писарев