Кешбек, як стратегія: як заробляти на щоденних покупках

Вперше банки почали платити кешбек у середині 80-х років у США. Піонером його впровадження стала компанія Discover, що поєднувала в собі банк та власний картковий сервіс. Вона запропонувала клієнтам отримувати назад на рахунок 1% від всіх покупок. Така ініціатива мала спонукати американців активніше користуватись картками, замість готівки.

Для Discover виплата кешбеку не була благодійністю. В основі моделі лежав розподіл комісії (інтерчейндж). Коли покупець розраховувався карткою, магазин сплачував банку-еквайєру комісію за проведення операції. Частина цієї комісії йшла банку, який випустив картку. Саме частиною цього прибутку банк і ділився.

Зараз в основі виплати кешбеку лежить та сама модель. Водночас, як пояснили «Мінфіну» в Sense Bank, нею виплата кешбеку не обмежується.

«Особливо вигідні пропозиції часто реалізуються спільно з партнерами. Для торговельних мереж кешбек є одним із маркетингових інструментів: замість того, щоб вкладати весь бюджет у рекламу, вони можуть спрямувати частину коштів безпосередньо на винагороду покупців», — відзначають у банку.

Крім того, банки також інвестують власні кошти в кешбек-програми. Наприклад, відзначають в Sense Bank, коли хочуть підтримати запуск нового продукту, привернути увагу до певної категорії витрат або запропонувати клієнтам додаткову цінність.

Який кешбек можна отримати

Кешбек є досить поширеним в Україні. «Мінфін» нарахував 19 банків, які його виплачують. Серед них 4 фінустанови пропонують кешбек за будь-які розрахунки. Це:

• Юнекс Банк — 1,5%,
• Кристалбанк — 1,2%,
• Альянс Банк — 1%,
• izibank — 0,5%.

У більшості ж випадків банки виплачують кешбек за певною кількістю категорій, які клієнт може самостійно вибрати із запропонованого списку на початку місяця. Так, в Sense Bank учасники програми лояльності Cash’u club можуть вибрати до 7 категорій із 12 запропонованих щомісяця і отримати до 6% (в обраних категоріях) та до 15% (від партнерів банку) кешбеку. В програмі діє система статусів від «Новачка» до «Сенсея» яка дозволяє клієнтам вибрати більшу кількість категорій, залежно від поточного статусу.

Для найпопулярніших категорій кешбек зазвичай нижчий. Наприклад, купуючи продукти у серпні, максимум, на що можна розраховувати, — 2%.

За тими ж категоріями, які менш популярні, банки часто значно щедріші. Купуючи квитки в кіно цього місяця, можна отримати до 15%, а книги — до 20%.

Цікаво, що у деяких випадках банки встановлюють щедріші кешбеки за розрахунки кредитними коштами, а інші, навпаки, — за власні. Наприклад, зараз за витрати в кінотеатрах Банк Кредит Дніпро готовий платити 10% при використанні кредитних коштів, і лише 0,5% — особистих. А ось àбанк навпаки — 10% кешбеку за особисті, і 1% — за кредитні гроші.

Можуть бути випадки, коли розрив не такий відчутний, — у Sense Bank кешбек в цій категорії 6% за кредитні кошти, і 5% — за власні.

«Тут немає єдиного правила для всіх банків, адже кожен самостійно будує економіку своєї програми лояльності. Логіка проста: коли клієнт розраховується власними коштами, банк отримує дохід переважно від карткової транзакції. А коли використовуються кредитні кошти, до цієї моделі додаються ще витрати та ризики, пов'язані з кредитуванням», — відзначають в Sense Bank.

Часто вищий кешбек можна отримати, купуючи товари у певних магазинах, які проводять відповідні акції разом із банками. Наприклад, загалом за купівлю одягу може бути кешбек, умовно, 1%, а при купівлі у визначеному магазині — 5−10%.

Такі акції зазвичай оновлюються щомісяця. Магазин намагається розширити аудиторію завдяки клієнтам банків, а потім повертається до звичної моделі роботи. Його місце серед акційних пропозицій займає інший.

Спеціальні картки

Окрім звичайного кешбеку, значної популярності набирають картки, які випускаються банками в колаборації з великими торговельними мережами. Вони особливо популярні, якщо ви часто скуповуєтесь саме в цій мережі.

Наприклад, спеціальну картку АТБ можна відкрити відразу в шести банках. А саме — Sense Bank, monobank, Ощад, Райффайзен, Укргаз, àбанк. Із цією карткою покупці мережі супермаркетів можуть розраховувати на постійну знижку — до 5% на неакційні товари зі спеціальними позначками на цінниках. Також передбачені щотижневі знижки до 40%. Окрім того, в Sense Bank картка АТБ дозволяє отримувати кешбек 2% на всі покупки від 350 грн одним чеком у магазинах мережі АТБ.

Спеціальну картку від Епіцентру можуть відкрити клієнти Sense Bank та àбанку. Ця картка передбачає отримання 1% кешбеку не лише за покупки в Епіцентрі, але й будь-де. Крім цього нараховуються бонуси за іншими програмами мережі, є можливість отримувати додаткові знижки.

«Сільпо» пропонує спеціальні умови при використанні картки його дружнього банку Власний рахунок. Клієнтам пропонують отримання 1% балобонусів (можна витрачати в мережі, а також у деяких партнерів) за всі покупки в цій мережі супермаркетів. Передбачені також додаткові акційні бонуси та кешбек у партнерів.

Картку Фішка можна відкрити у Райффайзен банку. Вона дозволяє отримувати кешбек за придбання пального, а також товарів у магазинах, кафе та ресторанах мережі ОККО.

Національний кешбек

Окремо варто відзначити державну програму «Національний кешбек», яка передбачає повернення частини коштів за придбання вітчизняних товарів. Якщо ви ще не долучилися до програми, «Мінфін» раніше розповідав, як це зробити.

Зараз програма передбачає виплату 5% або 15% кешбеку, залежно від категорії товару — більші виплати за ті категорії, де вища частка імпорту. Наприклад, 5% передбачено за купівлю хліба, бакалії, безалкогольних напоїв, м'яса, переважної більшості молочних продуктів тощо. А 15% — за електроніку, книги, одяг, взуття. З повним переліком категорій можна ознайомитись тут.

Як використати кешбек на максимум

Декілька карток

Більшість людей отримують заробітну плату на картку одного банку. Тому для того, щоб максимально розширити вигоду від кешбеку, ви можете відкрити картки ще в одному-двох банках, які пропонують відповідні бонуси. Далі на початку кожного місяця вибирайте категорії, які не перетинаються, та розраховуйтеся в різних магазинах відповідними картками.

Для того, щоб спростити ці операції, можете додати всі ці картки у свій гаманець на телефоні — Apple чи Google Wallet.

Водночас пам'ятайте, що, аби від цих дій справді отримувати користь, ваші картки мають бути без плати за обслуговування. Крім цього, поповнювати їх ви маєте без комісії. Інакше, декілька додаткових відсотків за витрати «з'їдатимуться» додатковими витратами.

Чекайте на вигідні пропозиції

Звісно, ми не закликаємо жити «впроголодь» до того часу, доки банк не запропонує 1,5% бонусу за придбання продуктів. Однак, якщо у вас є потрібні, але не термінові покупки, ви цілком можете підлаштувати їх під кешбек.

Наприклад, якщо ваш банк пропонує цього місяця 10% кешбеку за товари для тварин, ви можете створити запас корму для улюбленця на декілька місяців. А якщо корм ще й вітчизняного виробництва — завдяки Національному кешбеку ви загалом повернете фактично чверть витрачених грошей.

Кешбек — це бонус, а не заробіток

Попри привабливість пропозицій кешбеку, насправді він інколи погіршує, а не покращує фінансовий стан. Всьому виною наше сприйняття.

Як демонструють дослідження професора економіки та психології в Університеті Карнегі-Меллон Джорджа Ловенштейна, коли людина розлучається з грошима, у її мозку активуються зони, які відповідають за фізичний біль. Водночас дослідник заявляє, що цифрові системи винагород створюють ефект штучного зменшення цього болю. Фактично покупець сприймає кешбек не як часткове повернення власних коштів, а як чистий фінансовий прибуток. Це знижує раціональний контроль бюджету та призводить до збільшення непотрібних покупок.

Як відзначає Прасад Вана з Лондонської школи бізнесу, обіцянка кешбеку заманює клієнта та стимулює зробити незаплановану покупку. Крім цього, отримавши кешбек, люди зазвичай не зараховують його до загального бюджету, а сприймають як бонус, який «треба обов'язково витратити». Щобільше, «зайві» гроші спонукають легше розлучатися не лише з ними, а з усіма своїми коштами.

«Не варто сприймати кешбек, як спосіб заробітку. Його справжня цінність не в тому, щоб витрачати більше й отримувати винагороду, а в тому, щоб повертати частину коштів за свої звичні покупки. Найбільше від кешбеку виграють ті, хто не підлаштовує життя під акції, а, навпаки, вибирає пропозиції, які відповідають їхнім реальним витратам. У такому випадку навіть невеликі повернення з часом складаються у доволі відчутну суму», — пояснюють в Sense Bank.

Кешбек навряд чи зробить когось багатим, але він цілком здатний скоротити повсякденні витрати. Головне правило просте: спочатку вирішуйте, що вам дійсно потрібно купити, а вже потім перевіряйте, який банк пропонує за це найбільшу винагороду. Якщо ж робити навпаки, кешбек із інструменту економії швидко перетвориться на спосіб витрачати більше.

Автор:

Заступник головного редактора Олексій Писарев

Пише на теми: Інвестиції, фондовий ринок, forex, макроекономіка