30 листопада 2023, 8:52

Не злетіло: Засновники monobank закривають проєкт Koto у Британії

Fintech Band, яка керує українським monobank, закриває свій британський проєкт під назвою Koto. Про це в інтерв'ю DOU розказав керівник компанії Михайло Рогальський.

► Читайте сторінку «Мінфіну» у фейсбуці: головні фінансові новини

Причина закриття проєкту

«Британія виглядала логічним місцем, бо мова більш-менш зрозуміла, не так далеко від України, один з небагатьох ринків Європи, де є кредитні картки у тому вигляді, як ми до них звикли. І плюс, це дуже привабливий ринок з точки зору майбутньої експансії», — пояснив Рогальський.

Але спочатку у компанії виникли проблеми з отриманням ліцензій — замість шести місяців знадобилося два роки, а після запуску почалася пандемія коронавірусу, і ринок кредитування практично зник.

Читайте: Засновники monobank інвестували у проєкт Koto в Великій Британії 14 мільйонів фунтів

Повернутися до нормальної роботи вдалося тільки навесні 2021 року.

«Ми пропрацювали десь пів року і зрозуміли, що помилились з моделлю продукту. Ми пів року плакали, кололись, але продовжували їсти кактус, і вирішили: досить, зробимо кредитну картку», — сказав він.

Тоді проєкт перейменували у The Credit Thing через претензії компанії Koyo Loans до назви Koto.

«Все пішло непогано, у порівнянні з Koto конверсії зросли втричі, вартість залучення впала утричі. А потім сталося 24 лютого», — розказав Рогальський.

Компанії не вдалося підняти новий раунд інвестицій, а у Британії почалася криза, і до осені 2022 року зростання The Credit Thing зупинилося.

Читайте: У Британії запустили аналог monobank. Він залучив ще 1,4 мільйона інвестицій

«Ми не закрили відразу компанію, робили спроби знайти партнерів. Але коли не вийшло стартувати у Польщі, вирішили, що треба закривати. [Ми] в процесі. До кінця грудня працюють картки й з наступного року не будуть», — розказав Рогальський.

Що відомо про Koto

Фінтех-стартап Koto — проєкт засновників monobank і колишніх управлінців Приватбанку Олега Гороховського, Дмитра Дубілета і Михайла Рогальського. Koto — банківський додаток, а не повноцінний банк, тому займається головним чином кредитуванням на основі віртуальної картки. Їм можна платити скрізь, де діє система Master.

У травні 2019 року співзасновник monobank Дмитро Дубілет повідомив, що IT-компанія Fintech Band, членом якої він є, збирається запустити аналог monobank на ринку, що розвивається. 26 липня Дубілет оголосив, що monobank отримав фінансову ліцензію у Великобританії.

У березні Koto запустився у Великобританії в тестовому режимі.

13 травня 2020 року співзасновник monobank Дмитро Дубілет підкреслив, що в Koto інвестувала міжнародна платіжна система Mastercard.

Автор:

Редактор стрічки новин Ярослав Голобородько

Пише на теми: Макроекономіка, фондовий ринок, криптовалюта

Банки

Джерело: Мінфін

Стежити за новими коментарями

Коментарі - 35

+
+112: Володимир Нєтряпко (гіга-ватнік); 30 листопада 2023, 9:20; #

Не толерують британці корупціонерів і їх посібників…

+
+128: Три літри; 30 листопада 2023, 11:35; #

Пхахах, монохейтери відправцьовують свої 15 карбованців.

+
0: 82845392; 30 листопада 2023, 17:37; #

Мало пафоса. 30 сребреников!

+
+165: Danilich; 30 листопада 2023, 9:35; #

Стерео аналогично провалился в Польше https://ain.ua/2023/11/23/stereo-polskyj-brat-monobank-dosi-ne-zapustyly/ не любят европейские регуляторы подобные псевдопроекты, то что там требования к финансовой чистоте на порядки выше. Это у нас можно арендовать лицензию банка, а его отделения можно называть «точками выдачи карт» и за это ничего не будет

+
+145: Oleksii Ch; 30 листопада 2023, 9:50; #

Не упийся шампанським сьогодні. Бо така новина, неначе ти й живеш не марно =)

+
+30: Три літри; 30 листопада 2023, 11:37; #

Стерео аналогично провалился в Польше

Він не провалився, він навіть не запустився через більш складне регулювання і відсутність місцевих фірм які хотіли б та могли виступити партнерами.

Это у нас можно арендовать лицензию банка, а его отделения можно называть «точками выдачи карт» и за это ничего не будет

Розпові про це своїй британський вчітельке: в Британії купа банків працює без повної банківської ліцензії чи навіть взагалі без банківської ліцензії.

+
+45: Три літри; 30 листопада 2023, 12:31; #

не любят европейские регуляторы подобные псевдопроекты

Тому в Польщі досі переказ йде пів доби якщо дуже пощастило, добу в звичайному режимі та три-чотири доби якщо не пощастило.

+
+15: Робин Гуд; 30 листопада 2023, 17:25; #

Несколько недостоверная информация насчёт Польши. В Польше внутри страны перевод идёт стандартный 1 банковский день (иногда полдня) — т. е. ПН-ПТ без учёта праздников, а переводы в пределах одного и того же банка — практически мгновенно. При этом есть дополнительная опция за некоторую цену (около 45 грн) — чтобы перевод прошёл мгновенно, но платно.

Это просто для информации — достоверные сведения. И насколько мне известно из достоверных источников — так уже достаточно давно и сейчас тоже.

Только подозрительные платежи могут заморозить теоретически, возможно некоторые связанные с сомнительной коммерческой деятельностью и т. п. — но аналогично и в Украине могут заморозить.

+
0: Три літри; 30 листопада 2023, 19:16; #

Робін, хіба ваша інформація відрізняється від моєї?

Перекази в одному банку дуже рідко цікавлять людей, загальна ситуація набагато важливіша. Її я і описав.

+
+30: Mr Bungle; 30 листопада 2023, 10:11; #

Ідея відмови від бумаги в біг пластику непогана. В Україні сенс в цьому трохи є. А в Брітанії йоги не знайшли поки що, так буває, але спроба вже виклиуає повагу

+
0: Валерка Котовский; 30 листопада 2023, 10:17; #

То есть на моно банк всё-таки есть надежды что он станет *нормальным* как все банки?

+
+45: ch777; 30 листопада 2023, 10:49; #

Що, не вдалося прописати британцям у договір термін дії 99 років (https://www.monobank.com.ua/umovy 10.2) та термін позовної давності 30 років (9.3)? У Європі люблять чисті гроші, а не викрадені з Привату

+
+15: Oleksii Ch; 30 листопада 2023, 10:58; #

Ці норми в угодах — для пересічних. В суді вони лопаються як мильні бульбашки.
Термін позовної давності не можна подовжити в тії же угоді, яка регулює кредитні відносини.
Для цього потрібна додаткова угода з добровільним волевиявленням клієнта.
А цей пункт 9.3 в суді буде мізерним

+
+131: Робин Гуд; 30 листопада 2023, 10:49; #

Монобанк в Украине набрал большую популярность главным образом не только потому, что легко можно было открыть карту с доставкой без «лишних бумаг» и похода в отделение, а ещё и потому, что было много популярных сервисов, которые сделали весьма удобно в пару кликов — например, переводы с карты на карту (самая популярная услуга) — которые они одними из первых сделали без комиссий, включая пополнение в терминалах, пополнение мобильного / коммуналки (тоже были одни из первых), валютные карты с быстрым открытием, IRON BANK и в целом раздача на старте кредитных лимитов сыграли свою роль.

Но дело в том, что в Европе изначально большие проблемы у МоноБанка зайти (и скорее всего вряд ли они смогут где-то открыться в развитой стране), по таким причинам:

1. В ЕС насколько знаю практически нет переводов «с карты на карту» — во-первых, потому что номер не предоставляют карты в целях безопасности (а переводят по реквизитам или по номеру телефона для мелких переводов), во-вторых — налоговые следят за переводами и европейцы это в основном знают, т.к. переводы выше небольших лимитов — уже повод платить налоги.

В Украине из-за теневой экономики, коррупции, переводы идут для всего — теневых зарплат, криптовалюты, взяток + пополнения через терминалы (малопопулярное в ЕС). А при нормальных законах — это было бы не нужно.

2. В ЕС большие требования регуляторов, особенно для компаний с украинским капиталом.

3. Нет таких % 35−60% годовых чтобы всем подряд раздавать кредитные лимиты закладывая риски.

+
+150: Робин Гуд; 30 листопада 2023, 10:57; #

Так что основной успех МоноБанка был построен именно на возможности пользоваться теневой экономикой в коррупционной стране, где законы плохо работают.

И как писали на некоторых сайтах — мол как это в Польше, допустим, какой-то «прошлый век», что нет МоноБанков с их переводами с карты на карту удобными и пополнениями в терминале. А вот придёт сейчас «Стерео» и будет всё по-другому. Но на самом деле это не «отсталость», как пытались это преподнести, а регуляция и соответствующая налоговая политика, что в принципе и делает такие страны более развитыми. Просто украинские беженцы ещё не знают, что это незаконно переводить друг другу просто так большие суммы, пополнять в терминалах «серый нал» итд., и что за всё надо платить налоги.

И пока хотя многие до сих пор получают переводы по украинским картам и налоговые ЕС более лояльно относятся к беженцам, не проверяя всё это, но было бы что-то подобное в европейских банках — как сейчас в Украине с карточными переводами — то уже многие бы (являясь налоговыми резидентами ЕС) столкнулись с большой проблемой и требованиями уплатить налоги — в Польше, Германии, Нидерландах и т. п.

Хотя те кто давно живут в ЕС в принципе уже адаптировались в целом к новым законам, но всё идёт к тому что-либо Украине придётся поменять свою политику в отношении финансов и экономики (иначе будет всё только лишь обещаниями взять в ЕС) и научить население жить по законам, без коррупции и платить налоги, — либо же страна останется в плохом положении, хоть и с «Моно» :)

+
+15: mphet26; 30 листопада 2023, 18:32; #

Revolut по сути такой же как монобанк и легко даёт возможность переводить с карты на карту. Но подобные услуги не так популярны именно по причине жетской налоговой зарегулированности и контроля в ЕС и США. Европейцы это понимают и стараются не мелькать картами. В Берлине есть частные магазины, где просят только cash. К слову максимальная оплата наличкой в Германии доступна в размере 5000 евро. Так что большинство оплат легко проводятся без налогообложения. Но В Дании такое невозможно, т.к. там лимиты чуть ли не 300 евро налом

+
+30: Робин Гуд; 30 листопада 2023, 18:59; #

Услуги непопулярны перевода с карты на карту — да, с этим согласен.

Но вот насчёт того что «стараются не мелькать картами» — это только если доход какой-нибудь левый, но в большинстве случаев в этом нет необходимости — т.к. основная части экономики не в тени и налоги платятся, даже большие.

А магазинчики «only cash» совсем по другой причине — многие мелкие предприниматели не хотят платить комиссию за терминалы и операции с картами (это не бесплатно и процент бывает высокий), особенно туристические магазины.

И даже в случае Cash-оплаты они выдают чек, так что укрытия тут налогов нет, иначе бы такой магазинчик быстро бы «накрыли» соответсвующие органы, а не платить налоги в целом как-то нет такой культуры ни в ЕС, ни в США.

+
+103: neverice; 30 листопада 2023, 11:28; #

P2P перекази на старті практично не грали ролі. Бо власників карток було мало. І потіснити приват, майже нереально було лише за рахунок P2P (також без комісії, картки є у всіх). Зручний додаток також другорядний, бо приват також мав вельми непоганий інтернет банкінг та додаток.
Моно взлетів у нас за рахунок кешбеку, кредитному ліміту, простоті відкриття рахунку та швидкості переказу.
В ЄС нал розповсюджений значно більше, ніж у нас. Не люблять люди банки — бо вони нереально повільні, бюрократизовані, чіпляються до кожної транзакції.
Як можна P2P користуватись, коли переказ йде 3 дні?

+
+15: Робин Гуд; 30 листопада 2023, 12:42; #

Насчёт Е С это не так.

В ЕС популярность карточек высокая, люди платят картой очень часто — в ресторанах, супермаркетах, в паркоматах и так далее, очень популярны к примеру кассы самообслуживания с оплатой только терминалом, терминалы в общественном транспорте, даже у продавцов на рынках и т. п. Сколько я ездил по странам ЕС — всегда такое видел лично. Зарплату наличкой выдают крайне редко, хотя такое наоборот практикуется в Украине (зарплаты в конвертах, «левые» доходы наличкой и т. п.).

К банкоматам очередей практически нигде нет, а такое явление как «терминалы» в Украине — насколько знаю мало где есть, функции термианлов совмещены с банкоматами и маловостребованы.

Потому что большинство получают зарплату нормально банковским переводом и платят картой. В отличие от Украины, где и наличку много проводят — и не стесняются заводить её на карты / снимать с карт — потому что финмониторинг пока в основном для крупных сумм и выборочный, хотя в ЕС налоговая может спросить и за небольшой перевод — того требуют законы.

Переводы P2P поэтому нужны редко, хотя к примеру если взять Польшу, то есть услуга платная мгновенного перевода + переводы в пределах одного банка тоже мгновенные.

А так понятно что Моно выехал и благодаря быстрой карте, и кредитным лимитам, и кэшбекам / 0% переводам — всё в комплексе, это если сравнивать с Приватом условно. Но в целом популярность как Привата, так и Моно во многом за счёт теневой экономики, сети терминалов и P2P.

+
+15: 82845392; 30 листопада 2023, 17:40; #

> P2P перекази на старті практично не грали ролі

А что там еще было в начале, кроме P2P без комиссии? Разве что «виртуальность». Потом уже начались всякие кэшбэки (копеечные, к слову, и жестко лимитированные) и прочее добро, но они у всех появились, в принципе.

+
+44: Три літри; 30 листопада 2023, 11:41; #

Но дело в том, что в Европе изначально большие проблемы у МоноБанка зайти (и скорее всего вряд ли они смогут где-то открыться в развитой стране), по таким причинам:

Справа не тільки у переказах з картки на картку.

Ти забуваєш про те що банки Starling, Monzo, Revolut, Wise и ще десь 20−30 назв — взлетіли і прекрасно себе почувають. Є звісно й такі яки закрились бо не звогли знайти своїх клієнтів чи запропонувати щось чого немає в тих же Starling чи Revolut. Але все одно у Великобританії купа необанків, і в ЄС вони теж є.

+
+60: Робин Гуд; 30 листопада 2023, 12:56; #

Это тоже, в том числе, тут согласен, что сложно глобально предложить что-то сильно лучше сейчас, чем условный Револют.

Но я в целом имею ввиду про перспективы выхода МоноБанка в другие страны. За Великобританию не могу сказать, там ориентировались на конкуренцию с местными продуктами и её в целом проиграли.

Однако, скажем, при анонсе в Польше как утверждали представители МоноБанка — был хороший потенциальный рынок среди беженцев и иммигрантов (около 230 тыс. предварительных заявок) предложить достойный продукт, в том числе как говорилось в рекламе для «быстрых переводов с карты на карту» к которым так привыкли украинцы.

И действительно это бы вполне вероятно нашло свою аудиторию, как анонсировалось. Но думаю основные как раз таки проблемы почему это не запустилось и о которых замалчивают, что так скорее всего бы не работало. В Польше, как стране ЕС — другие законы. И если бы начались такие массовые переводы — то были бы проблемы и у банка, и пользователей.

А также выдача кредитных лимитов: в МоноБанке многим раздавали большие лимиты именно потому что знали, что большая часть экономики в тени и смотрели скорее на операции по картам, чем на официальные справки. В ЕС это иначе работает: нужны только официальные доходы, а потому и кредит под официальные доходы получить легче и не под 36−60% годовых как в Украине, а под 5−10%.

Поэтому свои ключевые преимущества что были в Украине и сделали его популярным — глобально МоноБанку негде применить, кроме как в странах с теневой экономикой.

+
+45: eljaaff; 30 листопада 2023, 12:49; #

Финансовая система еропейцев настолько громозкая и не поворотливая- хотя скрывается это под названием «мега прозрачная»… обычный турист на первичном уровне с этим столкунться просто при обмене наличных денег не в туристических центрах или точках

+
0: mphet26; 30 листопада 2023, 19:00; #

В нетуристичных местах везде возьмут доллары напрямую. Ну разве кроме Англии, там свои порядки. Страны вроде Испании, Греции, Турции легко! Но могут загнуть обмен в минус 15−30%. Так что лучше приготовиться к поездкам. Для остального есть пейпал, револют, пайонир и ещё три десятка сервисов. Европейцы не отсталые как любят рассказывать украинский фин-теховцы, они адаптировались к своим условиям. В итоге и банковская система работает, и налоги платятся, и с переводами проблем нет кто желает ими регулярно пользоваться, и даже наличная оплата доступна для мелкого бизнеса.

+
+69: mphet26; 30 листопада 2023, 18:26; #

Монобанк уже втошнился со своими котами, реально дизайн приложения остался на уровне 2015 года. Вместо новых сервисов и функций — только захламленность, примитивная анимация фиолетового цвета. Кто бы мог подумать что 5 лет спустя привет банк наоборот сделает более удобное меню, а моно вместо развития срежат проценты на остаток, кешбеки и введёт комиссии. Дубилет шлёт всем привет!

+
+45: Den1996; 30 листопада 2023, 18:35; #

У привата приложение приятнее чем у моно?) я под столом:)

+
+10: mphet26; 30 листопада 2023, 18:37; #

Просто вы жертва инстаграма и моно-инста для вас привычна, а у привата классическое меню в стиле фейсбук 2006

+
+45: Den1996; 30 листопада 2023, 18:44; #

Не пользуюсь приватом с того момента как работаю в моно — меня приватовские комиссии просто вымораживают да и приложение привата сильно перегружено, у моно все проще. Да и дозвониться в моно можно, а не с этим виртуальным помощником привата общаешься — просто мрак(( На вкус и цвет все фломастеры разные — пользуйтесь приватом если нравится — никто не против)

+
0: mphet26; 30 листопада 2023, 18:54; #

Поддержка у привата и правда деревянная, но большинство ответов и робот может дать. Поддержка же монобанка это скорее живые роботы, т.к. вопросы не решают и играют роль живого справочника. Это возможно только по причине меньшего количества клиентов. Будь их 20 млн как у привата — ситуация изменилась бы мгновенно.
Вот розетка даёт минус 5% через приват, цена на m2 получается всего на 5 евро дороже чем в Китае и самая дешевая в Украине, а с монобанка даже кешбека не допросишься.
Кому не лень, зайдите в плейстор почитайте как они украсили новогоднего кота! Я специально не буду до марта обновлять приложение что бы не наблюдать их новогоднюю анимацию

+
+15: krv77; 1 грудня 2023, 2:06; #

Знать бы еще что такое m2 и насколько это важно, чтобы опять пользоваться приватом…)

+
0: mphet26; 4 грудня 2023, 2:51; #

Достаточно важно что бы приват договаривался с розеткой

+
0: Oleksii Ch; 1 грудня 2023, 9:56; #

Як же складно та неприємно бути тобою, напевно

+
+60: Pumbovik; 30 листопада 2023, 18:45; #

В финансовом приложении не нужны коты, урчалки-бурчалки, игры с котом, анимашки и подобный булшит. Кому это нужно пусть ставят инстаграм, тикток и там упарываются этим.

+
+30: KotletaDollarov; 1 грудня 2023, 11:19; #

Как бы за закрытием Koto (the credit thing) → незапуск Stereo → и в продолжение последовательности неудач ввод временной администрации в оставшийся проект

+
0: Три літри; 1 грудня 2023, 15:34; #

Даніліч стабільніший за долар

Щоб залишити коментар, потрібно увійти або зареєструватися

Не зареєстровані на Мінфіні? Придумайте логін і пароль для управління підпискою. (Я вже зареєстрований)

тільки латинські літери та цифри

логін вже існує введіть логін логін повинен містити 3-15 символів логін повинен містити літери

Введіть пароль

√

Новини по темі

Всі новини

Не злетіло: Засновники monobank закривають проєкт Koto у Британії

Причина закриття проєкту

Що відомо про Koto

Коментарі - 35

Заявка успешно отправлена