Мінфін - Курси валют України

Встановити
tcr

Робин Гуд

0 підписників0 підписок

Був на сайті 10 серпня 2022 о 19:09

Одесса

На Мінфіні з 21 березня 2022

Заблокувати

tcr - блог

Записи

1

8 травня 2022, 13:46

Что ждёт банки в ближайшее время - и в частности МоноБанк?

Решил завести небольшую рубрику с своими мыслями по поводу банков и экономики Украины в целом. Хотя маловероятно что это кто-то будет читать, но тем не менее вдруг кто-то захочет услышать альтернативную точку зрения, которая не защищает банки и не поливает грязью заёмщиков, оказавшихся в трудной ситуации. Я как и многие другие люди на сегодня из-за войны оказался без бизнеса (как ФОП), практически без средств к существованию, сейчас зарабатываю от силы на еду какими-то временными доходами. До этого более 10 лет активно пользовался кредитными продуктами разных банков не допустив ни одной просрочки, банки давно уже заработали на мне 2-3 раза и больше, у меня огромная положительная кредитная история в миллионы отданных гривен. Тем не менее в связи с войной сейчас впервые не могу гасить кредиты, хоть и пытаюсь вносить некоторые платежи, которые крайне маленькие. И если сейчас эта цифра шестизначная — то с такой политикой банков скоро станет семизначной и уже будет фактически неподъёмной. Мне терять уже нечего: после войны практически ничего не осталось, даже если объявят моё банкротство (а ФОП вполне может это сделать), то забирать банкам нечего. Но есть надежда на то, что суды и правительство станут на защиту заёмщиков и всё же примут законы, которые позволят выйти из этой ситуации. Знаю, что я не один в такой ситуации , но банки продолжают грести и дальше огромные проценты, вводя лишь фейковые или недостаточные кредитные каникулы. Также есть другая вероятность выйти из ситуации: ввиду прогнозов на девальвацию — так как падение ВВП ожидается на 30-50% — то логично что гривна должна будет упасть. Для сравнения в 2014-2015 было падение на примерно 6% и 9% соответственно, но курс по итогу упал в 3.5 раза . Многие возразят что это всё не всегда связано, будет помощь из вне и так далее — понятно сейчас во время войны сложно что-то спрогнозировать и есть множество других факторов. Но учитывая что наша экономика завязана будет ещё больше на импорт — то логично, что в какой-то момент будет огромный спрос на валюту, а с экспортом — большие проблемы. Поэтому с высокой вероятностью до конца года гривна может улететь в 2-3 раза — вплоть до 70-100 гривен за доллар. В таком случае заёмщику, вроде меня, у кого «ничего нет» — возможно проще будет заработать где-нибудь в валюте (или даже не в валюте — ведь если дорожают продукты, то все равно оплата того же труда несколько растёт) и погасить долги. Посмотрим что будет, ищу варианты выхода. У меня сейчас кредиты в нескольких банках, но наибольший негатив вызвал своей политикой именно МоноБанк — почему — объясню ещё немного ниже, плюс можно почитать в моих отзывах и комментариях. --- Что мы имеем на сегодня с банками? Сразу после начала войны разные банки сначала добровольно решили не штрафовать за просрочки, а дальше вышло уже официальное постановление НБУ, обязывающее банки не взымать ни штрафы, ни повышенные проценты за просрочку. А также на усмотрение банков — вводить кредитные каникулы, послабления в процентах и так далее. Самым показательным положительным примером на старте был ПриватБанк: он не брал первый месяц вообще никаких процентов. А также остановил все платежи по рассрочкам — они вообще не списываются. Но «халява» быстро закончилась — и вместо обещания не брать до начала июня, всё-таки с 1 апреля ввёл ставку в 1.7% на кредиты, а с июня будут списываться платежи по рассрочкам. Однако все равно рост суммы не стал таким большим и быстрым, так как даже у кого были льготные на февраль периоды. Однако наиболее жёстко стал поступать МоноБанк . В частности он не срезал никаких процентов, ввёл «фейковые» кредитные каникулы (продлил льготный на месяц для тех кто уже почти вышел с льготного на конец февраля) — а потом все равно списал за все 2-3 месяца льготного периода проценты. Более того проценты по рассрочкам списывались в минус — и на этот минус по карте (именно минусовый оведрафт) — уже ежедневно начислялись новые проценты. Всё это вызвало огромный негатив среди пользователей (можно почитать на МинФине) — и хотя МоноБанк пошёл на встречу и снизил с 1 апреля ставку до 1.6%, все равно эти 1.6% начислятся на образовавшийся у многих минус в первые месяцы и уже перспектива выхода с «кабалы» не видится реальной. Нужно понимать что МоноБанк (а по сути это Универсал Банк — моно лишь платформа) — фактически загоняет сам себя в яму. На сообщения пользователей и проблемы — в большинстве «роботы» отвечают «в стране война, мы понимаем» — а факту ничего никто не понимает. Жалобы игнорируются, везде наплевательское отношение, зато Гороховский прикрывается патриотизмом и патриотическими скинами в своём телеграм-блоге. Банк хоронит сам себя. Потому что таким образом он ставит заёмщиков в положение, когда они уже не могут возвращать или не смогут выйти из минуса — т.к. потеряли работу/бизнес/имущество или вообще сидят в подвалах / спортзала за границей. При этом новое кредитование остановлено — а ведь кредитование и операции — это основной доход банка. Такое ощущение что они просто всеми силами стараются продержаться как можно дольше, а не думать на перспективу. Уже Гороховский сообщил о 500 млн. грн убытка за марта. За апрель пока неизвестно, но скорее всего цифра немаленькая тоже убытков. Если банк будет терпеть долго одни убытки — его уставной капитал снизится ниже нормы , а значит ему грозит ввод временной администрации с последующей ликвидацией банка. Именно Моно наиболее уязвим сейчас: т.к. его основной контингент это как раз таки физ. лица. И то что там в интервью Форбс заявляется про 70% исполнения платежей — это всё может и не соответствовать действительности (иначе откуда 500 млн. убытков — Алё, Олежка — сам себе противоречишь?), потому что речь только о минимально внесённых платежах возможно, и то наверное на маленьких лимитах. Как будет дальше — неясно. Смешная ситуация у банка ещё с тем , что они рассказывают что содержать Cloud-сервис Амазона за 200,000$ в месяц (6 млн грн) — это дорого, а получать 500 млн. грн убытков — нормально. Но если 70% выполняют обязательства и всё так «прекрасно» — то почему это вам резко стало дорого? Понятно что есть оптимизации затрат и всё такое, но тут показательно другое — что на фоне таких убытков безопасность пользователей менее важна становится, и лучше дата-центр хранить во Львове (куда если ракета прилетит — конец всему сервису, а бэкапы восстанавливать ещё долго будут). То есть нужно ли искать ответ на риторический вопрос о том — всё ли так хорошо у банка, как рассказывает Гороховский? Какая вообще может быть судьба у банка? Вдумайтесь в цифры. У Моно 5.8 клиентов. Большинство из них имели кредитный лимит: это была основная цель и политика Моно. Они сами этим гордились и в принципе все эти 0% комиссии за переводы и пополнения — на то и рассчитаны, что кредитка всё окупит. Теперь всем срезали лимиты, по словам Гороховского оставили только 10 000, из них 1.3 млн воспользовались. И то это условно воспользовались: может просто пополнили счёт и оплатили сразу за что-то те у кого и так был исчерпан лимит. Получается если раньше активных заёмщиков с лимитами от 10 до 150 тысяч грн (100к на карте и 50к в рассрочке) было большинство — то сейчас просто урезали до 10к и этим 20% от силы пользуется. Ещё и ставка 1.6% которая сам Гороховский говорит что на грани выживания — да и эту ставку не платят многие. Что ждёт банк? Естетственно если ситуация затянется, война затянется, а выход не найдут и рефинанс не поможет — то банк ждёт ликвидация. Все мы помним как в 2015 году был «банкопад» с ликвидацией порядка 90 банков. Моно не станет исключением и может повторить судьбу тех с 2015 года. Проблема не в банках, а в их политике. Если банк считает нормальным наживаться так само на войне, как и в мирное время (а ещё и начислять процент на процент) — он теряет своих клиентов, о чём свидетельствуют многочисленные отзывы. А наращивать «кабалу» заёмщикам — только ставить их в безвыходное положение: им будет проще не платить вообще, чем свои копейки кидать в бездонную бочку. БАНКАМ стоит сильно задуматься — какой они видят жизнь после войны. Если сейчас просто накидывать «на вентилятор» — то всё это «разлетится» в ещё больших проблемах, чем те невозвраты, которые есть сейчас. Вполне возможно что мы увидим новую волну ликвидаций банков. Выживут сильнейшие, и то в плохой форме и то придётся идти на встречу заёмщикам, чтобы как-то восстановить экономику. В странах где были бедствия — тот же Ковид — наоборот людям раздавали деньги, чтобы они тратили и покупали, под 0% — потому что это двигатель экономики, иначе бы экономика заглохла. А у нас всё наоборот: надо грести до последнего, пусть человек «сходнет — но платит проценрты в карман МоноБанку». Мало того что эти проценты и так большие (40-60%, а местами до 90%) — по сравнению с той же Европой с 5-10% годовых — так ещё и дерут их во время войны по максимуму. Это не способ думать завтрашним днём, а лишь сегодняшним и текущей наживой. Время покажет какие банки выживут, какие нет. Ну и надежда есть на правительство, что всё же что-то примут, чтобы хоть как-то в этой ситуации найти решение (а я думаю и суды даже станут на сторону заёмищиков, ибо война — это форс-мажор по определению).

Немає голосів

Коментувати


Головна/

Робин Гуд