Фінансове планування: як розподілити дохід і накопичити на будь-яку покупку

Останнім часом в медіа та соцмережах тема інвестицій набула надзвичайної популярності. Цьому сприяє бурхливий ріст фінтех платформ, що спрощують доступ роздрібних інвесторів до різних фінансових інструментів, аж до складних похідних продуктів.

Такі сервіси, як Robinhood, Webull або Interactive brokers пропонують користувачам дешевий і простий брокерський сервіс з можливістю працювати з мінімальними портфелями в кілька сотень доларів. Це відбивається в статистиці фондового ринку США, яка в 2020−21 році показує зростання частки роздрібних транзакцій до 30% від сукупного обсягу.

Саме з цієї причини правильне фінансове планування набуває особливої значущості. На тлі зростання доступності інвестиційних інструментів, важливо розібратися, як ними користуватися, якої мети вони допомагають досягти і в чому їх цінність для простої людини.

Читайте також: 7 психотипів за відношенням до грошей: визначаємо свій

Які завдання вирішує фінансове планування

Перш за все, фінансове планування вирішує завдання оптимального перерозподілу доходу протягом життя людини. Як правило, у віці від 25−30 років до 55−60 років людина досягає максимального рівня доходу, який не використовується повністю і може бути інвестований. Навпаки, після досягнення пенсійного віку економічна активність і активний дохід людини падають, вона потребує зовнішніх надходжень коштів, які називають пасивним доходом.

Саме на вирішення проблеми згладжування цієї нерівномірності в першу чергу націлені інструменти фінансового планування.

Ринок капіталу дозволяє безліччю способів передати частину економічних благ собі майбутньому або навпаки. Так, беручи кредит в банку на будь-які потреби, ми беремо в борг у себе майбутнього. Причому, вартість грошей у часі завжди позитивна.

Іншими словами, взявши 1 гривню сьогодні, в майбутньому потрібно буде повернути більше, і часто значно більше. Якщо у випадку з кредитом ця правило працює проти нас, то при інвестуванні все навпаки.

Інвестуючи сьогодні, через певний проміжок часу можна закономірно отримати процентний дохід від вкладених коштів. Більш того, з часом дохід буде капіталізуватися і в свою чергу стане приносити дохід.

Як оцінити свої інвестиційні можливості

Теза про правильність інвестування очевидна, оскільки спирається на просту логіку і була популяризована в безлічі книг, таких як «Найбагатша людина в Вавилоні» Дж. С. Клейсона або «Багатий тато, бідний тато» Роберта Кіосакі. Але як абстрактну ідею і благі наміри застосувати до реальності? Нижче запропоновано такий спосіб.

Як вже було сказано раніше, гроші в часі мають вартість, яка виражена у вигляді процентної дохідності. У розрахунках нам допоможе фінансовий калькулятор з функцією TVM «time value of money», щоб уникнути трудомістких ручних обчислень. Таких безкоштовних калькуляторів існує безліч для мобільних пристроїв з iOS або Android.

Для початку важливо визначити свої вихідні дані — період активного інвестування, стартову суму інвестицій і посильну суму регулярного поповнення капіталу. Процентна прибутковість капіталу залежить від багатьох факторів, головний серед яких «ризик».

Темі ризику буде присвячено один з наступних матеріалів, а поки приймемо річну дохідність на рівні середньої по ринку США за останні 15 років (індекс S & P500 Total Return) — 9,67%. Ввівши вказані значення і провівши обчислення, ми отримаємо очікуваний розмір капіталу в кінці терміну. Це і є та сума, яку може бути згенеровано за інвестиційний горизонт. Подібним обчисленням кожен інвестор може оцінити свої можливості і зіставити їх з імовірним результатом.

Для прикладу візьмемо 30-річного програміста Василя, який може щомісяця поповнювати капітал на суму $500, має стартовий капітал в $ 3'000 і має намір активно працювати і поповнювати рахунок до 60 років. Провівши розрахунок за запропонованими значенням, ми обчислимо, що до пенсії Василь матиме у своєму розпорядженні кошти в розмірі $1,01 млн.

Таким же способом можна провести зворотний розрахунок, для визначення щомісячної виплати Василю після виходу його на пенсію. У нашому випадку, спираючись на капітал в $ 1,01 млн., Василь зможе витрачати $ 8,63 тис. Щомісяця протягом 25 років до повного вичерпання капіталу. У підсумку ми отримали індивідуальний фінансовий план для Василя, спираючись на його цілі і можливості.

Фінплан на будь-які випадки життя

Звичайно, потрібно пам'ятати, що подібні розрахунки мають ряд припущень і критично залежать від багатьох початкових параметрів, але подібний підхід дає кількісне розуміння того, як працюють інвестиції і дозволяє приміряти цифри в своїй унікальній ситуації.

Читайте також: Як навчитися контролювати свої фінанси — 5 головних кроків

У нашому прикладі було оцінено одну основну фінансову мету, але подібним чином можуть бути сформульовані і додаткові, такі як придбання житла, автомобіля і т.д. Шляхом багаторазового повторення запропонованої вправи, із застосуванням різних вхідних параметрів, можна підібрати найбільш прийнятний індивідуальний варіант плану, якому згодом слідувати.

У плануванні на цьому можна зупинитися і переходити до активних дій. У наступних матеріалах, ми розберемо актуальні для більшості читачів базові принципи індивідуального інвестування, підходи до формування портфеля, вивчимо основні фінансові інструменти та шляхи практичної реалізації.

Юрій Шикота, інвестиційний експерт Компанія Treeum