Що буде з ринком МФО в 2021: інтерв'ю з Наталією Клєвакіною

Як змінилися вимоги МФО до позичальників у період коронакризи? Чи стало складніше отримати кредит?

Вимоги компанії CCloan до позичальників не змінилися. Винятком стали лише березень-травень 2020 року, так званий локдаун. У цей період ми посилили підхід до видач, так як зріс рівень неповернення. А вже з середини травня наша система прийняття рішень щодо видач повернулася до докарантинного рівня. Якщо у позичальника зараз непогана кредитна історія, немає прострочень за кредитами в інших організаціях, — ми із задоволенням дамо йому кошти.

Наступного року набирає чинності закон, який регулює видачу мікрокредитів (кредитів розміром менше однієї мінімальної зарплати). МФО будуть зобов'язані вказувати реальну річну відсоткову ставку за мікрокредитами, яка включає всі без винятку витрати клієнта. Чи не бояться МФО розгубити клієнтів, якщо їм доведеться показувати позичальникам річні відсотки?

До прийдешніх змін ми готові. Наша компанія вже давно змінила Правила надання кредитів, а також Кредитний договір таким чином, щоб вони відповідали Закону України «Про споживче кредитування», незалежно від суми (до/понад мінімальної зарплати) і терміну (до/понад 30 днів) позики, що видається. Тому, вимоги закону про видачу кредитів менше однієї мінімальної заробітної плати — з нашого боку будуть повністю витримані.

Що стосується відсотків, ми завжди чесно і об'єктивно інформуємо потенційних позичальників про реальні щоденні та річні відсотки за користування онлайн кредитом та інші можливі витрати. Така інформація є на сайті компанії у вільному доступі, а також вказана в паспорті кредиту, з яким клієнт повинен ознайомитися перед укладенням договору.

У рекламі також буде заборонено вказувати відсоткові ставки 0% або 0,01%, які можуть діяти протягом короткого пільгового періоду. Як це вплине на ринок?

Клієнт, який вперше звертається в компанію, дійсно, отримує першу позику в CCloan під 0,01%. Це маркетинговий хід, необхідний для залучення клієнтів. Такий же як, наприклад, великі знижки під час розпродажів до «Чорної п'ятниці», які організовують торгові компанії. Вибір самого клієнта – чи звертатися за коштами знову. Адже, крім першої акційної позики, ми також проводимо акції і для постійних клієнтів. А в рекламних кампаніях про всі акції надаємо тільки достовірну інформацію, яка відповідає нашому законодавству.

Які ще ключові норми закону, які захищають позичальників, ви могли б виділити? І чи допоможуть вони навести лад на ринку?

Цікаві зміни будуть, наприклад, у законі, який стосується максимального розміру штрафів і пені, ці зміни допоможуть встановити загальні правила на ринку кредитування. Не можу сказати, що їх не існувало до сьогодні. Таке правило було встановлено в Законі «Про захист прав споживачів» і ми ним керувалися завжди.

Вважаю, що досягнення порядку на ринку можливе при встановленні добропорядних відносин. При цьому фінансові компанії повинні чесно і прозоро висвітлювати умови кредитних договорів, а споживачі також чесно виконувати свої обов'язки за позиками, відповідально ставлячись до особистих і позикових фінансів.

Наскільки конкурентоспроможними виявляться МФО, в порівнянні з тими ж банками та кредитними спілками, коли почнуть працювати за новими правилами? Які конкурентні переваги у них залишаться?

На мою думку, нові правила навряд чи вплинуть на конкурентоспроможність МФО, оскільки у банків інші клієнти. Переваги МФО — можливість швидко оформити онлайн кредит, уклавши договір в електронному вигляді, і отримати гроші за лічені хвилини на свою банківську карту. Немає необхідності особисто відвідувати банк або готувати пакет документів, включаючи довідку про доходи.

Так, мікрофінансові компанії, в тому числі CCloan, видають невеликі суми. Власне, ідея створення таких компаній — можливість «перехопити» грошей до зарплати. У цьому була і є наша перевага. Якщо МФО буде вести свою діяльність в рамках чинного законодавства, їм нічого не загрожує.

Як боротися з неповерненнями кредитів?

Для виключення недобросовісності з боку МФО існує регуляція діяльності цього ринку, з 1 липня 2020 року ці функції на себе взяв Національний банк України. При цьому хотілося б, щоб фінансові компанії також могли захистити свої права, маючи належний судовий захист від недобросовісних позичальників: оперативно працюючу систему виконання судових рішень і можливість зробити нотаріальний напис на кредитному договорі.

І, звичайно, в суспільстві має змінитися ставлення до недобросовісних позичальників. Наприклад, в країнах Європи і в США взяти кредит і не повернути його — це втрата репутації. У нас, на жаль, дещо інша тенденція. Існують цілі групи в соціальних мережах, в яких обговорюють можливість, як «вправніше» обдурити кредитора. Над цим потрібно працювати всім співтовариством: вчити населення фінансової грамотності, встановлювати чіткі і зрозумілі для всіх правила, формувати і заохочувати доброчесну поведінку.

Що можуть зробити учасники ринку МФО, щоб змінити ставлення суспільства до фінансів?

Розвиток фінансової грамотності та відповідального ставлення до власних фінансів у населення — таке завдання зараз стоїть перед медіа, регулятором, банками і мікрофінансовими компаніями. Необхідно виховувати розуміння, що бажання тягнуть за собою деякі зобов'язання. Адже кожна людина є відповідальною за свої вчинки, в тому числі і в кредитних відносинах.

Всі банки та МФО на своїх сайтах відкрито публікують умови кредитування, і компанія CCloan не виняток. Крім того, наші клієнти в будь-який час можуть отримати консультацію через чат-бот на сайті, в соціальних мережах або, звернувшись на гарячу лінію. Також у нас є власні ініціативи, наприклад, фінансовий блог на minfin.com, в рамках якого ми публікуємо корисну та актуальну інформацію про сферу онлайн кредитування.

Завдання наших громадян — просто цікавитися цією інформацією і розуміти свою відповідальність при отриманні кредиту на банківську карту.

Як ви зараз допомагаєте своїм клієнтам? Чи діють кредитні канікули і чи можуть клієнти розраховувати на реструктуризацію?

Звичайно, наше першочергове завдання — надати фінансову підтримку своїм клієнтам. Тому ще з весни компанія CCloan не нараховує штрафні санкції за несвоєчасну оплату за кредитами. Також ми пропонуємо акційні умови з продовження кредитного договору, це дає можливість не допустити виходу клієнтів в прострочення і зберегти їх лояльність.

А для користувачів, які опинилися у важких обставинах і з об'єктивних причин не можуть своєчасно погасити борг, ми пропонуємо можливість реструктуризації боргу. Такі дії дозволяють нашим клієнтам відчувати себе комфортно, а головне, знати, що у них є підтримка в боротьбі з викликами сьогоднішнього дня.