Анна Тігіпко: в izibank вже маємо більше 25 різних сервісів для клієнта

Анно, як з’явилася ідея створити izibank?

Хотілося йти в ногу з часом і розробити більш сучасний продукт. Вважаю, що інвестиції в ІТ-розробку дуже важливі для бізнесу. Це капіталізація та розвиток, без чого немає майбутнього — тому інвестуємо у власні проєкти та розробку. Хотіли створити легкий банк — зробити достатньо складні фінансові питання простими для клієнта, саме тому «izi». Це найбільш цікава назва для нашої аудиторії і вона, на мою думку, відображає нашу суть.

Поясніть, кого вважаєте «вашою» аудиторією?

Наша цільова аудиторія трохи молодша, ніж у традиційних банків — це українці, працюючі жінки та чоловіки віком 25−35 років із доходом на рівні середнього або вище середнього. Це люди, які користуються банківськими сервісами і хочуть, щоб це було якісно і швидко, без черг та паперів — просто тому, що не хочуть витрачати свій час на зайве.

Починаємо з міст-мільйонників та обласних центрів і найближчим часом плануємо ще кілька міст. Загалом наша аудиторія — це ті, кому цікаво пробувати щось нове і вони завжди у пошуку легких сервісів.

Нещодавно виконавчий директор МВФ Владислав Рашкован написав у своїй колонці, що зараз для банків існує принаймні 10 незайнятих ніш — від сімейного банку і автобанку до банку для малого та середнього бізнесу. Вивчаючи ринок, ви, вочевидь, також бачили ці ніші. Чому вирішили піти туди, де вже є конкуренція?

Ми конкуренції не боїмося. Навпаки, нам цікаво працювати на ринку, де вона є. Цікаво працювати з роздрібними клієнтами. Це основа, на якій ми будуватимемо і розвиватимемо інші сервіси.

Ми також йдемо в регіони, бо бачимо там великий потенціал. Нам цікава широка аудиторія і ми готові конкурувати за клієнта. Спеціалізовані ніші ще не розглядали. Але, коли повноцінно працюватимемо, можемо запустити певні нішеві продукти.

Фото: Сергій Владикін

Модель якого банку ви брали за основу при розробці концепції izibank?

Мобільні банки, тобто банки без відділень, з’явилися ще в 1980-х роках у Європі. Того вигляду, який нам знайомий, вони набули в 2013—2014 роках. Почали працювати N26, Starling, трохи пізніше з'явився Monzo і всім відомий Revolut.

Більшість необанків мають досить схожий базовий функціонал. Це кредитна картка з можливістю робити швидкі перекази з мінімальною кількістю дій.

Ми дивилися на різні світові необанки, вивчали їхні фічі і як їх можна адаптувати для локального користувача.

Ми працюємо на повноцінній банківській ліцензії на базі Таскомбанку, тому хочемо дати користувачам повну продуктову лінійку.

Читайте також: В Україні з'явиться інтернет-банк для малого бізнесу

Скільки грошей вже інвестували в стартап і плануєте вкласти ще?

На даному етапі інвестували в стартап близько $2 млн. Сам проект достатньо складний, адже йдеться не лише про мобільний додаток, але й про повноцінну IT-інфраструктуру. Ми вже зробили CRM-систему, програму для роботи служби підтримки, ІТ-платформу, щоб клієнт міг отримувати інформацію в режимі реального часу, і, звичайно, ми постійно оптимізуємо процес.

Вже на старті ми виходимо одразу з великим функціоналом — навіть у беті маємо більше 25 різних сервісів для клієнта: від кредитів та депозитів до віртуальних і валютних карток.

Важко спрогнозувати, скільки ще будемо інвестувати в проєкт. Все залежить від того, які ще додаткові сервіси і продукти ми вигадаємо в майбутньому.

Коли проєкт зможе вийти в «нуль»?

Ми розраховуємо, що проект зможе окупитися за півтора роки. Для бізнес-реалій України це доволі добре. Але все залежить від кількості та активності клієнтів.

Фото: Сергій Владикін

І Універсал Банк, і Таскомбанк входять в одну фінансову групу Сергія Тігіпка. На базі першого три роки тому запустили monobank. На базі другого тепер з’явився izibank. Чому вирішили створити фактично конкуруючі проєкти?

Дійсно, izibank створено спільно з групою ТАС і так само групі належить Universal Bank, на базі якого працює monobank. Це нормально, що на ринку співіснують кілька гравців, які належать одній групі. Наприклад, автопром. Volkswagen, Audi, Porsche нормально співіснують, орієнтуючись на різну цільову аудиторію, хоча всі бренди належать одній компанії. Інвестор завжди зацікавлений у вигідних пропозиціях та перспективних проєктах.

Як два проєкти «миряться» під одним дахом?

У нас різні команди і кожна працює над своїм проєктом. Ми не перетинаємося в процесах, тому жодних труднощів немає.

Чи можливі зміни у співпраці monobank з Універсал Банком?

Я не можу коментувати такі речі. Мені здається, що зараз всім достатньо комфортно. Така співпраця досить успішна.

Читайте також: Олег Гороховський: «Ми блокуємо біля 20−30 карток на день»

Чи стала поява izibank причиною призупинки monobank співпраці з Таскомбанком влітку цього року?

Кожен банк має можливість самостійно обирати собі партнера — через які відділення і каси працювати, через які термінали поповнювати свої картки. Це, зазвичай, і є домовленості між партнерами. І перевага необанків як раз в тому, що це можна достатньо швидко і гнучко робити.

Ми розпочали роботу над izibank ще влітку 2019 року. На той час в monobank вирішили працювати по-іншому, оскільки в Таскомбанку теж є свої вимоги та побажання. Мені здається, це просто домовленість між двома партнерами про умови та тарифи.

Чому Таскомбанк відмовився від партнерства з monobank і почав співпрацювати з мобільним sportbank? Навіщо Таскомбанку 2 мобільних банка-партнера?

У sportbank дійсно планують працювати на базі Таскомбанку, який може бути платформою для різних фінтехів, як і група ТАС в цілому. Це ніяк не впливає на нашу роботу, тому що це різні команди, кожна з яких працює над своїм продуктом.

Фото: Сергій Владикін

Олег Гороховський вважає, що izi — це нова спроба повторити успіх monobank…

Ринок достатньо великий, щоб декілька гравців були присутні і успішні на ньому. Мені здається, що мати декілька необанків для великої країни — це нормальна ситуація. Наприклад, в Британії працює більше 80-ти необанків і всі вони достатньо успішні. В результаті перший, хто від цього виграє, — клієнт.

Чим особливий ваш продукт?

У нас комплексний продукт — вже зараз на беті понад 25 сервісів: від базової картки, яка може бути як дебетовою, так і кредитною, до віртуальних карток у різних валютах, обміну валют та депозитів з гнучкими умовами, з яким можна працювати, як з калькулятором.

Назвіть три головних відмінності вашого проєкту від monobank

По-перше, це наша кредитна картка з кредитним лімітом до 200 тис. грн, пільговим періодом до 72 днів і відсотковою ставкою 3,08% на місяць. Зараз це найвигідніші умови на українському ринку.

По-друге, кешбек 1% - це, до речі, чистими — на практично всі онлайн і оффлайн покупки. Ми покриваємо майже всі торгові точки. Ми відійшли від щомісячного вибору категорій, щоб полегшити життя нашого клієнта. Наш кешбек не згорає і не має максимальної суми, а зняти можна навіть 1 гривню. Тут все просто: чим більше ти розраховуєшся карткою, тим більше отримуєш.

Третя наша особливість — 2% кешбеку в п’ятницю на кафе, бари, ресторани. Гроші повертаються на бонусний рахунок.

Читайте також: Найкращі картки з кешбеком: скільки можна заробити на програмах лояльності банків

В подальшому плануємо працювати над персоналізацією та індивідуалізацією додатку. Наприклад, створенням індивідуальної фінансової аналітики — можна формувати регулярні звіти за витратами. Нещодавно завершили роботу над персоналізацією дизайну віртуальних карток — можна обрати колір, назву тощо. Це водночас і фан, і на практиці дозволяє не заплутатися в тих віртуальних картках, які у вас є.

Ви говорили, що перед запуском свого проєкту детально вивчали ринок у своєму сегменті. Які слабкі місця ви побачили у вашого найближчого конкурента — monobank?

Ми не акцентували увагу на слабких місцях. Навпаки, шукали цікаві можливості у необанків з усього світу. Фокусувалися на сервісах, які можна принести до нас в країну та адаптувати для українського споживача.

Чи плануєте ви перетягнути до себе частину клієнтів monobank?

Ми надаємо клієнтам альтернативу — а вони вже самі для себе обирають. Альтернатива і конкуренція — це завжди добре для клієнта, бо кращі умови, тарифи, функціонал додатку.

Для молодої аудиторії izibank буде цікавий. А конкуруємо ми перш за все з традиційними банками — пропонуємо клієнтам вибір, а вони самі обирають для себе, що краще.

Фото: Сергій Владикін

Багато клієнтів того ж monobank не розуміють, що це не окремий банк. І що їхні гроші зрештою опиняються на рахунках Універсал Банку. Як ви пояснюєте модель izi-Таскомбанк вашим клієнтам? Чи розуміють вони чітко, з ким працюють, кому довіряють гроші?

Ми одразу відкрито наголошували, що працюємо на ліцензії Таскомбанку. Нам здається, що наш клієнт фінансово грамотний, тому розуміє це з документів та інформації на сайті, яка є у вільному доступі.

Згідно НБУ, Таскомбанк входить в десятку системоутворюючих банків. На нашій картці можна побачити назву Таскомбанк. Окрім цього, будь-які питання клієнт може поставити в чаті. Важливо, щоб він розумів, на ліцензії якого банку працює бренд.

Олег Гороховський багато разів підкреслював важливість так званого емоційного банкінгу. Саме це — одна з найважливіших складових успіху mono. Як ви будете викликати емоції в ваших клієнтів?

В наш час клієнтський досвід тісно пов’язаний з емоціями. Проте, зараз фокусуємось на функціональності - тобто виходимо з бети, розуміючи, що все працює, як треба. Далі вже будемо «тюнінгувати» продукт. Знову ж таки, це постійна робота і розвиток.

Читайте також: Олег Гороховський: Банкірів ніхто не любить

Скільки карток izibank вже видав з моменту старту проекту і які плани до кінця року?

Сьогодні в нас вже є декілька тисяч користувачів — це наша тестова група. Бету ми зараз широко не анонсуємо. Близько 300 тис. карток за перший рік роботи проекту. Нині можна отримати картки в 4 містах: Київ, Львів, Одеса, Харків — вже зараз запускаємо регіони.

Чи будете випускати картки преміум-класу?

Поки що не планували. Хочемо зосередитись на широкій аудиторії і відпрацювати наші основні процеси та продуктову лінійку.

Зараз продукт в режимі тестування. Коли плануєте повноцінний запуск?

Сподіваюся, повноцінну роботу розпочнемо вже до кінця цього року. Широку рекламну кампанію плануємо на грудень. Зараз тестуємо, навчаємо співробітників, пропрацьовуємо формати видачі карток дистанційно, у зв’язку з пандемією.

Фото: Сергій Владикін

Завдяки monobank Універсал Банк посідає друге місце на ринку за кількістю вкладників. Чи плануєте допомогти наростити кількість вкладників Таскомбанку, який не входить зараз навіть в десятку?

Мені здається, що під «вкладниками» розуміється загальна кількість клієнтів. Бо під «вкладом», згідно з діючим провадженням НБУ, маються на увазі кошти в будь-якій формі, залучені банком на рахунок клієнта. Тому тут важливо розділяти про що йдеться: про депозит чи про поточний рахунок.

Але, звичайно, Таскомбанк буде покращувати ситуацію з точки зору кількості клієнтів, бо ми націлені на широку аудиторію. Я розумію, що депозити не будуть зростати одразу, бо клієнту потрібен час, щоб зайти в зону комфорту з новим продуктом і брендом. Але вважаю, що це буде досить швидко, бо ми надаємо клієнту багато опцій і гнучкий режим.

Які відсотки обіцяєте клієнтам?

Максимальна ставка за депозитом на 12 місяців — 9,75% річних. Відсоток на залишок коштів на поточному рахунку — 3% річних. Тут все залежить від міксу умов — з поповненням чи без, з достроковим припиненням чи без. В клієнта є можливість прорахувати для себе зручний варіант в депозитному калькуляторі.

Також у нас є можливість заощаджувати гроші на певну ціль — це так і називається в мобільному додатку «izi-ціль». Там можна додати фото для візуалізації процесу, налаштувати регулярний платіж або підключити друзів, які будуть перераховувати гроші.

Читайте також: Дохідність за гривневими депозитами вже доросла до 12,5% річних

Які сервіси з’являться протягом року?

Зараз працюємо над геймифікацією та реферальною програмою. І трохи залишимо для вас сюрпризів на наступний рік.

Як будете визначати, кому збільшити кредитний ліміт за карткою?

Головна мета — це автоматизація процесу, щоб мінімізувати навантаження і прибрати людський фактор в процесі прийняття рішення про кредитний ліміт. Сама скорингова модель — це завжди робота в процесі. Вдосконалення моделі ніколи не зупиняється та залежить від кількості клієнтів і напрацьованого досвіду. Звісно є катофф-критерії, за якими може бути відмова у наданні кредитного ліміту — це, наприклад, історія з кредитного бюро.

Плануємо аналізувати поведінкові фактори клієнта і відпрацьовувати цю модель. Готові збільшувати кредитний ліміт, якщо бачимо активність на рахунку клієнта.

Фото: Сергій Владикін

Один з найболючіших моментів зараз у роботі з клієнтами — фінмоніторинг. Чи доводилося вам блокувати картки та операції клієнтів?

Поки що у нас таких випадків не було. Але, звичайно, будемо моніторити в майбутньому, коли буде велика кількість транзакцій.

Як будете визначати підозрілі операції?

На фінмоніторинг впливає кількість та сума транзакцій. Коли працюєш з цим на практиці, то бачиш, де коїться щось не зовсім стандартне.

Чи вважаєте ви, що треба змінювати порог в 5 тис. грн для анонімних операцій?

Мені імпонує перехід до європейської системи роботи. Легалізація полегшує контроль і відхід від сірої зони. А діджиталізація робить це у доволі приємний для клієнта спосіб.

Спілкувалася Світлана Тартасюк

Автор:

Журналіст Світлана Тартасюк

Пише на теми: Банки та банківські продукти, нерухомість, ринок праці, бізнес, фінанси, інвестиції