Крипта, рейтинг або актив: якими будуть гроші майбутнього

Але чи будуть актуальними такі поради через 20, 30 або 100 років? «Мінфін» вирішив зібрати найцікавіші версії футурологів про те, як будуть виглядати і працювати гроші в найближчому майбутньому.

6 причин відмовитися від сучасних грошей

Все більше експертів говорять про те, що нинішня валютна система вже досить скомпрометувала себе. А тому в найближчі роки неминуче зазнає значних змін. Мінуси сучасної валютної системи:

• Інфляція.
• Тіньова економіка і контрафакція.
• Не може задовольнити збільшений попит на гроші: коли гроші «народилися», населення нашої планети становило близько 2 млн осіб. Сьогодні нас більше семи мільярдів. Система перебуває під тиском.
• Поглиблення нерівності. Економічне зростання створює масовий попит на фінансування. Це призвело до створення історично високого рівню боргу у світі, що, в свою чергу, викликає поглиблення нерівності.
• «Система» фізично не містить достатньо грошей, щоб погасити всі борги в сучасному світі.
• «Система» може фактично заважати людям, країнам і урядам працювати разом більш оптимально, ніж сьогодні.

Вірус доб'є готівку

Нинішня криза тільки прискорить процес трансформації світової валютної системи. Вже не перший рік в усьому світі стрімко скорочується використання готівки. Лідери за рівнем проникнення безготівкових розрахунків – країни Скандинавії, де магазини мають право відмовлятися приймати готівку.

наприклад, у Швеції лише 2% транзакцій припадають на кеш. А повністю без готівки працюють навіть багато банків у країні.

Решта рухаються в тому ж напрямку. За останніми даними, у Великобританії тільки 30% платежів здійснюються з використанням банкнот і монет.

В Україні безготівкові платежі в останні роки також набирали обертів. У 2018 році загальний обсяг безготівкових платежів склав майже 1,3 трлн грн. Це на 55% більше, ніж роком раніше. В 2019 році, за даними Нацбанку, ця сума зросла ще на 38% до приблизно 1,8 трлн грн.

Крім «пластику» безготівкові розрахунки вже можна провести за допомогою смарфонів і смарт-годинників з підтримкою NFC-платежів. Крім того, банки починають випуск віртуальних карток, які відображаються в мобільних додатках, але фізично не існують.

Раніше експерти прогнозували, що безготівкові платежі зможуть витіснити кеш не менш, ніж через кілька десятків років. Однак поширення коронавірусу внесе в цей процес свої корективи.

Читайте також: Коронавірус як каталізатор оплат в Україні

Банкноти – одне з джерел зараження, тому центробанки багатьох країн закликають громадян переходити на безготівкові розрахунки. Про це заявляв і Нацбанк.

Карантин змусить багатьох українців активніше освоювати мобільний банкінг і частіше проводити віддалені платежі. Тому процес відвикання від готівки може піти куди швидше.

Пред'явіть ваше обличчя

Технології онлайн оплати розвиваються семимильними кроками.

Наприклад, мережа ресторанів швидкого харчування KFC спільно з китайською платіжною системою Alipay запусти технологію smile-to-pay. Клієнт повинен посміхнутися в камеру і його зображення зіставляється з обліковим записом в платіжній системі Alipay і пдтверджується номером телефону.

В 2018 році з новим форматом розрахунків почав експериментувати Amazon, що відкрив власний магазин без кас. У ньому камери і датчики відстежують, які товари покупці беруть  з полиць, що повертають на місце, а які забирають. Коли покупець йде, з його картки автоматично списують кошти за взятий товар.

Читайте також: Amazon запустить 3 тисячі магазинів без кас до 2021 року

Правда, не обходилося і без проблем. Наприклад, коли в магазині були люди схожої комплекції, або коли діти грали з товаром і неправильно ставили його на місце. Крім того, для того щоб купувати в цьому магазині все ж потрібен телефон – при вході слід зчитати QR-код спеціальним додатком.

Технології біометричної ідентифікації будуть розвиватися. Можливо, ключовим інструментом перевірки особистості буде не тільки відбиток пальця, перевірка сітківки або голосу, але і сканування ДНК.

З банківською картою в голові

Ще одна просунута технологія — чіпування людей. Зокрема, таку послугу поставив на потік бельгійський стартап Epicenter. Мікросхеми, вживлені в руки працівників організацій, відкривають двері, запускають друк на принтерах і дозволяють оплачувати обіди.

Чіпи Epicenter використовують NFC — технологію, яка, крім іншого, використовується при безконтактній платі. Скажімо, у Швеції вже близько 4 тис людей мають під шкірою подібний чіп.

Далі буде ще цікавіше. Якщо мільярдер Ілон Маск не змінить своїх планів через коронавірус, то вже до кінця року в мозок пацієнта буде вживлено імплант Neuralink, який дає паралізованим людям можливість керувати комп'ютером силою думки.

Терапевтична стимуляція мозку пацієнтів з різними важкими захворюваннями — першочергова мета багатьох нейроінтерфейсов. Надалі ж у таких імплантатів може з'явитися більш широкий спектр застосування — від управління дивайсами до управління банківським рахунком.

Біткоін ще в грі

Не виключено, що світ може вибрати в якості розрахунків криптовалюту. Ідеологи блокчейна говорили, що завдяки крипті держава втратить монополію на випуск грошей. І тоді, мовляв, почнеться справжня фінансова свобода.

В їх мріях майбутнє грошей виглядає приблизно так: кріптовалюти (ті ж Біткоін і Ефір) замінили випущені центральними банками валюти. Крипто-контракти є домінуючою формою контрактів. А цифрові сервіси приймають форму відкритого вихідного коду.

Однак світові регулятори не мають наміру так швидко здаватися. Центробанки світу активно працюють над створенням власних цифрових валют (CBDC). А МВФ активно їх у цьому підтримує.

Завдяки впровадженню світовими центробанками цифрових валют з'явиться ефективна система платежів. Про це нещодавно заявив заступник голови правління МВФ Тао Жанг.

Серед переваг він зазначив також, що CBCD розширить фінансову доступність, посилить грошово-кредитну політику. І, нарешті, ця система допоможе запобігти запуску нових цифрових валют.

Центробанки світу активно готуються до цієї події. Так, заступник глави Банку Канади Тім Лейн заявив, що регулятор вже працює над створенням інфраструктури, яка дозволить швидко запустити цифрову валюту.

Про це він сказав на конференції FinTech 2020 року, яка проходила в Монреалі наприкінці лютого. Розписав вже, як буде працювати цифрова валюта і центральний банк Англії. Громадське обговорення відповідного документу триватиме до 12 червня.

Читайте також: За 10 років биткоин подорожчав на 9 мільйонів відсотків

Прихильники кріптовалюти не втрачають оптимізму. За словами одного з найвідоміших ідеологів биткоина Андреаса Антонопулоса, якщо одна криптовалюта провалиться завжди можна запустити нову.

«Якщо цей протокол перестане працювати, чотирнадцятирічний хлопчик з копією моєї книги зможе влаштувати все з нуля за вихідні на будь-якій мові програмування! Запустити всі ще раз вже з новою назвою. Знову і знову, поки нам не вдасться зв'язати весь світ. Фінанси тепер — додаток, а гроші тепер — тип вмісту», — переконаний він.

Повний контроль

Ще один напрям еволюції фінансових інструментів – це поява програмованих грошей.

Протоколи сучасних криптовалют вже дозволяють програмувати їх на конкретні цілі. Наприклад, можна перевести кошти дитині на купівлю канцтоварів і не боятися, що вона витратить їх на солодощі.

Це напрямок кріптовалюти ще не став популярним, але перші ластівки вже є. У 2018 році з'явився VeganCoin – криптовалюта, яку можна витрачати тільки на вегетаріанські товари.

У неспокійні часи вибирай надійний банк для зберігання заощаджень в каталозі від «Мінфіну»

Розвиток грошей в цьому напрямку дасть величезні можливості для формування особистих фінансів. Наприклад, можна встановити, що 40% доходу витрачається на їжу, стільки ж на одяг.

Якщо ж у людини є проблеми зі шкідливими звичками, вона може повністю заблокувати для себе покупку сигарет чи алкоголю. Або це можуть зробити її родичі.

Програмовані гроші відкриють величезні можливості і для держави. Наприклад, держава може запрограмувати гроші так, щоб субсидію можна було витрачати тільки на комунальні послуги, а допомогу по безробіттю – на життєво необхідні речі.

Читайте також: Банки-невидимки — банки майбутнього

Як виглядає світ, де немає грошей

Зараз важко собі уявити, що в майбутньому гроші зникнуть як явище. І навіть футурологи не дуже часто розмірковують на цю тему. І все ж, яким може бути світ без грошей взагалі?

Ось одна з версій, які зараз активно обговорюються: більше немає такої речі, як гроші, і немає консенсусу відносно активу як засобу обміну, накопичення або одиниці рахунку.

Різні люди використовують різні активи (або набори активів) в якості накопичувача вартості та в якості своєї розрахункової одиниці. Можна розплачуватися якими завгодно активами — від прав на використання їх даних і власного кредитного рейтингу до «прав на використання квартири», фінансовими інструментами, які є у володінні (наприклад, дольові або боргові цінні папери) або суверенні валюти.

Співробітники можуть попросити, щоб їм платили безпосередньо в тих активах, яким вони віддають перевагу в якості накопичувача.

Олексій Писарев