Мобільні гаманці: що можна зробити за допомогою платіжного додатка мобільних операторів

«Мінфін» поспілкувався з операторами та дізнався про основні особливості їх продуктів.

Послуги мобільних гаманців зараз надають тільки два оператора зв'язку — Vodafone та Київстар. Vodafone Pay запустив її в червні 2017 року, а послуга Смарт-Гроші компанії «Київстар» — стартувала у вересні 2018 року. Компанія lifecell збирається наздоганяти конкурентів. Восени цього року вона має намір запустити мобільний гаманець Paycell, а разом з ним — дебетову карту системи Простір банку Восток. Користувачі зможуть поповнювати цю карту і переказувати з неї гроші в додатку. Крім того, з її допомогою можна буде оплачувати покупки в інтернеті.

Додатком від Vodafone з моменту його запуску скористалися понад 300 тисяч осіб, додатком Київстар — понад 1 млн клієнтів. Обидва гаманця телеком-компаній працюють з електронними грошима, які регулюються Національним банком України.

З точки зору клієнтів, мобільні додатки операторів дуже схожі на «мобільні» продукти банків. Адже і в тому, і в іншому випадку, точка входу одна – смартфон. На практиці це не зовсім так.

Керівник групи платежів і переказів компанії «Київстар» Олена Суворова пояснила «Мінфіну», що мобільні оператори працюють з нішею мікроплатежів. Тому вони, по суті, не конкурують з банками, а, скоріше, доповнюють продукти останніх. Є мільйони людей, які не використовують банківські картки для невеликих транзакцій, мікроплатежів та мікропереказів. Багато хто, отримуючи зарплату на картку, одразу знімають готівку і потім платять кешем. Саме вони, з появою мобільних гаманців, стали клієнтами фінтеха.

Тарифи і можливості

Головний функціонал мобільних гаманців — це переказ грошей між мобільними рахунками, а також поповнення мобільного рахунку.

З їх допомогою можна також проводити p2p операції, перекидаючи гроші на банківську картку, і оплачувати послуги мерчантів – від «комуналки» і телекому, таксі і страховок, до квитків на транспорт і концерти, таксі, оренди житла тощо.

Продукти мобільних операторів дозволяють прив'язати до гаманця будь-яку банківську картку. Таким чином, через Смарт Гроші або Vodafone Pay можна користуватися усіма існуючими картами банків.

Така ж можливість є і у мобільному банкінгу. «Так як більшість українців одночасно є клієнтами 1-3 банків, ми передбачили в мобільному додатку ПУМБ Online можливість додавання карт інших банків. Кількість таких карт не обмежена», — розповідає директор департаменту Операційний сервісний центр ПУМБ Михайло Сергієнко.

Скільки коштує

Вартість послуг мобільних гаманців у різних операторів не сильно відрізняється.

p2p між операторами у Vodafone коштує 2%, у Київстар — 2,5%. Переказ з рахунку на карту у Vodafone обійдеться 4%, а у Київстар — 3%. При оплаті товарів і послуг, в основному, комісія відсутня.

При p2p переказах між мобільними рахунками або переведенні грошей на рахунок  всередині мережі тариф Київстару — 0, Vodafone Pay – 2%.

Співзасновник системи Portmone.com Ігор Горін уточнує, розробники мобільних додатків як для банків, так і для операторів роблять акцент на зручність дизайну самих програм. «Тарифи в цих питаннях вторинні», — стверджує Горін.

Обмеження мобільних гаманців

• Мобільні оператори тільки розробляють можливість оплати за вільними реквізитами, яка можлива майже у всіх банків.
• Купити валюту за допомогою мобільного гаманця також неможливо. Для порівняння: послуга купівлі валют онлайн уже давно є в мобільних додатках банків. Наприклад, нею можуть скористатися клієнти Альфа-Банку, Приватбанку, monobank, Укрсиббанку. Ощадбанк обіцяє запустити такий функціонал програми Ощад 24/7 в третьому кварталі 2019 року.

Банкіри говорять, що сервіс покупки валюти в інтернеті дуже популярний. «За неповні 6 місяців роботи, частка валютообміну онлайн в додатку Alfa-Mobile Ukraine досягла 53% від загального обсягу валютообміну в банку. Обмеження за онлайн-обмінами валют у 150 тисяч гривень на добу пов'язане лише з нормативними вимогами НБУ», — розповідає голова електронного бізнесу Альфа-Банку Україна Ілля Лежаків.

Найкращі умови за депозитами в валюті. Порівняти 

• Національний банк встановив вимоги щодо максимальних лімітів на транзакції з електронними грошима. Тому обмеження є у всіх операторів. Наприклад, у компанії Київстар (Смарт-Гроші) максимальна сума одноразового платежу – до 3000 грн. А протягом місяця максимальна сума — 10000 грн. За даними Vodafone, ліміт на транзакції у Vodafone Pay – 14000 грн. У мобільному додатку Paycell ліміти становлять 14 тис грн на місяць та 62 тис грн на рік.
• Мобільними гаманцями можуть скористатися абоненти передплаченого зв'язку. Для контрактників вони недоступні. Це пов'язано із законодавчими обмеженнями. Тобто сам додаток встановити на телефон можна, але для контрактного номера воно не буде працювати. Втім, за даними самих операторів, велика частина їх клієнтів є абонентами передплаченого зв'язку. Наприклад, у компанії «Київстар» — це майже 90% абонентів.

Можливості мобільних операторів мають розширитися з прийняттям закону «Про платіжні послуги», який мав запровадити принципи відкритого банкінгу. За словами голови Асоціації ЕМА Олександра Карпова, після набрання чинності закону, мобільні оператори зможуть відкривати не просто електронні гаманці, але й платіжні рахунки, аналогічні банківським за сумами. Це дозволить телеком-операторам надавати ті ж послуги, які сьогодні надають банки. Очікується, що закон буде прийнятий в середині 2020 року.

Ризики

Один з недоліків мобільних гаманців — вони легко доступні для дітей і підлітків, оскільки ідентифікація абонента не вимагає паспорта. Самі оператори відзначають, що одна з найбільш популярних послуг при оплаті з мобільного гаманця — оплата ігор. Але цю проблему легко вирішити, встановивши ліміти на операції мобільного гаманця. Це може зробити будь-хто з батьків.

Ще один серйозний ризик — шахрайство. Злочинцям не становить великої праці скопіювати сім-карту, і далі отримати доступ до мобільного гаманця. Для цього їм достатньо дізнатися інформацію про останні дзвінки та поповнення мобільного номера.

По суті, тут діє та ж сама схема, що і при крадіжці фінансового номера у клієнтів банків.

Як правило, шахраї обирають жертву з грошима. Відповідних «кандидатів» знаходять в соціальних мережах. В поле зору злочинців потрапляють ті, хто частенько публікує пости про подорожі, відвідування дорогих ресторанів та ін. Зловмисники кілька разів поповнюють рахунок мобільного телефону жертви на невеликі суми і роблять кілька дзвінків на номер жертви. Потім вони звертаються до офісу оператора, і говорять, що втратили телефон з сім-картою і просять її відновити. Так як сім карта анонімна, оператор для підтвердження права власності просить назвати, які останні дії вчинялися. Шахраї легко повідомляють цю інформацію і отримують доступ до «сімки». Далі, вони проходять процедуру відновлення доступу до мобільного гаманця, який також анонімний. І отримують можливість переказувати гроші з рахунку жертви.

Щоб уникнути подібних ситуацій, абонентам радять реєструвати анонімні припейд сім-карти на сайті операторів. Якщо припейд зареєстрований, то ніхто не зможе відновити сім-карту без паспорта.