«Мінфін» вирішив проаналізувати, де вигідніше зберігати заощадження — вдома чи в банку. І при якому курсі гривневий депозит все ще буде вигідніше валютного.
Долар vs гривня. При якому курсі гривневий вклад буде вигідніше валютного
Українці поступово повертають накопичення в банківську систему. За даними НБУ, портфель депозитів фізосіб за минулий рік перевищив 510 млрд грн. Але багато хто ще воліють тримати гроші під рукою. За даними регулятора, обсяг готівки в обігу поза банками в лютому цього року склав 343,36 млрд грн. Причини різні — недовіра до фінансової системи, побоювання девальвації, боязнь банкрутства банків.
«Мінфін» вирішив проаналізувати економічну вигоду і ризики двох найбільш типових варіантів зберігання коштів:
1) «Під подушкою» в готівковій гривні або валюті;
2) На банківському депозиті в гривні або валюті;
Ми свідомо залишили осторонь інвестиції в ОВДП або нерухомість. Такі інвестиції досить дорогі і не доступні середньостатистичному українцеві.
Для простоти розрахунків взяли суму заощаджень в 100 тис. грн, що за курсом НБУ на 20 березня (27,160830 гривень) становило 3,682 тис дол.
Рішення 1. Долари або гривня «під подушкою»
Ті, хто тримає заощадження в гривні вдома, повинні бути готові до серйозних втрат. Щороку частина їхніх заощаджень з'їдає інфляція. Згідно з даними Держстату, в минулому році споживчі ціни зросли на 9,8%. Таким чином, кожна тисяча грн заощаджень втратила за 2018 рік частку купівельної спроможності і перетворилася в 902 грн.
Деякі вважають, що якщо конвертувати гроші в валюту, інфляція їм не страшна. Але це помилкова думка.
Долар також схильний до своєї інфляції, яка залежить від грошово-кредитної політики ФРС США і стану американської економіки. Внутрішня інфляція останнім часом в США становить близько 2% на рік — тобто за рік зберігання під матрацом 1000 доларів наші громадяни втрачають щонайменше 20 доларів в купівельній спроможності цієї валюти.
З цих розрахунків очевидно, що зберігання коштів «під матрацом» що в гривні, що у валюті, призводить до збитків. Крім цього, готівкові гроші можуть вкрасти. Їх, звичайно, можна зберігати в банківському сейфі, але це тільки збільшить ваші втрати за рахунок витрат на оплату послуг банку.
Підсумок: за рік під подушкою 100 тис. грн перетворилися б у 90,2 тис. грн. А 3682 дол в 3608,36 дол.
Звичайно, власники доларової кубишки можуть сподіватися заробити на зростанні курсу. Але не факт, що їх розрахунок виправдається.
Так, за 2017 рік офіційний курс долара виріс з 27,19 до 28,06 або на 3,2%. При цьому інфляція в Україні досягла 13,7%. У 2018 році ситуація була ще гіршою: офіційний курс долара просів на 1,32%, а споживчі ціни зросли на 9,8%.
Рішення 2. Долари або гривня на депозиті
До кінця року залишилося 9 місяців, тому «Мінфін» вирішив розмістити депозит саме на цей термін. Для розрахунків взяли офіційні дані НБУ та агенства «Thomson Reuters» на 19 березня за Українським індексом ставок за депозитами фізичних осіб: середня дохідність депозиту в гривні – 15,69% річних, в доларах — 3,32% річних в доларі.
У розрахунках врахували податки, які доведеться заплатити з відсотків за депозитом: 18% податку на доходи фізосіб і 1,5% військового збору. З урахуванням оподаткування нетто-ставка в гривні за дев'ятимісячним депозитом складе 12,63% річних, в доларі — 2,6726% річних.
Депозит в гривні
За 9 місяців (270 днів) на 100 тисячах гривень вкладник «на руки» після сплати податку і військового збору отримає дохід у розмірі: 100 тисяч грн*270 днів*12,63%/36500 = 9342,74 гривні.
Також можна скористатися програмою «Бонус до депозиту» від «Мінфіну». З її допомогою можна отримати надбавку до базової ставки до 1,6% річних (після сплати податку і військового збору — 1,288% річних). Це дозволить заробити додатково ще 952,77 гривень. Тобто в підсумку дохід складе 9342,74 + 952,77 = 10 295,51 гривні.
Скористайтесь програмою «БОНУС до депозиту» та підвищіть ставку на 1,8% річних у гривні
Прогноз Нацбанку щодо інфляції на 2019 рік — 6,3%. Тобто вкладник, який поклав свої заощадження в гривні на решту 9 місяців цього року, з урахуванням інфляційних втрат заробить:
100 тисяч гривень * 270 днів * (12,63% -6,3%) / 36500 = 4682,47 гривень.
При використанні програми «Бонус до депозиту» від «Мінфіну» ця цифра зросте до:
100 тисяч гривень * 270 днів * (12,63% + 1,288% — 6,3%) / 36500 = 5635,23 гривень.
Таким чином, вкладник залишиться «в плюсі» навіть з урахуванням прогнозованого Нацбанком рівня інфляції.
Припустимо, до кінця долар подорожчає. Чи втратить вкладник?
З урахуванням прогнозної інфляції (6,3%), ми зробили наступні розрахунки:
— Доларовий еквівалент 100 тисяч гривень на момент вкладення гривневого депозиту (за курсом НБУ на 20 березня): 100 000 грн: 27,160830 = 3681,77 долара США.
— Сума вкладу і дохід «на руки» від розміщення гривневого депозиту при розміщенні на 270 днів (без програми «Бонус до депозиту» від «Мінфіну») = 100 000 + 4682,47 = 104 682,47 гривень.
— Сума вкладу і дохід «на руки» від розміщення гривневого депозиту при розміщенні на 270 днів з програмою «Бонус до депозиту» від «Мінфіну» = 100 000 + 5 635,23 = 105 635,47 гривень.
— Прогнозний розрахунковий курс продажу долара на момент закриття депозиту через 270 днів (без програми «Бонус до депозиту» від «Мінфіну») = 104 682,47 гривень / 3681,77 = 28,4326 гривні за долар.
— Прогнозний розрахунковий курс продажу долара на момент закриття депозиту через 270 днів (з програмою «Бонус до депозиту» від «Мінфіну») = 105 635,23 гривень / 3681,77 = 28,6914 гривні за долар.
Тобто якщо на момент закінчення депозиту курс буде нижче 28,4326 гривень за долар (якщо не використовується програма «Бонус до депозиту») або нижче 28,6914 грн за долар (з урахуванням програми «Бонус до депозиту») — то вкладник буде залишатися «в плюсах »навіть з урахуванням інфляції.
Якщо курс буде на цьому рівні — вкладник вийде «в нуль». Якщо курс виявиться вище, дохід він не отримає. Але його втрати все одно будуть нижче, ніж якби він просто протримав гроші «під подушкою».
Депозит в доларах
Якщо вкладник купив американську валюту 20 березня і відразу поклав її на депозит на 9 місяців, то його чистий дохід складе:
Без програми «Бонус до депозиту» від «Мінфіну»:
3681,77 доларів * 270 днів * 2,6726% / 36500 = 72,79 долара;
З програмою «Бонус до депозиту» від «Мінфіну» (бонус до 0,7% річних, після оподаткування — до 0,5635% річних):
3681,77 доларів * 270 днів * (2,6726% + 0,5635%) / 36500 = 88,14 долара.
Заробіть на 0,7% річких більше в доларах США з «БОНУС до депозиту»
Таким чином, виграти з валютним депозитом можна буде тільки в разі, якщо курс долара до моменту закінчення депозиту істотно зросте. Тоді вкладник зможе отримати додатковий прибуток на курсовій різниці.
У підсумку, питання зводиться тільки до того, яким буде курс долара до кінця 2019 року.
Висновки«Мінфіну»
Гроші «під подушкою» не дозволяють ні зберегти заощадження від інфляції, ні примножити ваші кошти. Ви програєте від 2 до 6,3% за рік і то, якщо інфляція не перевищить прогноз НБУ в 6,3%.
Програма «Бонус до депозиту» дозволяє отримувати додатковий відчутний дохід і при гривневому вкладенні і при доларовому.
Кожен з вас, зробивши ці нехитрі розрахунки повинен визначити для себе – чи «вірить» він, в те, що курс долара після закінчення 9 місячного депозиту буде нижче 28,4326 грн за долар (якщо не використовується програма «Бонус до депозиту») або нижче 28,6914 грн за долар (якщо використовується програма «Бонус до депозиту»). Якщо вірите — розміщуйте гривневий депозит на 9 місяців, якщо ні — купуйте валюту та відкривайте валютний вклад.
Розсилка про депозити від «Мінфіну»
Двічі на місяць розповідаємо про важливі новини для вкладників
Коментарі - 86
Занятная арифметика :) или опечатка
Стабильности в стране не прибавляется, уверенности в надёжности вклада тоже, поэтому ответ очевиден: дома в банке! Остальной текст — занять время.
А теперь смотрим торговый баланс отрицательный.
Стоимость кредитов выросла
популизм выборов надо будет оплатить
https://index.minfin.com.ua/economy/balance/2012
https://index.minfin.com.ua/economy/balance/2013
Стоимость кредитов выросла и это замедляет скорость роста M2, а значит и инфляцию.
Там указано, что хлеб подорожал на 2,1%. Выходит, например, стоил 10 а счас -10,21. За год СМЕШНО
Ясное дело что нам бы хотелось чтобы данные были, так сказать ближе к реальности, а не по базовым товарам, но вполне даже такая пригодна для экстраполяции на себя
январь февраль →За год
Хлеб 100,9 101,2 102,1
Сумма множества цен.
Про це на своїй сторінці у Facebook написала міністр фінансів Оксана Маркарова.
«Ми ставимо нові, більш амбітні цілі – державний борг нижче 50% до ВВП, дефіцит нижче 2,2% і бюджетування на 3 роки з новими бюджетними правилами і повноцінними оглядами видатків, щоб не просто знижувати видатки, а надати більше послуг нашим громадянам на кожну гривню», – написала Маркарова.
Минулого року дефіцит державного бюджету становив 1,7% від валового внутрішнього продукту, а співвідношення держборгу України до ВВП знизилося до 60,9% проти 71,8% у 2017 році.
І виплати в 2019 році теж.
https://minfin.com.ua/2019/03/19/37122425/
https://index.minfin.com.ua/finance/debtgov/
https://gordonua.com/news/money/ukraine-pridetsya-tratit-11-mlrd-v-blizhayshie-tri-goda-na-obsluzhivanie-gosdolga-i-deficit-byudzheta-otchet-vsemirnogo-banka-864309.html?fbclid=iwar3yksloxmef4xzyacqf_s5uo6vsgams2fnnqdo8lfpegxrysoymstxbxec
у 2015 році інфляція 43,3%
у 2016 році інфляція 12,4%
у 2017 році інфляція 13,7%
у 2018 році інфляція 9,8%
у 2019 році прогнозують 6,3% А в 2020 році 5%…
Після виборів іноземні інвестори зможуть оцінити ризики вкладення в Україну…
https://minfin.com.ua/ua/blogs/bonv/119206/
И квартиры дешевеют, с 2008 года.
Чи квартира під оренду?:)
10-20 — на депозит и можно и не рыпаться никуда больше
30-40- надо покупать ОВГЗ
50-60- квартира
Кое-кто покупает для себя, кое-кто для своих детей,
а есть уникальные люди, покупающие жильё для своих родителей.
ОВГЗ — якщо Ви встигли купили по 9% то добре, але ж ставка постійно гуляє.Якщо спрвдиться Ваш прогноз що до інфляції в 5% то будемо мати по ОВГЗ не більше 4%.
А вот подписаться под сказанным на бумаге — это намного сложнее.
Власники нерухомості в той період лише втратили в рівні доходів по відношенню до виросшого долару, але це компенсувалось повільним переглядом цінників на товари
Аж интересно много ли желающих найдется на такую авантюру?
Говорят почти одно и то же.
И это ''немного'' расходится с вашими словами.
Из ПИФов — это из каких?
Если из открытых, то деньги появляются на 2620 на след.день после заявления о выкупе паев.
Из интервальных — согласно регламенту)
Пенсионеры и по 5-10 тыс грн раскидывают по нескольким банкам. А некоторые пенсионеры по 190 тыс грн в 5-7 банках.
Не помню, на депозит, или ''Капитал+/Суперкапитал''.
https://finclub.net/news/aktivy-banka-kievskaya-rus-vyveli-nochyu-s-pomoshchyu-babushki.html
''налом в долларах'' — квартирные воры благодарят таких щедрых граждан)
Отож, припустимо, сьогодні 1 січня 2007р. і у нас є 100 тис. грн. або ж 19 801,98 дол. (Курс НБУ дол. 5,05 (ехх часи і ми розміщуємо депозит у банку. Ставки взяті одного комерційного банку. Депозити річні із виплатою % в кінці терміну, податок не враховувався, по закінченню терміну відсотки додавались до депозиту. І так, звичайно, що ставки в різних банках були різними, але, думаю, для прикладу буде достатньо.
Рік Сума на початок року % %, грн. курс дол еквівалент у дол
2007 100 000,00 14,50% 14 500,00 5,05 19 801,98
2008 114 500,00 13,70% 15 686,50 5,05 22 673,27
2009 130 186,50 18,50% 24 084,50 7,7 16 907,34
2010 154 271,00 22,75% 35 096,65 7,985 19 320,10
2011 189 367,66 13,50% 25 564,63 7,9617 23 784,83
2012 214 932,29 12,50% 26 866,54 7,9898 26 900,83
2013 241 798,83 16,50% 39 896,81 7,993 30 251,32
2014 281 695,63 15,00% 42 254,34 7,993 35 242,79
2015 323 949,98 18,00% 58 311,00 15,76856 20 544,05
2016 382 260,97 18,50% 70 718,28 24,00067 15 927,10
2017 452 979,25 14,00% 63 417,10 27,19086 16 659,25
2018 516 396,35 12,50% 64 549,54 28,06722 18 398,56
2019 580 945,89
27,68826 20 981,67
Рік Сума на початок року % %, дол.
2007 19 801,98 8,50% 1 683,17
2008 21 485,15 11,50% 2 470,79
2009 23 955,94 12,50% 2 994,49
2010 26 950,43 12,00% 3 234,05
2011 30 184,49 5,75% 1 735,61
2012 31 920,09 2,25% 718,20
2013 32 638,30 5,25% 1 713,51
2014 34 351,81 4,00% 1 374,07
2015 35 725,88 5,00% 1 786,29
2016 37 512,17 3,00% 1 125,37
2017 38 637,54 1,75% 676,16
2018 39 313,69 1,50% 589,71
2019 39 903,40
Так, так, таких ставок до доларових депозитах вже навряд чи ми побачимо, проте, вони були. Підсумовуючи. Вклавши 100 тис грн. в 2007 році через 12 років ви отримали б 580 945,89 грн. Ніби непогано, якщо не порівнювати до курсу дол. В 2007 році ви мали б 19 801,98, а через 12 років 20 981,67. Приріст 6% за 12 років.
Вклавши тих сами 100 тис грн. у дол. Депозит у 2007 році (19 801,98 дол) через тих самих 12 років ви отримали б 39 903,40. Приріст 102% за 12 років.
Звичайно, що можна було б розширити аналіз врахувавши інфляцію (тоді картина була б ще «цікавішою»), врахувавши податки…
Висновки залишу для кожного свої.