Мінфін - Курси валют України

Встановити
28 лютого 2019, 16:22 Читать на русском

Всерйоз та надовго. Як обрати компанію зі страхування життя

Вибір страховика життя — відповідальне питання. Адже вам доведеться довірити компанії гроші на 10 років і більше. Але, на відміну від банківських депозитів, держава не гарантує їх повернення.

Страхуванням життя в Україні займається 31 страхова компанія. Для порівняння: ще на початку 2017 року їх було зареєстровано 39.

За даними небанківського регулятора — Нацкомфінпослуг — 96,7% премій збирають перші 10 компаній. Це дані за 9 місяців 2018 року. Більш свіжу статистику комісія ще не оприлюднила.

Стра­хови­к

Пре­мії­ 9 міс. 2018

1

МЕТ ЛАЙФ

670 330

2

УНІКА ЖИТТЯ

460 559

3

ТАС

365 427

4

АСКА-ЖИТТЯ

358 860

5

PZU УКРАЇНА СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ

301 089

6

АХА СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ

67 520

7

КНЯЖА ЛАЙФ ВІЄННА ІНШУРАНС ГРУП

48 557

8

ФОРТЕ ЛАЙФ

34 238

9

ІНГО УКРАЇНА ЖИТТЯ

27 431

10

ГРІНВУД ЛАЙФ ІНШУРАНС

17 844

.

ВСЬОГО

2 351 854

Ренкінг журналу Insurance TOP

На що варто звернути увагу при виборі страховика

Перевірте, чи є у компанії ліцензія на страхову діяльність. Зайдіть на її сайт — кожен страховик зобов'язаний публікувати там фінансову звітність. Також можна спробувати пошукати інформацію про акціонерів компанії. Але зробити це буде непросто: на відміну від НБУ, Нацкомфінуслуг такі дані про своїх підопічних не публікує. А самі компанії не поспішають ними ділитися.

Перевірте статистику за попередні роки — який інвестдохід компанія заробляла для своїх клієнтів. Ці цифри страховики публікують не завжди. Але найчастіше вони показують, в які інструменти розміщують резерви (гроші під майбутні виплати клієнтам). Левову частку коштів компанії зазвичай тримають на банківських депозитах і вкладають в державні цінні папери. Але слід врахувати: чим більше портфель страховика, тим кращі умови він отримає в банку. Відсоткові ставки за депозитами для страхових компаній вищі, ніж для фізосіб. Крім того, компанії можуть оформляти депозит на кілька років, що збільшує дохідність.

«Сім разів відміряй, а потім перевір». Дізнайтеся заздалегідь умови страхування — розмір платежу, умови виплати, ризики, які покриває договір, виключення і можливості з розірвання договору. Якщо якісь положення договору будуть вам незрозумілі, зверніться на гарячу лінію страховика і отримайте роз'яснення безпосередньо у компанії. Посередник може їх трактувати невірно. Важливо пам'ятати, що ви укладаєте договір зі страховою компанією, а не з посередником. Навіть якщо він називає себе брокером або фінансовим консультантом, він отримує комісію з вашого платежу. А, отже, зацікавлений, щоб клієнт купив поліс у що б то не стало.

Ознайомтеся з відгуками про компанію, але не грунтуйте своє рішення тільки на них. Адже погані відгуки пишуть набагато частіше, ніж хороші. Якщо ви не можете самостійно прийняти рішення — зверніться до незалежного страхового брокера (їх список є на сайті Нацкомфінпослуг) або юриста, який роз'яснить вам деталі договору.

Страхування — це математика і статистика, а рейтинг — лише маркетинговий хід. Тому не варто перейматися, що страховик не займає високого місця в тому чи іншому рейтингу. Для споживача важлива динаміка показників, особливо — страхових виплат. Цей показник говорить про те, як компанія виконує свої зобов'язання перед клієнтами. Зростання страхових резервів та інвестиційний дохід показують, наскільки ефективно страховик інвестує кошти клієнтів.

Не варто спокушатися обіцянками надзвичайних доходів, які люблять роздавати агенти. «Обирайте компанію, яка працює на ринку не менше 10 років, а отже вже здійснює виплати за накопичувальними програмами. Поцікавтеся, яку дохідність компанія змогла забезпечити за цими договорами. Як правило, це близько 100%. Якщо боїтеся укладати такий довгий договір — оберіть термін на 5 років, але не включайте в нього додаткові ризики. У короткострокових договорах ризики смерті, травми або онкозахворювання можуть займати 2/3 страхового платежу», — радить керівник проекту «Життя» Української федерації страхування Ніна Гузей.

Гарантій поки немає

Незважаючи на те, що страхова діяльність жорстко регламентується законодавством, банкрутства на ринку — аж ніяк не рідкість. Тільки за останні 3 роки з ринку пішли 8 компаній. Деякі з них — «Генеральний страховий фонд — Життя», «ЕККО», «Оранта-Життя», «Українська страхова група «Життя»» та «Гарант-Лайф» зникли безслідно, так і не розплатившись зі своїми клієнтами.

Тому зараз обговорюється можливість гарантувати страхові виплати через банківський Фонд гарантування вкладів фізосіб (ФГВФО). У Верховній Раді нещодавно зареєстрований законопроект, який передбачає, що всі лайфові страховики будуть зобов'язані відраховувати відсоток від отриманих платежів до ФГВФО. У разі банкрутства компанії, її клієнти отримають відшкодування за рахунок фонду гарантування вкладів.

Ідея створення фонду гарантування не нова. Розглядалися 2 варіанти: створити окремий фонд гарантування зі страхування життя або підключити страховиків до вже діючого ФГВФО. Але чи буде прийнятий законопроект в цей раз і створять такий фонд, поки невідомо. А до тих пір всю відповідальність за вибір страховика несе сам клієнт.

Регіна Дацюк

Коментарі - 6

+
0
greenozon
greenozon
28 лютого 2019, 20:29
#
>>Тому зараз обговорюється можливість гарантувати страхові виплати через банківський Фонд гарантування вкладів фізосіб (ФГВФО). У Верховній Раді нещодавно зареєстрований законопроект

можна почитати цей документ?
+
+7
Регина Дацюк
Регина Дацюк
1 березня 2019, 10:32
#
Вот тут пояснительная записка и сам документ https://www.nfp.gov.ua/ua/Proekty-rehuliatornykh-aktiv/27055.html
+
+15
mary27
mary27
2 березня 2019, 15:40
#
Очередная глупость.
Как заставить налогоплатильщиков платить за махинации и банкротства СК.
Которые перед тем рассказывают про «105%» страховых резервов по обязательствам.
Кроме того, СК формально занимаются инвестиционной деятельностью, а ее по определению нельзя гарантировать.
+
0
mary27
mary27
2 березня 2019, 14:58
#
Прочитала статью, и сделала вывод, что никак)

Порадовало, что написали, страховые резервы СК никем не гарантируются.
Об этом надо вообще писать почаще.

Критерии выбора откровенно насмешили:

«Проверьте, есть ли лицензия» — а были СК без лицензии?
Точно такие же лицензии были у СК-банкротов, от банкротства это не спасло.

«Проверьте статистику за предыдущие годы какой инвестдоход компания зарабатывала для клиентов» — тоже чепуха.
СК в принципе не обязаны что-либо зарабатывать для клиентов. Только «гарантированные» 4% годовых, уже включенные в «гарантированную» страховую сумму.
Все остальное — НЕГАРАНТИРОВАННЫЙ бонус)
СК может его вполне законно не платить.

«Узнайте заранее условия страхования… Посредник может их трактовать неверно… вы заключаете договор со страховой компанией, а не с посредником. Даже если он называет себя брокером или финансовым консультантом, он получает комиссию с вашего платежа. А, значит, заинтересован, чтобы клиент купил полис во что бы то ни стало» — а вот это уже разумно.
«Брокер» впарит полис любой ценой.
А что будет дальше — проблемы клиента.

«Ознакомьтесь с отзывами о компании… плохие отзывы пишут гораздо чаще, чем хорошие» — а положительные отзывы в 99% пишут те самые заинтересованные «брокеры» и «финансовые консультанты». На «минфине» их полно, можно ознакомиться)
+
0
mary27
mary27
2 березня 2019, 15:21
#
«обратитесь к юристу, который разъяснит вам детали договора» — бесполезно:
Юристы ничего не понимают в страховании (кроме страховых адвокатов, вот те — профи).
Максимум проверят соответствие договора ГК.
Но, «договора» не существует в природе, и потому его физически нельзя показать юристу.
Закон допускает, чтоб «договор» был в виде «заявления на страхования», «правил страхования» и квитанции об оплате 1й страховой премии.
Чем наши СК с удовольствием пользуются)

«рейтинг – лишь маркетинговый ход» — совершенно верно, рейтинги лего покупаются.
«Для потребителя важна динамика показателей, особенно — страховых выплат. Этот показатель говорит о том, как компания выполняет свои обязательства перед клиентами» — отчетность СК крайне сложно анализировать.
Тем более, отчетность можно банально «рисовать».
СК «Гарант-лайф» перед своим «исчезновением» как раз подала в Нацкомфинуслуг вполне благоприятную отчетность.
И регулятор заинтересовался СК только когда посыпались жалобы от клиентов, что СК не платит возмещений, не отвечает на письма и телефонные звонки.
«Рост страховых резервов и инвестиционный доход показывают, насколько эффективно страховщик инвестирует средства клиентов» — тоже бесполезно. СК это не интересно, они только имитируют инвестиционную деятельность.
А насчет роста резервов, была статья, что 55% — фиктивные:
https://forinsurer.com/news/17/3/24/35062

+
0
mary27
mary27
2 березня 2019, 15:37
#
«Не стоит обольщаться обещаниями баснословных доходов» — совершенно верно.
СК манипулируют доходностью, показывая гораздо выше реальной.
На деле доходность в гривнах — на уровне 1/2 от средних деп.ставок, или на уровне вклада «до востребования».
«Валютные» полисы (они на самом деле не валютные) — 0%.
Только «гарантированные» 4%, уже включенные в ГСС)

«Выбирайте компанию, которая работает на рынке не менее 10 лет, уже осуществляет выплаты по накопительным программам» — первые выплаты «по дожитию» были аж в 2011 году.
СК, которым 10 лет, нередко перепродавали неск.раз.

«боитесь заключать такой длинный договор – выберите срок на 5 лет, но не включайте в него дополнительные риски» — клиенту интересны именно доп.риски — травматизм, выплаты по инвалидности, а не выплата изрядно поеденной инфляцией ГСС.

«В краткосрочных договорах риски смерти, травмы или онкозаболевания могут занимать 2/3 страхового платежа» — тогда лучше покупать эти риски отдельно, без бесполезного «накопительного» страхования?)

«страховая деятельность жестко регламентируется законодательством» — ничего подобного, законодательство очень либеральное.
А надзор за СК — чистая формальность, как в банковском секторе до 2015 года)
Отличит надежную СК от финансовой пирамиды на данный момент невозможно.
Щоб залишити коментар, потрібно увійти або зареєструватися