Мінфін - Курси валют України

Встановити
6 лютого 2019, 8:02 Читать на русском

Життя з гарантією виплати

Страхування життя — обов'язкова частина витрат будь-якої європейської та американської сім'ї. Та й в Україні поліс страхування є у 4,2 млн. громадян. Тільки за 9 місяців 2018 року вони сплатили в страхові компанії 2,7 млрд. грн.

«Мінфін» з'ясовував, кому і навіщо потрібно таке страхування.

Поліс страхування життя — штука корисна. З його допомогою можна накопичити на пенсію, або на вищу освіту для дитини, або просто на велику покупку. При цьому життя застрахованого постійно знаходиться під гарантованим фінансовим захистом. Після закінчення терміну договору компанія виплатить йому накопичену суму з відсотками. Якщо ж страхувальник помре, гроші дістануться його спадкоємцям.

Як це працює

Схема виглядає досить просто: страхувальник (той, хто укладає договір) щорічно або щоквартально вносить страховий платіж. Його сума залежить від віку, стану здоров'я та навіть статі застрахованого. В середньому на рік доводиться платити страховикові 4-10% від страхової суми, яку клієнт збирається накопичити. А компанія інвестує ці кошти таким чином, щоб зберегти і примножити їх. Згідно з українським законодавством, страхові компанії не можуть гарантувати клієнтам річний дохід понад 4%. Але на практиці в наших реаліях їм вдається заробити набагато більше — до 10-15%.

Лайфовий поліс дозволяє не тільки накопичити необхідну суму, але і захищає на випадок настання якихось надзвичайних подій — смерті, травми, інвалідності, критичного захворювання (наприклад, онкології). Кожен з цих ризиків прописується в договорі і має на увазі отримання страхової виплати певного розміру. У разі смерті, наприклад, компанія виплачує 100% страхової суми. Якщо застрахований отримує інвалідність, то йому платять 15-75% в залежності від групи і т.д.

У більшості випадків страховики пропонують клієнтам комбіновані програми. Вони дозволяють і накопичити гроші і отримати захист від ризиків смерті та критичного захворювання. Накопичувальні договори страхування життя рідко бувають короткостроковими — як правило, компанії страхують клієнтів на 10 років і більше.

Скільки це коштує

Стандартного тарифу немає. Вартість залежить від декількох факторів: стать, вік, термін дії договору і стан здоров'я застрахованого.

У разі страхування життя на велику суму страховик напевно попросить застрахованого пройти медобстеження у лікаря та здати аналізи, щоб упевнитися, що на момент укладення клієнт не хворіє серйозними хронічними або онкологічними захворюваннями. Наявність останніх може серйозно вплинути на вартість страхування або компанія може взагалі відмовити в укладенні договору. Як правило, страховики пропонують пройти медобстеження, якщо мова йде про суму 300 тис грн та більше. У деяких компаніях медобстеження обов'язкове в будь-якому випадку.

Якщо клієнт обирає комбіновану програму страхування, в яку входить і накопичення, і страхування від ризиків (смерть, інвалідність і т.д.), то страхові премії будуть встановлюватися окремо. Наприклад, ви маєте намір накопичити за 10 років 100 тис грн. Це означає, що щорічно вам доведеться сплачувати 10 тис грн. Частину цієї суми компанія буде брати за страхування ризику смерті за будь-якої причини, а решту — накопичувати для вас. Платити можна раз на рік або розбити платіж поквартально. Правда, в останньому випадку сума платежу зросте за рахунок банківських витрат і комісій. «В середньому, річний внесок за програмами, які включають накопичення і ризикову складову, становить 8-10 тис грн», — розповідає голова правління СК «ТАС» Андрій Власенко.

Оскільки ви пов'язуєтеся зі страховою компанією зобов'язаннями не на один рік, краще гарненько оцінити свої сили. Фахівці радять: сума страхового внеску не повинна бути обтяжливою для сімейного бюджету. Краще підрахувати, скільки у вас є «зайвих» грошей, розлучитися з якими ви зможете безболісно, ​​і не виходити за рамки цієї суми.

Є ще один нюанс, який важливий для тих, хто оплачує страховку з сімейного бюджету. Накопичення за програмами страхування життя не є спільно нажитим майном, вони не можуть бути поділені при розлученні або конфісковані. Тобто вся накопичена сума належить тільки застрахованій особі або її спадкоємцям, в разі смерті.

Є два варіанти, які дозволяють накопичити вагому суму. Або ви щорічно відкладаєте багато, або починаєте збирати якомога раніше, але платіж при цьому вже не такий великий. «Накопичити істотну суму, яка дозволить згодом отримувати значну доплату, наприклад, до державної пенсії, можна не менше ніж за 15 років. У цьому випадку розмір платежу не буде критичним для застрахованого», — відзначає голова правління СК «АХА Страхування Життя» Андрій Перетяжко.

Наприклад, СК «PZU Україна Страхування життя» пропонує укласти договір, який включає захист від ризику смерті за будь-якої причини плюс накопичення коштів. Термін дії договору — 10 років. Розмір щорічного платежу від 1500 до 3500 грн. Тариф зі страхування на випадок смерті — 0,4% від загальної суми платежу.

Якщо людина щорічно буде вносити 3500 грн., за підсумками закінчення договору його страхова сума складе 37856 грн (в цю цифру входить гарантований за законом 4% дохід). Плюс компанія виплатить додатковий інвестдохід, який заробить для клієнта. А ось у разі смерті з будь-якої причини протягом цього терміну спадкоємці застрахованого отримають лише 7571 грн. Тому що на оплату цього ризику йшло всього 0,4% від загального платежу. Можна переглянути пропорції виплат, але тоді або зменшиться сума накопичень, або доведеться вносити більший платіж.

Нижче ми наводимо приклад розрахунку вартості страхування і страхової суми (виплати) за програмою «Граве Класік» страхової компанії «Граве Україна Страхування життя» для 30 річної жінки на термін 20 років. Розмір щорічного платежу — 10 тис грн.

Рік страхового випадку

Виплата у випадку смерті (з бонусами), грн

Виплата у випадку смерті внаслідок нещасного випадку (з бонусами), грн

Виплата при закінченні терміну дії договору (з бонусами), грн

2

199 601

399 202

х

6

206 102

405 703

х

11

242 125

441 726

х

16

337 313

536 914

х

20

х

Х

507 747

Як бачимо, чим довше термін страхування, тим більшу суму можна накопичити і при цьому отримати страхування на випадок смерті, вартість якого практично не знижує розмір накопичень.

Якщо договір страхування життя необхідно розірвати достроково

Страхувальник може отримати частину накопичень і отриманого інвестиційного доходу раніше обумовленого в договорі терміну. Але в такому разі компанія поверне йому не все гроші, а тільки викупну суму (накопичений капітал мінус податки та адміністративні витрати). Її розмір залежить від того, скільки часу діяв договір.

Наприклад, СК Метлайф в перші три роки взагалі не виплачує клієнтам викупну суму. Така ж практика діє і в деяких інших компаніях. Гроші, отримані від клієнта в перший рік, часто йдуть на оплату послуг посередників — комісії агентів, брокерів і т.д. На другий рік значна частина страхового платежу йде на формування резерву на випадок смерті, інвалідності або критичного захворювання за ризиковим договором страхування життя. Накопичення починають формуватися тільки з третього року. Плюс компанія інвестує ці гроші і щорічно нараховує дохід.

Для клієнтів всі ці механізми часто незрозумілі. «Компанія не тільки не примножила мої накопичення, але вони навіть зменшилися. Коли я спробував розірвати договір — мені повернули в кілька разів менше того, що я сплатив». Це типовий приклад скарги клієнта, який вирішив розірвати договір в перші три роки.

Щоб уникнути подібної ситуації — уважно читайте свій договір. Там повинні бути вказані точні розміри викупної суми, на які може розраховувати застрахований в кожен рік дії поліса. І пам'ятайте, страхові платежі — це недоторканний запас. Не варто розраховувати, що ці гроші можна буде забрати в будь-який момент, щоб оплатити відпустку, ремонт або інші невідкладні витрати. Це ваша страховка на випадок смерті або необхідності оплати дорогого лікування.

Умови договору зі страховиком можна переглянути. Наприклад, зменшити страхову суму і тим самим зменшити розмір страхових премій.

Також можна розбити платежі на частини (оплата двічі на рік або поквартально). Але при цьому за рахунок комісії зросте їх розмір. Також можна перевести договір в безпреміальний або повністю оплачений. Тобто страхувальник перестає платити внески, а страховик припиняє виконувати свої обов'язки за договором страхування життя на випадок смерті.

Що обов'язково повинно бути у вашому страховому договорі

  1. Перелік застрахованих осіб, вигодонабувачів за кожним страховим ризиком, розмір страхової суми, валюта страхування (гривня, долар США або євро) і страховий тариф.

  2. Розмір викупних сум на кожен рік дії договору страхування життя в абсолютній величині або у відсотках від страхової суми за ризиком дожиття або від сплачених страхових платежів (зазвичай вказується в додатку до договору)

  3. Розмір інвестиційного доходу, який застосовується для розрахунку страхового тарифу (розмір гарантованого інвестиційного доходу повинен становити 4%, інший інвестиційний дохід називають негарантованим доходом або бонусами).

  4. Вичерпний перелік документів для отримання викупної суми і термінів виплати викупної суми.

  5. Розмір інвестдоходу, який застосовується для розрахунку страхового тарифу, із зазначенням, на яку суму він нараховується і як змінюється після цього страхова сума. Страховики можуть надавати клієнту можливість індексації страхової суми і страхового платежу на рівень інфляції, щоб забезпечити максимальну відповідність розміру страхової суми при укладанні договору і до моменту його закінчення. Індексація впливає на збільшення щорічного платежу, тому від неї можна відмовитися.

  6. Обов'язки страховика надавати страхувальникові (застрахованому, вигодонабувачеві) інформацію про суми (бонуси), на які було збільшено розмір страхової суми або ануїтету за підсумками року. Їх розмір залежить від фінансових результатів СК. Таку інформацію компанія зобов'язана надавати протягом 30 календарних днів з дати отримання відповідного письмового запиту від страхувальника.

Регіна Дацюк

Коментарі - 12

+
0
Сергей Гончаренко
Сергей Гончаренко
6 лютого 2019, 10:02
#
С выкупной суммой очень интересно, моему другу и знакомой выплатили недавно. Дело в том что они СК удерживают 19,5% налога не с прибыли, а со всей суммы потому люди и получают гораздо меньше. А если после окончания договора тогда тогда эти проценты вычитывают только с прибыли.
+
0
ramarren
ramarren
7 лютого 2019, 13:27
#
А почему такая разница? По идее даже по окончании срока выплата страховки считается доходом и облагается налогом, что делает указанное страхование совсем непривлекательным… Равно как и негосударственные пенсионные фонды.
+
+30
Андрей Иванов
Андрей Иванов
6 лютого 2019, 20:28
#
Ходил на презентацию американской страховой компании и сделал вывод, что это полный развод. Деньги замораживаются, тебе начисляют доход ниже процентов по депозиту. Т.е. ты регулярно платишь деньги, доступа до наступления пенсионного возраста нет. Если ты перестаешь платить, то теряешь очень много. На бумаге у тебя есть сбережения, но получить их в этой жизни у тебя не получится. Более того никакой гарантии нет, что данная страховая будет жива через несколько лет. В кризис 2008 г. она была банкротом и ее спасли кредиты ФРС, но помню, что еще думали спасать или банкротить.
+
+15
mary27
mary27
6 лютого 2019, 21:55
#
Вы ходили на презентацию украинской СК «Американская компания страхования жизни Алико Украина».
Это была 100% наша СК (СК-нерезы могут в Украине страховать только корабли и самолеты), которой владела американская СК «Алико», а той уже владел концерн «АИГ».
Который и обанкротился в 2008 году из-за махинаций с CDR и растрат.
Действительно, ее спас ФРС (тогда многие такие СК спасали центробанки).
Потом, чтоб вернуть часть долга ФРС, «Алико» и все ее иностранные «дочки» продали в 2010 году «Метрополитан Лайф Иншуренс Компани», причем те заплатили не деньгами, а доп.эмиссией акций.
И с тех мот «Метлайф», до того за границей США почти не работавший, стал владеть тучей СК по всему миру.
В том числе и такой украинской СК.

Насчет неудобств и невыгодности — совершенно правы:
Клиент обязуется 10 лет и более носить в СК деньги (причем ему еще предлагают увеличивать платежи на индекс инфляции).
СК обязуется выплатить возмещения по рискам (огромная куча исключений, из них например — утопление. отравление угарным газом и тп), а по окончании действия договора — вернуть «гарантированную» страховую сумму, с 4% «гарантированного» дохода (уже включенными в ГСС).
Примерно равно сумме внесенного.
СК может, получить (размещая страх.резервы по дожитию на депозит) получить некий % доход.
Но, если СК его почему-то не заплатит — к ней не может быть претензий)
Доходность — берите в 2 раза меньше депозитной.
+
0
Сергей Гончаренко
Сергей Гончаренко
7 лютого 2019, 9:30
#
По цифрам согласен полностью, есть один маленький плюс это зонтик. Депозиты зонтик не дают.
+
+15
mary27
mary27
7 лютого 2019, 11:49
#
Если внимательно почитать ''исключения из страхового покрытия'', то ''зонтик'' получается дорогой, но при этом очень дырявый.

К примеру, они дают некоторым СК возможность с 12 апреля 2014 года рассматривать любые события, как ''форс-мажор'' и ''пребывание на опасной территории'' (цитата из ''правил страхования'').
Бесполезна она для военнообязаных.
Хотя страховые агенты тем не менее рассказывают нелепые сказки про раненых в АТО/ООС солдат, которые якобы получили от СК возмещение.
Что невозможно.

Еще, наши СК не желают платить по риску ''инвалидность по любой причине''.
У них в этом случае только ''освобождение от уплаты страховых премий''(которые за данного клиента начинают вносить другие — как в Фонде соц.страхования).
Клиент остается ждать окончания действия договора, чтоб получить выплату.
А в статье — речь об ''инвалидности в случае н.с.''

Если хотите ''зонтик'' — в ''приват24'' есть вкладка ''страховки''.
То же ''страхование здоровья на случай болезни'' дает значительно более широкое покрытие.
Ни у одной нашей ''лайфовой'' СК нет страхового покрытия в случае к примеру туберкулеза (был у ''Блакiтного полiса'', но они закрылись).
И выйдет значительно дешевле.
+
+15
mary27
mary27
16 лютого 2019, 11:28
#
А вот и подтверждение моих слов:
https://minfin.com.ua/insurance/company/metlife/review/123882/
Человек ослеп на один глаз.
''Лайфовая'' СК решила, что ему хватит возмещения в 3000 грн.

Для сравнения, ''рисковая'' СК, чьи страховки продаются через ''приват24'' уплатила 14000.
Делайте выводы.
+
+5
Romazotti
Romazotti
20 лютого 2019, 15:39
#
Mary27 Ваши ответы вилами по воде писаны, никакой конкретики, какая-то СК, что-то кому-то выплатила за глаз 3000гр.
И ещё один вопрос вы работник приват24, что так продвигаете страхование приват24?
+
0
mary27
mary27
20 лютого 2019, 23:19
#
Вот и первый защитничек «накопительного» страхования пожаловал!
Ты с какой МЛМ?

«Ваши ответы вилами по воде писаны» — а ваши?
Вам не нравятся мои ответы — напишите свои, может, у вас получится лучше)
Впрочем, вы решили покритиковать, но по существу ничего возразить не смогли.

«никакой конкретики, какая-то СК, что-то кому-то выплатила за глаз 3000гр» — а перейти по ссылочке, и почитать, какая СК и прочее вам религия запрещает?)
Там есть конкретика.
Или на «стартапе» вам забыли рассказать, что такое «гиперссылка»?)

«И ещё один вопрос вы работник приват24» — проорала с вас)
Такие вопросы задавать, да еще на финансовом портале «минфин»…
Вы вообще в курсе, что такое «Приват24», а?)

«вы работник приват24, что так продвигаете страхование» — боитесь, что вашей МЛМ, которая впаривает «накопительное» страхование, эти страховки составят конкуренцию?)
Правильно боитесь — они доступнее, и от них клиенту гораздо больше пользы.
+
+2
Sasha301
Sasha301
28 березня 2019, 10:40
#
Mary27 — ты давно работаешь в приватбанке?
+
0
mary27
mary27
28 березня 2019, 19:56
#
Ни секунды не работала)
+
0
Fundamntal
Fundamntal
27 серпня 2021, 16:30
#
Я сделал research по поводу накопительного/инвестиционного страхования жизни в общем и в Украине частности, пришел к выводу что реальная доходность существенно ниже получается

Щоб залишити коментар, потрібно увійти або зареєструватися