Мінфін - Курси валют України

Встановити
8 лютого 2018, 8:29

Кешбек. Навіщо банки платять клієнтам

Все більше банків пропонують своїм клієнтам повернути певний відсоток від суми, витраченої за допомогою карти.

Все більше банків пропонують своїм клієнтам повернути певний відсоток від суми, витраченої за допомогою карти.
Фото: fincards.ru

Любителі безготівки отримують реальну вигоду: кожен місяць банки зараховують на їх картки не ефемерні бонуси, які можна витратити тільки в партнерських торгових точках, а справжні гроші (так званий кешбек). «Мінфін» розбирався, чому і чиїм коштом банки роблять «подарунки» клієнтам.

Раніше банки просували, в основному, бонусні програми зі своїми партнерами. Наприклад, проекту ПриватБанку «Бонус +». В його рамках власник картки отримує кешбек тільки в тому випадку, якщо розраховується карткою в точках партнерів банку. Витратити бонуси також можна тільки в партнерських мережах.

Ще один приклад — Альфа-Банк, який пару років тому просував програму MaxiCard. Відмінність в тому, що бонуси можна було отримати за оплату в будь-якій торговельній точці. Але витрачати — тільки у партнерів.

Однак зараз бонусних програм уже не достатньо, щоб залучити клієнтів. Тому все більше банків переходить на систему кешбек.

Цікаво, що ПриватБанк, який зазвичай першим впроваджує різні нововведення, цю хвилю не підхопив й досі практикує «Бонус +».

Як це працює

Принцип роботи кешбеку простий. Власник картки розраховується пластиком в торгових мережах і отримує в кінці місяця певний відсоток від витраченої суми на карту.

Скільки банк поверне грошей, часто залежить від категорії витрат. Наприклад, власникам кредиток Ідея Банку повертається 2% від суми, витраченої на покупки в супермаркетах і 3% — від розрахунків в кафе, ресторанах або АЗС.

Зазвичай банки встановлюють «стелю», понад якої кешбек не нараховується. «У нашому банку, наприклад, максимальна сума кешбеку в місяць — 500 грн. Вона розрахована для споживання вище середнього. Щоб отримати 500 грн, клієнтові потрібно витратити 25 000 грн в супермаркетах або 16 670 грн в кафе / ресторанах / АЗС », — підраховує директор департаменту розвитку карткового і транзакційного бізнесу Ідея Банку Іван Степанець.

Ще один важливий нюанс: ряд банків нараховує кешбек виключно в тому випадку, якщо клієнт використовує кредитний ліміт по карті. При розрахунках власними грошима бонусів не передбачено. З опитаних «Мінфіном» банків так надходять, наприклад, Ідея Банк, Монобанк, Альфа Банк.

Інший приклад — Банк Форвард, у якого багато пропозицій з різними умовами нарахування кешбеку. «Банк повертає клієнтам від 0,5% до 10% в залежності від продукту й типу операції», — розповідає заступник голови правління Банку Форвард Костянтин Кошеленко. Залежно від продукту, клієнт може отримувати кешбек як за операції, проведені за рахунок кредитних коштів, так і за рахунок власних. Максимальна сума, яку банк повертає на карту — 1000 грн.

Монобанк — порівняно новий бренд на українському ринку. Кешбек по його картах може досягати 20%. Правда, цей максимум можуть отримати лише ті клієнти, які використовують кредитний ліміт по карті ц розраховуються нею, купуючи квитки в кінотеатр.

Особливість кешбеку в Монобанк в тому, що клієнт сам може вибирати категорії, за якими йому будуть повертатися гроші, наприклад супермаркети, АЗС, тощо. Щомісяця категорії оновлюються, а держатель «монокарти» — може вибрати тільки дві з них. Максимальна сума тут також обмежена 500 гривнями.

Навіщо це банкам

Кожна фінустанова розробляє свої програми, але мета у них одна — змусити старих власників пластику витрачати якомога більше коштів та залучати нових клієнтів. «Банк зацікавлений, в першу чергу, в процентному доході від кредитних карт», — каже Іван Степанець. Обіцяючи клієнтам кешбек при витраті кредитних грошей, фінустанова підштовхує їх влазити в борги. До того ж, кредитка з кешбек набагато привабливіше звичайної. Відповідно, зростають і продажі подібного «пластика», і доходи фінустанови.

У кешбек є і навчальна складова. Як стверджує Костянтин Кошеленко, подібні акції банків популяризують безготівкові розрахунки в Україні. Клієнти поступово перестають сприймати карту тільки як інструмент для зняття готівки.

На чому заробляють

З точки зору клієнта, повернути частину витрачених грошей — безумовно, добре. Але для банку це означає недоотриманий прибуток, а іноді і прямий збиток. Особливо якщо врахувати, що у кредиток з кешбеком є пільговий період, протягом якого власник «пластику» може не платити відсотки. Саме тому вони встановлюють «стелю» для суми, яка може повертатися клієнту.

«Деякі банки використовують агресивну стратегію і майже всі доходи від торговельних операцій клієнтів (interchange) повертають клієнтам у вигляді кешбеку. В цьому випадку кешбек виходить збитковим », — каже Степанець. В основному, це відбувається, коли банк тільки виходить на цей ринок. Але так нескінченно тривати не може. Рано чи пізно йому доведеться стримати щедрість.

За словами Степанця, золота середина — найкраще. Адже клієнт отримує кешбек, а банк — частина доходу.

Про що мовчать

Обіцяючи клієнтам кешбек, банкіри заохочують їх витрачати кредитні гроші, а потім — платити чималі відсотки за кредитом (в середньому номінальна ставка доходить й до 35-40% річних).

Виявляється, дуже багато власників карт не встигають погасити борг протягом пільгового періоду. У Банку Форвард, наприклад, «пільгових» позичальників всього 30% від загальної кількості.

«Пастка» працює просто: клієнт бачить, що за кредит платити не потрібно. Більш того, кожен місяць карта повертає будь-які невеликі гроші. Проходить пару місяців, пільговий період закінчується, і власник карти починає платити відсотки. Найчастіше, це «смішні» суми. Але з часом зростають ліміти, і відповідно, платежі за обслуговування позики банкам також зростають.

Більш того, банки не завжди поводяться сумлінно. Деякі з них передбачають особливі умови на час пільгового періоду. «Наприклад, частина процентної ставки може бути захована в щомісячній комісії, яка сплачується, в тому числі, під час пільгового періоду. Або банк встановлює високу щомісячну комісію, яка може бути навіть вище, ніж сума кешбеку в середньому на клієнта », — стверджує Степанець.

Він існує!

Але в Україні досить багато банків, де пільговий період працює по-справжньому та кешбек нараховується чесно. Все що потрібно, щоб отримувати ці «пряники» — трошки платіжної дисципліни.

У кожну розрахункову дату, яка залежить від конкретного банку, кредитний ліміт повинен бути повністю погашений. Якщо ця умова виконана, вам не доведеться платити відсотки за кредитом й кредитні гроші знову можна витрачати.

Фінансова грамотність також не буде зайвою. Завжди при виборі кредитної картки, як і іншого фінансового продукту, необхідно уважно вивчати умови. Це в рази зменшує ймовірність потрапити на гачок недобросовісного банку та дозволяє істотно заощадити.

Коментарі - 39

+
+134
Bart Simpson
Bart Simpson
8 лютого 2018, 9:30
#
И?? Где красивая табличка? Банк, продукт, % кэшбэка и т.д.
+
+15
Bart Simpson
Bart Simpson
8 лютого 2018, 9:31
#
Но все равно спасибо!
+
+15
ballistic
ballistic
8 лютого 2018, 9:42
#
"На чому заробляють"
— ось тут була спроба розібратися на чому заробляє банк, пропонуючи надто високі відсотки по кешбеку.

«доходи від торговельних операцій клієнтів (interchange) повертають клієнтам»
— цього мізерного доходу недостатньо.
Більше схоже на те, що банк таким чином привчає клієнтів жити в борг, в надії, що клієнти почнуть виходити за пільговий період і платити банку набагато більші відсотки за наданий кредит.
Це означає, що для дисциплінованих клієнтів чесний кешбек є гарною можливістю отримати додатковий дохід.
+
0
ballistic
ballistic
8 лютого 2018, 9:45
#
«Ще один важливий нюанс: ряд банків нараховує кешбек виключно...»
— тут дві помилки:
1) абзац продубльовано двічі
2) монобанк (і Альфа наче теж) нараховує кешбек не тільки за кредитні кошти
+
+15
Тетяна Делл
Тетяна Делл
8 лютого 2018, 10:39
#
Дякую. Зайвий абзац прибрали. Інфо по Монобанку та Альфі ще раз перевіримо
+
+50
1954 P
1954 P
8 лютого 2018, 10:57
#
Монобанк с первого дня начислял кешбєк на все потраченные средства (независимо от того кредитные или личные).
+
+19
vurdalak
vurdalak
8 лютого 2018, 10:31
#
У меня кредитка альфа банк. ребята ну ее в… дополнительных комиссий, %, «за обслуживание и т.д.» тьма! смотрел выписку — за любой чих %. так что каких-то пару грн «кешбек» — это посути с вас содрали и ваши деньги вам там долю малую бросили.
+
+25
frank007
frank007
8 лютого 2018, 14:02
#
У меня тоже карта… если внимательно все изучить, то ничего не нужно платить… но нюансов конечно много и явно все настроено так, что бы зарабатывать на невнимательных людях, пенсионерах…
+
+12
Алексей Кокшаров
Алексей Кокшаров
8 лютого 2018, 10:39
#
«Из опрошенных «Минфином» банков так поступают, например, Идея Банк, Монобанк, Альфа Банк.
Монобанк – сравнительно новый бренд на украинском рынке. Кешбек по его картам может достигать 20%. Правда, этот максимум могут получить лишь те клиенты, которые используют кредитный лимит»
— Это неправда! Получаю кешбек с карты Монобанк при оплате ЛИЧНЫМИ средствами, а не кредитными! Как на заправках, кино, магазинах и пр.
+
0
20400808
20400808
8 лютого 2018, 10:56
#
Думаю халява скоро закончится
+
0
ballistic
ballistic
8 лютого 2018, 11:05
#
В Монобанці заявляють, що в них процеси високооптимізовані, нема надлишкових витрат, тому вони можуть собі дозволити більше віддавати клієнтам ніж інші банки.
Час покаже.
+
0
Vuch
Vuch
14 лютого 2018, 11:32
#
Время уже показало, что 20400808 был прав :)
+
0
ballistic
ballistic
14 лютого 2018, 19:00
#
І що ж "уже" показав час?

20400808 висловив думку, що «халява» (чесний кешбек за оплату власними коштами) скоро скінчиться.
Поки що нічого не скінчилося.
+
0
monobankua
monobankua
8 лютого 2018, 12:05
#
Нет, нет… это только начало! :)
При расчете за личные средства к примеру по категории Продукты вы получаете 2 % от суммы покупки, а за счет кредитных в 2 раза больше — 4 %.
Установите наше приложение и вы сможете убедиться в крутости нашей карты :)
+
0
frank007
frank007
8 лютого 2018, 14:04
#
Крутость да не совсем, вот я пользуюсь теперь вашей картой и альфа банка, что-то лучше у вас, что-то у них. в сочетании круто
+
0
AleksandrBank
AleksandrBank
8 лютого 2018, 10:40
#
Полезная статья. У многих появились ответы. Я ранее также писал в комментариях некоторым, на чем зарабатывает банк, если клиент успеет в льготный период. Всегда большинство не успевает и далее влезает в кредит. Мои слова подтвердились ТОП-ми банков, плюс другие составляющие на чем зарабатывает банк.
+
0
sanch ☺
sanch ☺
8 лютого 2018, 10:52
#
Кешбек предполагает возврат денежной единицы, а не бонусов. В нашей стране (по поводу других не знаю), «кешбек» от банков или посредников похож на лохотрон под красивым словом.
Я лично первый раз столкнулся с ним в гостинице, когда был в командировке, получил свои 3 % от стоимости номера.
+
+26
ballistic
ballistic
8 лютого 2018, 11:09
#
Регулярно отримую кешбек по картам від Укрсоц і Моно — все чесно, ніякого лохотрону.
+
0
monobankua
monobankua
8 лютого 2018, 12:03
#
Получите карту Монобанка и получайте честный кешбэк от банка :)
Средства можно выводить на основной счет и превращать в наличные ;)
+
0
sanch ☺
sanch ☺
8 лютого 2018, 14:22
#
Честный? Вы наверное договор не читали
"ІІІ. Програма лояльності
1.2. В рамках Програми Банк нараховує Клієнту бонуси за операції купівлі з використанням Картки (її
реквізитів)"

«2.5. «Кешбек від Банку» є окремою категорією бонусів, які нараховуються у разі: — поповнення Картки готівкою в термінальній мережі ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК»;
— продовження Депозиту на новий строк;
— зарахування коштів на Депозитний рахунок за реквізитами в касі будь-якого українського банку (окрім кас банків — партнерів);
— зарахування коштів на Депозитний рахунок за реквізитами з поточного рахунку Клієнта, відкритого в іншому українському банку, операції за яким здійснюються з використанням платіжної картки;
— укладання з Банком Договору новим Клієнтом, який отримав запрошення від іншого Клієнта;
— надання запрошення Клієнтом іншій фізичній особі, яка ним скористалася та уклала Договір з Банком.»
+
0
ballistic
ballistic
8 лютого 2018, 22:54
#
І що Ви тут побачили тут нечесного?
Я навпаки, бачу купу переваг, яких нема в жодному банку.
+
0
sanch ☺
sanch ☺
8 лютого 2018, 14:23
#
Следует отметить, что Вашего «Монобанка» нет в природе, это ПАТ «Універсал Банк», который снюхался с приватбанком.
Прежде чем рассказывать мне о прелестях кешбека в этом банке без касс, расскажите во сколько мне обойдется пополнение счета в этом банке со счета другого банка, что не является его партнером (в тарифах отсуствует эта информация)?
+
+15
monobankua
monobankua
8 лютого 2018, 14:58
#
У нас нет комиссии за зачисление ;)
Перевод со счета в другом банке по тарифам банка, через который вы делаете перевод.
В сообщении выше вы перечислили пункты по которым мы начисляем кешбэк.
Уточните, где обман?
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
8 лютого 2018, 20:20
#
У «sanch ☺» всего-лишь аллергия на Приватбанк и на всех его бывших сотрудников, которые принимают участие в проекте «Монобанк».
Поэтому и Монобанк попал в немилось.
+
0
sanch ☺
sanch ☺
8 лютого 2018, 20:47
#
1) Обман начинается с названия. «Мonobank» или «Монобанк» — это НЕ банк! Где отделения, где юридический адрес для корреспонденции; где банковская лицензия...?? Такого названия нет в гос. реестре юридических лиц, даже договор на Вашем сайте от имени другого банка.
2) Взято с сайта недобанка «Ежемесячно вы можете выбрать две категории покупок, по которым мы будем возвращать до 20% ваших трат»
Цена товара/услуги в Украине — в гривнах и плачу я в гривне, а не в бонусах, поэтому возвращать мне должны в гривне. Это равносильно, заплатить за товар, который тебе не прислали и вместо возврата денег получить фантики.
3) «Рассрочка еще никогда не была такой доступной Допустим, вы хотите купить телефон за 10 000 грн в рассрочку на 6 месяца. Все, что вам нужно сделать — сообщить нам об этом в приложении. И за следующую покупку вы сможете рассчитаться шестью частями. Всего под 2% в месяц»
Вы не являетесь продавцом телефона, продавец получит 100 % оплаты — это НЕ является продажей телефона в рассрочку, а банальной покупкой товара в кредит.
4) Мой комментарий от 8 февраля 2018, 14:22 2.5. «Кешбек від Банку» є окремою категорією бонусів...»
Из сути понятия «кешбек» это возврат денег. Так о каких деньгах может идти речь? При зачислении денег на депозит, Вы не берете комиссию, с чего исчисляется %? Когда клиент приводит другого клиента, Вы ему почку вырезаете и продаете?
+
0
AleksandrBank
AleksandrBank
9 лютого 2018, 11:11
#
Монобанк — это торговая марка! Для правильного понимания, на базе Универсал банка.
Экс-приватовцы не только в Универсал пошли, но и Таскомбанк — микробизнес, новое приложение. сервис и т.д., быстрота установки терминала — Приват позавидует. Там новая своя команда трудится.
+
+25
AleksandrBank
AleksandrBank
9 лютого 2018, 13:11
#
По остальным вопросам нет смысла отвечать.
Тушите свой «фитиль»!
+
0
Андрей Кул
Андрей Кул
8 лютого 2018, 11:55
#
В статье пишут — «в среднем номинальная ставка доходит до 35-40% годовых», а 70-80% годовых не хотите. Эффективная процентная ставка не может в банке быть 35-40%. У банка столько трат на то чтобы привлечь клиента на кредит, что 35-40% недостаточно для всего этого. + к этому 40-50% не платят кредит, что тоже нужно компенсировать, вот и получаются все 70-80%
+
0
Борис Бурбон
Борис Бурбон
8 лютого 2018, 12:18
#
Еще интересный факт — кешбек зависит от настроек терминала в котором совершается оплата. У меня карта Монобанка с кешбеком на продукты питания (2%-4%), по итогу я совершил оплату в магазине Электроники Цитрус и получил кешбек 4% — так как покупка была идентифицирована как «Продукты питания»).
+
+34
monobankua
monobankua
8 лютого 2018, 12:26
#
Согласитесь, было приятное удивление? ;)
+
+15
AleksandrBank
AleksandrBank
8 лютого 2018, 16:02
#
Так и есть.
В некоторых Сильпо по разному также терминалы настроены, в одних как Продукты питания, в других как Рестораны и Кафе.
+
+28
Danconia
Danconia
8 лютого 2018, 17:20
#
Бесплатный сыр в украинских банках
самое интересное что и выписку приват делает так что ты видишь остаток который показан с учетом кредитного лимита типа трать не парься потом посчитаем, по хоорошему такие уловки нужно законодательно ограничивать хотя для прикола юристы могут попоробовать банки наказать это же прямой обман потребителя, можно судиться правда не в наших судах
+
+7
Ukrmercy
Ukrmercy
9 лютого 2018, 0:42
#
Вобще не понимаю зачем кредитные карты, а не дебетовые. Если ты богатый- у тебя уже есть деньги. Если бедный или средний достаток- ты не можешь себе позволить кормить какой-то там банк вместо своей семьи. Мазохизм какой-то =)
+
+28
Qwerty1999
Qwerty1999
9 лютого 2018, 2:19
#
Кто-то не понимает зачем нужны кредитные карты — значит имеет право ими не пользоваться.
Другие не понимают зачем нужна крипта и тоже ею не пользуются.

Как говорил один персонаж — каждому своё.
+
0
Ukrmercy
Ukrmercy
9 лютого 2018, 3:14
#
Имелось в виду, что кредитные средства- зло, особенно для несостоятельных слоёв населения.
+
+15
Qwerty1999
Qwerty1999
9 лютого 2018, 9:40
#
Ну так и крипта не такое уже и благо для всех подряд.

Даже лекарство в нормальной дозировке лечит а при передозировке может и покалечить.

Поэтому и кредитные карты с кредитными средствами не являются злом если их использовать рационально и по инструкции.
+
+15
Григорий П
Григорий П
9 лютого 2018, 2:24
#
А банкопад то мало чему научил наши недобанки, их горе сотрудники как тараканы поразбегались по другим банкам и продолжили свои аферы. Правильно сказал frank007: «… все настроено так, что бы зарабатывать на невнимательных людях, пенсионерах…» Лицензия украинского банка — лицензия на мошенничество. Лиха беда начало, там еще иппотеку когда-то возобновят — ото де поле им будет разгуляться: «Хочешь купить себе квартиру? Купи еще две — банку в подарок!»
+
0
AleksandrBank
AleksandrBank
9 лютого 2018, 11:08
#
«Лучше молчать чем говорить» — примени к себе.
Сотрудники банков, если проанализировать с 2013 на 2018, при банкопате, разбежались все по другим сферам.
Статистика показывает, если ранее приходилось 15-17 человек на одно рабочее место. то сейчас… минуточку… замрите… аж целых 0,9! В шоке, я также, но статистика, штука упрямая.

Если ты обезана, то с тобой и будут как с обезяной обращаться, перед тем как пописать — читай договор и узнавай все!

Не нравится банк. пойди в фин.компании и к частным инвесторам, они тебе предложат «по лучше» условия. Не то что 2-ю, но и 5-ю в подарок отдашь.
+
0
Григорий П
Григорий П
7 лютого 2019, 20:08
#
Да здесь речь не о рядовых сотрудниках а о ТОПах, определяющих политику заведения. Да и государство здесь бездействует. ФИН компании — это вообще буратиновое поле…
Щоб залишити коментар, потрібно увійти або зареєструватися