Де заробити на депозиті 30% річних

Насправді, розмістити вклад навіть під 30% цілком реально, якщо віднести свої гроші в кредитний союз (КС). Але високий дохід має передбачає й високі ризики. Тому охочих заробити не так вже й багато. За підсумками 1 півріччя 2017 року залишки на депозитних рахунках КС складали всього 876 млн грн. Для порівняння: депозитний портфель фізосіб в банках на цю дату досягав 441 млрд грн.

«Мінфін» вирішив розібратися, чи варто ризикувати й нести гроші в кредитні спілки.

Скільки платять

Як і банки, КС готові платити дорожче за довгострокові вклади з виплатою відсотків в кінці терміну та без права дострокового розірвання договору. Саме їх найчастіше й вибирають вкладники кредитних спілок. За підсумками першого півріччя 2017 року, в КС було 596,9 млн грн депозитів на термін більше ніж 12 місяців. Це 68% від загальної кількості. Але ставки за цими вкладами незрівнянно вище, ніж у банків.

Наприклад, КС «Супер Кредит» за гривневий вклад на 13-18 місяців без права поповнення та дострокового зняття й виплатою відсотків в кінці терміну пропонує ставку в 29% річних. І це не поодинокий випадок. КС «Народний кредит» платить 28% річних за аналогічний внесок на термін від 12 до 36 місяців.

Також користуються популярністю й більш короткі депозити - на термін від 3 до 12 місяців (на кінець 1 півріччя 2017 їх питома вага становила 26,3% в загальному обсязі або 230,6 млн грн). За такими вкладами ставки також досить високі. Наприклад, КС «Співдружність» платить вкладникам 25% річних. Тоді як максимальна ставка в банках за вкладами на 12 місяців перебуває на рівні 18,5% річних. Більшість же банкірів не готове пропонувати прибутковість більш як 16-17%.

«Плюси та мінуси»

Якими б високими не були ставки в КС, платити податок з доходу за депозитом все одно доведеться. Як і в банках, ставка становить 18,5%. Крім того, потрібно віддати 1,5% військового збору.

Одна з переваг депозитів в КС- відсутність жорсткого фінмоніторингу. Зовсім недавно, Нацбанк змусив банкірів перевіряти джерела доходів фізосіб. За ідеєю, вимога буде застосовуватися до клієнтів, які знімають великі суми з поточних рахунків. Але не виключено, що під удар потраплять й вкладники. Фінансисти допускають, що банк може навіть не видати депозит, поки вкладник не принесе необхідні довідки. КС підпадають під нагляд Нацкомфінпослуг, у якій вимоги набагато м'якші, ніж у НБУ.

Є й інша сторона медалі. М'яке регулювання передбачає роздолля для шахраїв. Значна частина КС не викликає довіри вже на рівні веб-сайтів. Але навіть якщо уявити, що КС закриється через об'єктивні причини, відшкодовувати вклади ніхто не буде, навіть в межах 200 000 грн. Адже такі депозити не підпадають під гарантії Фонду гарантування вкладів (ФГВФО).

У квітні депутати подали законопроект, який пропонував включити КС в систему гарантування ФГВФО. Але НБУ виступив проти. Регулятора не влаштувала пруденційна система нагляду за кредитними спілками, й це цілком справедливо. Більш того, у ФГВФО просто немає повноважень по ліквідації кредитних спілок, в разі їх неплатоспроможності. Тому Нацбанк рекомендував доопрацювати закон й пізніше повернуться до його обговорення. Це так і не було зроблено.

Документи

Людина «з вулиці» розмістити депозит в КС не може. Спочатку доведеться стати членом союзу та внести пайовий внесок. Як нас запевнили в контакт-центрах, вся процедура займає не більше 5 хвилин. При цьому розміри членських та пайових внесків просто смішні. Максимальна сума, яку запропонували сплатити «Мінфіну» - 10 грн вступного внеску й 10 грн - пайового. У більшості ж випадків потенційному члену КС доведеться заплатити символічну 1 гривню.

Для оформлення вкладу знадобиться тільки паспорт та ІПН. У більшості КС гроші на депозит можна внести або через касу, або за реквізитами. Але відсотки за вкладом можна отримувати тільки на банківську платіжну карту.

Спілок стає менше

2017 рік - не найкращий час для кредитних спілок. За даними Нацкомфінпослуг, за підсумками першого півріччя 2017 року їхня кількість скоротилася на 168 одиниць в порівнянні з тим же періодом 2016 року. Членів КС при цьому стало менше майже на 100 000. Правда, скорочення їх кількості відбувається вже давно - з 2008 року, коли був зафіксований пік активності КС.

Можна виділити 4 причини скорочення кількості КС. Перша - жалюгідна ситуація в економіці. Криза нікого не обійшла стороною.

«Платоспроможність населення впала, що вплинуло і на стан кредитної кооперації», - стверджує член Нацкомфінпослуг Олександр Залєтов.

Інша причина лежить у законодавчій площині. В цьому році кредитні спілки втратили статус неприбуткових організацій, та змушені платити в бюджет податок на прибуток. Працювати в таких умовах стало не вигідно.

Але головний фактор, за словами Залєтова, - відсутність гарантій за депозитами. «Коли під час кризи в 2009 році союзи почали« лопатися », вкладники зрозуміли, що вони не захищені, система гарантій ФГВФО тут не працює. Це їх відлякало », - зазначає він.

Ще один нюанс - слабка платіжна дисципліна серед позичальників. У банків набагато більше інструментів для боротьби з недбайливими позичальниками. У кредитних спілок, особливо невеликих, їх немає. Тому вони зазнають серйозних втрат.

Активи та пасиви

За розміром активів та пасивів 2008 також був найкращим для КС. У той рік члени КС тримали в них понад 3,9 млрд грн депозитів. Отримали кредитів вони на порядок більше - 5,5 млрд грн. Але, як виявилося, в той час вони досягли своєї межі: депозити й кредити скорочувалися, а незмінними залишалися тільки прострочені позики.

До кінця першого півріччя 2017 року депозити досягли 876,7 млн грн. Кредитів, виданих КС, було в два рази більше ніж 1,8 млрд грн. При цьому майже 20% позик - прострочені.

Олекса Рябуха

***

Нагадуємо, що підвищити прибутковість своїх вкладів, як це зробили вже тисячі читачів «Мінфіну», можна, розмістивши депозит в банку через наш сайт. Тоді ви отримаєте додатково до 1,5% річних до базової відсоткової ставки. Детальні умови — в розділі «Бонус до депозитів».