Безвиз: Какую страховку взять в путешествие

«Минфин» разбирался, какую страховку покупать, отправляясь в путешествие, и как сэкономить на полисе. 

Страховщиков погубит безвиз?

«По нашим оценкам, туристический рынок Украины после резкого падения в 2014-2015 годах, начал восстанавливаться. В прошлом году он показал рост на 20%. Вслед за ним рос рынок туристического страхования (страхование медицинских расходов). Он увеличился на 37% по сравнению с 2015 годом», – рассказывает председатель правления СК «ERV Украина» Мирослав Бойчин. По его словам, украинцы стали заранее планировать поездки и бронировать туры. Это позитивная тенденция. «На 2017 год мы прогнозируем рост туристического страхования на 25-30%», – говорит Бойчин.

Нотку пессимизма в настроение страховщиков привносит грядущий «безвиз». Финансисты опасаются, что теперь путешественники, отправляясь в Старый Свет, станут реже покупать страховки. Раньше визовые центры требовали страхование туристов в обязательном порядке. Полис для выезжающих входил в стандартный пакет документов. Теперь проверять наличие страховки никто не будет. А, значит, есть вероятность, что путешественники начнут экономить.

«В связи со скорой отменой визового режима с зоной Шенген, может быть два варианта развития событий. Первый – рост спроса на страхование выезжающих. Туристов станет больше, а, значит, больше людей будет задумываться о покупке полиса. Второй вариант — падение спроса. После внедрения «безвиза» требования об обязательности страховки уже не будет», – рассуждает начальник отдела продакт-менеджмента и методологии СК «АХА Страхование» Андрей Басараб.

Но оптимистов все же больше. «Сегмент однозначно будет расти, как минимум, на 30%-35%. Этому будет способствовать и стабилизация экономической ситуации в стране, и введение безвизового режима, и приход лоукостеров на рынок авиаперевозок», — прогнозирует директор направления продукт-менеджмент СК «Альфа Страхование» Андрей Спариш.

К тому же, экономия в этом вопросе может слишком дорого стоить путешественникам. Цены на медуслуги в странах Европы очень высокие. Если случится что-то серьезное, оплата пребывания в стационаре может вылиться в целое состояние. 

Почти стабильность

Цена страхового полиса зависит от размера страховой суммы (т.е. максимальной суммы, которую обязан выплатить страховщик, если с путешественником что-то случится) и его наполнения. Для экономных туристов подойдет минимальный набор рисков – медицинские расходы (амбулаторное лечение, стационар и «скорая помощь») и несчастный случай. Но можно застраховаться и от других неприятностей. Например, задержки или отмены рейса, потери багажа или документов и т.д. Такая «расширенная» страховка, разумеется, будет стоить дороже.

Страховые суммы фиксируются в условных единицах — долларах или евро. Меняются они редко. Для Турции и Египта, например, это не менее $15 000 (при желании можно и больше, но полис будет дороже). Для стран Шенгенской зоны – не менее 30 000 евро, для США – не менее $50 000. 

Стоимость полиса (страховой платеж) также привязана к курсу доллара или евро. Соответственно, на нее влияют любые колебания курса. По этой причине в 2016 году туристические полисы немного подорожали. «За последний год стоимость договоров страхования увеличилась, в среднем, на 10-12%», — говорит начальник управления по работе с туристическими организациями СК «Провидна» Екатерина Жлуктенко. По словам Мирослава Бойчина, в этом году страховщики не намерены поднимать тарифы. Так что цены на страховки, в основном, будут зависеть от того, будет ли девальвировать гривна и на сколько.

На стоимость полиса также влияет возраст туриста, стоимость медицинских услуг в той или иной стране, а также частота наступления страховых событий. «К примеру, самый бюджетный тариф на сегодняшний день – при посещении Европы. Самый дорогой – для стран континентов Америки. Чем старше турист, тем больше будет размер страховой премии», – констатирует начальник управления партнерских продаж АСК «ИНГО Украина» Юлия Стешенко.

Для примера: ориентировочная цена стандартного туристического полиса для одного взрослого человека в возрасте от 17-ти до 59-ти лет в страны Европы на 10 дней составит 3,40 евро, в страны Африки и Азии (кроме Японии) — 6,80 евро; в США (с покрытием $50 тыс.) — $16,80.

Не стоит экономить

Чаще всего туристы покупают недорогие стандартные полисы. Им важно, чтобы страховая компания взяла на себя оплату амбулаторного и стационарного лечения за границей, экстренной стоматологической помощи, а также компенсацию расходов на медикаменты. Также туристы часто хотят включить в договор задержку авиарейса или потерю багажа.

Отдельная категория – это полисы, которые включают риски, связанные с активным отдыхом. Если турист планирует, например, кататься на водных лыжах, коньках, мотоциклах, квадроциклах, заниматься дайвингом, принимать участие в соревнованиях по пляжному волейболу, футболу или заниматься другими видами активности с повышеным риском, он должен предупредить страховую компанию. Она предусмотрит в полисе соответствующую опцию, но тариф уже будет выше. 

Иначе можно оказаться в довольно неприятной ситуации. Если, например, во время матча по пляжному волейболу, вы подвернете ногу, страховщик вполне может отказаться оплачивать лечение.

Сделать страховку дешевле можно за счет франшизы (это сумма, в пределах которой путешественник оплачивает лечение самостоятельно). Некоторые страховщики устанавливают ее в диапазоне 100-150 долларов (или евро). Раньше в большинстве случаев полисы с франшизой продавались для стран с упрощенным въездом — Египта, Турции и т.д. Посольства стран Шенгена такие страховки не принимали. После вступления в силу безвиза, ситуация может измениться. «Качество» полисов никто проверять не будет. Поэтому есть риск, что туристы начнут покупать самые дешевые договоры с высокой франшизой. 

«Но покупая такой полис, клиент должен понимать, что часть расходов он будет нести самостоятельно», – объясняет Екатерина Жлуктенко.

«Для одних страхование – это некая обязательная бумажка с минимальным покрытием. Другие же ответственно относятся к возможным опасностям при путешествии за тысячи километров от дома и выбирают максимальные суммы покрытия. Тем более что стоимость такой страховки, как правило, составляет менее 1% от расходов на путешествие», – говорит Андрей Спариш.

Выплаты растут

Страховщики утверждают, что из года в год выплаты по страхованию выезжающих растут. «Убыточность (соотношение платежей и выплат) в целом по рынку составляет около 31,1%. В нашей компании в прошлом году уровень выплат достиг 42%», – рассказывает Андрей Басараб. В ERV рассказали, что в 2016 году количество страховых событий c туристами увеличилось на 56% по сравнению с 2015 годом. «Больше всего обращений туристов в 2016 году поступило в компанию из Турции – 38,7%, Египта – 18%, Болгарии – 7,1%», — огласил статистику Мирослав Бойчин.

Страховые события СК делят на два типа. Первый – мелкие страховые случаи, выплаты по которым небольшие. Обычно они характерны для стран массового туризма — Египет, Турция, Болгария и т.д. Второй – серьезные случаи, когда компаниям приходится оплачивать убытки фактически на всю страховую сумму. «Такие страховые события часто связаны с трагическими обстоятельствами. Это, например, укусы змей, острые состояния, тяжелые травмы, смерть застрахованных по разным причинам. С точки зрения количества убытков лидируют курортные страны. А вот по размеру выплат первенство однозначно принадлежит странам Азии и США», — рассказывает Андрей Спариш.

Например, операция на позвоночнике, проведенная в Андорре, может вылиться в порядка 15 тыс евро (вместе с эвакуацией туриста на родину). А «невинная» на первый взгляд операция по устранению абсцесса, вызванного проблемным зубом, в США может обойтись до $30 тыс.

Светлана Слесарук для «Минфина»

Примерная  стоимость базовых полисов для выезжающих за рубеж

Данные компаний