Повысит ли Фонд гарантированную сумму выплат?

Вариант с 500 тысячами поддержало больше 50% респондентов. За то, чтобы оставить сумму на нынешнем уровне проголосовало гораздо меньше – 17,7%.

На рынке же мнения разделились: НБУ и часть банков выступают за повышение гарантированной суммы, Фонд и некоторые другие финучреждения – против. Мотивация у всех разная. От европейских стандартов до честных условий конкуренции среди банков.

«За»: Европейский аргумент

С такой же просьбой, что и к читателям, «Минфин» обратился к 30 крупнейшим банкам по объемам депозитов физлиц. На выбор было 5 вариантов: ничего не менять, повысить до 300 тысяч, до 500 тысяч, до 1 миллиона или полностью упразднить систему гарантирования вкладов.

Последний пункт в опросе – это не шутка. Вообще без системы гарантирования вкладов в мире живут три страны: Новая Зеландия, Грузия и Израиль. Вариант с миллионом – тоже вполне реалистичен. Подписав ассоциацию с Евросоюзом, Украина взяла на себя обязательство привести свою законодательную базу под правила Директивы 2014/49/ЕС (в 2014-м она заменила собой аналог от 94 года), которая предусматривает минимальный уровень возмещений вкладчикам прогоревших банков в размере в 100 тыс. евро. В пересчете на гривну по текущему курсу — это почти 3 миллиона гривен.

В Европе этому требованию пока не соответствуют Сербия, Черногория, Сан-Марино, Турция, Македония, Босния и Герцеговина, Россия, Албания, Украина и Молдова. Страны перечислены в порядке уменьшения гарантированных сумм. То есть по этому показателю в Европе мы опережаем только Молдову.

«Гарантированную сумму нужно повышать. В Украине гарантированные депозиты составляют 54% от всех вкладов, в Хорватии –83%, в Румынии – 91%. Увеличение гарантированной суммы в странах Восточной Европы происходило поэтапно в 2007 — 2011 годах, что было одной из антикризисных мер. Перед кризисом сумма составляла 15 — 25 тыс. евро. После – до 100 тыс. евро» — отмечал НБУ в своем отчете о финстабильности за декабрь 2016 года.

Средний показатель максимальных возмещений в Европе – 94,4 тыс. евро. Самые высокие цифры в Норвегии – 240 тыс. евро. Кроме Украины и Молдовы, худшие показатели у Албании, России, Боснии и Герцеговины и Македонии. Но все равно в этих странах гарантированные суммы выше, чем у нас.

Еще одна проблема нашей системы гарантирования (что тоже разительно отличает нас от Европы) – это ограниченное количество вкладчиков, подпадающих под гарантии. В Украине этот перечень, считают в НБУ, для начала нужно расширить на неприбыльные организации и малых предпринимателей. Затем распространить на всех юрлиц. Гарантированная сумма по европейским нормам для всех должна быть одинаковой. А это значит, что если в список гарантий попадут юрлица, ее в любом случае придется повысить.

«За»: Компенсация по курсу

Мотивировать решение по гарантированной сумме одной европейской повесткой было бы странно. Главная причина, по которой 200 тысяч, принятые за ориентир еще при Януковиче, нуждаются сейчас в пересмотре – это, конечно, курс. При 27 грн/$ человек с депозитом в $7,5 тыс. уже считается крупным вкладчиком. Раньше для такого статуса нужно было держать в банке хотя бы $25 тысяч.

«Сегодняшний уровень компенсаций совершенно не защищает интересы валютных вкладчиков. Мало того, что гарантии в гривне, так еще и уровень гарантий - около $7 тыс., что чуть выше среднего вклада для розничных клиентов» — говорят в ПриватБанке.

То есть обычному клиенту держать в банке доллары практически нет смысла. Тем более, что валютные ставки сейчас на порядок ниже гривневых, а в наиболее крупных банках с западным капиталом они вообще стремятся к нулю.

«Покрытие в 200 тысяч не стимулирует клиентов приносить в банк деньги. Они либо дробят вклады в одном банке (оформляют на родственников, знакомых), либо разбрасывают вклады в разных фиучреждениях. Повышение гарантированной суммы до 500 тыс. грн. для клиентов будет отличным стимулом повысить лояльность к одному банку» — считает директор департамента розничного бизнеса банка Пивденный Артем Семейнов.

Вопрос доходности при низкой гарантированной сумме открывает еще одну проблему – «вкладчиков-гастролеров». Это люди, которые осознавая, что Фонд в любом случае вернет им деньги еще и с процентами, оформляют депозиты в банках с самыми высокими ставками, не считаясь с их финансовым состоянием.

«Вопрос не в сумме, а в подходах к самой системе гарантирования. Банковские вклады для многих клиентов напоминают игру: вкладчик выбирает банк с высокой, намного выше рыночной, процентной ставкой по депозиту, и после банкротства такого банка получает свои средства через Фонд гарантирования. И так много раз. При этом за «неразборчивость» и «доверчивость» клиента расплачивается бюджет» — поясняет зампредправления Ощадбанка Антон Тютюн.

То, что даже на четвертом году банкопада украинские вкладчики не растеряли стремление к «гастролерству», подтверждают и результаты нашего опроса. Отвечая на вопрос «Какой банк вы выберете», 31,6% респондентов указали пункт «любой, где выше ставки». Что говорит о многом.

Что с этим делать? По мнению Антона Тютюна, с таким явлением нужно бороться не просветительской работой, а ограничениями: например, запретить одному вкладчику получать возмещения чаще одного раза за три года.

«Против»: еще раз Европа

Говоря о необходимости повысить гарантированную сумму, Нацбанк демонстрирует крайнюю дипломатичность. В том же отчете о финстабильности регулятор подчеркивает, что в НБУ осознают невозможность резкого повышения гарантий сразу до уровня ведущих стран Европы. Это придется делать постепенно, причем с учетом экономического роста в стране.

«Нужно учитывать соотношение гарантированной суммы к ВВП на душу населения. В Украине оно на уровне европейских стран, то есть она более чем соответствует доходам населения» — рассказывали в НБУ.

По данным Нацбанка, украинские 200 тысяч в этом смысле не просто соответствуют европейскому уровню, а и существенно превышают его. В Украине гарантированная сумма – 365% от ВВП на душу населения. Это гораздо выше, чем в Великобритании, Швейцарии, Дании, Франции, Италии, Бельгии, Германии и еще примерно десятке других стран.

То есть, если повысить гарантированную сумму до 500 тысяч, как предлагалось выше, Украина автоматически выйдет на уровень Мальты, Кипра, Словении и Португалии. При этом нужно учесть, что средний размер вклада в Украине сейчас составляет 9 010 грн. Это на 800 гривен больше, чем было в 2015-м, но и общее количество вкладов с тех пор снизилось почти на три миллиона – с 44, до 41,9 млн. По данным НБУ 98,6% из них (то есть 41,3 млн вкладов) подпадают по гарантированную сумму в 200 тысяч. То есть двухсоттысячных и выше счетов в Украине не так много – около 600 тыс.

«Этот вопрос затрагивает небольшую часть вкладчиков, имеющих значительные вклады. То есть такие призывы не имеют большого смысла даже с точки зрения политического популизма, с помощью которого обычно пытаются достучаться до широкого круга избирателей» — говорит старший аналитик Альпари Вадим Иосуб. Хотя, кто знает, может после повышения гарантированной суммы люди перестали бы дробить и прятать депозиты и крупных вкладчиков стало бы намного больше? 

Высокий процент покрытия вкладов гарантиями — действительно самый мощный аргумент Фонда, который не приветствует идею с повышением. Правда, ФГВФЛ оперирует немного другими данными. Но самой сути дела это не меняет. Причина – в уже упомянутой директиве ЕС. 

«На данный момент предметно вопрос повышения граничной суммы возмещений не обсуждается. Сейчас 97,5% вкладов физлиц в системе покрываются гарантированной суммой в 200 тыс. По международным стандартам, граничное возмещение обязательно пересматривается, когда показатель покрытия падает ниже 90%» — рассказывает заместитель директора-распорядителя Фонда Андрей Оленчик.

Вторая причина, по которой Фонд категорически противится повышению гарантированной суммы – долговая нагрузка на него. По словам Оленчика, Фонд уже должен Минфину 60 млрд гривен. Если гарантированная сумма вырастет, этот долг при новых банкротствах придется заметно увеличивать,.

«Против»: вопрос конкуренции

Повысить доходность Фонда, вместо того, чтобы загонять его глубже в долги – сторонников этой идеи среди банкиров достаточно. Но их интерес связан не с заботой о Фонде, а с вопросом конкуренции.

«Сумму нужно оставить на том же уровне, но сделать уплату взносов в Фонд гарантирования обязательной для всех банков, которые работают со средствами физических лиц. И что уж обязательно нужно сделать, так это снять государственную гарантию вкладов для государственных банков, так как она абсолютно ничем не обеспечена и используется зачастую для нечестной конкуренции» — говорит предправления Укрсоцбанка Тамара Савощенко.

На кого намекает Савощенко понятно – это Ощадбанк. Он единственный из крупных банков вообще не является членом Фонда гарантирования из-за стопроцентных госгарантий по депозитам в нем.

Другие два госбанка – Приват и Укрэксим тоже кичатся стопроцентными госгарантиями (правда, только теоретически – президент до сих пор так и не подписал свой же законопроект по этой теме). Но они должны распространяться только на вклады 200+, все что меньше, как и прежде, гарантирует Фонд.

Кто еще мог бы выиграть от повышения суммы, кроме владельцев 600 тысяч крупных счетов? По мнению Вадима Иосуба из Альпари – это небольшие банки, которым станет проще привлекать клиентов в борьбе с крупными конкурентами.

«Да, возможно, в этом заинтересованы сами банки, да и то, не самые надежные из них, для которых единственная возможность привлечь деньги населения – давать проценты выше рынка, и апеллировать к государственной гарантии возврата» — говорит Иосуб.

По словам Андрея Оленчика, рано или поздно вопрос повышения гарантированной суммы таки придется поднять из-за обязательств перед ЕС, но сейчас это явно не тема для предметного разговора. В лучшем случае вопрос суммы будет решаться не раньше 2018 года.