Тернистый путь к cashless-экономике

НБУ принял стратегию cashless economy в апреле прошлого года. По данным регулятора, с тех пор количество торговых терминалов выросло на 6797 штук и достигло в октябре прошлого года 188 435 штук.  За 9 месяцев 2016 года сумма безналичных операций с использованием карт составила 397,8 млрд грн – больше, чем за весь 2015 год. Доля безналичных платежей за этот период достигла 70% всех операций по платежным картам. Большинство безналичных операций пришлось как раз на POS-терминалы – 35,9% от общего количества в 3 квартале 2016 года. 

«Минфин» опросил 30 крупнейших банков-лидеров по количеству POS-терминалов, намерены ли они развивать это направление. Ответили только 6: ПриватБанк, Ощадбанк, Райффайзен, UKRSIBBANK, Сбербанк и Индустриалбанк. Но и в их ответах не было слышно энтузиазма.

Самым лаконичным оказался Райффайзенбанк Аваль. Там собираются расширять свою сеть POS-терминалов и стимулировать держателей карт использовать безнал. Но как и когда - не рассказывают. 

Остальные банки утверждают, что им однозначно выгодней развивать сеть POS-терминалов, чем банкоматную. Мол, устанавливать терминалы быстрее и дешевле. Обслуживание и ремонт стоят меньше, можно экономить на инкассации и т.д.  Тем не менее, делать это банки не торопятся. 

«У нас есть возможность увеличить количество своих POS-терминалов, но будем ли мы это делать, зависит от дальнейшего состояния рынка. Назвать его цивилизованным пока нельзя. Когда конкуренция была высокой, крупные игроки повсеместно устанавливали POS-терминалы под очень низкую рентабельность и тем самым завели рынок в глухой угол. Теперь конкуренции нет, но текущие тарифы невыгодны для закупки новых дорогостоящих POS-терминалов. Это импортная техника, и цена ее выросла вместе с валютным курсом», - рассказывает заместитель председателя правления ПАО «Сбербанк» Ирина Князева.

Как отмечают в Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем (ЕМА), банкоматная сеть в стране остается очень обширной, хотя с рынка ушло много банков (принадлежащие им банкоматы перестали работать). Оставшиеся финучреждения продолжают популяризировать машины для снятия кеша. Например, многие не берут комиссий за снятие денег с зарплатных карт, «обналичку» пенсий, соцпомощи и т.д. Поэтому у потребителей нет стимула переключаться на оплату картой.

«Банкоматы нужны банкам, чтоб увеличивать количество держателей карт (и клиентов) и продавать им свои банковские продукты. Установка банкомата в 20-25 раз дороже, чем POS-терминала, но договориться о его размещении проще - на это зарплатные предприятия или торговые центры идут с большей охотой», - констатируют в ЕМА.

Цена вопроса

Большинство банков не говорит о стоимости терминалов. Точный ответ предоставил только Индустриалбанк - $500 за штуку. Ощадбанк утверждает, что на оборудование касс небольшого магазина ( 7-10 касс) нужно потратить порядка 50 000 грн. Приват наладил прямые контракты с поставщиками терминалов. Потому точную цену не разглашает. Отделался общим ответом: она может достигать нескольких сот долларов.

Стоимость обслуживания Приват также не раскрыл: все зависит от удаленности магазина и количества устройств. Обслуживание одного терминала UKRSIBBANK или Ощада стоит около 50 грн в месяц.

Для сравнения: за установку одного банкомата банки платят, как минимум, 10 000 грн. Его обслуживание обходится примерно в 20 раз дороже. 

35 в тени

Самые амбициозные задачи по наращиванию сетей POS-терминалов поставили перед собой Приват и Ощадбанк. Первый в этом году хочет нарастить сеть приблизительно на 26% (до 150 000 штук), второй – на 25% (27 158 штук).

Но планы банков могут разбиться  об одну проблему: далеко не все торговцы хотят устанавливать POS-терминалы. Без них им куда проще скрывать объемы продаж и, соответственно, прибыли от налоговой.

По закону «О платежных системах и переводах средств», каждый субъект хозяйствования должен установить платежный терминал. Но в законодательстве есть одна лазейка – это постановление Кабмина №878 от 29 сентября 2010 года. Оно обязывает устанавливать POS-терминалы только тех субъектов, которые используют кассовые аппараты. В результате, по данным ЕМА, более 80% торговцев продолжают уклоняться от требований закона. 

По словам главы Ассоциации членов платежных систем Александра Карпова, этот вопрос не раз обсуждался и в НБУ, и в министерствах. Но чиновники «отфутболивали» проблему, говоря - «не наше дело».

Пока власти не закроют эту лазейку, об активном развитии сети POS-терминалов не может быть и речи. Права потребителей будут нарушаться. Резкого сокращения теневой экономики (по данным МЭРТ, ее объем составил 35% ВВП на 1 октября 2016 года) ждать не стоит. 

Искусство мотивации

Национальный банк не раз обещал мотивировать потребителей  к безналичным расчетам. И сдержал слово. С 4 января регулятор снизил предельную сумму расчетов наличкой, установленную для физлиц, втрое - со 150000 до 50000 гривен. 

В свою очередь, стараются и банки.  Они пытаются привить «безналичную» культуру, вводя комиссии на снятие денег в кассах и банкоматах. 

Финансисты используют не только кнут, но и пряник. Многие стимулирует потребителей отказываться от кеша с помощью различных акций и бонусных программ.