26 вересня 2019, 12:32 Читать на русском

Сім пасток депозитного договору

Навіть в найпростіших, на перший погляд, депозитних договорах іноді можна знайти дуже несподівані нюанси. Вкладники можуть не звернути на них увагу, а банкіри їм про них не розкажуть.

Депозити – найпоширеніший спосіб збереження заощаджень.
фото: jworg.livejournal.com

Що замовчують банкіри  при укладанні депозитного договору, «Мінфіну» розповіла завідувач сектором фінансової грамотності Фонду гарантування вкладів фізичних осіб Олеся Шніцер

1. Підписуючи договір у приміщенні банку, звертайте увагу на його назву та зміст. Банк має право укладати договір як від свого імені, так і бути повіреним іншої компанії. Сторонами договору банківського вкладу повинні бути «Вкладник» та «Банк». Якщо ж у договорі ви зазначені як «Клієнт фінансової компанії», «Інвестор» і т.п. – то ви маєте справу не з депозитним договором і, відповідно, ваші кошти гарантуватися ФГВФО не будуть.

2. Гарантована сума станом на сьогодні становить 200 тисяч гривень – тобто у випадку банкрутства банку ви зможете отримати суму до 200 тисяч, незалежно від кількості договорів. Проте, необхідно звернути увагу, що існує перелік вкладів, які не відшкодовуються навіть у межах цієї суми. Зокрема, Фонд не відшкодовує кошти:

  • за вкладами у банківських металах;
  • за вкладом, підтвердженим ощадним (депозитним) сертифікатом на пред’явника;
  • кошти за вкладами з нестандартними умовами у банку, за якими вкладники на індивідуальній основі отримують від банку проценти за договорами, укладеними на умовах, безпублічної оферти відповідно до статті 52 Закону України «Про банки і банківську діяльність»
  • за вкладмами в рамках інших фінансових привілеїв від банку.

Повний перелік таких вкладів наведений у ч.4 ст.26 ЗУ «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб».

Депозити в гривні та валюті від топ-банків з вигидними ставками. Порівняти 

Якщо ваш вклад потрапив до цього переліку – у випадку визнання банку неплатоспроможним вам потрібно звернутися до Фонду гарантування із заявою про визнання вимог кредитора.

3. З’ясуйте можливість дострокового розірвання договору!

4. У депозитному договорі має бути зазначено, що відбудеться з коштами після закінчення строку депозиту: кошти мають бути перераховані на ваш поточний рахунок або банк має право автоматично поновити вклад на такий самий строк, якщо ви вчасно не звернетеся за своїми коштами. При цьому ставка за таким депозитом може бути змінена без вашого відома. І якщо ваш договір укладений без можливості дострокового розірвання – ваші кошти можуть залишитися у банку всупереч вашим планам забрати їх. Або ж може виникнути зворотня ситуація – Ви будете вважати, що договір пролонговано і ваші кошти й далі працюють на вас, а виявиться, що вони переведені на поточний рахунок. Щоб уникнути незрозумілих ситуацій з пролонгацією – відключіть автоматичну пролонгацію договору ще на етапі укладення договору.

5. Обираючи вклад та відсоткову ставку за ним пам’ятайте, що з доходу у вигляді відсотків утримуються податки – 18% ПДФО та 1,5% військового збору. Також з’ясуйте, чи існують інші витрати чи комісії, наприклад, плата за обслуговування рахунку. Вигідність вашого депозиту обирайте, враховуючи ці всі цифри, а не тільки відсоткову ставку за депозитом.

Читайте також: Податок на дохід за депозитами-2019. Що може змінитися

6. У разі якщо договір банківського вкладу містить посилання на публічні правила, ви маєте право вимагати від банку витяг з цих правил в частині умов, що стосуються банківського вкладу, засвідчений уповноваженим працівником банку, незалежно від наявності на веб-сайті банку. Зверніть увагу на те, що протягом дії депозитного договору банк може змінювати «публічну оферту» та нову версію умов розміщувати на своєму сайті.

7. До укладення договору банківського вкладу, банківського рахунку вкладник зобов’язаний одержати довідку про систему гарантування вкладів фізичних осіб. У разі якщо ви укладаєте договір онлайн в електронній формі — підтвердити її одержання шляхом надсилання повідомлення в електронній формі про одержання довідки.

Не зрозуміли — запитуйте ще раз

На вашу вимогу під час укладення договору строкового вкладу банк повинен вам надати розрахунок ваших доходів та витрат, пов’язаних з розміщенням строкового вкладу, в якому зазначається така інформація на дату звернення:

1) сума нарахованих відсотків за весь строк розміщення вкладу, зазначений у договорі;

2) сума податків і зборів, які утримуються з вкладника, за весь строк розміщення вкладу (для строкових договорів), зазначений в договорі, із визначенням інформації, що банк виконує функції податкового агента;

3) сума комісійних винагород та інші витрати клієнта за періодами, пов’язані з розміщенням та обслуговуванням вкладу.

Ну і основне – «Не існує незручних запитань» — завжди задавайте всі питання співробітнику банку, доки не переконаєтеся, що ви повністю зрозуміли умови договору та послугу. І тільки після цього ставте свій підпис під депозитним договором.

Коментарі - 16

+
+44
Andrey M
Andrey M
27 вересня 2019, 10:34
#
В приницпі, цілком слушні поради і доступно пояснено для звичайного вкладника.
+
+11
Ariraner
Ariraner
27 вересня 2019, 10:37
#
А ещё нужно проверять правильность выплат % по вкладу, т.к. некоторые банки просто не доплачивают.
+
+15
Ariraner
Ariraner
27 вересня 2019, 10:39
#
Вот мой личный пример
https://minfin.com.ua/company/taskombank/review/128828/
+
+21
bonv
bonv
27 вересня 2019, 11:13
#
— В стране кризис, денег у банков нет!
— А куда они делись?
— Отдали организациям, заводам и фабрикам.
— А организации?
— Организации — людям.
— А люди?
— Люди — магазинам, ларькам и киоскам.
— А магазины?
— Из магазинов забирают инкассаторы и везут в банки.
— Если магазины — банкам, где деньги?
+
0
Vladkey
Vladkey
27 вересня 2019, 12:07
#
У организаций, заводов, фабрик и т.д. по кругу
+
+39
bonv
bonv
27 вересня 2019, 12:10
#
Клиент в банке спрашивает дрожащим голосом:
— И что, все мои деньги исчезли?
Служащий банка с улыбкой отвечает:
— Да нет, что вы! Деньги не могут бесследно исчезнуть! Просто теперь они у кого—то другого...

+
+59
bonv
bonv
27 вересня 2019, 12:11
#
— Я не понимаю работников банка. Почему они всегда привязывают шариковые ручки?
— Если я доверяю вам свои деньги, вы должны доверять мне хотя бы свои ручки!:))..

+
0
Vasiy88
Vasiy88
27 вересня 2019, 14:19
#
Как в одном хорошем фильме было очень верно подмечено: «Самое большое ОПГв государстве, это банки.... »
+
0
novako
novako
27 вересня 2019, 18:45
#
Я счиаю что банкам в долг давать нельзя, даже под проценты. Вот если бы они залог физический оставляли, золото например, тогда да.
+
0
ippolit kavarzin
ippolit kavarzin
28 вересня 2019, 11:48
#
Советы несомненно полезны! 
        Вто только интересно, если я взял в банке публичные правила обслуживания физлиц, заверенные уповноваженным лицом банка, а они в течение года изменились, то какие правила будут действенными, типа, в суде: мои подписанные, или новые на сайте банка? И нужно ли мне повторно  брать новые правила в банке с подписью уповноваженого лица?
+
+12
Elena1997
Elena1997
28 вересня 2019, 20:29
#
Подписывая договор, Вы соглашаетесь с тем, что действительны те правила, которые на сайте, а банк, в свою очередь имеет право их изменять в одностороннем порядке. Теоретически Вы можете добавить к договору пункт, обязывающий банк известить Вас об изменении правил на сайте, но будет ли от этого легче? В 2014-ом ВАБ таким образом ввел 15%-ную комиссию от суммы окончившегося депозита при желании клиента перевести средства на счёт в другой банк, а выдача наличными была ограничена суммой 1000 грн в сут. НБУ и прокуратура нарушений в этом не увидели.
+
+15
ippolit kavarzin
ippolit kavarzin
28 вересня 2019, 23:12
#
Вы меня удивили до грусти! Ибо никто, ничего не увидел от того, что все в доле от 15% съёма...
+
0
Elena1997
Elena1997
29 вересня 2019, 11:45
#
Не всё так грустно, возможно в последние пару лет что-то изменилось, что прошло мимо меня. Думаю АндрейМ может пролить свет на этот вопрос )
+
+15
Andrey M
Andrey M
30 вересня 2019, 10:13
#
На жаль, для звичайного споживача, право банка вносити зміни до публічного договору залишились без змін. Здається за 10 чи 30 днів банк має попередити про ці зміни. Інформування про зміни публічного договору не відбувається персонально до кожного клієнта, достатньо розмістити на сайті банку лише інформацію про заплановані зміни, і в разі якщо клієнт не згоден - він має припинити обслуговуватися в період до реалізації нового формату договору.
+
0
Andrey M
Andrey M
30 вересня 2019, 10:16
#
Стаття 633. Публічний договір
1. Публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов'язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв'язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо).
2. Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
3. Підприємець не має права надавати переваги одному споживачеві перед іншим щодо укладення публічного договору, якщо інше не встановлено законом.
4. Підприємець не має права відмовитися від укладення публічного договору за наявності у нього можливостей надання споживачеві відповідних товарів (робіт, послуг).
У разі необгрунтованої відмови підприємця від укладення публічного договору він має відшкодувати збитки, завдані споживачеві такою відмовою.
5. Актами цивільного законодавства можуть бути встановлені правила, обов'язкові для сторін при укладенні і виконанні публічного договору.
6. Умови публічного договору, які суперечать частині другій цієї статті та правилам, обов'язковим для сторін при укладенні і виконанні публічного договору, є нікчемними.
+
0
Qwerty1999
Qwerty1999
29 вересня 2019, 17:21
#
Elena1997
«НБУ и прокуратура нарушений в этом не увидели»

Банки обычно вносят изменения в тарифы, которые идут отдельными приложениями к договору публичной оферты.

Ну а в договоре указано, что банк имеет право в одностороннем порядке изменять тарифы на предоставляемые услуги и конечно клиент ставя свою подпись, соглашался со всеми пунктами договора без всякого исключения, значит и соглашается с правом банка менять тарифы.
Щоб залишити коментар, потрібно увійти або зареєструватися
 
Реклама