Депозити в золоті: де відкрити і що потрібно знати

Інвестування в банківські метали

Існує три основних способи інвестування в банківські метали:

• Купівля зливків та інвестиційних монет

• «Металеві» депозити

• Вкладення в «металеві» ETF

Найбільш поширений серед приватних осіб спосіб інвестування в банківські метали — купівля зливків та інвестиційних монет. В Україні зливки банківських металів можна купити далеко не в кожному банку. Наприклад, золото в зливках на початок вересня 2020 року клієнтам пропонували близько 10 українських банків.

Кількість продавців срібних зливків — ще менша. Купити їх можна, зокрема, у Приватбанку, РВС Банку, Банку Січ, Індустріалбанку та Мегабанку. Платину можна купити лише в РВС Банку і в небагатьох фінкомпаніях.

Перелік фінустанов, які продають і купують у клієнтів зливки, постійно змінюється.

Вкладення в «металеві» ETF — це інвестиції в фонди, які вкладають кошти інвесторів в дорогоцінні метали або підприємства з їх видобутку та переробки.

Металеві депозити — банківські вклади, які дозволяють отримувати відсотки від банку і при цьому заробляти в разі зростання вартості металу.

Інвестиційні монети

Один із варіантів інвестицій у золото — купівля інвестиційних монет. За своєю суттю цей спосіб мало чим відрізняється від придбання банківських зливків. Монети випускаються із золота та срібла, рідше — з платини. Їх карбують багато центробанків світу. Найчастіше такі монети не мають колекційної цінності. Їх вартість прямо залежить від ваги і ціни на метал, з якого вони виготовлені.

Приклад української інвестиційної монети — «Архістратиг Михаїл». Нацбанк випускає її як із золота, так і зі срібла. Срібна монета важить 1 унцію, золота ж виконана в 4 варіантах: унція, підлогу унції (15,55 г), чверть унції (7,78 г) і десята частина унції (3,11 г). Така градація традиційна для більшості інвестиційних монет світу.

Чим менше вага монети, тим більшою буде вартість кожного грама дорогоцінного металу. У найлегшій монеті «Архістратиг Михаїл» грам золота станом на кінець серпня 2020 року коштував майже 1 901 грн, а в найважчій — 1817 грн. Принцип такий самий, як і у разі з цінами на дорогоцінні метали в банківських зливках.

Але якщо зливок від відомого виробника банк прийме від вкладника на «металевий» депозит, то монети — навряд чи.

Плюси та мінуси інвестицій у золото

Незалежно від того, в якій формі куплено золото, срібло або інший банківський метал (зливок або вклад у безготівковій формі), ця інвестиція дає можливість заробити на зміні котирувань дорогоцінного металу.

Наприклад, з початку 2000-х протягом 10 років золото неухильно дорожчало на міжнародних ринках. Якщо на початку «нульових» за тройську унцію «жовтого» металу давали $220−230, то у вересні 2011 року котирування досягли позначки в $1921 за унцію. Ціни зросли в рази!

Звичайно, траплялися й обвали. Так, в грудні 2015 року унція золота на міжнародному ринку коштувала всього $1046. Але з того часу «жовтий» метал знову неухильно дорожчає.

Як правило, банківські метали зростають в ціні в періоди економічних і фінансових потрясінь. А їх у сучасному світі вистачає. «Гарячі» точки, революції, політичні скандали і торгові війни, затяжна пандемія коронавірусу, а також спад у світовій економіці — все це змушує інвесторів нервувати і вкладати гроші в актив-«притулок». Саме так вони називають золото.

На початку серпня 2020 року вартість «жовтого» металу на міжнародних ринках встановила рекорд, подолавши позначку в $2050 за унцію. Цілком ймовірно, що це не межа. За прогнозами Bloomberg Intelligence, золоті котирування цілком можуть досягти позначки в $3000 за тройську унцію.

Але якщо ви хочете заробити багато і швидко, то золото і срібло не для вас. Ціни на банківські метали не мають такої ж волатильності, як котирування акцій або курси криптовалют. Тому золото найчастіше розглядають як актив для довгострокових інвестицій — на 5−10 років і більше.

Депозити в золоті

Депозит у золоті — не найпопулярніший продукт на банківському ринку України. У вересні 2020 року цю послугу пропонували не більше трьох фінустанов, тоді як ще рік-два тому «металевий» вклад можна було відкрити у семи банках.

Умови розміщення «золотих» депозитів в деяких українських банках

Банківський вклад у золоті принципово відрізняється від гривневих і валютних депозитів. Хоча певна схожість з валютним вкладом є. Якщо зростає курс долара або євро, то наприкінці терміну вкладник отримає більшу суму в перерахунку на гривню.

Те саме відбувається і при розміщенні депозиту в металі. Наприкінці терміну вкладник отримує дохід від зміни золотих котирувань плюс банк нараховує йому відсотки золотими зливками або гривнями, якщо сума відсотків менше вартості 1 г.

Наведемо приклад:

• Ви відкриваєте в банку «золотий» депозит і розміщуєте на «металевий» рахунок 100 г золота на 12 міс. під 1,5% річних.

• При середній ціні золота на кінець вересня 2020 року в 1591/1812 грн за грам (купівля/продаж), 100 грамовий зливок обійдеться в 160−180 тис. грн.

• Наприкінці терміну дії депозиту на вашому рахунку буде вже 101 г золота (+ 1% на рік)

• Якщо ціна залишилася на тому ж рівні, ви повернете свої вкладення і заробите зверху близько 1600 грн (вартість грама золота).

• Якщо ж котирування перевищать позначку в 2100 грн за грам, як це було наприкінці серпня — ви отримаєте близько 212 тис. грн, оскільки банк перерахує за новим курсом весь обсяг вкладу. А це означає, що ви заробите близько 30−50 тис. грн. Щоправда, з цієї суми доведеться відняти 18% податку на дохід та 1,5% військового збору.

• Якщо ціна золота з якихось причин обвалиться — ви втратите гроші. Банк нарахує вам належні за договором грами, але перерахує весь вклад за поточною вартістю.

ВАЖЛИВО! Не всі банки дають можливість пролонгації «металевих» депозитів. У такому разі ви повинні будете забрати вклад у перерахунку за поточною ціною металу і тільки після цього при бажанні розмістити його знову. Навіть, якщо ціни на метал будуть не на користь вкладника.

Є два види золотих депозитів: з фізичною поставкою металу і без неї.

Перший передбачає купівлю клієнтом фізичного золота — тобто зливків, які він розміщує на депозиті. Після закінчення терміну банк повертає вкладнику його золото і відсотки. Їх виплачують у вигляді зливків або в гривневому еквіваленті — за поточним курсом металу.

Золотий депозит «без фізичної поставки» не вимагає купівлі металу. Клієнт просто приносить до банку гроші, а той конвертує їх у віртуальні грами золота і зараховує на депозитний рахунок. Наприкінці терміну відбувається зворотна процедура: метал конвертується в гривню з урахуванням відсотків, що набігли.

Як відкрити вклад:

1) Оберіть банк, який приймає «металеві» депозити.

2) Подайте заяву на відкриття вкладу в золоті. З документів знадобиться тільки паспорт та ідентифікаційний код.

3) Якщо йдеться про депозит з фізичною поставкою, можна надати банку свої зливки (їх загальна вага повинна бути не менше мінімальної суми депозиту) або можна купити золото у банку.

4) Якщо клієнт відкриває депозит без фізичної поставки, він купує віртуальні грами і банк зараховує їх на рахунок.

5) Депозит, залежно від умов депозитного договору, може бути виплачений вкладнику:

• у вигляді фізичного золота (зливки);

• в гривневому еквіваленті;

• основний вклад — у вигляді зливків, а дохід за депозитом — грошима. Це пов'язано з тим, що у банку просто може не бути зливків необхідної ваги, щоб виплатити відсотки за металевим депозитом.

Гарантування депозитів у металах

Згідно з українським законодавством, держава не гарантує вклади в банківських металах. У разі банкрутства та ліквідації банку вкладник не отримає компенсацію від Фонду гарантування вкладів фізичних осіб навіть у розмірі 200 тис. грн.

Якщо Нацбанк прийме рішення про ліквідацію банку, фізособи, кошти яких не гарантуються, мають право заявити ФГВФО про свої вимоги до банку. Вони будуть задовольнятися за рахунок грошей, отриманих у процесі ліквідації від продажу майна банку за чергою, що визначена ст. 52 Закону України «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб».

Як заявити вимоги до банку

• НБУ повинен прийняти рішення про відкликання ліцензії та ліквідацію неплатоспроможного банку. Після цього власник депозиту в банківських металах повинен надіслати письмову заяву на адресу, зазначену в оголошенні про ліквідацію банку. Також це можна зробити в самому банку, що підлягає ліквідації.

• Заяви приймаються протягом 30 днів з дня публікації Фондом відомостей про ліквідацію банку в газеті «Голос України» або «Урядовий кур'єр».

• На підставі заяви, первинних документів банку і відповідно до даних балансу банку, ФГВФО або уповноважена особа Фонду внесуть вимоги власника «металевого» депозиту в реєстр акцептованих вимог кредиторів.

• Вимоги, які не були внесені до реєстру, вважаються погашеними і не задовольняються.

Юрій Гусєв