Депозитні сертифікати VS банківські вклади

Депозитні сертифікати — не найпопулярніша банківська послуга. Навіть банки, які пропонують цей продукт, не надто його афішують. Редакція «Мінфіну» розбиралася, чому це так.

Депозитний (ощадний) сертифікат — одна з альтернатив депозиту. Це різновид цінного паперу, який випускають банки. Він є письмовим доказом того, що вкладник вніс певну суму грошей на банківський рахунок та має право отримати її назад разом з відсотками після закінчення встановленого терміну.

Депозитні сертифікати, які пропонують українські банки, зазвичай іменні. Тобто розпоряджатися ними має право лише власник, ім’я якого вказане на сертифікаті. Хоча існують ощадні сертифікати на пред’явника: такий документ можна оформляти на дитину, дарувати або віддавати у користування третій особі.

Стандартний депозитний сертифікат виглядає як кольоровий бланк, на якому вказана така інформація:

• серія та номер сертифікату;
• дата видачі сертифікату;
• сума, яку клієнт вніс у банк;
• валюта, відсоткова ставка та термін дії сертифікату;
• ПІБ власника.

З першого погляду не зовсім зрозуміло, навіщо взагалі потрібен такий продукт. Тож розглянемо його особливості та відмінності від депозитного вкладу.

Відмінності від банківського вкладу

Депозитний сертифікат багато в чому подібний до довгострокового банківського вкладу з досить жорсткими умовами:

• термін дії сертифікату стартує від 6 місяців;
• відсоткова ставка не змінюється протягом дії сертифікату;
• частково чи повністю зняти кошти до закінчення терміну неможливо;
• поповнення вкладу не передбачено;
• після закінчення строку депозитного сертифікату відсотки не нараховуються;
• автопролонгація неможлива;

Як і у випадку депозитів, ФГВФО гарантує повернення коштів, які клієнт вніс під час оформлення депозитного сертифікату, у розмірі не більше 200 тис. грн.

Оформлення депозитного сертифікату мало чим відрізняється від процедури відкриття вкладу. Але зробити це онлайн неможливо — внести кошти можна лише готівкою у валюті депозитного вкладу у касі відділення банку. При собі клієнт повинен мати паспорт та ІНН.

Ще кілька років тому ощадний сертифікат мав суттєву перевагу. Він дозволяв клієнтам банків знімати з рахунку валюту без будь-яких обмежень. Адже з вересня 2016 року діяло встановлене НБУ обмеження на видачу готівкових валютних коштів із поточних та депозитних рахунків — не більше 250 тис. грн в еквіваленті на добу.

«Сертифікати були цікаві клієнтам у той період, коли існували обмеження НБУ на зняття коштів із депозитних рахунків протягом дня. Тоді великі валютні вклади доводилося виплачувати протягом кількох днів. Сертифікати же дозволяли отримати всю сумму відразу, тому вони були дуже популярними серед валютних вкладників» — прокоментували у прес-службі Приватбанку.

Однак після того, як у серпні 2017 року НБУ скасував ліміт на зняття валютної готівки, інтерес до депозитних сертифікатів значно впав.

Дохід за сертифікатом оподатковується так само, як і у випадку банківського вкладу: 18% — ставка податку на дохід + 1,5% — військовий збір. Щоб забрати гроші, після закінчення терміну дії сертифікату потрібно прийти до відділення банку з оригіналом бланку.

Одним з плюсів депозитного сертифікату є багаторівневий захист бланку. Його виготовляють на єдиному державному підприємстві «Поліграфічний комбінат «Україна», який має повноваження Мінфіну та Нацбанку на випуск цінних паперів. Підробити такий бланк практично нереально.

Депозитний сертифікат: де знайти

Наразі депозитні сертифікати пропонує зовсім небагато банків, і цьому є пояснення. «Для банку сертификат більш складний та затратний продукт, який передбачає наявність паперового спецбланку і пов'язаних з цим додаткових ускладнень: замовлення і оплата виготовлення бланків, їх логістика, друкування під час продажу, перевірка на справжність, зберігання бланків тощо. Тому в нашому банку оформити сертифікат поки ще можливо, однак ми не надаємо пріорітет цьому продукту. Клієнти сертифікатами останній рік практично не цікавляться. В основному ми погашаємо ті, що були оформлені раніше» — пояснили ситуацію з депозитними сертифікатами в Приватбанку.

Ми порівняли пропозиції Приватбанку, Таскомбанку, Правекс Банку, Банку «Південний», Банку «Восток» та Мегабанку. Більшість з них пропонують депозитні сертифікати в іноземній валюті. Мінімальна сума такого вкладу практично у всіх банків досить висока — від тисячі доларів США чи євро. Тож такий інструмент інвестицій може зацікавити лише забезпечених клієнтів.

Умови і тарифи депозитних сертифікатів

Дані взяті на сайтах банків

Приватбанк пропонує клієнтам іменний депозитний сертифікат, який можна зберігати у головному офісі банку до закінчення строку дії. Це безкоштовна послуга. Якщо клієнт погоджується, то при настанні дати повернення вкладу пред'являти ощадний сертифікат не потрібно. В іншому випадку необхідно принести оригінал бланку та договір.

У Банку «Південний» є додаткові умови щодо клієнтів-фізосіб, які можуть оформити вклад «Депозитний сертифікат». Це можуть бути резиденти і нерезиденти України, які відповідають наведеним нижче вимогам:

• нові клієнти Банку «Південний»;
• клієнти банку, які на дату звернення не мають залишків на пасивних рахунках в іноземних валютах доларах США/євро;
• клієнти, у яких є діючі вклади і/або залишки коштів на поточних валютних рахунках, і які для оформлення вкладу «Депозитний сертифікат» збільшать пасивні залишки на суму цього вкладу за рахунок додатково внесених коштів;
• клієнти банку, які мають діючі вклади і/або залишки коштів на поточних валютних рахунках, і бажають оформити вклад «Депозитний сертифікат» за рахунок частини цих коштів. Вони повинні внести додаткові кошти у розмірі не менше 70% від запланованої суми зняття з рахунку/рахунків в Банку «Південний».

Мегабанк надає можливість перерахувати відсотки за депозитним сертифікатом на оплату комунальних послуг.

Світлана Волкова