4 липня 2019, 17:45 Читать на русском

Банківські вклади: як не лише зберегти, але і заробити

Для українців депозити у гривні з високою відсотковою ставкою залишаються головним інструментом збереження і примноження коштів. Знизити ризики допоможе диверсифікація вкладів.

Для українців депозити у гривні з високою відсотковою ставкою залишаються головним інструментом збереження і примноження коштів.
фото: slovech.co

Головний експерт Ради НБУ Віталій Шапран у своїй колонці на ThePage розповів про тенденції ринку депозитів і поділився порадами, як не лише зберігати свої заощадження, але і отримувати прибуток. «Мінфін» публікує скорочену версію статті.

ОВДП та корпоративні облігації не в змозі замінити депозит або картковий рахунок із підвищеною відсотковою ставкою на залишок коштів. До того ж у довгостроковому періоді високі процентні ставки по депозитах у гривні добре справляються з роллю компенсатора інфляції та девальваційних процесів.

Тенденції ринку

За даними НБУ, у травні 2019 року на рахунках населення зберігалося 523,911 млрд грн. Це на 8,64% більше, ніж роком раніше.

Найбільші темпи приросту показали депозити строком до року. І вони ж мають найбільшу питому вагу у структурі депозитів – 41,56%. Вклади строком від двох років зросли на 18,89%, проте на структурі депозитів це практично не позначилося: вони займають менше 1,5%.

Оформити вклад на вигідних умовах

Найпопулярнішими серед українців були депозити на вимогу і депозити строком до одного року: в цілому на них припадало 80,06% загального портфеля. Обсяги вкладів зростали за всіма строками, крім депозитів терміном від одного до двох років: їх частка в портфелі банків зменшилася з 25,22% до 18,57%. На мою думку, таке зниження пов'язане з політичними ризиками, якими сповнений рік подвійних виборів.

Тим не менше, з травня 2018 року по травень 2019 року банківські вклади населення в цілому зросли. Вагомий внесок у це зростання вніс високий рівень відсоткових ставок за гривневими депозитами.

У розрізі валют найпопулярнішими були депозити в гривні. У травні 2019 року їх частка у портфелі депозитів становила 55,28%, а їх обсяг за останні 12 місяців виріс на 11,36%. Враховуючи помірну інфляцію і зміцнення гривні до долара від початку року, пропозиція розмістити національну валюту під 15-20% річних була дуже цікавою.

Депозити в євро затребуваними не були: їх частка з травня 2018 по травень 2019 рр. впала з 7,14% до 6,92%. Це було пов'язано, насамперед, із низькими ставками.

Ставки вирішують усе

На кінець червня 2019 року в середньому за даними 50 українських банків склалися такі процентні ставки за депозитами:

  • на 12 місяців: у гривні – 15,14%, у доларах США – 3,49%, в євро – 2,51%;
  • на 6 місяців банки залучали гривневі депозити під 15,21%;
  • ставка вкладу в гривні на три місяці в середньому становила 14,48%.

Якщо говорити про найвищі ставки, то максимально за річним депозитом у національній валюті пропонували 20% річних, у доларах та євро – 5,5% річних.

На що слід звернути увагу

Я б не радив розміщувати депозит за максимальною ставкою, якщо його обсяг перевищує 200 тис. грн.

Вже не перший рік на ринку спостерігається цікава аномалія, яка турбує європейських банкірів і яку не помічають українці. Є кілька банків (за моїми підрахунками зараз їх чотири), які пропонують однакові ставки за депозитами в доларах і євро. Як правило, ставки за депозитами в євро у таких банках вище, ніж в середньому по ринку. Звичайно, якщо вам пропонують розмістити долар або євро в одному банку під 4,5% річних, то депозит в євро виглядає цікавішим.

Вклад у євро з підвищеною ставкою

Однак перш ніж вирішувати, у якій валюті відкривати депозит, варто визначитися з метою і часовим горизонтом накопичення. Якщо ви налаштовані зберігати депозит у довгостроковому періоді, я раджу звернути увагу на національну валюту.

Наведу простий приклад: якби на початку передкризового 2007‑го року ви відкрили депозит на суму 5,05 грн (еквівалент 1 долара) в одному із держбанків під 17% річних, то на початок 2019 року у вас на рахунку було б 33,23 грн. Тобто високі ставки за депозитами в національній валюті на довгостроковому горизонті перевищують збитки від періодичних девальвацій.

Найбільш цікава стратегія – за місяць-два до пікових девальвацій переводити депозити в іноземну валюту. Але технічно це вже буде спекуляцією, в рамках якої управляти валютним ризиком проблематично. Бігаючи з гривні у валюту, ви можете втрачати не тільки на маржі між купівлею і продажем валюти, але і відсотки.

Висновки

Депозити у гривні залишаються для українців номером один саме через високий рівень відсоткових ставок, який підтримується, у тому числі, завдяки монетарній політиці НБУ. Високий рівень ставок призвів не лише до зростання частки депозитів у національній валюті, але і до помітного збільшення їх обсягів.

Періодична девальвація національної валюти і наявність фактора сезонності на валютному ринку вказують: при розміщенні заощаджень краще мати диверсифікований портфель з валютою депозиту і співставляти ставки у іноземній та національній валютах з ризиками девальвації.

Коментарі - 14

+
+15
bonv
bonv
4 липня 2019, 20:36
#
ОВДП  в змозі замінити депозит... Вже замінив.
+
+111
AleksandrBank
AleksandrBank
4 липня 2019, 21:44
#
Помню когда в феврале вышла статья от Виталия Шапрана, о том что нужно хранить деньги в гривне и в банках на депозитах, все смеялись. пока прошло 5 мес, если бы кто-то разместил в январе, а сейчас откупил обратно доллар - то выиграл бы
+
0
Kanarej
Kanarej
8 липня 2019, 14:29
#
Не если бы, а так и сделал. Думаю, много кто так сделал :)
+
0
mary27
mary27
4 липня 2019, 21:47
#
«Вклады сроком от двух лет выросли на 18,89%, но на структуре депозитов это практически не отобразилось: они занимают меньше 1,5%» - их в принципе мало где предлагают.
Или 2х летние вклады в «Укргазбанке» и «Привате», или «детские депозиты».
+
+74
Yura D.
Yura D.
5 липня 2019, 9:03
#
«Приведу простой пример: если в предкризисном 2007‑м в начале года вы открыли депозит на сумму 5,05 грн (эквивалент 1 доллара)....»
Все умные задним числом)))
Можно было ещё привести пример покупки индекса S&P500 в 2007 году по 1500у.е. и продать сейчас по 2990 у.е.
Или ещё лучше купить SP после кризиса в 2009 году по 800 и сейчас продать по 2990у.е.
+
0
Ivan Zayets
Ivan Zayets
5 липня 2019, 12:47
#
Согласен с Вами на 100%
+
+53
Captain  Cisco
Captain Cisco
5 липня 2019, 12:47
#
В нефтяной Венесуэле тоже была национальная валюта. На долгосрок стоило кризис пережидать в ней? Время показало,что точно нет.
Это элементарная лотерея,и об этом важно помнить. Для того и нужна диверсификация. К тому же,выборы и все связанные с ними риски ещё не закончились.
+
+26
pomdiv70
pomdiv70
7 липня 2019, 13:56
#
Если иметь машину времени, то лучше всего было-бы купить в 2010 за 1 доллар 10 биткоинов.
+
0
Gmd87
Gmd87
9 липня 2019, 9:35
#
І в 2017 продати по 18000,00 дол. за штуку
+
+15
Игорь Коляда
Игорь Коляда
5 липня 2019, 21:37
#
Банковские вклады: как не только сохранить, но и заработать

Было бы смешно,если бы не было так грустно.
Это профанация  ростовщичества.
Не следует ждать каких-то реальных изменений в экономическом развитии страны с такой национальной экономической политикой.
Только вложения в реальный сектор экономики позволяют заработать,а финансовые спекуляции - это нажива,а не заработок.
+
+30
bill852
bill852
6 липня 2019, 16:12
#
У меня это не получилось , попытка закончилась убытками . Да и не было в 2005 ставок 17 %. Значит и результат был –бы другим !   И автором не учтены %% при вкладе в $. А они раньше были  6-8-10 %.
Чтобы сравнение было корректным надо взять один банк (например Приват) и составить для  1 $ таблицу со сложным процентом  с 2007-2018 год. А так это средняя температура по больнице.
+
+15
mary27
mary27
6 липня 2019, 16:33
#
Если не получилось у вас, это не значит, что не получилось у кого-то другого)
Средняя температура по больнице у нас называется UIRD.
+
0
Kanarej
Kanarej
8 липня 2019, 14:34
#
Однобоко немного… «если в предкризисном 2007‑м в начале года вы открыли депозит на сумму 5,05 грн (эквивалент 1 доллара) в одном из госбанков под 17% годовых, то по состоянию на начало 2019 года у вас на счете было бы 33,23 грн.»… а если положить в прекризисном 2007 в долларе, то к 2019-му при средней ставке за эти 12 лет даже 5%, с учетом капитализации — получим +80%, что даже при нынешнем низком курсе было бы больше 46 грн в эквиваленте. Но это при условии, что банк не накрылся за эти годы :)
+
0
manson
manson
8 липня 2019, 16:54
#
Я бы сказал по другому.
1. Если у вас есть 200-300 $ (это актуально для многих трудяг)  то совершенно не важно в какой валюте и под какие проценты и даже в каком банке. В данном случае лучше уже эти деньги держать дома на черный день и ждать конца. Исключение состовляют лишь депозиты которые будут регулярно пополняться (то есть основным ростом будет пополнение, а не проценты по депозиту). И пока сумма не достигла внушительных масштабов, то не стоит гнаться за лучшими процентами, рисковать ибо достаточно что бы депозит как минимум не давал сумме съедаться инфляцией в период накоплений.
2. Именно сама сумма и сроки владения этой суммой - главные показатели, при которых определяется дальнейшая стратегия. У каждой стратегии есть свои недостатки на определенных этапах. Поэтому не стоит слушать советы по типу: держите только в гривне, оно супер прибыльно или держите только в валюте, очень стабильно. В какой-то момент даннай тактика может начать вредить.
3. Я думаю самый лучший депозит - это когда вы владеете информацией, актуальной и по теме. Постоянно интересуетесь, пробуете и развиваетесь.
Щоб залишити коментар, потрібно увійти або зареєструватися
 
Реклама